Împrumuturi pentru îmbunătățirea locuinței: Care sunt cele mai bune opțiuni?
Multe persoane apelează la împrumuturi pentru îmbunătățirea locuinței, chiar dacă economisirea și plata numerarului pentru îmbunătățiri la domiciliu este adesea cea mai puțin scumpă opțiune. Până la urmă, atunci când plătiți numerar, nu trebuie să plătiți dobânzi. Cu toate acestea, uneori, îmbunătățirile la domiciliu se prezintă sub formă de reparații de urgență, iar plata dobânzilor la un împrumut este mai puțin costisitoare decât economisirea pentru a plăti numerar, în timp ce acoperișul dvs. se scurge luni de zile și cauzează tavane de mucegai, putregai și deteriorate, care vor costa și mai mult pentru repararea ulterioară .
Ba mai mult, uneori, să faceți o schimbare necesară unei case pentru a o menține livabilă, are mai mult sens decât mutarea, chiar dacă trebuie să împrumutați. Și unii oameni nu vor dori să aștepte să facă upgrade-uri; ei vor prefera să împrumute acum pentru bucătăria aceea frumoasă și să plătească proiectul în timp. Oricare ar fi motivul, dacă veți împrumuta bani pentru îmbunătățiri la domiciliu, ar trebui să știți care sunt opțiunile dvs. și care ar putea fi cele mai potrivite pentru situația dvs.
Împrumuturi tradiționale pentru îmbunătățirea locuinței
Un împrumut tradițional pentru îmbunătățirea locuinței permite proprietarilor de case să împrumute o sumă forfetară pentru a plăti forța de muncă și materialele necesare pentru a finaliza proiecte, cum ar fi remodelarea unei bucătării sau a unei băi, adăugarea unei piscine în curte sau înlocuirea unui sistem HVAC îmbătrânit. Uniunile de credit, băncile tradiționale și creditorii online oferă împrumuturi pentru îmbunătățirea locuinței. Acestea sunt împrumuturi negarantate, ceea ce înseamnă că proprietarul nu oferă nicio garanție pentru împrumut. Ca urmare, rata dobânzii va fi mai mare decât ar fi pentru un împrumut garantat, cum ar fi un împrumut de capitaluri proprii.
Rata dobânzii va depinde, de asemenea, de scorul creditului, de termenul de împrumut și de suma împrumutată. De exemplu, SunTrust Bank oferă împrumuturi de îmbunătățire a locuințelor între 5.000 și 9.999 dolari, în termeni de la 24 la 36 de luni și rate ale dobânzii de la 6, 79% la 12, 79% (tarifele includ o reducere automată de 0, 50%), în timp ce un împrumut între 50 000 și 100 000 USD pentru același perioada de timp vine cu o dobândă de la 4, 79% la 10, 29%.
Împrumuturi personale și linii de credit personale
Un împrumut personal oferă debitorilor o sumă forfetară negarantată care poate fi folosită în orice scop. Oamenii folosesc împrumuturi personale pentru a începe afacerile, pentru a plăti vacanțele, pentru a consolida datoria și multe altele. Ca un împrumut pentru îmbunătățirea locuinței, dar spre deosebire de un împrumut de capitaluri proprii, un împrumut personal nu necesită garanții și nu pune în pericol casa sau alte active. Acestea fiind spuse, o rată a dobânzii mai mică și / sau o sumă mai mare de împrumut poate fi disponibilă prin obținerea unui împrumut personal garantat, mai degrabă decât a unui negarantat. Minimele împrumutate sunt mici, la fel ca și taxele de împrumut și puteți obține un împrumut personal chiar dacă nu aveți capital propriu. Aceste împrumuturi sunt, de asemenea, de obicei finanțate rapid. (Pentru mai multe, consultați 8 riscuri posibile ale împrumuturilor personale negarantate și 6 modalități de a obține cea mai bună rată de împrumut personal .)
