Roth 401 (k) este potrivit pentru tine?

Dacă compania dvs. oferă un plan de economii de pensionare 401 (k), așa cum fac majoritatea, una dintre marile întrebări la care trebuie să răspundeți este: Tradițional sau Roth?

Întrebarea este dacă veți contribui la pensie în bani înainte de impozitare sau în bani post-impozitare. Răspunsul scurt este că economisirea de bani înainte de impozitare într-un plan tradițional este mai ușoară acum, în anii de lucru, însă economisirea banilor post-impozitare într-un Roth vă poate aduce o avere mai mare în anii de pensionare.

Cheie de luat cu cheie

• Dacă puteți suporta cu succes imediat plata dvs. pentru acasă, Roth poate fi cea mai bună alegere.
• Dacă vă așteptați să fiți într-o categorie de impozitare mai mică după pensionare, tradiționalul 401 (k) vi se potrivește.
• Dacă nu puteți decide, luați în considerare împărțirea economiilor între cele două tipuri de conturi.

Opțiunea Roth crește lent în popularitate. Aproximativ 70% dintre angajatorii care oferă planuri 401 (k) o includ ca alegere, dar doar 19% dintre angajați optează pentru aceasta.

Mai jos sunt factorii care ar trebui să intre în decizia dvs.

Impozite mai mici acum sau venituri fără taxe mai târziu?

Când optați pentru un plan tradițional 401 (k), angajatorul dvs. deduce suma pe care alegeți să o plătiți din salariul dvs. brut. Pe hârtie (iar hârtia este formularul de impozit pe venit IRS) venitul dvs. brut a fost redus cu suma pe care o plătiți. Suma pe care o datorați din impozite de la săptămână la săptămână scade puțin, înmuierea loviturii venitului pe care îl aveți îndepărtat.

Trebuie să începeți să retrageți banii de la un tradițional 401 (k) la vârsta de 70 1/2. Un cont Roth nu are această cerință.

După ce vă retrageți, veți plăti impozitul pe venit regulat pentru suma pe care o retrageți. Impozitele sunt datorate atât contribuțiilor inițiale, cât și veniturilor dvs. de investiții.

Dacă alegeți un plan Roth 401 (k), angajatorul dvs. deduce suma pe care o alegeți din venitul net după impozitare. Dacă alegeți să contribuiți cu 3% din salariul dvs., 3% dispare din plata dvs. de acasă (împreună cu impozitele pe care le datorați pe acea bucată de venit).

După ce vă retrageți, nu veți datora nicio impozit pe venit pe banii retrasi din cont. Contribuțiile au fost impozitate în urmă cu ani, iar câștigurile din investiții sunt fără impozit.

Factorii de luat în considerare includ:

• Puteți să încurajați bugetul dvs. de a plăti impozitele acum? Dacă puteți, Roth IRA poate fi alegerea mai bună.
• Așteptați să vă aflați într-o categorie fiscală mai mică după ce vă retrageți? Mulți oameni sunt. Dacă da, impozitele pe care le veți datora la retrageri nu sunt o problemă la fel de mare. IRA tradițional poate fi mai bun pentru tine.

Economisiți pentru moștenitorii dvs.?

Dacă aveți o familie, ar trebui să considerați planul dvs. 401 (k) ca o parte crucială a planificării proprietății. Dacă vi se întâmplă ceva, ei vor moșteni banii din cont.

Sau, nu aveți nicio intenție de a vă retrage la o vârstă fragedă sau la orice vârstă. Vrei să păstrezi banii în 401 (k) pentru viitorul îndepărtat, atunci când ai nevoie de el.

Dar dacă 401 (k) dvs. este un cont tradițional, trebuie să începeți să retrageți bani de la acesta la 70 1/2. Se numește o distribuție minimă obligatorie (RMD) și, dacă nu reușiți să o luați, IRS va da o penalitate de 50% din bani. Suma pe care trebuie să o retrageți se bazează pe o formulă complicată care include speranța de viață și soldul contului.

Dacă este un Roth, nu există o distribuție minimă necesară la nici o vârstă. (Dacă moștenitorii dvs. primesc contul, ei vor fi supuși unui RMD, dar cel puțin vor fi fără taxe.)

Factori de luat în considerare:

• Speri să poți păstra echilibrul în 401 (k) și să-l menții în creștere, astfel încât să fie disponibil pentru moștenitorii tăi?
• În mod alternativ, speri să lucrezi bine în anii tăi superiori și să economisești pentru o nevoie viitoare îndepărtată?

De ce să nu luăm în considerare o despicare?

Aceasta nu trebuie să fie nici o decizie. Puteți împărți economiile între 401 (k) tradițional și Roth 401 (k). Puteți trece peste 401 (k) dvs. tradițional într-un Roth atunci când vă puteți permite (deși veți datora impozitele pe contribuții înainte). Sau puteți trece peste Roth 401 (k) într-un cont tradițional (caz în care impozitele anterioare plătite pe venit vor fi creditate în noul cont).

Dacă vă împărțiți banii între cele două tipuri de conturi, profesioniștii financiari vă vor spune că vă acoperiți investițiile. Adică, nu poți spune realist dacă rata tau va fi mai mare sau mai mică atunci când te vei pensiona. În acest fel, vi se garantează un venit fără taxe și unele impozabile.

O explicație mai banală ar putea fi că îți poți permite o mică pierdere a veniturilor post-impozitare, dar nu foarte multe. De aici, scindarea dintre Roth și planurile tradiționale 401 (k).