Banca bancară 101

Fie că deschizi doar primul tău cont bancar - sau primul tău cont bancar american - sau ai avut unul de ani de zile, poate nu te-ai gândit niciodată de ce are sens să ai un cont bancar. Tocmai ai deschis unul.

Acum, că există alternative pentru obținerea de numerar și plata facturilor, această întrebare devine mai interesantă. Având în vedere posibilele comisioane și enervări ale unui cont bancar, aveți nevoie într-adevăr de unul? Citiți mai departe pentru a explora această întrebare.

De ce să folosești o bancă?

Dacă sunteți nou în activitatea bancară - sau ați trăit în țări în care sistemul bancar nu este de încredere - s-ar putea să vă întrebați de ce ați dori să folosiți o bancă deloc. Cu siguranță este mai ușor ca oricând să obții fără un cont bancar.

Cardurile de debit preplătite fac posibilă cumpărăturile online și în magazine - și chiar plătiți facturile și retrageți banii de la bancomate - la fel ca cineva care are un cont bancar. IRS vă va depune rambursarea impozitului pe un card de debit preplătit și mulți angajatori vă vor încărca salariul pe unul (deși această opțiune are multe dezavantaje).

(Vezi cum funcționează cardurile de debit preplătite? )

Serviciile online precum PayPal și Venmo vă permit să trimiteți și să primiți bani fără un cont bancar. De asemenea, puteți opera pe un sistem cu numerar încasat încasarea salariului la Walmart sau la un magazin de încasări de cecuri, apoi plătind facturile în persoană la un Walmart Money Center sau la un magazin de încasări de cecuri.

(Pentru lectură aferentă, consultați Cum puteți găsi cardul de debit anticipat potrivit .)

Cu toate acestea, dacă întâlniți calificările de bază pentru a deschide un cont bancar, este posibil să apreciați numeroasele beneficii ale unei bănci, începând cu păstrarea banilor dvs. mai siguri.

1. Securitatea bancară

Stocarea tuturor banilor în numerar acasă nu este în siguranță. Casa ta ar putea fi spălată. Cineva care te cunoaște și știe că îți păstrezi banii acasă - un copil, o rudă sau un prieten - ți-ar putea înfunda. Burgarii cunosc majoritatea locurilor în care oamenii își ascund banii. Și mai rău, ai putea fi jefuit în timp ce ești acasă.

În cazul în care casa ta se inunda sau prinde foc, banii vor fi probabil distruși, iar asigurarea proprietarilor de case acoperă doar o sumă limitată de numerar pierdut. Dacă îl îngropați în curte, recipientul în care l-ați introdus ar putea deveni deteriorat sau poate începe să se descompună și să vă distrugă banii. Ați putea uita, pur și simplu, toate locurile în care v-ați amestecat banii. Ați atașat suma de 100 de dolari în spatele fotografiei de familie din dormitorul dvs., glisați-o în cartea preferată de la pagina 52 sau o ascundeți într-o cutie de ovăz din spatele cămarii? Păstrarea tuturor banilor în carduri de debit preplătite este, de asemenea, mai puțin sigură decât păstrarea în bancă.

Dacă trăiești salariul de plată, cel mai mult riscă să pierzi sau să fii furat este suma ultimei tale plăți - o sumă pe care în mod clar nu îți poți permite să o pierzi dacă banii sunt strânși. Păstrarea în siguranță a banilor este primordială. Și după ce veți avea peste câteva sute de dolari pe numele dvs., veți dori să vă protejați economiile.

Cel mai sigur loc pentru a vă pune banii este un cont bancar. Atâta timp cât alegeți o bancă legitimă care are o asigurare federală de asigurări a depozitelor (FDIC) (sau o uniune de credit care are asigurare a Asociației Naționale a Credit Credit Association), orice bani pe care îi puneți în bancă (până la limitele de asigurare FDIC) sunt protejați. Până în prezent, garanția oferită de FDIC s-a dovedit a fi complet fiabilă, chiar și în perioadele de criză financiară, precum recesiunea din 2008 sau criza de economii și împrumuturi de la începutul anilor 1990.

(Pentru a afla mai multe despre protecția FDIC, consultați Depozitele dvs. bancare sunt asigurate? )

2. Convenabilitate bancară

Când aveți bani în bancă, îl puteți accesa de oriunde - în persoană, la sucursala dvs. locală, de la bancomatul de la magazinul alimentar, online, din oraș, chiar și de peste mări. De asemenea, un cont de verificare face mult mai ușor și mai ieftin să plătiți facturile - nu veți mai fi nevoiți să vizitați un magazin, un centru de încasare sau un birou al furnizorului de servicii pentru a face plăți și nu va trebui să achiziționați un cec de casier sau să plătiți. o taxă de transfer pentru a trimite aceste plăți.