O linie de credit personală este similară cu cea a unui împrumut personal, cu excepția faptului că, în loc să împrumute o sumă forfetară totodată, împrumutatul poate apela la o linie de credit necesară pentru un anumit număr de ani. O linie de credit îi poate ajuta pe proprietarii de case să evite împrumuturile mai mult decât au nevoie, lăsându-le să acceseze numerar doar așa cum au nevoie. Dar pentru proprietarii de case care nu urmăresc cu atenție împrumuturile lor, o linie de credit poate face mai ușor împrumutul mai mult decât cel prevăzut. Multe trageri mici pe linia de credit de-a lungul timpului se pot adăuga la o sumă totală mare împrumutată.
Perioada de rambursare a unui împrumut tradițional pentru îmbunătățirea locuinței, împrumut personal sau linie de credit este de obicei mai scurtă decât perioada de rambursare a unui împrumut de capitaluri proprii sau linie de credit. Împrumutatul poate plăti în timp mai puțin dobânzi, deși plățile lunare ale împrumutului pot fi mai mari.
Împrumuturi inter pares
Cu împrumuturi de la egal la egal, puteți obține un împrumut negarantat pentru proiectul de îmbunătățire a casei. Împrumutul dvs. va fi finanțat de numeroși investitori care, de obicei, furnizează sume mici de bani multor împrumuturi diferite pentru a-și diversifica riscul. Veți face o singură plată lunară care va simți ca rambursează orice alt împrumut.
Ca și în cazul altor creditori, rata dobânzii dvs. se va face pe baza scorului dvs. de credit, cât doriți să împrumutați și perioada de rambursare. Deoarece aceste împrumuturi au perioade de rambursare relativ scurte între trei și cinci ani, veți ieși rapid din datorii și nu veți plăti dobândă de ani de zile. Și s-ar putea să obțineți un împrumut de la egal la egal, chiar dacă aveți un credit mai puțin decât stelar, deși vă puteți aștepta să plătiți o rată a dobânzii ridicată dacă sunteți aprobat.
Este greu de imaginat un scenariu în care are sens să plătești 30% dobândă pentru a face o îmbunătățire a casei. Dar dacă ești disperat, un împrumut de la egal la egal cu o rată a dobânzii mare poate fi o opțiune mai bună decât perceperea cheltuielilor pe un card de credit cu o rată a dobânzii ridicată, deoarece vei fi obligat să rambursezi peer-to- împrumut de la egal la câțiva ani, spre deosebire de soldul cardului de credit, pe care îl puteți trage și plăti dobânda pentru totdeauna.
Lending Club, Prosper și Peerform oferă toate împrumuturi pentru îmbunătățirea locuinței cu dobândă fixă. De asemenea, vă permit să aflați ce rată a dobânzii sunteți eligibilă fără să vă afecteze scorul de credit completând un scurt formular online. (Pentru mai multe, consultați cele 7 cele mai bune site-uri de împrumuturi peer-to-peer .)
Împrumut pentru acțiuni la domiciliu, linie de credit pentru capitalul propriu sau un hibrid
Împrumuturile pentru capitaluri proprii și liniile de credit pentru capitaluri proprii (HELOC) sunt modalități populare de a plăti îmbunătățiri pentru locuințe, deoarece au perioade lungi de rambursare, ceea ce înseamnă că plățile lunare sunt mici. De asemenea, au dobândă scăzută, deoarece sunt asigurate de casa dvs., iar dobânda este deductibilă din impozit dacă faceți obiect. Există însă un risc mic de a-ți pierde locuința în momentul în care contractezi acest tip de împrumut, deoarece, dacă ești implicit, creditorul poate exclude. De asemenea, aveți nevoie de 20-30 de ani pentru a rambursa împrumutul de capitaluri proprii sau HELOC; de fapt, vă poate costa mai mult dobândă decât un împrumut pe termen mai scurt, cu o rată a dobânzii mai mare, cum ar fi un împrumut tradițional pentru îmbunătățirea locuinței sau un împrumut personal.
