Cum să treceți peste un 401 (k) la un angajator nou

Mai devreme sau mai târziu, vei părăsi locul de muncă actual pentru altul și va trebui să decizi ce să faci cu banii pe care i-ai investit în planul actual 401 (k) al companiei tale. Opțiunile includ, de obicei, lăsarea acolo unde este, trecerea la un nou plan de angajare sau optarea pentru o rolă IRA.

Dacă sunteți pe cale să schimbați locurile de muncă, iată ce trebuie să știți despre transferul fondurilor dvs. în planul nou 401 (k) al angajatorului și despre elementele suplimentare ale altor opțiuni.

Comparați planurile companiei

Este posibil să nu vi se spună mare lucru companiei actuale. Chiar dacă s-au oferit îndrumări cu ajutorul planului dvs. 401 (k) pe care îl planificați în timp ce ați fost angajat, este posibil să găsiți informații despre rolurile care lipsesc ciudat. În cele mai multe cazuri, vestea bună este că timpul pentru a lua această decizie este flexibil. Puteți lua măsuri imediat ce îl părăsiți sau îl amânați.

Cheie de luat cu cheie

• Înainte de a trece peste 401 (k), comparați planurile între angajatorul vechi și cel nou.
• Cel mai bine este să optezi pentru un rollover direct sau indirect.
• Dacă alegeți să nu treceți peste 401 (k), este posibil să vă permiteți să vă lăsați fondurile în vechiul plan și puteți opta și pentru un rol de IRA.

De fapt, acesta din urmă ar putea fi cel mai bun. „Cel mai bine este să așteptați, să cercetați, apoi să decideți să transferați”, a declarat Elliot G. Ford, consilier pentru investiții la Ark Financial în Arlington, Wash., Care servește organizații la nivel național ca broker și consultant în planul de pensionare. „De obicei, cineva din noua companie vă poate ajuta să înțelegeți investițiile, cheltuielile și termenii planului la noua companie.”

Ford sugerează compararea istoriei planului de rentabilitate și cheltuieli de investiții. „Cheltuielile sunt deosebit de importante. Numeroase studii au arătat că, în afară de suma pe care o contribuiți, cel mai mare predictor al mărimii eventualului ou de cuib de investiții va fi raporturile de cheltuieli ale investiției., unele cheltuieli de publicitate și alte cheltuieli de funcționare ale unui fond. "Efectul asupra rentabilității nete a unui fond poate fi semnificativ", a spus Ford.

Găsirea cuiva în noua companie pentru a vă ajuta să comparați planul vechi cu cel nou nu ar trebui să fie greu. Majoritatea au personal dedicat care furnizează informații și sunt dispuși să răspundă la întrebări referitoare la planul 401 (k) sau există o linie de ajutor utilă pentru administratorul planului. Ei vor banii tăi, până la urmă.

Mutați banii în noul angajator 401 (k)

Deși nu există nicio penalitate pentru păstrarea planului dvs. cu vechiul dvs. angajator, pierdeți câteva avantaje. Banii rămași în planul fostei companii nu pot fi folosiți ca bază pentru împrumuturi. Mai important, investitorii pot pierde cu ușurință evidența investițiilor rămase în planurile anterioare. "Am angajați consiliați care au două, trei sau chiar patru conturi de 401 (k) acumulate la slujbe care se întorc cu 20 de ani sau mai mult", a spus Ford. „Acești oameni nu prea au idee cât de bine își fac investițiile.”

Pentru conturi cuprinse între 1.000 și 5.000 de dolari, compania dvs. este obligată să distribuie banii într-un IRA în numele dvs., dacă vă obliga să ieșiți din plan.

Dacă aveți cel puțin 5.000 de dolari în cont, majoritatea companiilor vă permit să-l treceți. Însă conturile mai mici de 5.000 de dolari pot fi extrase din plan de către companie dacă un fost angajat nu răspunde la o scrisoare de notificare în termen de 30 de zile.

Pentru sume sub 1.000 de dolari, reglementările federale permit acum companiilor să vă trimită un cec, declanșând impozite federale și impozite de stat, dacă este cazul, și o penalitate de retragere anticipată de 10% dacă aveți sub 59½. În oricare dintre scenarii, impozitele și o posibilă sancțiune pot fi evitate dacă treceți fondurile într-un alt plan de pensionare cu 60 de zile.

