Cum să vă protejați activele împotriva unui proces sau a creditorilor

Dacă nu vă protejați în mod corespunzător activele pe care le-ați muncit mult și greu pentru a acumula, acestea pot fi pierdute foarte repede într-un proces, faliment sau dacă creditorii vin să încaseze. Parlamentarii au adoptat legislație conform căreia anumite tipuri de active sunt sau pot fi protejate. Haideți să discutăm legile și ce măsuri puteți lua pentru a vă proteja activele și economiile.

Cheie de luat cu cheie

• Profesioniștii medicali și directorii corporativi nu sunt singurii predispuși la procese și au nevoie să-și protejeze bunurile câștigate.
• Diverse conturi de investiții, cum ar fi Conturile individuale de pensionare (IRA), au o anumită protecție în interesul justiției.
• Legile federale protejează multe planuri de pensionare, dar multe tipuri de protecție sunt stabilite de legile statului - inclusiv protecția pentru locuințe, renta și asigurarea de viață.
• Multe state oferă protecție de încredere sub formă de trusturi de protecție a activelor care asigură protejarea activelor.

De ce ai nevoie de protecție în proces

S-ar putea să credeți că medicii, directorii corporativi și cei din alte profesii predispuse la contencios sunt singurii care trebuie să vă faceți griji cu privire la protejarea bunurilor lor. Nu asa. Există multe circumstanțe în care activele dvs. pot fi atașate sau garnisite. Acestea includ dacă depuneți un caz de faliment, obțineți un divorț sau dacă sunteți pe punctul final al unui proces civil.

Multe legi din SUA sunt menite să protejeze activele în cazuri de procese, faliment și agenții de colectare. Formele de protecție a activelor disponibile sunt adesea mai ieftine decât alternativa - cel mai rău caz.

Majoritatea oamenilor nici măcar nu iau în considerare aceste circumstanțe până când apar. De exemplu, dacă copilul dvs. adolescent se află la capătul greșit al unui accident de vehicul cu motor, acesta ar putea duce la petrecerea avariatului după bunurile dvs.

Imaginează acest scenariu: auzi o bătaie la ușă într-o noapte. Găsești un cuplu în vârstă care îi caută pe Smith. Numele tău este Jones. Smith-urile locuiesc alături, informează cuplul. Cuplul vă mulțumește și se plimbă pe gazonul dvs. pentru a merge la Smiths. Când ajung la jumătatea drumului, bărbatul pășește într-o gaură pe care câinele tău i-a săpat în acea după-amiază și îi rupe șoldul - cel pe care tocmai îl înlocuise. Următorul apel pe care îl primiți poate fi de la un avocat care încearcă să afle valoarea dvs. financiară și ce tip de asigurare aveți.

Nu contează că cuplul ar fi trebuit să stea pe trotuar sau cel puțin să aibă grijă pentru a se asigura că au evitat un astfel de accident. Până la urmă, casa ta, câinele tău și o gaură în curtea ta fac din vina ta.

Capacele de protecție pentru IRA

Contribuțiile și câștigurile din Conturile dvs. individuale de pensionare RRA tradiționale (IRA) au un plafon de protecție ajustat la inflație de 1 milion USD împotriva procedurilor de faliment. Instanța de faliment are discreția de a mări acest plafon în interesul justiției.

În plus, sumele prelevate din planurile calificate, 403 (b) și 457 planuri au o protecție nelimitată. Cu toate acestea, această protecție se aplică numai falimentului, nu și hotărârilor pronunțate în alte instanțe. În astfel de cazuri, trebuie consultat dreptul de stat pentru a stabili dacă există vreo protecție și în ce măsură.

Planuri de pensionare calificate

Activele planului sponsorizate de angajatori au o protecție nelimitată împotriva falimentului, indiferent dacă planul este sau nu supus Legii privind securitatea veniturilor la pensionare a angajaților (ERISA). Aceasta include SEP IRA, IRA SIMPLE, beneficii definite, contribuție definită, 403 (b), 457 și planuri guvernamentale sau bisericești în secțiunea de cod 414. Sumele din SEP IRA care sunt atribuibile contribuțiilor IRA obișnuite sunt supuse unui milion de dolari limitări.

Planurile ERISA sunt, de asemenea, protejate în toate celelalte cazuri, cu excepția ordinelor de relații interne calificate (QDRO), unde activele pot fi atribuite fostului dumneavoastră soț sau altor beneficiari de plată și impozite din IRS. În acest scop, un plan calificat nu este considerat un plan ERISA dacă acoperă doar proprietarul afacerii. Protecția pentru planurile destinate exclusiv proprietarilor este determinată de legea statului.

Homesteads

Cantitatea de protecție pe care o ai pentru casa ta variază mult de la stat la stat. Unele state oferă o protecție nelimitată, altele oferă o protecție limitată, iar câteva nu oferă deloc protecție.

Asigurari de viață și asigurări de viață

Ca și protecția caselor, legile de stat determină nivelul de protecție aplicat rentelor și asigurărilor de viață. Unii protejează valorile de predare a numerarului din polițele de asigurare de viață și veniturile contractelor de rentă de la atașament, garnitură sau proces legal în favoarea creditorilor. Alții protejează interesul beneficiarului numai în măsura în care este necesar în mod rezonabil pentru sprijin. Există, de asemenea, state care nu oferă nicio protecție.