Un împrumut de capitaluri proprii vă permite să împrumutați o sumă forfetară în același timp, în timp ce un HELOC vă permite să atrageți pe o linie de credit necesară pentru un anumit număr de ani, numită perioadă de tragere. În timpul perioadei de extragere, nu trebuie decât să rambursezi dobânda la împrumut, ceea ce face plățile lunare destul de mici, dar poate duce la șoc de plată mai târziu când se încheie perioada de tragere, iar împrumutatul trebuie să înceapă să ramburseze principalul. În plus, un HELOC are o dobândă variabilă, în timp ce un împrumut de capitaluri proprii are o dobândă fixă. Rata inițială a unui HELOC poate fi mai mică decât cea a unui împrumut de capitaluri proprii, dar în timp poate deveni mai mare dacă condițiile de piață împing dobânzile în creștere. (Pentru mai multe, consultați Alegerea unui împrumut de capital propriu sau a liniei de credit .)
Unele HELOC oferă cel mai bun din ambele lumi, permițându-vă atât să obțineți o linie de credit, cât este nevoie, dar și să blocați o parte din ceea ce ați împrumutat la o rată a dobânzii fixă, oferindu-vă o mai mare certitudine de rambursare. (Pentru mai multe, consultați Cum funcționează o opțiune cu rată fixă HELOC .)
Rafinanțare încasare
Într-o refinanțare de încasare, primiți un nou împrumut care să vă înlocuiască ipoteca, dar în loc să împrumutați aceeași sumă pe care o datorați în prezent, împrumutați mai mult. Să zicem că casa ta valorează 240.000 USD și îți datorezi 120.000 USD ipotecar. Dacă efectuați o refinanțare de încasare, puteți obține un nou împrumut pentru 192.000 USD. După achitarea creditului ipotecar de 120.000 USD, ar trebui să aveți 72.000 de dolari pentru îmbunătățirea locuinței (sau orice alt scop, cum ar fi trimiterea copilului la facultate).
Dacă efectuați o refinanțare de încasare înseamnă că vă va lua mai mult timp să vă plătiți acasă, dar vă oferă acces și la cele mai mici rate de împrumut posibil pentru a plăti îmbunătățiri la domiciliu. Împrumutatorii necesită de obicei proprietarii să păstreze o parte din capitaluri proprii după refinanțarea încasării, de obicei 20%, deci va trebui să aveți o mulțime de capitaluri proprii dacă doriți să urmați această opțiune. De asemenea, va trebui să fiți angajat, să aveți un scor de credit bun și să îndepliniți toate cerințele obișnuite pentru a obține o ipotecă. (Pentru mai multe, consultați Când (și când nu) pentru a vă refinanța creditul ipotecar )
Împrumuturi ale administrațiilor locale
Unele administrații locale oferă împrumuturi pentru a ajuta proprietarii de locuințe, în special cei cu venituri mici și persoanele în vârstă, să plătească pentru îmbunătățirea locuinței. Iată două exemple de astfel de programe
- Boulder, Colo. - Orașul oferă împrumuturi cu o dobândă de 1% sau 3% cu până la 25.000 USD pentru casele unifamiliale care au nevoie de reparații de sănătate și siguranță sau îmbunătățiri ale conservării energiei. Proprietarul de locuințe trebuie să aibă active mai mici de 50.000 USD. Împrumutul nu trebuie rambursat timp de 15 ani sau până la vânzarea locuinței, după cum vine primul.
- St. Paul, Minn. - Sub rezerva limitelor de venituri, proprietarii de locuințe pot obține un împrumut de la 2.000 la 50.000 USD la dobândă de 4% pentru adăugarea unei camere sau un nou garaj, un nou cuptor sau o instalație de aer condiționat, un înlocuitor de acoperiș și câteva alte articole. O altă opțiune este un împrumut cuprins între 1.000 și 25.000 dolari, cu plata amânată pentru îmbunătățiri de bază și necesare, care afectează direct siguranța, locuința, eficiența energetică sau accesibilitatea casei. Aceste împrumuturi nu se datorează până când împrumutatul vinde, transferă titlul sau mutarea și poate fi iertat după 30 de ani de proprietate și ocupare continuă.