În schimb, puteți utiliza serviciul online gratuit de plată a facturii sau - dacă preferați să faceți lucrurile la modă veche și mai puțin sigure - puteți să scrieți un cec și să îl puneți în e-mail, care este, de asemenea, gratuit, cu excepția costurilor de expediere. Avantajele folosirii unei bănci pentru a vă proteja banii sunt similare cu cele ale utilizării unei uniuni de credit.

3. Economisirea și investiția

După ce câștigați mai mulți bani decât trebuie să obțineți până în fiecare lună, veți dori să depășiți un cont de verificare și să începeți să economisiți și să investiți banii pentru a vă oferi mai multă securitate financiară.

Cu bani economisiți, puteți face față cheltuielilor neregulate, cum ar fi reparațiile de mașini, chiar dacă acestea nu se încadrează în bugetul dvs. lunar. Un fond de urgență suficient de mare vă poate anula în timpul șomajului. Și după ce veți avea câteva luni în economii de urgență, veți dori să vă transferați economiile suplimentare într-un cont de pensionare.

Pur și simplu nu puteți profita de oportunitatea de a câștiga bani pe piața de valori sau de a câștiga dobânzi la depozite doar dacă sunteți dispus să vă păstrați banii sub saltea sau pe un card de debit preplătit.

Cum să alegi o bancă

Cu un puțin bun simț, majoritatea oamenilor nu vor avea probleme în alegerea unei bănci de renume. Este adevărat că chiar și băncile cu nume mari pot eșua (așa cum a făcut Washington Mutual în 2008), dar asigurarea FDIC vă va proteja banii în aceste situații. Acesta oferă o acoperire de 250.000 USD pe proprietar, pe cont. Deci, dacă aveți un cont comun cu un soț, s-ar acoperi un sold de până la 500.000 USD.

(Aflați mai multe în Depozitele dvs. bancare sunt asigurate? )

Dacă ați venit dintr-o țară în curs de dezvoltare care nu are asigurare de depozit, unde nu puteți avea încredere că banii dvs. sunt în siguranță în bancă, sistemul SUA ar trebui să fie o mare scutire. La 30 iunie 2018, în Statele Unite existau 5.554 de bănci comerciale și instituții de economii asigurate de FDIC, potrivit FDIC.

Este greu să faci o greșeală majoră atunci când alegi unde să bănci, dar unele opțiuni sunt mai bune decât altele în ceea ce privește comoditatea, taxele și ratele dobânzii. Iată care sunt criteriile cheie care trebuie luate în considerare atunci când decideți unde să vă deschideți contul de verificare.

Legitimitate și reputație bancară

În primul rând, doriți să utilizați o bancă legitimă. Lipirea cu o bancă mare, cunoscută pe scară largă, ar trebui să fie un pariu sigur. Dacă aveți în vedere o instituție mai mică - sau dacă doriți doar să fiți în siguranță - folosiți instrumentul Bank Find pe site-ul web al FDIC pentru a vă asigura că banca este membră a FDIC, ceea ce înseamnă că depozitele dvs. vor fi asigurate până la Limitele FDIC

Alegerea unei bănci cu o reputație bună este un pic mai complicată. În 2016, Wells Fargo a concediat 5.300 de angajați care au deschis 2 milioane de conturi bancare neautorizate pentru clienții băncii pentru a îndeplini țintele de vânzare și a primi bonusuri. Acești clienți au sfârșit apoi să plătească taxe pentru aceste conturi. Banca lucrează acum pentru a se rebranșa ca fiind „restabilită 2018”. De asemenea, Chase Bank a plătit în ultimii ani sute de milioane de dolari cu amenzi și deconturi legate de luarea de mită a oficialilor străini, manipularea ratelor dobânzilor și a altor infracțiuni. Acestea nu sunt singurele bănci care s-au comportat greșit la scară masivă, dar sunt cele două cele mai cunoscute exemple. Poate doriți să vă faceți cercetarea cu privire la reputație înainte de a vă angaja la o bancă.

