Cum să angajezi un consilier pentru pensionare

Poate cea mai ignorată parte din viața ta banală de zi cu zi este pensionarea ta. Pentru unii, pensionarea este la câteva decenii, așa că de ce să ne gândim acum la asta? Alții consideră că sunt atât de mult în urmă cu economiile, încât situația lor este lipsită de speranță. Niciuna nu este adevărată. Nu este niciodată prea târziu pentru a începe economisirea. La fel de adevărat: niciodată nu este prea devreme.

Planificarea pensiilor este complicată. Obținerea de ajutor mai devreme ar putea fi cheia dvs. pentru a vă retrage confortabil, dar chiar dacă sunteți mai în vârstă și vă așteptați economiile, un consilier de pensionare poate identifica zone neașteptate pentru îmbunătățire.

Cheie de luat cu cheie

• Planificarea pensionării este o importanță din ce în ce mai importantă a vieții financiare și poate fi complicată, provocând anxietate și luarea de decizii slabe.
• Dacă doriți să economisiți pentru pensionare sau sunteți la pensie și aveți nevoie să trăiți din veniturile generate de activele dvs., este posibil să aveți nevoie de ajutorul unui consilier financiar.
• Nu toți consilierii financiari sunt specializați în planificarea pensionării și, prin urmare, trebuie solicitat un consilier calificat și cu cunoștințe de pensionare.

Pe cine ar trebui să angajezi?

Răspunsul ușor este un consilier financiar, dar există tot felul de consilieri acolo. Dacă sunteți în căutarea de ajutor pentru construirea unui ou de cuib de pensionare, doriți probabil pe cineva specializat în planificarea financiară. Un planificator financiar certificat, CFP pe scurt, ar fi o potrivire excelentă pentru nevoile dvs., deși alți consilieri s-ar putea specializa în planificare.

Alți consilieri financiari care sunt specializați în planificarea pensiei pot fi identificați prin alte acreditări care urmează numele lor - de exemplu: Specialist în Planuri de Retragere Chartered (CRPS); Profesionist certificat de venit pentru pensionare (RICP); Consultant senior certificat (CSC); sau consilier pentru planificare a pensiilor (CRPC), pentru a numi câteva.

Pentru a găsi un consilier financiar, mai întâi, identificați-vă cerințele și obiectivele specifice, apoi căutați un consilier care să se potrivească acestora. Luați recomandări de la persoane în care aveți încredere, cereți referințe și luați în considerare să găsiți un consilier bazat pe taxe în loc de unul plătit exclusiv din comisioane.

Consilier independent sau bancă privată?

Dacă aveți un cont bancar mare (și ne referim la mare), puteți merge pe ruta bancară privată cu o valoare mare netă. Dacă sunteți mai mult dintr-o familie de clasă mijlocie și preferați să rămâneți cu o unitate mare, ați putea vorbi cu banca dvs. Atenție însă. Consilierii băncilor pot recomanda doar fondurile mutuale ale băncilor lor, iar taxele ar putea fi mari. Asigurați-vă că aflați despre raporturile de cheltuieli înainte de a lua orice decizie cu orice produse de investiții.

Există, de asemenea, consilieri afiliați marilor firme de investiții, cum ar fi Fidelity și consilieri independenți, care lucrează sub numele lor și vă păstrează banii în siguranță cu un custode.

Deci, cum alegi? Cel mai mare pas de cap care vă poate reduce economiile la pensie, în afară de a nu economisi suficient, sunt comisioanele de investiții. Când interviiți potențiali consilieri de pensionare, întrebați-i cum sunt plătiți. Dacă sunt plătite prin taxe de la dvs. (în general, în funcție de cât de mulți din banii dvs. gestionează), întrebați-i cât și dacă produsele de investiții în care v-au introdus vor avea și taxe. Consilierii numai pentru taxe vă vor percepe probabil undeva în jur de 1, 5%.

Unii consilieri au minimuri de cont. Dacă tocmai începeți, este posibil să nu aveți un sold suficient de ridicat pentru a vă califica pentru consultanță în curs. Pe de altă parte, mulți consilieri pe bază de comisie vor prelua clienți cu solduri reduse - trebuie doar să fiți siguri că nu încearcă să vă pună în fonduri necorespunzătoare sau necorespunzătoare. De asemenea, nu uitați să profitați de consultanța gratuită care vine adesea cu planul dvs. sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401 (k). Este posibil ca planul să nu ofere o planificare financiară completă, dar consilierul vă poate explica cel puțin opțiunile de fonduri și vă poate ajuta să vă dați seama de comisioane.

La ce să te aștepți

Primul lucru pe care trebuie să-l aștepți atunci când stai cu un consilier de pensionare este o privire detaliată asupra imaginii tale financiare complete. Care sunt activele tale? Aveți investiții, imobiliare, moșteniri în așteptare sau alte resurse de valoare? Care sunt datoriile tale? Aveți un credit ipotecar, plăți auto, cărți de credit, împrumuturi pentru studenți, datorii pentru afaceri mici sau alte împrumuturi? Cum vă servești datoria în timp ce economisești pentru pensionare?

Vorbind despre pensie, care sunt planurile tale pentru asta? Aveți de gând să lucrați până când nu mai puteți sau doriți să vă retrageți mai devreme? Cât veți încasa de la securitatea socială în fiecare lună și când este cel mai bun moment pentru a începe să colectați prestații? Ce zici de asigurare? Ești acoperit în mod adecvat?

Odată ce consilierul dvs. de pensionare colectează toate informațiile dvs., el sau ea ar trebui să creeze un raport care vă oferă informații financiare detaliate despre pensionarea dvs. Acest raport va include câți bani veți putea retrage din cont în fiecare lună și cât de mult va trebui să economisiți lunar pentru a atinge acest obiectiv.

Consilierul dvs. pentru pensionare ar trebui să vă îndrume, de asemenea, prin diversele considerente fiscale din imaginea dvs. financiară. Dacă aveți un IRA tradițional, ar trebui să luați în considerare crearea unui Roth? Cum puteți minimiza impozitele pe care le veți plăti pe celelalte active? Ce zici de moșia ta? Dacă ajungeți cu o mulțime de active, cum vă veți minimiza impozitele pe proprietăți?

Dacă consilierul este un manager de portofoliu cu experiență, el sau ea poate să stabilească un portofoliu care să se potrivească obiectivelor tale. Dacă consilierul dvs. nu este capabil să facă asta, el sau ea poate recomanda pe cineva care poate. Luați în considerare recomandările, dar asigurați-vă că intervievați pe oricine se poate alătura echipei dvs. de planificare a pensiei. Discutați cu mai multe persoane și întrebați-l pe consilierul dvs. dacă primește o taxă de trimitere.

Linia de jos

În mod ideal, pensia dvs. nu ar trebui să fie o încercare de a face singur dacă nu aveți cunoștințe și experiență de specialitate în planificarea pensionării. Chiar și cei mai pricepuți consilieri folosesc uneori pe altcineva, deoarece rămâne obiectiv cu banii proprii este dificil.

De îndată ce este practic, obțineți ajutorul unui planificator financiar. Dacă soldul dvs. este scăzut sau abia începeți, solicitați ajutor administratorului de plan sponsorizat de angajator.