Cum să obțineți un credit ipotecar în cei 20 de ani

Aveți douăzeci și ceva de ani și vă gândiți să cumpărați un loc. Poate te-ai mutat din nou cu părinții pentru a economisi o sumă de plată - sau locuiești într-o închiriere care gâștigă o bucată imensă din primul câștig de plată și nu simți că ai ceva de arătat pentru asta. Cu excepția cazului în care mama și tata sunt bogați, mătușa ta ne-a lăsat un fond de încredere sau nu ești un mogul de internet nou-nouț, probabil că nu vei putea cumpăra o casă fără să îți asumi o datorie.

Atunci a venit momentul să luați în considerare un credit ipotecar - probabil să fie cea mai mare datorie pe care v-ați asumat-o vreodată în viața voastră. Achiziționarea unui credit ipotecar, în special acest lucru la începutul vieții dvs. leagă o mulțime de bani într-o singură investiție. De asemenea, te leagă și te face mai puțin ușor să te deplasezi. Pe de altă parte, înseamnă că începi să-ți creezi capitaluri proprii într-o casă, să oferi deduceri fiscale și să îți îmbunătățească istoricul creditului.

Cheie de luat cu cheie

• Obținerea unui credit ipotecar în cei 20 de ani vă permite să începeți să construiți capitaluri proprii într-o casă, să oferiți deduceri fiscale și să vă crească scorul de credit.
• Totuși, procesul ipotecar este lung și minuțios, necesitând sume de plată, declarații bancare și dovada activelor. Preaprobarea ajută la crearea de douăzeci și mai mulți cumpărători de case pentru vânzători.
• Douăzeciometrele trebuie să aibă suficient istoric de credit pentru a se califica pentru o ipotecă, ceea ce înseamnă că trebuie gestionată în mod corespunzător datoria și efectuarea plăților în timp util de împrumuturi.
• Împrumutații din 20 de ani le-ar putea găsi mai ușor să obțină o ipotecă prin intermediul Administrației Federale a Locuințelor (FHA) sau al Asociațiilor Veteranilor (VA).

Ce este o ipotecă?

În termeni simpli, o ipotecă este un împrumut folosit pentru a cumpăra o casă în care proprietatea servește drept garanție. Creditele ipotecare sunt principalul mod în care majoritatea oamenilor cumpără case; datoria ipotecară restantă totală a SUA a fost de aproximativ 15, 5 trilioane de dolari în primul trimestru al anului 2019.

Spre deosebire de deschiderea unui card de credit sau de a lua un împrumut auto, procesul de cerere de credit ipotecar este lung și minuțios. Foarte temeinic. Intrați, fiți pregătiți cu numărul dvs. de securitate socială, cel mai recent buletin de plată, documentația tuturor datoriilor dvs., extras de cont bancar în valoare de trei luni și orice alte dovezi de active, cum ar fi un cont de brokeraj.

Cum obțineți un credit ipotecar?

Dacă ați găsit deja o casă - o mare parte din cele de mai sus se aplică și atunci când încercați doar să fiți aprobat pentru o ipotecă - aduceți cât mai multe informații despre locul pe care doriți să îl cumpărați. Pre-aprobarea poate facilita acceptarea ofertei dvs. atunci când încercați să cumpărați o casă, ceea ce ar putea fi deosebit de crucial dacă sunteți cel mai tânăr ofertant.

Creditorii vor analiza scorul și istoricul creditului dvs., ceea ce poate fi problematic pentru douăzeciometrii care au un istoric limitat de împrumuturi sau deloc. Aici vă ajută de fapt datoria de împrumut pentru studenți - dacă efectuați plățile la timp, veți avea probabil un punctaj de credit suficient de bun pentru ca băncile să se simtă confortabile să vă împrumute. În general, cu cât scorul de credit este mai bun, cu atât ratele dobânzii vor fi mai mici. Acesta este motivul pentru care este absolut vital să te ocupi de datorie și să creezi credit la o vârstă fragedă.

Unul dintre cele mai mari obstacole pentru cumpărătorii de acasă este prima plată. În general, creditorii doresc să plătiți 20% din totalul creditului în avans. Puteți obține un credit ipotecar pentru o sumă mai mică, dar creditorul dvs. ar putea solicita să încheiați o asigurare de ipotecă privată (PMI) pentru a acoperi riscul mai mare. Acest lucru se va adăuga la costurile lunare de transport de acasă.