Numai online contra băncilor din cărămidă și mortar

Una dintre cele mai mari decizii pe care va trebui să le luați este dacă alegeți o bancă care se bazează în întregime pe Internet sau una care are atât prezență fizică cât și online. Majoritatea băncilor au astăzi o prezență puternică online, chiar dacă au început ca instituții de cărămidă și mortar, ceea ce înseamnă că, indiferent de banca pe care o alegeți, veți avea acces la funcții precum plata facturilor online, depunerea cecului mobil și aplicații care vă permite să vă băncați oricând, oriunde de pe computer, tabletă sau smartphone.

Care sunt principalele diferențe între băncile exclusiv online și băncile în care poți merge într-o sucursală și să vorbești cu un casier? În general, este vorba de taxe și rate ale dobânzii. Deoarece băncile doar online au cheltuieli generale mult mai scăzute, pot transfera acele economii consumatorilor prin faptul că nu au taxe lunare de întreținere sau cerințe minime de sold și își pot permite să plătească o dobândă mai mare la conturile de economii și certificatele de depozit. Unele dintre marile nume în domeniul bancar numai online sunt Ally Bank, Discover Bank și Capital One 360.

Acestea fiind spuse, băncile comunitare oferă uneori aceleași avantaje cu tarife mai mici, pe care le oferă doar băncile online, oferindu-vă, de asemenea, opțiunea de a vă întâlni cu un bancher față în față. De asemenea, puteți găsi conturi cu taxe mici la o bancă tradițională mare, deci nu le luați în calcul fără a verifica.

Luați în considerare ceea ce ar face bancar confortabil și convenabil pentru dvs.

• Preferi să vorbești cu cineva în persoană sau să interacționezi cu o mașină?
• Vrei să poți scrie o mulțime de cecuri sau să plătești facturi online?
• Depuneți în mod regulat numerar? (Acest lucru este greoi în cazul unei bănci online; aveți nevoie de un bancomat special, o comandă monetară sau alți intermediari.)
• Ce oră din zi și zi din săptămână este convenabilă pentru dvs. la bancă?
• Cât de responsabil / uitat ești cu banii tăi? Băncile diferite au caracteristici diferite și chiar și conturi de verificare diferite în cadrul aceleiași bănci sunt concepute pentru a atrage diferite seturi de nevoi.

Locația și dimensiunea băncii

Majoritatea persoanelor care doresc un cont la o instituție din cărămidă și mortar vor să folosească o bancă care are o filială aproape de locul în care locuiesc și / sau să lucreze, astfel încât vizitarea unui casier și efectuarea de depozite și retrageri vor fi convenabile. Dacă nu călătoriți frecvent, aceasta ar putea fi o bancă mare, națională sau o bancă regională sau comunitară mai mică. Dacă călătoriți frecvent, veți dori să faceți unele cercetări pentru a vedea care bănci au locații în care vă regăsiți cel mai des. Veți dori să aveți acces ușor la banii dvs. atunci când sunteți în afara orașului, o persoană reală pentru a vorbi față în față dacă aveți probleme și fără taxe de serviciu pentru utilizarea bancomatelor din afara rețelei.

Cealaltă considerație majoră în ceea ce privește dimensiunea este că serviciul pentru clienți poate fi mai bun la băncile mai mici și că aceste bănci interesează mai mult în comunitățile locale unde își desfășoară activitatea. Cu toate acestea, nu există o regulă universală, așa că dacă acești factori sunt importanți pentru tine, cel mai bun pariu este să vizitezi banca în persoană și să vezi ce fel de experiență ai.

Dacă alegeți o bancă numai online, veți avea de obicei acces la o rețea de bancomate fără taxe la nivel național. De asemenea, banca dvs. vă poate rambursa pentru un anumit număr de taxe bancomate din afara rețelei pe lună.

Taxe bancare

Unele bănci sunt libere să folosească atâta timp cât îți păstrezi soldul contului în negru, în timp ce alții își încasează clienții cu taxe la fiecare rând. Chiar și taxe mici se pot adăuga în timp și pot mânca în soldul contului dvs., așa că uitați-vă cu atenție la programul de comisioane al băncii și asigurați-vă că înțelegeți ce trebuie să faceți pentru a le evita înainte de a deschide un cont acolo.

Acest sfat este valabil chiar dacă vă înscrieți la o bancă care face reclamă la verificare gratuită; există întotdeauna taxe undeva. Puteți întâmpina taxe pentru a vă permite ca soldul dvs. să scadă sub un anumit prag, să nu aveți depunerea directă a contului dvs. în cont, să depășiți contul, să folosiți un bancomat, să solicitați declarații pe hârtie și chiar să vă închideți contul.

(Pentru mai multe, consultați Incasările și taxele bancare .)

