Cum să investești când ești rupt

Vechea zicală că este nevoie de bani pentru a face bani este adevărată. Pentru cei care trăiesc cu salariul de plată, de cele mai multe ori nu mai sunt suficienți bani pentru a putea investi. Când aveți nevoie de bani acum, gândiți-vă la IRA-urile la pensie și piața bursieră s-ar putea afla pe lista dvs. de priorități. Cu toate acestea, citind acest articol și obținând cunoștințe, faceți unul dintre primii pași necesari în construirea unui ou de cuib de pensionare.

Ai nevoie de bani

Faptul rămâne că trebuie să alocați bani pentru anii următori sau să vă confruntați cu o posibilă situație catastrofală. Într-o zi, nu vei putea să lucrezi și securitatea socială nu va fi suficientă pentru a trăi - presupunând că fondul va fi în jur de 20 sau 30 de ani. Puteți începe să investiți acum cu mai puțini bani pe care credeți că îi vor lua.

În primul rând, trebuie să rezolvăm această problemă a fondurilor limitate, iar sfaturile nu sunt noi sau revoluționare. Ceva din viața ta trebuie să meargă, dar nu trebuie să fie o schimbare de viață mare. Modificările simple care economisesc 1 USD aici și 5 $ se pot adăuga pentru a avea un impact mare.

Am creat câteva idei pentru acei oameni care nu văd fonduri disponibile pentru investiții.

drips

Planurile de reinvestire a dividendelor vă permit să investiți sume mici de bani într-un stoc plătitor de dividende, achiziționând direct de la companie. Companii precum GE, Coca-Cola, Verizon, Home Depot și Johnson & Johnson sunt doar câteva dintre companiile care vă permit să achiziționați în mod regulat cantități foarte mici de acțiuni și să reinvestiți dividendele. Acest lucru se poate adăuga la o investiție mare în timp și, pe măsură ce obțineți un echilibru mai mare, puteți lua în considerare redirecționarea unora dintre aceste fonduri către alte investiții.

Va trebui să configurați un cont cu un broker și lista Investopedia a celor mai buni brokeri cu reduceri, un punct de plecare excelent.

ETF-uri

ETF-urile sau fondurile tranzacționate pe schimburi sunt produse financiare care urmăresc performanțele unui anumit sector al pieței de investiții. Puteți cumpăra cât mai puțin o parte dintr-un ETF printr-un broker, iar unele dintre aceste ETF-uri urmăresc performanța pieței bursiere totale, a pieței de obligațiuni și multe altele. Multe ETF-uri plătesc, de asemenea, un dividend, făcând o achiziție dintr-un fond precum Vanguard Total Stock Market ETF (VTI), un portofoliu diversificat instantaneu, care plătește și un dividend.

Fonduri pentru data țintă

Fondurile pentru data țintă, așa cum îi spune și numele, vizați data dvs. de pensionare prin modificarea procentului de acțiuni și obligațiuni pentru a vă asigura că banii dvs. rămân în siguranță pe măsură ce apropiați vârsta de pensionare. Unele dintre aceste fonduri necesită minimum 1.000 de dolari, dar pot servi drept produse excelente pentru investitorii care nu doresc să-și gestioneze portofoliul de unul singur. Aveți grijă atunci când alegeți un fond pentru data țintă din cauza comisioanelor mari pe care le percep unele fonduri.

401 (k)

Dacă aveți un 401 (k) care se va potrivi cu contribuțiile dvs., investiți mai întâi acolo. Deoarece compania dvs. vă oferă bani gratuit pentru a investi, ar trebui să vă finanțați întotdeauna 401 (k) înainte de investiții exterioare.

Investiția în timp ce este în datorie

Dacă aveți niște bani economisiți sau investiți, doriți să-l vedeți crescând în timp. Există mulți factori care pot împiedica acest lucru să se întâmple, dar pentru unii oameni, unul dintre cele mai mari obstacole este datoria. Dacă aveți o datorie considerabilă cu care să faceți față - fie ea ipotecară, linie de credit, împrumut pentru studenți sau card de credit - puteți învăța în continuare cum să vă echilibrați datoria cu economisirea și investiția.

În general, a avea datorii poate face foarte dificil pentru investitori să câștige bani. În unele cazuri, a investi în datorii este ca și cum ai încerca să salvezi o navă afundată cu o ceașcă de cafea. Cu alte cuvinte, dacă aveți o datorie pe linia de credit la dobândă de șapte la sută, banii pe care îi investiți vor trebui să facă mai mult de șapte la sută - după factorizarea impozitelor și taxelor - pentru a-l face mai rentabil decât a plăti pur și simplu datorii. Există investiții care oferă randamente atât de mari, dar trebuie să le poți găsi, știind că te afli sub sarcina datoriei.

Este important să distingem pe scurt între diferitele tipuri de datorii care pot fi suportate.

Datorii cu dobândă mare

Acesta este cardul dvs. de credit. Interesul mare este relativ, dar orice peste 10% este un candidat bun pentru această categorie. Purtarea oricărui fel de sold pe cardul dvs. de credit sau pe un vehicul similar cu dobândă similară face ca plata acestuia să fie prioritară înainte de a începe să investească.