Pauzele fiscale contribuie la reducerea costului efectiv al unei ipoteci, în cazul în care dobânda ipotecară plătită este deductibilă din impozite.

Când este momentul potrivit pentru a cumpăra?

Una dintre cele mai mari întrebări este să îți dai seama când să scoți o ipotecă. Cu excepția cazului în care cumva deja aveți acasă prin providență divină, probabil că ați plătit chirie și a schimbat reședințele la fiecare doi ani sau ceva. Iată câțiva factori care trebuie luați în considerare atunci când se decide când să se ia o ipotecă.

Unde vei fi peste cinci ani?

O ipotecă este un angajament pe termen lung, de obicei răspândit pe 30 de ani. Dacă credeți că vă veți muta frecvent pentru muncă sau intenționați să vă mutați în următorii câțiva ani, probabil că nu doriți să mai luați o ipotecă încă. Un motiv este costurile de închidere pe care trebuie să le plătiți de fiecare dată când cumpărați o casă; nu doriți să continuați să acumulați dacă puteți evita acest lucru.

Cât de mult vă puteți acorda imobiliare?

Ce ai face dacă ți-ai pierde locul de muncă sau ar trebui să îți iei multe săptămâni libere din cauza unei urgențe medicale? Ați putea găsi un alt loc de muncă sau puteți primi sprijin din veniturile soțului / soției dvs.? Puteți gestiona plățile ipotecare lunare pe baza altor facturi și împrumuturi pentru studenți? Consultați un calculator ipotecar pentru a vă face o idee despre viitoarele dvs. plăți lunare și măsurați-le în raport cu ceea ce plătiți acum și care sunt resursele dvs.

Care sunt obiectivele dvs. pe termen lung?

Dacă speri să crești copii în viitoarea ta casă, consultați zona pentru școlile, ratele criminalității și activitățile extrașcolare. Dacă cumpărați o casă ca investiție pentru a vinde în câțiva ani, zona crește astfel încât valoarea casei să crească?

Răspunsul la întrebările dificile vă va ajuta să determinați ce tip de ipotecă este cel mai potrivit pentru dvs., care poate include o ipotecă cu rată fixă ​​sau ajustabilă. O ipotecă cu rată fixă ​​este cea în care rata dobânzii ipotecare rămâne aceeași pe durata de viață a împrumutului.

O ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) este cea în care rata dobânzii se modifică la o perioadă determinată, conform unei formule specificate, legată în general de un fel de indicator economic. Unii ani s-ar putea să plătești mai puțin dobândă, în alții, s-ar putea să plătești mai mult. Acestea oferă, în general, rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile fixe și ar putea fi benefice dacă intenționați să vindeți casa relativ curând.

Crearea unui credit ipotecar mai accesibil

Există o serie de moduri de a reduce prețul asociat cu o ipotecă. Prima este scutirile de impozit, în care dobânda pe care o plătiți pentru ipoteca dvs. este deductibilă din impozite. Există, de asemenea, împrumuturi federale pentru administrația locuințelor (FHA). Împrumuturile prin FHA necesită, în general, plăți în avans mai mici și facilitează mult mai ușor debitorii să refinanțeze și să transfere proprietatea.

Există, de asemenea, Serviciul de Garanție a Împrumutului pentru Afaceri Veteranilor, care este perfect pentru douăzeciometrii care se întorc de la serviciul militar, împrumuturile pentru locuințe VA fac mult mai ușor pentru veteranii să cumpere și să-și permită o casă; multe dintre împrumuturile sale nu necesită nicio plată.

Linia de jos

Proprietatea de acasă poate părea o perspectivă descurajantă, mai ales că îți începi cariera și îți plătești în continuare împrumuturile pentru studenți. Gândiți-vă mult și greu înainte de a lua o ipotecă; este un angajament financiar serios care te va urmări până când vinzi proprietatea sau o plătești decenii de acum încolo. Dar dacă sunteți gata să stați într-un loc un timp, cumpărarea casei potrivite poate fi satisfăcătoare din punct de vedere financiar și emoțional.