Cum să evitați datoriile medicale

Când vine vorba de datorii serioase, cheltuielile medicale sunt adesea vinovate pentru a pune multe persoane în roșu. Un sondaj realizat de Commonwealth Fund a constatat că unul din cinci adulți plătește datoriile din facturile medicale. Înrăutățind lucrurile, cheltuielile medicale mai mari și acoperirea redusă a asigurărilor au obligat familiile să se afle în economiile gospodărești sau să-și asume datorii suplimentare cu cardul de credit.

TUTORIAL: Introducere în asigurare

Acestea fiind spuse, o urgență medicală nu trebuie să se transforme și în una financiară. Înarmat cu informațiile corecte, puteți gestiona cheltuielile în mod eficient și puteți evita capcanele de penalizare și taxe de facturare.

Cum se întâmplă datoria medicală Când dumneavoastră sau familia dvs. se confruntă cu o intervenție chirurgicală majoră sau un tratament medical, costul operației este ultimul lucru din mintea voastră. Odată ce ieșiți din spital, partea financiară a unei situații de urgență poate fi deranjantă. Facturarea spitalului se adaugă confuziei, deoarece unele spitale trimit facturi individuale pentru ambulanță, ședere în spital, medic, servicii de laborator și medicamente rețetate. (Este dificil să prezici situații de urgență financiară, motiv pentru care trebuie să fii pregătit. Pentru a afla mai multe, consultă Creează-ți un fond de urgență. )

Problemele de facturare pot duce la datorii chiar și pentru persoanele care nu se confruntă niciodată cu o urgență. Plățile restante pentru tratamentele standard sau vizitele la birou reprezintă o sursă semnificativă de datorii. Dacă un furnizor medical vă permite să percepeți un tratament la asigurarea dumneavoastră de sănătate, este totuși responsabilitatea dvs. să vă asigurați că compania dvs. de asigurări plătește factura. Mai puțin obișnuit, medicii și chiropracticii fără scrupule pot efectua teste inutile sau taxa pentru serviciile care nu sunt prestate, iar aceste taxe pot duce la dispute pe facturare. (Pentru lectură aferentă, consultați Eliminarea datoriei personale .)

Carduri de datorie medicală și de credit În efortul de a asigura plata serviciilor, unii furnizori de servicii medicale încurajează pacienții să folosească carduri de credit pentru a stabili facturile în avans. În anumite cazuri, spitale și clinici pot face chiar echipă cu agențiile de carduri de credit pentru a oferi stimulente, cum ar fi reduceri de factură.

Dar deținerea datoriei cardului de credit, mai degrabă decât datoria medicală, vă poate împiedica capacitatea de a primi asistență financiară dacă aveți probleme cu plata facturilor. Atunci când convertiți cheltuielile medicale în datorii cu cardul de credit, cheltuiala devine datorie pentru consumatori și sunteți apoi supus penalităților și comisioanelor asociate. Datoria consumatorilor vă poate afecta capacitatea de a vă asigura o ipotecă, de a trece un cec de credit pentru o cerere de închiriere sau de a primi un loc de muncă.

Cardurile de credit concepute special pentru a plăti serviciile medicale au devenit un mijloc de promovare pentru furnizorii care doresc o plată eficientă. Puteți solicita un card de credit, cum ar fi CareCredit online și obțineți aprobarea instantanee.

CareCredit, un grup al General Electric Money Company, precizează clar că cardul este destinat pacienților care solicită tratamente elective, cum ar fi lucrări dentare sau chirurgie de corecție a vederii, nu pentru îngrijiri de urgență. Detaliile sunt clare pe site-ul web: Acesta oferă un TAE de 11, 90% și pachetele promoționale oferă pacienților plăți fără dobândă pentru până la 18 luni. Oricât de atrăgătoare sunt aceste promoții, trebuie să puteți plăti la timp. Dacă nu plătești plățile, APR sare până la 28, 99%, iar taxele financiare pot începe să crească și să îți amplifice datoriile. (Pentru a citi mai multe despre cardurile de credit, consultați Definiția și înțelegerea cardurilor de credit .

Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu Față de un munte de datorii și apeluri de la agenții de colectare, unii oameni consideră un împrumut de capitaluri proprii pentru a achita facturile medicale. Dar împrumutul cu capitaluri proprii acasă poate însemna o plată lunară care poate fi mult mai mare decât factura medicală inițială. Poate însemna, de asemenea, o plată mare a dobânzii și poate fi necesar să plătiți puncte, ambele alimentând mai multe datorii.