Cum să vă păstrați activele în siguranță

Deși protecția activelor a avut un trecut neclar, strategii legitime sunt disponibile. A pune cât mai multe obstacole posibile pentru ca potențialii creditori să sară înainte să ajungă la proprietatea dvs., i-ar putea încuraja să facă deconturi favorabile în loc să se implice în litigii lungi și scumpe.

Trusturi de protecție a activelor

De ani buni, indivizii înstăriți au folosit trusturile off-shore în locații precum Insulele Cook și Nevis pentru a proteja activele împotriva creditorilor. Dar aceste trusturi pot fi costisitoare de stabilit și întreținut. Acum mai multe state, inclusiv Alaska, Delaware, Rhode Island, Nevada, Dakota de Sud și altele, permit trusturi de protecție a activelor și nici nu trebuie să fiți un rezident al statului pentru a le cumpăra într-unul.

Trusturile de protecție a activelor oferă o modalitate de a transfera o parte din activele dvs. într-o încredere administrată de un mandatar independent. Activele trustului vor fi la îndemâna majorității creditorilor și puteți primi distribuții ocazionale. Aceste trusturi vă pot permite chiar să protejați bunurile pentru copiii dvs.

Cerințele pentru un trust de protecție a activelor sunt:

• Trebuie să fie irevocabil.
• Mandatarul este o persoană situată în stat sau o bancă sau o companie de încredere autorizată în acest stat.
• Acesta trebuie să permită distribuții numai la discreția administratorului.
• Trebuie să aibă o clauză de cheltuieli.
• O parte sau toate activele trustului trebuie să fie localizate în statul trustului.
• Documentele și administrarea trustului trebuie să fie în stat.

Dacă aveți în vedere un trust de protecție a activelor, asigurați-vă că lucrați cu un avocat cu experiență în acest domeniu. Multe persoane au aplicat legi fiscale, deoarece trusturile lor nu îndeplineau cerințele de reglementare.

Finanțarea contabilă-creanță

Dacă dețineți o afacere, puteți împrumuta cu creanțele acesteia și puteți pune banii într-un cont non-business. Acest lucru ar face ca activul cu datorii să fie mai puțin atractiv pentru creditorii dvs. și ar face ca activele de altfel accesibile să nu poată fi atinse.

Scoateți-vă echitatea

O opțiune pentru protejarea activelor dvs. este să scoateți capitalul din ele și să puneți banii în active pe care le protejează statul dvs. De exemplu, să presupunem că dețineți o clădire de apartamente și sunteți preocupați de procesele potențiale. Dacă ați acordat un împrumut împotriva capitalului propriu al clădirii, puteți plasa fondurile într-un activ protejat, cum ar fi o rentă (dacă anuitățile sunt la adăpost de hotărârile din statul dvs.).

Parteneriate limitate pentru familie

Activele transferate într-o societate pe acțiuni (FLP) sunt schimbate pentru acțiuni în cadrul parteneriatului. Deoarece FLP deține activele, acestea sunt protejate împotriva creditorilor în conformitate cu Legea Uniform Limited Partnership. Cu toate acestea, controlați FLP-ul și deci activele. Nu există o piață pentru acțiunile pe care le primiți, deci valoarea lor este semnificativ mai mică decât valoarea activului schimbat.

Alte modalități de a vă proteja activele

Există câteva modalități ieftine și simple de a proteja activele pe care oricine le poate implementa:

• Transferați activele pe numele soțului / soției dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă divorțați, rezultatele finale pot fi diferite de cele pe care le-ați propus.
• Puneți mai mulți bani în planul dvs. de pensionare sponsorizat de angajator, deoarece ar putea avea o protecție nelimitată.
• Cumpărați o politică de tip umbrelă care vă protejează de cererile de vătămare corporală peste acoperirea standard oferită în polițele de acasă și auto.
• Profitați la maxim de legile statului dvs. cu privire la locuințe, renta și asigurări de viață. De exemplu, plata creditului ipotecar ar putea proteja numerarul care este altfel vulnerabil.
• Nu amestecați activele comerciale cu cele personale. În acest fel, în cazul în care compania dvs. se confruntă cu o problemă, este posibil ca activele dvs. personale să nu fie expuse riscului și invers.

Linia de jos

Este posibil să fi văzut experți auto-proclamați în domeniul protecției activelor care își anunță seminarii sau kituri ușor de utilizat la TV sau internet. Efectuați cercetări ample, inclusiv verificarea cu Better Business Bureau înainte de a decide să utilizați oricare dintre aceste servicii.

Și înainte de a face oricare dintre pașii discutați în acest articol, întâlniți-vă cu un avocat care este familiarizat cu legile statului dvs. și cu un expert în domeniul protecției activelor. Cel mai important, nu așteptați până când veți avea o hotărâre împotriva voastră. Până atunci poate fi prea târziu, iar instanțele ar putea declara că ați făcut un „transfer fraudulos” pentru a vă îndeplini obligațiile.