Definiția indirectă a împrumutului
Un împrumut indirect se poate referi la orice împrumut în rate în care creditorul - fie emitentul inițial al datoriei, fie titularul curent al datoriei - nu are o relație directă cu împrumutatul.
Împrumuturile indirecte pot fi obținute prin intermediul unui terț cu ajutorul unui intermediar. Împrumuturile care tranzacționează pe piața secundară pot fi, de asemenea, considerate împrumuturi indirecte.
Permițând debitorilor să obțină finanțare prin relații cu terți, împrumuturile indirecte pot contribui la îmbunătățirea disponibilității finanțării și a gestionării riscurilor. Adesea, solicitanții care nu se califică pentru un împrumut direct pot opta pentru un împrumut indirect. Împrumuturile indirecte tind să fie mai scumpe - duc dobânzi mai mari, adică decât împrumuturile directe sunt.
Cum funcționează un împrumut indirect (finanțarea dealerilor)
Multe dealeri, comercianți și comercianți cu amănuntul care se ocupă de articole cu bilete mari, cum ar fi mașini sau vehicule de agrement, vor lucra cu o varietate de creditori terți pentru a-și ajuta clienții să obțină finanțare în rate pentru achiziții. De multe ori concesionarii au rețele de creditare care includ o varietate de instituții financiare care doresc să sprijine vânzările dealer-ului. De multe ori, acești creditori pot fi în măsură să aprobe o gamă mai largă de împrumutați datorită relației lor de rețea cu dealerul.
În procesul de împrumut indirect, un împrumutat depune o cerere de credit prin distribuitor. Cererea este apoi trimisă către rețeaua de finanțare a dealer-ului, permițând debitorului să primească mai multe oferte. Împrumutatul poate apoi alege cel mai bun împrumut pentru situația lor. De asemenea, distribuția beneficiază, prin faptul că, ajutând clientul să primească finanțare, face vânzarea. Deoarece rata dobânzii la un dealer este probabil să fie mai mare decât la o uniune de credit sau o bancă, este întotdeauna cel mai bine pentru cumpărători să verifice alte opțiuni de finanțare înainte de a accepta să-și finanțeze mașina printr-un dealer.
În timp ce acest tip de împrumut indirect este adesea cunoscut sub numele de „finanțare de la dealer”, de fapt, rețeaua de distribuitori a instituțiilor financiare care aprobă împrumutul (pe baza profilului de credit al debitorului), stabilind termenii și ratele și colectează plățile.
Deși un împrumut indirect este oferit prin intermediul unui dealer sau al unui retailer, consumatorul împrumută de fapt de la o instituție financiară separată.
Cum funcționează un împrumut indirect (piața secundară)
Împrumuturile care nu sunt create direct de creditorul care le deține pot fi considerate împrumuturi indirecte. Când un creditor vinde un împrumut, nu mai sunt responsabili pentru acesta și nu primesc venituri din dobânzi din acesta. În schimb, totul este transferat unui nou proprietar, care își asumă sarcina administrării împrumutului și colectează rambursările.
Citiți cu atenție orice contract de împrumut indirect: Dacă dealerul nu poate vinde împrumutul pe care cumpărătorul l-a semnat unui creditor, acesta poate avea dreptul să anuleze contractul într-o perioadă specificată de timp și să solicite cumpărătorului să restituie mașina. Atunci cumpărătorul are dreptul să recupereze plata în avans și să tranzacționeze (sau valoarea tranzacției) în cazul în care a fost implicat un comerț. În această situație, dealerul poate încerca să presioneze un cumpărător auto pentru a semna un alt contract în condiții mai puțin favorabile, dar cumpărătorul nu este obligat să îl semneze.
Exemple de împrumut indirect în viața reală
Dealerii auto sunt una dintre cele mai comune afaceri implicate cu împrumuturi indirecte; de fapt, unele autorități numesc chiar și împrumuturi indirecte un tip de împrumut auto.
Mulți consumatori folosesc împrumuturi finanțate de un dealer pentru confortul de a putea aplica în spații și pentru a compara cu ușurință ofertele. Dezavantajul, obținerea unui împrumut auto direct de la o bancă sau a unei uniuni de credit oferă singur cumpărătorului un avantaj pentru a negocia, precum și libertatea de a face cumpărături printre dealeri. Și ratele dobânzilor ar putea fi mai bune. Dar dacă un cumpărător are un istoric de credit sau un scor de credit scăzut, un împrumut indirect poate fi cea mai bună opțiune a lor.
Împrumuturile tranzacționează activ și pe piețele secundare - nu atât împrumuturile individuale, ci o sumă dintre ele care au fost combinate împreună. Adesea, o bancă sau uniune de credit își vinde împrumuturi sau credite pentru consumatori; acest lucru permite creditorilor să achiziționeze capital nou, să reducă costurile administrative și să-și gestioneze nivelul de risc.
Pe piața de creditare a locuințelor, de exemplu, Asociația Națională a Ipotecilor (Fannie Mae) și Corpul Ipotecar Federal pentru Împrumuturi Domnești (Freddie Mac) susțin tranzacțiile secundare de credite ipotecare prin programele lor de împrumuturi. Aceste două întreprinderi sponsorizate de guvern cumpără împrumuturi acordate de credite de la creditori, le ambalează și apoi le vând, pentru a facilita lichiditatea și disponibilitatea sporită a fondurilor pe toată piața creditării.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.