Când contractezi un împrumut de capitaluri proprii, îți pui casa la riscuri inutile. Datoria medicală este o datorie negarantată, în timp ce un împrumut de capitaluri proprii este considerat datorie garantată - este susținut de garanții sau de o garanție, în acest caz casa ta. Prin transferul datoriilor, există un risc suplimentar în faptul că, dacă nu puteți rambursa datoria, vă puteți pierde casa. (Pentru mai multe informații despre împrumuturile de capitaluri proprii, citiți Împrumuturi pentru acțiuni pe acasă : costurile )

Planurile de sănătate și acoperirea adecvată Planurile de asigurări de sănătate ar trebui să protejeze oamenii de a suporta datorii nerambursabile de cheltuieli medicale, dar pentru multe familii, asigurarea nu a oferit protecția necesară în caz de urgență. Studiul bienal de asigurări de sănătate din Fondul Commonwealth din 2003 a dezvăluit că aproximativ două treimi din persoanele cu datorii medicale aveau acoperire de asigurări de sănătate atunci când a avut loc o urgență.

Odată cu angajatorii care transferă mai mult povara pentru asigurarea de sănătate pe umerii angajaților, acoperirea a devenit din ce în ce mai scumpă pentru consumatori. Planurile oferă, de asemenea, o acoperire mai puțin cuprinzătoare decât înainte, în ciuda primelor și a deductibililor în creștere. Congresul a introdus conturi de economii de sănătate (HSAs) în 2003 ca ​​o soluție potențială pentru a ușura presiunea cheltuielilor de îngrijire a sănătății. HSAs au fost concepute pentru a ajuta indivizii să economisească pentru viitoarele îngrijiri medicale calificate pe o bază fără taxe.

Cu toate acestea, HSAs nu s-au dovedit a fi gloanța magică pentru evitarea datoriei medicale. Pentru a vă califica pentru un HSA, trebuie să aveți un plan de sănătate deductibil ridicat. Studiul Fondului Commonwealth a dezvăluit că persoanele cu deductibile mai mari au ajuns cu mai multe probleme din facturile medicale. Peste jumătate dintre cei cu o deductibilă de 1.000 $ sau mai mult au raportat dificultăți la plata facturilor medicale, comparativ cu 24% dintre adulții asigurați, fără deductibilitate. (Pentru a afla mai multe despre HSAs, consultați Conturi de economii pentru sănătate și sănătate )

Diligența Dvs. Consecințele datoriei medicale depășesc finanțele. Oamenii care au datorii medicale evită adesea să primească tratamentul necesar sau să completeze rețete. Un studiu al proiectului de acces a arătat că două treimi din persoanele cu factură medicală sau cu probleme de datorie au mers fără îngrijire necesară din cauza costurilor asociate.

Deși spitalele și furnizorii medicali sunt dornici să fie plătiți la fața locului, trebuie să alegeți o opțiune de plată care să fie sănătoasă pentru dvs. Cea mai bună opțiune este să negociați un plan de plată direct cu spitalul sau furnizorul, care ar prefera să fie plătit în timp, decât deloc. Este posibil să puteți negocia un plan de plată fără dobândă sau nu suportă penalități și taxe suplimentare dacă efectuați o întârziere. Negocierea directă cu spitalul sau furnizorul medical ar putea însemna chiar o reducere a facturii dvs., ceea ce vă reduce datoria.

De asemenea, aveți drepturi în calitate de consumator de îngrijiri medicale și unul dintre aceste drepturi trebuie să li se permită să examineze o copie a facturii și a graficului medical înainte de a plăti. Spitalele și furnizorii medicali fac greșeli și aceste greșeli pot apărea ca erori de facturare. Faceți timp pentru a examina cu atenție factura. Datele din declarațiile de facturare trebuie să corespundă cu datele tratamentului dvs., iar serviciile prestate ar trebui să corespundă graficului dumneavoastră medical. Uneori, o eroare poate fi o amprentă greșită, cum ar fi un zero în plus care face ca factura să sară de la trei cifre la patru.

Consilierea de credit sau un serviciu de gestionare a datoriilor pot fi opțiunea potrivită dacă facturile vă scapă de control sau aveți probleme pentru a face un buget. Cercetează aceste organizații cu atenție. Unele servicii prind consumatorii disperați, care pretind că sunt agenții non-profit și percep taxe exorbitante. Căutați o sursă fiabilă de asistență, cum ar fi un serviciu furnizat printr-o uniune de credit sau o altă instituție financiară, armată sau o universitate.

În cele din urmă, în calitate de consumator de îngrijiri medicale, este esențial să recunoaștem momentul potrivit pentru a vizita camera de urgență față de momentul potrivit pentru a face o programare la medic. Puteți preveni o mulțime de probleme de facturare prin obținerea aprobării prealabile pentru tratamente de la compania de asigurare.

Concluzie După ce procedurile medicale s-au încheiat, pot exista în continuare multe dureri și tulburări de plată. Dacă apar probleme de facturare, nu uitați că obțineți o scuturare mai echitabilă tratând direct spitalul sau clinica - nu scoateți niciodată plasticul. Viitoarea dvs. sănătate și bunăstare financiară ar putea fi pe măsură.