Asigurări universale indexate de viață: pro și contra

Asigurarea de viață universală indexată (IUL) are pro și contra. Iată ce trebuie să iei în considerare înainte de a cumpăra o politică, inclusiv alte opțiuni.

Asigurări universale indexate: o imagine de ansamblu

Polițele de viață universală indexate plasează o parte din plățile prime ale asiguratului către o asigurare anuală pe termen reînnoibil, cu restul adăugat la valoarea în numerar a poliței după scăderea comisioanelor. Lunar sau anual, valoarea numerarului este creditată cu dobândă pe baza creșterilor unui indice de capitaluri proprii. Câștigurile sunt aplicate pe baza unei rate de participare stabilite de compania de asigurări, care poate fi oriunde de la 25% la mai mult de 100%.

Aceste politici sunt, în general, cele mai bune pentru cei cu o investiție avansată mare, care planifică pensii fără taxe .

Să aruncăm o privire la unele materiale de marketing tipice pentru o politică IUL:

„Asigurarea de viață universală indexată oferă protecție pentru indemnizații de deces și posibilitatea de a construi bani în polița dvs., numită valoare în numerar, bazată în parte pe creșterea indicilor de piață. Chiar dacă acești indici scad, sunteți în siguranță cu o dobândă minimă garantată. ”- Voya Financial

„Asigurarea universală indexată de viață combină protecția asigurărilor de viață cu potențialul de acumulare legat de echitate. Are unele caracteristici identice cu viața universală, cum ar fi flexibilitatea premium, și oferă mai mult potențial de creștere, dar cu un risc potențial mai mic decât asigurarea de viață universală variabilă. ”- AXA

Asigurarea de viață universală indexată este adesea definită ca o poliță de asigurare cu valoare de numerar care beneficiază de câștigurile pieței - fără taxe - fără riscul de pierdere în timpul unei crize a pieței.

Cheie de luat cu cheie

• Politicile de viață universală indexate oferă un potențial mai mare, flexibilitate și câștiguri fără taxe.
• Dezavantajele includ faptul că există plafoane pentru returnări și nu există garanții cu privire la sumele premium sau la rentabilitățile de pe piață.
• În general, aceste politici sunt cele mai bune pentru cei cu o investiție avansată mare, care caută opțiuni pentru o pensie fără taxe.

În timp ce tonul vânzărilor sună cu siguranță la suprafață, criticii avertizează că randamentul pieței este departe de a fi garantat, iar natura termenului asigurării ar putea face scumpă menținerea poliței mai târziu în viață, atunci când primele tind să crească brusc.

Beneficiile asigurării universale indexate de viață

Avantajele cheie ale acestor politici includ:

Potențial de rentabilitate mai mare

Aceste politici contribuie la opțiunile de apel pentru a obține o expunere înclinată la indicii de capitaluri proprii fără riscul de pierderi, în timp ce politicile de viață întreagă oferă doar o rată a dobânzii mică, care nu poate fi nici măcar garantată.

O mai mare flexibilitate

Asigurătorii pot decide cât de mult ar dori să își asume pe piață, să ajusteze sumele de beneficii de deces în funcție de necesități și să aleagă printre mai mulți călăreți care fac politica adaptabilă nevoilor lor.

Câștiguri de capital fără impozite

Asigurătorii nu plătesc câștiguri de capital din creșterea valorii în numerar în timp, decât dacă abandonează polița înainte ca aceasta să scadă, în timp ce alte tipuri de conturi financiare pot impozita câștigurile de capital la retragere.

Contra asigurărilor universale indexate de viață

Există mai multe achiziții asociate cu polițele de asigurare de viață universale indexate, pe care criticii sunt repede să le evidențieze. De exemplu, cineva care stabilește politica într-o perioadă în care piața are performanțe slabe ar putea ajunge la plăți cu prime mari, care nu contribuie deloc la valoarea în numerar. Politica ar putea apoi să cadă, dacă plățile de primă nu sunt efectuate la timp mai târziu în viață, ceea ce ar putea anula total asigurarea de viață.

Alte dezavantaje ale acestor politici includ:

Capacități de întoarcere

Companiile de asigurări stabilesc adesea rate de participare maxime sub 100% și în 25 de cazuri mai mici de 25%. În plus, randamentul indicilor de capitaluri proprii este adesea limitat la anumite sume în anii buni.

Fără garanții

Politicile de viață integrală includ adesea o rată a dobânzii garantată, cu sume primite previzibile pe toată durata de viață a poliței. Politicile IUL, pe de altă parte, au randamente variabile bazate pe un indice și au prime variabile în timp.