Cum funcționează rolurile 401 (k)

Dacă decideți să transmiteți un cont vechi, contactați administratorul 401 (k) la noua companie pentru o nouă adresă de cont, cum ar fi „ABC 401 (k) Planificați FBO (în beneficiul) Numelui dvs.”, furnizați acest lucru pentru vechiul tău angajator, iar banii vor fi transferați direct din vechiul plan către nou sau trimiteți prin cec (trimis la noua adresă de cont), pe care îl veți da noului dvs. administrator 401 (k) al companiei dvs. Aceasta se numește rollover direct. Este simplu și transferă întregul sold fără taxe sau penalități.

Ford spune că o metodă oarecum mai riscantă este rolul indirect sau de 60 de zile în care solicitați de la vechiul angajator să vi se trimită un cec pe numele dumneavoastră. Această metodă manuală are dezavantajul unei rețineri fiscale obligatorii - compania presupune că încasați contul și trebuie să rețină 20% din fonduri pentru impozite federale. Acest lucru înseamnă că un ou cuib de 100.000 USD (k) devine un cec pentru doar 80.000 USD chiar dacă intenția ta clară este de a muta banii într-un alt plan.

Apoi, aveți 60 de zile pentru a depune restul (sau compensați diferența) în planul 401 (k) al noii dvs. companii pentru a evita impozitele pe întreaga sumă și, eventual, o penalitate de retragere anticipată de 10%. Chiar și așa, acel refuz de 20.000 de dolari trebuie să fie raportat la declarația ta fiscală și te-ar putea împinge într-o categorie fiscală mai mare. Oricum, toate distribuțiile 401 (k) trebuie să fie raportate pe declarația fiscală a beneficiarului. Administratorul vechiului plan ar trebui să vă elibereze un formular 1099-R.

De exemplu, solicitați o distribuție completă de la 401 (k), care are un sold de 55.000 USD. Folosind un rollover direct, 55.000 de dolari transferă din planul tău de la vechiul loc de muncă la cel de la noul tău loc de muncă. În cazul în care plata este efectuată prin transferul indirect, 11.000 USD sunt reținute pentru impozitele federale și primiți un cec pentru 44.000 USD. Pentru ca această distribuție să fie complet amânată din impozit, trebuie să depuneți 44.000 USD de la 401 (k) și 11.000 USD de la o altă sursă într-un plan de calificare în termen de 60 de zile.

Excepții cu rolul

Există câteva excepții în care părțile din 401 (k) nu pot fi eligibile pentru rollover. Acestea includ:

• Distribuții minime obligatorii (RMD)
• Împrumuturile tratate ca distribuție
• Distribuții de dificultate
• Distribuțiile contribuțiilor în exces și a veniturilor aferente
• O distribuție care este una dintr-o serie de plăți periodice substanțial egale
• Retrageri alese din acordurile de contribuție automată
• Distribuții pentru plata unei asigurări de accident, de sănătate sau de viață
• Dividende pentru titluri de angajare
• S alocările corporative tratate ca distribuții considerate

Rotiți 401 (k) într-un IRA

Pentru cei care ar prefera să nu se bazeze pe ofertele de investiții ale planului 401 (k) ale noii lor companii, trecerea de la 401 (k) la un IRA este o altă opțiune. Se aplică aceleași reguli de rol menționate mai sus. Rollovers-urile pot fi transferuri directe între administrator și administrator, sau indirect, cu distribuția plătită proprietarului contului. În orice caz, odată ce începeți procesul, acesta trebuie să se întâmple în 60 de zile.

Ford, în general, favorizează transferul banilor în noul plan 401 (k) al companiei, cu toate acestea: „Pentru majoritatea investitorilor, planul 401 (k) este mai simplu, deoarece planul este deja stabilit pentru dumneavoastră; mai sigur deoarece guvernul federal monitorizează 401 (k) planifică cu atenție; mai puțin costisitoare, deoarece costurile sunt distribuite pe mai mulți participanți la plan; și oferă rentabilități mai bune, deoarece investițiile planului sunt de obicei revizuite pentru performanța lor de către un consilier de investiții și un comitet de investiții al companiei 401 (k). "

Linia de jos

Înainte de a decide ce să faci cu vechiul tău 401 (k), înțelegeți mai întâi opțiunile disponibile. Cea mai mare capcană de evitat este declanșarea impozitelor și o posibilă sancțiune de retragere, fără a fi atentă la regula celor 60 de zile. Următoarea problemă cea mai frecventă este neglijarea unui cont vechi. Urmând pașii de mai sus, niciuna nu vi se va întâmpla.