FICO 5 vs. FICO 8: Care sunt diferențele?

Împrumutații au mai mult de doar un punctaj de credit. De fapt, fiecare dintre noi are probabil zeci sau sute de scoruri de credit în funcție de compania de rating pe care o alege creditorul. Majoritatea creditorilor se uită la scorul FICO al unui împrumutat, dar există chiar și mai multe scoruri FICO pentru fiecare împrumutat. Scorul FICO 8 este cel mai frecvent, dar scorul FICO 5 poate fi popular în rândul creditorilor auto, companiilor de carduri de credit și furnizorilor de credite ipotecare.

Există diferite versiuni, deoarece FICO, sau Fair Isaac's Corporation (NYSE: FICO), și-a actualizat periodic metodele de calcul de-a lungul istoriei sale de 25 de ani. Fiecare versiune nouă este lansată pe piață și este pusă la dispoziția tuturor creditorilor, dar este în sarcina fiecărui creditor să stabilească dacă și când să implementeze o actualizare la cea mai recentă versiune.

Scorul FICO 5

Punctul 5 FICO este o alternativă la scorul 8 FICO, care predomină în împrumuturile auto, cărțile de credit și creditele ipotecare. În special, scorul FICO 5 este reprezentat pe scară largă în industria creditelor ipotecare. Informațiile din FICO 5 ale unui împrumutat provin exclusiv de la agenția de raportare a creditului Equifax. Informații din Experian compun scorul FICO 2. Pentru TransUnion (NYSE: TRU), este scorul FICO 4. Prin comparație, FICO 8 utilizează informații de la toate cele trei agenții de raportare a creditelor.

Unul dintre motivele în care un furnizor de credite ipotecare, în special o bancă, s-ar baza pe FICO 5 sau FICO 4 în locul FICO 8 (sau chiar pe noul FICO 9) este acela că versiunile anterioare nu iau în seamă conturile de încasare neplătite, în special conturile medicale. Creditele ipotecare sunt împrumuturi foarte mari, iar creditorii ipotecari tind să fie mai precauți cu acestea.

Scorul FICO 8

A opta versiune a punctajului de credit FICO este cunoscută sub denumirea de scorul FICO 8. Potrivit FICO, acest sistem "este în concordanță cu versiunile anterioare", dar "există mai multe caracteristici unice care fac din punctajul 8 FICO un scor mai predictiv" decât versiunile anterioare. FICO 8 a fost introdus în 2009.

Ca toate sistemele anterioare de scoruri FICO, FICO 8 încearcă să transmită cât de responsabil și eficient interacționează un împrumutat individual cu datoriile. Scorurile tind să fie mai mari pentru cei care își plătesc facturile la timp, păstrează soldurile scăzute ale cărților de credit și deschid doar conturi noi pentru cumpărături vizate. Dimpotrivă, scorurile mai mici sunt atribuite celor care sunt adesea delincvenți, exagerat de pârghii sau frivole în deciziile lor de credit. De asemenea, ignoră complet conturile de colectare în care soldul inițial este mai mic de 100 USD.

Adăugările la scorul FICO 8 includ sensibilitate crescută a două cărți de credit extrem de utilizate - ceea ce înseamnă că soldurile scăzute ale cărților de credit pe cardurile active pot influența mai mult scorul unui împrumutat. FICO 8 tratează, de asemenea, plățile întârziate izolate mai prudent decât versiunile anterioare. „Dacă întârzierea plății este un eveniment izolat și alte conturi sunt în stare bună”, spune FICO, „Scorul 8 este mai iertător”.

FICO 8 împarte de asemenea consumatorii în mai multe categorii pentru a oferi o mai bună reprezentare statistică a riscului. Scopul principal al acestei modificări a fost acela de a împiedica debitorii cu istoric de credit puțin sau fără să fie încadrați pe aceeași curbă ca și cei cu istoricul de credit robust.

Împrumutații au mai mult de doar un punctaj de credit. Fiecare are probabil zeci sau sute de scoruri de credit în funcție de compania de rating pe care o alege creditorul.

FICO normal vs. FICO specific industriei

Există o altă distincție între scorurile FICO normale sau „de bază” față de scorurile FICO specifice industriei. Versiunile de bază, cum ar fi FICO 8, sunt "concepute pentru a prezice probabilitatea de a nu plăti așa cum a fost convenit în viitor pentru orice obligație de credit". FICO specific industriei punctează un tip specific de obligație de credit, cum ar fi un împrumut auto sau o ipotecă.

Există mai multe versiuni de FICO 5, inclusiv una pentru ipoteci, automobile și cărți de credit. Creditorii se bazează pe FICO-ul specific industriei, mai degrabă decât pe versiunea de bază. Dacă un consumator solicită un împrumut auto, este posibil ca scorul său auto FICO 5 să fie mai important decât FICO 8 de bază sau FICO 5.

Cheie de luat cu cheie

• Punctul 5 FICO este o alternativă la scorul 8 FICO, care predomină în împrumuturile auto, cărțile de credit și creditele ipotecare.
• Scorul FICO 8 a fost introdus în 2009 și este a opta versiune a punctajului de credit FICO.
• Creditorii se bazează pe FICO-ul specific industriei, mai degrabă decât pe versiunea de bază.