Deschiderea unui cont de verificare

Dacă în mare parte veți folosi contul dvs. bancar ca sursă de numerar gata și pentru a plăti facturile, ceea ce aveți nevoie este un cont de verificare. (S-ar putea să aveți nevoie și de un cont de economii dacă doriți să utilizați banca pentru fonduri bănești; a se vedea mai jos.) Cu excepția unor conturi specializate gratuite sau cu venituri mici, conturile de verificare vă permit, în general, să faceți depozite și retrageri nelimitate, spre deosebire de regulile care limitează numărul retragerilor lunare din conturile de economii.

Înainte de a petrece prea mult timp pentru a decide ce bancă să folosească, mai întâi trebuie să vă asigurați că vă veți califica pentru a deschide un cont de verificare. Iată ce au în general băncile de la clienți.

Depozitul de deschidere

Suma de bani de care aveți nevoie pentru un depozit de deschidere depinde de banca pe care o alegeți și de tipul de cont pe care doriți să îl deschideți. Multe bănci vă vor permite să deschideți un cont cu doar 1 USD, așa că dacă nu aveți prea multe de depozitat, faceți cumpărături. Este mai probabil să aveți nevoie de un depozit de deschidere substanțial la o bancă tradițională din cărămidă și mortar decât la o bancă online.

Identificare

Pentru a deschide un cont personal, va trebui să furnizați o identificare, cum ar fi un card de securitate socială, certificat de naștere, pașaport, permis de conducere sau card de identificare de stat. Pentru a deschide un cont online, vi se va solicita să furnizați data nașterii dvs., numărul de securitate socială și, eventual, numărul permisului de conducere, iar banca ar putea urmări solicitările pentru copii ale documentelor justificative. Dacă deschideți un cont bancar din SUA și nu sunteți rezident din SUA, veți avea nevoie de una sau două dintre următoarele: un pașaport străin cu fotografie, permis de conducere străin cu fotografie, un act de identitate eliberat de stat, un cod de angajare cu fotografie, un act de identitate al colegiului cu fotografie, un card de înregistrare străin cu fotografie, un card de rezident permanent cu fotografie.

Informatii de contact

Aceasta va include adresa dvs. fizică (unde locuiți), numărul de telefon și adresa de e-mail. Motivul pentru care băncile cer toate aceste informații este respectarea legilor federale care le impun să obțină și să verifice informații de identificare pentru fiecare persoană care deschide un cont.

De asemenea, trebuie să aveți cel puțin 18 ani (sau vârsta majorității, care este mai mare în unele state - 19 în Alabama, de exemplu) pentru a deschide un cont bancar. Dacă sunteți mai tânăr, puteți deschide un cont comun cu un părinte sau cu un tutore legal.

6 modalități de a primi depozite în contul dvs.

Realizarea depozitelor este o parte cheie a menținerii unui cont de cec. Dacă nu faceți depuneri, contul dvs. de verificare va rămâne fără bani. Nu veți putea să plătiți sau să retrageți bani din ea sau să cumpărați nimic folosind cardul dvs. de debit.

Există mai multe modalități de a face o depunere, indiferent dacă depuneți un cec sau un numerar. Dar mai întâi, va trebui să vă pregătiți depozitul.

Când primiți un cec de depus, răsturnați-l. Există, de obicei, câteva rânduri pe un capăt al verificării care scrie „Aproba aici”. Uneori, veți vedea, de asemenea, „Nu scrieți sau nu ștampilați sub această linie” - asigurați-vă că susțineți verificarea de deasupra acestei formulări, așa cum se arată aici. Puteți semna numele dvs. mai întâi sau după ce ați introdus celelalte informații.

Aprobarea unui control înseamnă semnarea numelui pe spate. Banca va respinge orice cec pe care încercați să îl depuneți care nu este aprobat. În funcție de bancă și de metoda de depunere, poate fi necesar să scrieți „Numai pentru depozit” și numărul contului în care depuneți cecul. Dacă depuneți numerar, asigurați-vă că notați cât depuneți.

1. Depunerea persoanelor la o sucursală

Modul vechi de a depune un cec sau numerar este să vizitați personal o sucursală a băncii dvs., să așteptați în linie și să prezentați banii la casieră împreună cu un bon de depozit, care este de obicei disponibil la un stand în apropierea locului unde începe linia. . Dacă aveți un carnet de cecuri, puteți găsi pachete de depozit cu cecurile. Iată un eșantion:

Buletinele de depozit disponibile la bancă nu vor conține nicio informație despre cont, în timp ce cele care vin cu carnetul de cec vă vor economisi efortul de a completa informațiile din fișa de depozit generică a băncii. Enumerați fiecare cec prin numărul de verificare și suma, unde este indicat pe biletul de depozit. Dacă depuneți numerar, enumerați suma totală pe linia destinată numerarului.

