Cât de mult trebuie să păstrez în bancă?

Toată lumea are o părere despre câți bani ar trebui să vă smulgeți în contul bancar. Adevărul este că depinde de situația dvs. financiară. Ceea ce trebuie să păstrați în bancă sunt banii pentru facturile dvs. obișnuite, cheltuielile dvs. discreționare și partea de economii care constituie fondul dvs. de urgență.

Totul începe cu bugetul dumneavoastră. Dacă nu faceți buget corect, este posibil să nu aveți nimic de păstrat în contul dvs. bancar. Nu aveți buget? Acum este momentul să construim unul. Iată câteva gânduri despre cum să o faci.

Regula 50/30/20

În primul rând, să ne uităm la veșnica regulă 50/30/20. În loc să încercați să urmați un buget complicat, cu un număr nebun de linii, vă puteți gândi la banii dvs. ca fiind așezați în trei găleți.

Costuri care nu se modifică (fixate): 50%

Ar fi bine dacă n-ai avea facturi lunare, dar factura la electricitate vine, la fel ca facturile cu apă, internet, mașină și ipotecă (sau chirie). Presupunând că ați evaluat modul în care aceste costuri se încadrează în bugetul dvs. și ați decis că sunt obligații, nu puteți face altceva decât să le plătiți.

Costurile fixe ar trebui să mănânce în jur de 50% din bugetul dvs. lunar.

Bani discreționari: 30%

Aceasta este găleata unde merge orice (în rațiune). Banii dvs. trebuie să folosiți pe dorințe în loc de nevoi.

Interesant este că majoritatea planificatorilor includ mâncare în această găleată, deoarece există atât de multe opțiuni în modul în care gestionați această cheltuială: puteți mânca la un restaurant sau puteți mânca acasă; puteți cumpăra un nume generic sau un nume sau puteți cumpăra o conservă ieftină sau o grămadă de ingrediente organice și să vă faceți singuri.

Această găleată include și un film, cumpărarea unei tablete noi sau contribuirea la caritate. Tu decizi. Regula generală este de 30% din venitul dvs., dar mulți guri financiari vor susține că 30% este mult prea mare.

Obiective financiare: 20%

Dacă nu economisiți agresiv pentru viitor - poate finanțați un IRA, un plan 529 dacă aveți copii și, desigur, contribuiți la un plan de pensionare 401 (k) sau un alt plan, dacă este posibil - vă pregătiți pentru vremuri grele înainte. Aici ar trebui să se ducă 20% din veniturile dvs. lunare. Această finanțare de urgență este esențială pentru viitorul tău. Fondurile de pensionare precum IRA-urile și IRA-urile Roth pot fi înființate prin majoritatea brokerajelor.

Dacă nu aveți un fond de urgență (a se vedea mai jos), cea mai mare parte a acestui procent de 20% ar trebui să creeze primul.

O altă strategie bugetară

Guruul financiar Dave Ramsey are o abordare diferită asupra modului în care ar trebui să vă încasați banii. Alocările sale recomandate arată așa (exprimate ca procent din salariul dvs. pentru acasă):

• Acord de caritate: 10% -15%
• Alimente: 5% -15%
• Economii: 10% -15%
• Îmbrăcăminte: 2% -7%
• Locuință: 25% -35%
• Transport: 10% -15%
• Utilități: 5% -10%
• Medical / Sănătate: 5% -10%

Despre Fondul de Urgență

Dincolo de cheltuielile de viață lunare și banii discreționali, cea mai mare parte a rezervelor de numerar din contul dvs. bancar ar trebui să fie constituită din fondul dvs. de urgență. Banii pentru fondul respectiv ar trebui să provină din partea din bugetul dvs. dedicat economiilor - fie de la 20% din 50/30/20, fie de la 10% la 15% de la Ramsey.

Cât de mult ai nevoie? Toată lumea are o părere diferită. Cei mai mulți experți financiari ajung să sugereze că aveți nevoie de o cantitate egală cu șase luni de cheltuieli: Dacă aveți nevoie de 5.000 de dolari pentru a supraviețui în fiecare lună, economisiți 30.000 de dolari.

Guru de finanțe personale Suze Orman sfătuiește un fond de urgență de opt luni, deoarece asta înseamnă cât durează persoana obișnuită pentru a-și găsi un loc de muncă. Alți experți spun trei luni, în timp ce unii nu spun deloc dacă aveți datorii mici, aveți deja o mulțime de bani economisiți în investiții lichide și beneficiază de o asigurare de calitate.

Acest fond ar trebui să fie într-adevăr în bancă? Unii dintre aceiași experți vă vor sfătui să păstrați fondul de urgență format din cinci cifre într-un cont de investiții cu alocări relativ sigure pentru a câștiga mai mult decât dobânda primordială pe care o veți primi într-un cont de economii.

Problema principală este că banii ar trebui să fie accesibili instantaneu dacă aveți nevoie. (Pe de altă parte, amintiți-vă că banii dintr-un cont bancar sunt asigurați de FDIC.)

Dacă nu aveți un fond de urgență, probabil ar trebui să creați unul înainte de a vă pune obiectivele financiare / banii de economii către pensie sau alte obiective. Obțineți-vă pentru construirea fondului la trei luni de cheltuieli, apoi împărțiți economiile între un cont de economii și investiții până când aveți o valoare între șase și opt luni.

După aceea, economiile dvs. ar trebui să intre în pensie și alte obiective - investiți în ceva care câștigă mai mult decât un cont bancar.

Cât de mult bani trebuie păstrat în bancă

Linia de jos

Cele mai recente date din Rezerva Federală din „Raportul asupra bunăstării economice a gospodăriilor americane din 2017” au anchetat americanii și au menționat că „patru din 10 adulți, dacă se confruntă cu o cheltuială neașteptată de 400 de dolari, fie nu ar putea să o acopere. sau l-ar acoperi vânzând ceva sau împrumutând bani ”. Asta nu lasă prea mult loc pentru economisire.

Majoritatea gururilor financiare ar fi de acord că, dacă începeți să economisiți ceva, acesta este un prim pas minunat. Planificați să ridicați această sumă în timp. Și dacă nu aveți încă buget, începeți cu tutorialul nostru de bază privind bugetarea .