Astfel de programe nu sunt disponibile peste tot, dar există destul de multe acolo. Consultați-vă cu administrația locală pentru a vedea dacă există unul în zona dvs. și care sunt cerințele.
Împrumuturi FHA Titlul I Îmbunătățirea proprietății
Proprietarii de case cu capitaluri reduse pot obține un împrumut FHA Titlul I pentru îmbunătățiri care fac o locuință mai locuibilă și mai utilă, inclusiv îmbunătățiri ale accesibilității și îmbunătățiri ale conservării energiei. Cu toate acestea, aceste împrumuturi nu pot fi utilizate pentru articole de lux, precum piscine sau șeminee în aer liber. Împrumuturile pentru mai puțin de 7.500 de dolari nu sunt de obicei garantate; cel mai mare împrumut de un proprietar este 25.000 de dolari timp de 20 de ani pentru a îmbunătăți o casă unifamiliară. Creditorul determină rata dobânzii. Pentru a obține acest tip de împrumut, va trebui să găsiți un creditor de titlu I aprobat de FHA. Ca în cazul oricărui împrumut, veți avea nevoie de credit bun și de o capacitate demonstrată de a rambursa împrumutul.
0% Introducere Card de credit Card
Dacă aveți un credit foarte bun, puteți obține probabil o aprobare pentru un nou card de credit care nu vă va percepe niciun interes pentru achizițiile noi timp de nouă până la 18 luni. Cardurile care au o astfel de ofertă începând cu 5 decembrie 2016, includ Chase Slate (0% APR pentru 15 luni, fără taxe anuale) și Capital One QuicksilverOne (0% APR pentru 9 luni, 39 USD taxa anuală). Multe alte oferte sunt disponibile atât de la uniunile de credit, cât și de la bănci.
Captura este că, pentru a menține rata de 0%, vi se va solicita să efectuați plăți lunare minime la timp în fiecare lună, chiar și în perioada introductivă de 0%. Aveți nevoie de un plan clar de rambursare a sumei totale pe care o împrumutați înainte de încheierea perioadei introductive sau, altfel, va trebui să plătiți dobânda la soldul rămas, de obicei cu o rată mult mai mare.
Dacă aveți tendința de a vă pierde din datorii, de a vă păstra finanțele organizate sau de a respecta termenele limită, aceasta nu este o opțiune bună pentru dvs. Împrumutații care sunt disciplinați, orientați detaliat și cheltuiesc în cadrul mijloacelor lor ar putea considera că aceasta este cea mai puțin scumpă opțiune. Cu toate acestea, este posibil să nu puteți împrumuta la fel de mult cu un card de credit, cu un împrumut de capital propriu sau să efectuați o refinanțare, în funcție de cât de mult aveți și cât de bun este creditul dvs.
Linia de jos
Există multe modalități de a plăti pentru îmbunătățirea locuinței, de la împrumuturi tradiționale pentru îmbunătățirea locuinței la împrumuturi personale la linii de credit de capitaluri proprii la programe guvernamentale la carduri de credit. Indiferent de tipul de împrumut pe care îl luați în considerare și ce tip de creditor doriți să lucrați, cumpărăturile vă vor ajuta să vă asigurați că veți obține cea mai bună rată și termeni pentru împrumutul dvs. pentru îmbunătățirea locuinței. Dacă aplicați cu mai mulți creditori într-o perioadă scurtă de timp, impactul asupra punctajului dvs. de credit va fi minim. (Pentru mai multe, consultați Cei mai mari 5 factori care vă afectează creditul, o introducere în împrumutul FHA 203 (k) Împrumutul și solicitarea unui împrumut FHA 203 (k) .)