Când ajungeți la casieră, este posibil să fie nevoie să treceți cardul bancomat și / sau să prezentați ID-ul dvs. foto. Apoi, ghicitorul îți va depune banii în cont și, dacă dorești, îți va da o chitanță.

2. Depunerea la un bancomat

Dacă efectuați o depunere la un bancomat, procesul de aprobare a unui cec este același, dar nu va trebui să completați un formular de depunere. Și în timp ce puteți retrage bani din bancomatul oricărei bănci, va trebui să utilizați unul dintre bancomatele proprii ale băncii pentru a face o depunere. Dacă utilizați o bancă doar online, puteți depune depozite la anumite bancomate. În general, puteți depune atât cecuri, cât și numerar la bancomate.

Introduceți cardul de debit în aparat și introduceți numărul dvs. de identificare personală (PIN) pentru a vă accesa contul. Urmați instrucțiunile de pe ecran pentru a spune sistemului către care să vă depuneți banii. În continuare, de obicei introduceți valoarea depozitului. Unele ATM-uri nu necesită acest pas, deoarece vă vor citi cecurile sau le vor conta facturile atunci când le introduceți, apoi vă vor cere să verificați suma înainte de a finaliza depunerea.

În funcție de bancomat, veți pune apoi depozitul într-un plic înainte de a-l introduce în bancomat sau îl veți pune direct în bancomat fără plic. Obțineți o chitanță pentru depozitul dvs. în cazul în care există o problemă cu modul în care creditează în contul dvs. - acest lucru este puțin probabil, dar este mai bine să fiți pregătiți.

3. Efectuarea depozitelor online sau prin Smartphone

Cea mai convenabilă și mai ușoară modalitate de a depune un cec, după ce obțineți blocajul, este să folosiți smartphone-ul. Multe bănci au aplicații mobile care vă permit să utilizați camera telefonului dvs. pentru a fotografia o parte din față și înapoi înapoi a cecului, tastați suma cecului și spuneți aplicației la care să depună cecul.

Depunerea online depune un proces similar, cu excepția faptului că va trebui să vă scanați verificările sau să transferați fotografiile cecurilor de pe camera foto sau smartphone pe computer înainte de a le putea încărca. Banca dvs. vă va anunța cât timp trebuie să păstrați cecurile de hârtie După ce a trecut acest timp, le puteți mărunți.

4. Depunerea prin poștă

Dacă nu puteți vizita un bancomat sau o sucursală - și nu doriți să vă depuneți cecurile online sau utilizând smartphone-ul - puteți depune cecuri (dar nu în numerar) prin poștă. Va trebui să obțineți adresa poștală a băncii dvs. pentru depuneri, să vă aprobați cecul și să scrieți „doar pentru depunere” pe spate pentru a face mai dificil pentru cineva să vă încaseze cecul dacă îl fură de la poștă. Înscrieți un pachet de depozit completat în plic.

Depozitele prin poștă sunt modalitatea cea mai lentă de a obține acces la depozitele dvs., deoarece cecul trebuie să treacă prin poștă înainte de a putea fi procesat de către banca dvs. și clarificat. Există un motiv pentru care îl numesc „melc mail”.

5. Primirea depozitelor directe

De asemenea, puteți adăuga bani în contul dvs. prin depunerea directă a cecului de plată dacă angajatorul dvs. oferă această metodă de plată. Acest aranjament vă poate ușura viața atât pentru dvs. cât și pentru angajatorul dumneavoastră.

Dacă sunteți plătit prin depunere directă, fondurile ar trebui să vă fie disponibile în ziua de plată. Nu veți experimenta perioada de întârziere pe care o puteți face dacă ați depune un cec pe hârtie. Unele bănci vor renunța la taxe lunare sau vor oferi alte stimulente dacă aveți depunerea directă. Alte tipuri de plăți pe care le puteți primi prin depunere directă includ plăți de anuitate, dividende și plăți de dobânzi, pensii, bonusuri și comisioane, prestații de securitate socială, plăți de asistență pentru copii și prestații pentru administrarea veteranilor.

