Raport de cheltuieli pentru locuințe
Raportul cheltuielilor pentru locuințe este un raport care compară cheltuielile pentru locuințe cu veniturile înainte de impozitare. Creditorii îl folosesc adesea în împrumuturile care se califică pentru împrumuturi.
Defalcarea raportului de cheltuieli pentru locuințe
Raportul cheltuielilor pentru locuințe este o metrică utilizată la evaluarea profilului de credit al unui împrumutat pentru un împrumut. Cel mai adesea este considerat într-un împrumut ipotecar atunci când analizăm capacitatea unui împrumutat potențial de a rambursa datoria ipotecară. Acesta este de obicei utilizat în combinație cu datoriile către venituri atunci când se determină nivelul maxim de credit care se va extinde la un împrumutat. Raporturile de venit sunt o componentă importantă a procesului de subscriere și pot împiedica un debitor să primească aprobarea creditului chiar și cu un scor de credit bun.
Ratele de locuințe și datorii
Raportul de cheltuieli pentru locuințe este denumit și raportul front-end, deoarece este o componentă parțială a datoriei / veniturilor totale ale unui împrumutat și poate fi considerat primul în procesul de subscriere a unui împrumut ipotecar. Raportul cheltuielilor pentru locuințe necesită dezvăluirea venitului înainte de impozitare al împrumutatului, ceea ce este un factor important atât pentru raportul cheltuielilor pentru locuințe, cât și pentru rata datoriei.
Atunci când calculează raportul de cheltuieli pentru locuințe, un subscriptor va însuma toate obligațiile de cheltuieli pentru locuințe ale unui împrumutat, care poate include potențialul principal de credit ipotecar și plățile de dobândă, impozitele pe proprietate, asigurarea de pericol, asigurarea ipotecară și taxele de asociere. Suma cheltuielilor pentru locuințe este apoi împărțită la veniturile înainte de impozitare ale împrumutatului pentru a ajunge la raportul cu cheltuielile pentru locuințe. Raportul cheltuielilor pentru locuințe poate fi calculat folosind plăți lunare sau plăți anuale. Pragul de cheltuieli pentru locuințe pentru aprobările creditelor ipotecare este de obicei de 28%.
Datoria-la-venit este, de asemenea, o altă componentă importantă a aprobării împrumutului. Atunci când este considerat pentru un credit ipotecar, un emitent de credit poate obține lunar suma medie de bani pe care un debitor o plătește creditorilor. Acest total este împărțit la venitul lunar al unui împrumutat pentru a identifica raportul dintre datorii și venituri. Împrumutații trebuie să aibă, în general, un raport datorie-venit de 36% sau mai puțin pentru aprobarea împrumutului.
Abonatorii de credite ipotecare vor avea în vedere potențialul stres pe care îl va adăuga o plată ipotecară la profilul de credit al debitorului. Prin urmare, analiza de subscriere include scenarii ipotetice ale plăților ipotecare lunare și efectele acestora atât asupra raportului de cheltuieli pentru locuințe, cât și a nivelului datoriei / veniturilor atunci când se determină o sumă maximă de credit ipotecar disponibilă unui împrumutat.
Excepții și alte considerații privind împrumuturile ipotecare
Un raport de cheltuieli pentru locuințe mai mare decât standardul de 28% poate fi acceptat pentru creditorii bazat pe factori compensatori, cum ar fi un raport scăzut dintre împrumut și valoare și / sau un istoric de credit excelent. De asemenea, aplicarea în comun cu un co-debitor poate scădea un raport de cheltuieli pentru locuințe, deoarece poate alege anumite produse ipotecare cu plăți inițiale mici.
Împrumutații care se gândesc la o achiziție potențială de împrumuturi pentru locuințe pot dori să folosească nivelurile de 28% și 36% atunci când planifică bugetele lor lunare. Menținerea cheltuielilor lunare pentru locuință la 28% din veniturile unui împrumutat poate ajuta la crearea unei estimări pentru cât de mult își poate permite un împrumutat să plătească lunar pe o ipotecă. În general, păstrarea totală a datoriilor la venituri cu mult sub 36% poate face, de asemenea, mai ușor pentru un împrumutat să obțină toate tipurile de credit și, în special, creditul ipotecar atunci când solicită un credit ipotecar.