Conturi de economii străine: ar trebui să deschideți unul?
Există o serie de motive pentru care un american ar putea fi interesat să dețină un cont de economii străine. Cei care locuiesc în străinătate pot constata că deschiderea unui cont în țara de reședință facilitează accesul la fondurile lor și le economisește bani cu comisioane bancare și tranzacții.
Pentru persoanele care locuiesc în Statele Unite, un cont de economii străine este mai mult ca un cont de investiții decât un cont tradițional de economii. Conturile de economii externe vă permit să investiți banii într-o altă monedă decât dolarul - jucați că moneda străină va avea un curs de schimb favorabil atunci când doriți să vă retrageți economiile și să le convertiți în dolari. Puteți deschide aceste conturi atunci când sunteți într-o țară străină sau contactați online o bancă străină dacă deschide conturi.
Conturile de economii străine pot avea rate ale dobânzii mai mari decât în SUA, ceea ce le poate face să fie atrăgătoare pentru economisitorii care doresc să își asume riscul ca cursul de schimb să funcționeze în favoarea lor. Cu toate acestea, dacă rata dobânzii ridicate este cuplată cu devalorizarea monedei (cum se întâmplă adesea cu inflația), orice câștig în dobânzi se va pierde la schimbul valutar.
(Pentru mai multe detalii, citiți Pericolele mișcărilor valutare . )
Taxe de schimb valutar
Multe conturi de economii străine au depozite minime mai mari decât cele tradiționale de economii. Aceasta înseamnă că mai mulți din banii dvs. sunt în pericol.
Există aproape întotdeauna taxe de schimb valutar asociate cu modificarea între valute. Deschiderea unui cont străin înseamnă că poate trebuie să le plătiți de două ori - o dată pentru conversia din dolar în monedă străină și, odată, pentru a vă converti banii în dolari. Aceste taxe sunt, în general, tarifate ca procent din suma totală convertită, ceea ce înseamnă că pot scoate o reducere mare din dobânda câștigată. Asigurați-vă că luați în considerare aceste taxe atunci când comparați ce va genera contul străin în comparație cu un cont intern.
Cerințe speciale de raportare fiscală
Persoanele cu conturi de economii străine - cele situate în afara Statelor Unite - trebuie să depună formularul IRS cunoscut sub numele de FBAR. Acest lucru este adevărat, fie că ați deschis contul la o bancă locală din țara respectivă sau la o sucursală locală a unei bănci din SUA, pe filiala din Citibank din Hong Kong.
Nu depune FBAR are penalități abrupte. Puteți fi amendați până la 100.000 USD sau jumătate din suma din contul străin, care este mai mare. Dacă aveți conturi străine și nu sunteți sigur cu privire la starea ta fiscală sau la ce formulare trebuie depus, merită să angajați un contabil pentru a vă proteja activele.
Dacă priviți acest cont ca pe o investiție, nu ca un cont de economii, amintiți-vă doar că vi se va cere să plătiți impozitul pe venit obișnuit pe orice venit pe care îl câștigați prin dobânzi sau schimb valutar - la fel cum plătiți impozitul pe venit pe câștig dintr-un cont american de economii. Dacă ați fi făcut acești bani investind în piața de valori, nu veți datora decât impozitul pe câștigurile de capital pe veniturile dvs.
Ambele rate de impozitare variază în funcție de pachetul dvs. de impozitare, dar, în general, ratele de impozit pe câștigurile de capital sunt semnificativ mai mici decât impozitele obținute pe venit: în noua categorie de impozit pe venit, de exemplu, probabil că ați plăti 15% din câștigurile de capital pe termen lung. .
Riscuri și beneficii
Economisirea în altă monedă funcționează cel mai bine pentru cei cu toleranță ridicată la risc și disponibilitatea de a urmări cursurile de schimb și de a se deplasa rapid dacă este necesar.
Piețele valutare sunt extrem de volatile, valorile fiind în medie între 1% și 3% în fiecare zi. Există potențial pentru câștiguri mari într-un cont de economii străine, dar există și potențial pentru pierderi mari.
Alternative la conturile de economii străine
Deși există anumite motive atrăgătoare pentru a vă încredința economiile într-un cont străin, piața bursieră din SUA oferă și investiții care câștigă mai mult decât un cont de economii interne, dar fără taxe de schimb valutar. În plus, ați plăti impozite doar la rata câștigurilor de capital, mai degrabă decât la rata obișnuită a impozitului pe venit.
Dacă sunteți în căutarea unui loc mai sigur pentru a vă economisi banii și a câștiga dobânzi, luați în considerare să investiți într-un CD la o bancă din SUA. CD-urile au o rentabilitate garantată a investiției la o rată a dobânzii mai mare decât un cont tradițional de economii și sunt asigurate de FDIC până la 250.000 USD pe deponent.
Linia de jos
Dacă locuiești în străinătate, a avea un cont de economii străine are probabil o valoare practică evidentă. Pentru rezidenții americani, apelul unui cont de economii străine este potențialul de a profita de un curs de schimb favorabil și de a avea un cont care plătește rate ale dobânzii mai mari decât la o bancă din SUA.
Cu toate acestea, riscul ridicat asociat cu moneda străină - și impozitele și taxele asociate cu tranzacțiile financiare străine - fac din conturile de economii străine un loc riscant (și potențial scump) pentru a vă depozita banii.