Depozitele directe sunt efectuate prin transfer automat de case de compensare, mai cunoscut sub numele de transfer ACH. Acest tip de tranzacție este o modalitate de a trimite bani electronic. Deseori durează câteva zile pentru a finaliza tranzacția, dar în general nu există comisioane implicate. Expeditorul poate decide data la care plata va fi disponibilă destinatarului - astfel puteți obține banii în plată fără întârziere prin depunere directă. Pentru a efectua un transfer ACH, va trebui să dați numele, numărul de rutare a contului bancar și numărul de cont companiei sau instituției din care doriți să primiți bani.

6. Transferul fondurilor în mod electronic dintr-un alt cont

Transferurile ACH pot fi utilizate și pentru a transfera bani între instituțiile financiare. Dacă aveți un cont de verificare cu o anumită bancă și un cont de brokeraj cu o anumită companie de investiții, de exemplu, puteți utiliza transferul ACH pentru a trimite bani din contul dvs. de verificare în contul dvs. de investiții (sau invers).

Iată un alt exemplu despre modul în care s-ar putea să depuneți bani în contul dvs. electronic: Să presupunem că aveți un cont PayPal conectat la un cont de vânzător eBay, pe care îl utilizați pentru a câștiga bani vânzând jucării, haine și alte obiecte de la domiciliu pe care nu le mai doriți. S-ar putea să preferați să desfășurați toate activitățile bancare din contul dvs. de verificare principal, așa că mai întâi trebuie să transferați banii câștigați din contul dvs. PayPal către bancă. Puteți face acest lucru online prin site-ul web PayPal sau prin aplicația mobilă PayPal oferind informațiile dvs. bancare.

De asemenea, puteți depune bani în contul dvs. bancar după ce ați primit bani de la prieteni, familie sau persoane pentru care lucrați printr-un serviciu de plată online precum Venmo, PayPal sau Popmoney. După ce banii sunt în contul respectiv, puteți transfera banii în contul dvs. de cec. Uneori există o taxă asociată cu aceste tranzacții.

Disponibilitate fonduri

Ca politică generală, băncile dețin depozitele clienților pentru a se proteja de fraude. Când consultați soldul contului dvs. bancar la bancomat sau online după efectuarea unui depozit, este posibil să observați o diferență între soldul contului și soldul disponibil. Acest lucru vă permite să știți că o depunere pe care ați făcut-o încă nu a fost șters. Este extrem de important să fii conștient de modul în care funcționează politica de depozit a băncii tale, astfel încât să nu fii penalizat pentru că încerci să efectuezi o plată cu bani la care încă nu ai acces. Politica de deținere a băncii se va aplica întotdeauna zilelor lucrătoare, nu zilelor calendaristice. O zi lucrătoare este orice zi care nu este sâmbătă, duminică sau sărbătoare federală.

Cât timp va trebui să așteptați pentru a accesa fondurile depozitate variază. Potrivit Biroului Contorizator al Monedei, Trezoreriei SUA, o bancă are o anumită flexibilitate în timpurile de reținere pe care le impune depozitelor: le poate pune la dispoziție imediat sau poate întârzia disponibilitatea depozitelor până la durata maximă prevăzută de lege în conformitate cu reglementarea federală CC. De asemenea, pot exista perioade de întrerupere, care variază în funcție de bancă, care afectează momentul în care fondurile dvs. depozitate vor deveni disponibile. O bancă ar putea spune, de exemplu, că depozitele trebuie primite până la ora 21:00 ET pentru credit în aceeași zi, iar fondurile vor fi în general disponibile în ziua lucrătoare următoare. Acordul de cont pe care îl primiți la deschiderea unui cont de cec va explica regulile băncii dvs. cu privire la depozitele de depozit, dar iată câteva orientări generale.

• Când sunteți un client nou care a avut un cont la bancă timp de 30 sau mai puține zile calendaristice, banca este autorizată să dețină depozitele mai mult în conformitate cu Legea privind disponibilitatea fondurilor expediate.
• Depozitele mai mari, în special cele care depășesc 5.000 de dolari, de obicei necesită mai mult timp creditarea în cont decât depozitele mai mici. Băncile pot deține depozite în valoare de peste 5.000 USD pentru până la cinci zile lucrătoare și uneori mai mult.
• Depozitele în numerar sunt disponibile în general până la următoarea zi lucrătoare. Este posibil ca numerarul să nu fie disponibil imediat, chiar dacă este depus la casierie.
• Cecurile guvernamentale depuse prin casier vor fi disponibile cel târziu în următoarea zi lucrătoare.
• Depozitele directe devin complet disponibile pentru a doua zi lucrătoare următoare depozitului. (De aceea, s-ar putea să vă vedeți salariul în contul dvs. joi seara târziu - astfel puteți accesa banii în ziua de plată, vineri, în loc să așteptați până luni.)