Datorii cu dobândă scăzută

Acest tip de datorie cu dobândă scăzută poate fi adesea un împrumut auto, o linie de credit sau un împrumut personal de la o bancă. Ratele dobânzilor sunt de obicei descrise ca un plus prim sau minus un anumit procent, astfel încât există încă o presiune de performanță din investițiile cu acest tip de datorie. Cu toate acestea, este mult mai puțin descurajant să realizăm un portofoliu care să restituie 12% decât unul care trebuie să restituie 25%.

Datorii deductibile de impozite

Dacă există o asemenea datorie bună, aceasta este. Datoriile deductibile din impozit includ ipoteci, împrumuturi pentru studenți, împrumuturi pentru afaceri, împrumuturi de investiții și toate celelalte împrumuturi în care dobânzile plătite vă sunt returnate sub formă de deduceri fiscale. Deoarece această datorie este, de asemenea, în general interes scăzut, puteți construi cu ușurință un portofoliu în timp ce îl plătiți.

Tipurile de datorii pe care ne vom concentra aici sunt datoriile cu dobândă scăzută pe termen lung și deductibile din taxe (cum ar fi împrumuturile personale sau plățile ipotecare). Dacă aveți datorii cu dobândă mare, probabil că veți dori să vă concentrați asupra plății înainte de a începe aventura dvs. de investiții.

Compus pentru a crește bani

Eliminarea datoriilor, în special a unui împrumut care va lua capital pe termen lung, te fură de timp și bani. Pe termen lung, timpul (în termeni de timp de compunere a investiției dvs.), ceea ce pierdeți valorează mai mult decât banii pe care îi plătiți efectiv (în ceea ce privește banii și dobânzile pe care le plătiți creditorului).

Vrei să-ți oferi banii cât mai mult timp pentru a compune. Acesta este unul dintre motivele pentru a începe un portofoliu în ciuda faptului că are o datorie, dar nu și singurul. Investițiile dvs. pot fi mici, dar vor plăti mai mult decât investițiile pe care le-ați face mai târziu în viață, deoarece aceste mici investiții vor avea mai mult timp pentru a se maturiza.

Crearea unui plan de investiții

În loc să faceți un portofoliu tradițional, cu investiții cu risc ridicat și cu risc redus, ajustate în funcție de toleranța și vârsta dvs., ideea este să efectuați plăți de împrumut în locul investițiilor cu risc redus și / sau cu venituri fixe. Aceasta înseamnă că veți vedea „rentabilități” din reducerea sarcinii datoriilor și a plăților de dobândă, mai degrabă decât din randamentul de la două până la opt la sută la o obligațiune sau o investiție similară.

Restul portofoliului dvs. ar trebui să se concentreze pe investiții cu risc mai mare și cu randament ridicat, precum acțiuni. Dacă toleranța la risc este foarte scăzută, cea mai mare parte a banilor investiți va fi în continuare îndreptată către plăți de împrumuturi, dar va exista un procent care îl va face pe piață pentru a produce profituri pentru dvs.

Chiar dacă aveți o toleranță la risc ridicat, este posibil să nu puteți introduce atât cât doriți în portofoliul dvs. de investiții, deoarece, spre deosebire de obligațiuni, împrumuturile necesită o anumită sumă în plățile lunare. Sarcina dvs. de datorie vă poate obliga să creați un portofoliu conservator, cu cea mai mare parte a banilor „investiți” în împrumuturile dvs. și doar puțin va intra în investițiile dvs. cu risc ridicat și rentabilitate. Pe măsură ce datoria devine mai mică, vă puteți ajusta distribuțiile în consecință.

Linia de jos

Puteți investi în ciuda datoriei. Întrebarea importantă este dacă ar trebui sau nu. Răspunsul la această întrebare este personalizat în funcție de situația dvs. financiară și de toleranța la risc. Există, cu siguranță, beneficii de la a-ți aduce banii pe piață cât mai curând posibil, dar nu există nici o garanție că portofoliul tău va avea performanțele așteptate. Aceste lucruri depind de strategia dvs. de investiții și de calendarul pieței.

Cel mai mare beneficiu al investiției în timp ce este în datorii este psihologic - la fel de mult este finanța. Plata datoriilor pe termen lung poate fi obositoare și descurajantă dacă nu sunteți tipul de persoană care vă pune umărul într-o sarcină și continuă să împingă până când se va face acest lucru. Pentru mulți oameni care deservesc datoriile, se pare că se străduiesc să ajungă la punctul în care viața lor financiară obișnuită - cea a economisirii și investițiilor - poate începe.

Datoria devine ca o stare limbo în care lucrurile par să se întâmple în mișcare lentă. Având chiar și un portofoliu modest pe care să-l urmărești, îți poți feri entuziasmul de creșterea finanțelor personale. Pentru unii oameni, construirea unui portofoliu în timp ce are datorii oferă o rază de lumină foarte necesară.