Controllerul monedei din Trezoreria SUA are mai multe detalii cu privire la regulile privind disponibilitatea depozitelor pe site-ul său web, Răspunsuri despre disponibilitatea fondurilor.

Reguli privind disponibilitatea fondurilor se aplică și banilor pe care îi depozitați într-un cont de economii, un cont de depozit pe piața monetară sau alte vehicule pentru economisirea disponibilă la o bancă.

Conturi pentru economiile dvs.

După verificarea conturilor, conturile de economii sunt următoarea ofertă la care majoritatea oamenilor se gândesc când se gândesc la activități bancare. Dispunerea de un cont de economii în care puteți stoca în siguranță numerar suplimentar la care puteți accesa cu ușurință în caz de urgență - dar nu atât de ușor încât veți cheltui banii pe lucruri pe care nu intenționați să le faceți - este o componentă cheie a oricărui plan financiar personal bun. . În timp ce un cont de verificare vă ajută să vă protejați banii și să facilitați plata facturilor, un cont simplu de economii vă ajută să rezervați bani pentru obiective pe termen scurt, cum ar fi să mergeți în vacanță, să plătiți o factură mare viitoare sau să înființați un fond de urgență.

Există o serie de tipuri diferite de produse de economii pe care le oferă băncile; înainte sunt argumentele pro și contra fiecăruia. În primul rând, vom face două tipuri de conturi de economii.

(Află cum să-ți crești economiile pentru a-ți proteja economiile de cea mai mare amenințare - Tu .)

Conturi regulate de economii

Aproape toate băncile oferă un cont de economii de bază regulat, pe care îl puteți înscrie personal, telefonic sau online. Acesta este tipul de cont de economii pe care îl puteți obține în mod implicit de la o bancă tradițională din cărămidă și mortar. Diferența dintre acest cont și un cont de verificare este că, în general, nu are privilegii de scriere a cecurilor și poate avea o cerință de depozit de deschidere mai mare și, eventual, o cerință minimă zilnică de sold. Conturile de economii au, de asemenea, o limită de șase retrageri lunare sau alte tranzacții efectuate. Acest tip de cont poate fi numit „Economii de declarații”, „Economii de obiectiv”, „Economii de zi cu zi”, „Way2Save”, „Economii în plus” sau altceva despre care departamentul de marketing al băncii a considerat că este inteligent.

Un cont regulat de economii este ușor de configurat și întreținut. Îl puteți conecta direct la contul dvs. de verificare la aceeași bancă și puteți muta rapid și ușor banii între cele două conturi. Dacă aveți conectate aceste două conturi, vă poate ajuta uneori să evitați taxele de descoperit de cont și taxele de sold minime din contul dvs. de verificare.

Principalul dezavantaj al acestui tip de cont este rata dobânzii sale adesea jalnică. Rata medie națională a contului de economii la sfârșitul lunii iunie 2018 a fost de doar 0, 07%, potrivit FDIC. Dacă sunteți serios în a face banii să funcționeze pentru dvs., probabil că veți dori să minimizați suma de bani pe care o păstrați într-un cont de economii obișnuit - dacă utilizați unul singur - și optați pentru un vehicul de economii mai puternic.

(Vezi aceste conturi de economii au cele mai mari rate ale dobânzii .)

Conturi de economii online

Un cont de economii online diferă de un cont de economii obișnuit, prin faptul că îl ocupați exclusiv prin internet (uneori și prin telefon, dar nu în persoană) și plătește o rată a dobânzii mai mare. De la 20 septembrie 2018, de exemplu, una dintre cele mai mari rate ale dobânzii disponibile pentru un cont de economii a fost de 2, 25% pentru contul de economii Clingu Agility Onling de la CIBC Bank USA, potrivit Bankrate. Între timp, Chase, cea mai mare bancă din Statele Unite, plătea 0, 01% din conturile de economii. Multe conturi de economii online ofereau rate de dobândă de aproximativ 1, 80%.

Unele conturi de economii online sunt oferite de aceleași bănci care oferă conturi de verificare și economii periodice, în timp ce altele sunt oferite de bănci care nu au sucursale fizice și oferă exclusiv produse online. Dacă sunteți confortabil cu serviciile bancare online, un cont de economii online poate fi o alegere mai bună decât un cont de economii obișnuit, din cauza potențialului său de câștig. Multe conturi de economii online nu au, de asemenea, un depozit minim pentru a deschide un cont, cerințe minime de sold zilnic sau o taxă de întreținere lunară, spre deosebire de multe conturi de economii asociate băncilor din cărămidă și mortar.

Cu unele tipuri de conturi de economii, atât obișnuite, cât și online, rata dobânzii pe care o va plăti banca depinde de câți bani sunt în cont. Aceste conturi se numesc conturi cu rată nivelată. Clienții cu solduri mai mari vor câștiga dobândă la o rată mai mare.

(Aflați mai multe despre conturile de economii cu rate ridicate din Manipularea conturilor de economii cu randament ridicat .)

Planuri de economii automate

Multe bănci oferă planuri automate de economii, iar acestea pot fi o modalitate excelentă de a dezvolta un obicei obișnuit de a economisi bani. La unele bănci, stabilirea unui astfel de plan este și o modalitate de a obține comisioane bancare mai mici.

Un plan automat de economii este ceva ce trebuie să configurați. Pur și simplu implică alegerea unei sume specifice în dolari pe care sunteți dispus să le transferați automat din contul dvs. de verificare în contul de economii, de obicei o dată pe lună și în aceeași zi în fiecare lună (cu excepția cazului în care ziua respectivă cade în weekend sau în vacanță).

Dacă aveți o idee despre câți bani ați rămas în general după ce ați plătit cheltuielile în fiecare lună, puteți utiliza acest lucru ca suma pe care o transferați automat în contul de economii. Pe de altă parte, este posibil să doriți să alocați în fiecare lună fonduri suplimentare în mai multe locuri diferite, cum ar fi un cont de pensionare, un cont de investiții și un cont de economii. În acest caz, veți dori să alegeți o sumă mai mică. Dacă nu știți câți bani puteți contribui în siguranță la un cont de economii în fiecare lună, crearea unui buget vă va ajuta să vă dați seama. Puteți începe întotdeauna cu o sumă modestă, cum ar fi 20 USD, și o puteți crește mai târziu.

Deși unii oameni sunt nervoși de ideea de a se angaja să economisească automat o anumită sumă în fiecare lună, majoritatea gurilor de investiții spun că a vă plăti pe dumneavoastră în primul rând este o componentă cheie a construirii de avere. Celălalt avantaj major al stabilirii unui plan automat de economii este că nu trebuie să vă amintiți să rezervați bani pentru economii în fiecare lună - banca dvs. o va face pentru dumneavoastră.

Conturi de depozit pe piața monetară

Piața monetară este un segment al pieței financiare în care sunt tranzacționate instrumente financiare cu lichidități ridicate și scadențe foarte scurte. Este considerat un loc sigur pentru a pune bani datorită naturii extrem de lichide a valorilor mobiliare și a scadenței lor scurte. În timp ce conturile de investiții pe piața monetară nu sunt lipsite de riscuri, conturile de depozit pe piața monetară sunt practic fără riscuri, deoarece sunt asigurate de FDIC, la fel ca și conturile de verificare și economii. Conturile de depozit pe piața monetară nu trebuie confundate cu fondurile mutuale de pe piața monetară, care sunt oferite de societățile de investiții și nu sunt asigurate de FDIC.

Conturile de depozit pe piața monetară tind să aibă cerințe de sold minim mai mari decât conturile de economii obișnuite sau online. Acest minim variază de obicei de la 100 la 2, 500 USD. Poate exista o taxă lunară asociată cu acest tip de cont de economii. Dobânda plătită va fi mai mare decât cea pe un cont de economii obișnuit, dar posibil mai mică decât ar plăti un cont de economii online. De exemplu, începând cu 20 septembrie 2018, CIT Bank, o bancă exclusiv online, a plătit 1, 85% APY pe soldurile contului de pe piața monetară și 1, 55% APY pe soldurile conturilor de economii cu randament ridicat; depozitul minim este de 100 USD. Din punct de vedere funcțional, este posibil să nu observați, dacă există, diferența dintre un cont de depozit pe piața monetară și un cont regulat sau online de economii.

Certificate de depozit

Un certificat de depunere (CD) este un certificat de economii care permite purtătorului să primească dobândă. În multe privințe, este similar cu o obligațiune, cu excepția faptului că, în loc să plătească dobândă periodic pe toată durata de viață a investiției, își plătește toate dobânzile simultan când scade. De asemenea, deoarece CD-urile sunt un produs bancar, vin cu asigurare FDIC.

Un CD are o dată de scadență și o rată a dobânzii fixă ​​specificată și poate fi emis în orice denumire. Termenul unui CD variază în general de la o lună la cinci ani. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Linia de jos

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.