Puncte de reducere
Punctele de reducere sunt un tip de dobândă preplătită sau taxe debitorii care pot cumpăra, care scade valoarea dobânzii pe care trebuie să o plătească la plățile ulterioare. Fiecare punct de reducere costă, în general, 1% din valoarea totală a împrumutului și în funcție de împrumutat, fiecare punct scade rata dobânzii împrumutului cu o optime la un sfert la sută. Punctele de reducere sunt deductibile din impozite numai pentru anul în care au fost plătite.
Punerea la punct a reducerii
Punctele de reducere sunt cunoscute și sub denumirea de puncte ipotecare. Acestea sunt un cost unic, de închidere a ipotecii, care oferă un debitor ipotecar acces la ratele ipotecare actualizate în comparație cu piața. Deoarece IRS consideră că punctele de actualizare sunt dobânzi ipotecare plătite în avans, acestea sunt deductibile din impozite numai pentru anul în care au fost plătite.
De exemplu, la un împrumut de 200.000 USD, fiecare punct ar costa 2.000 USD. Presupunând că rata dobânzii la ipotecă este de 5% și fiecare punct scade rata dobânzii cu 0, 25%, cumpărarea a două puncte costă 4, 000 USD și duce la o rată a dobânzii de 4, 50%.
Cum se plătește pentru puncte de reducere
Achiziționarea unei rate a dobânzii ipotecare cu puncte de reducere nu necesită întotdeauna plata din buzunar. În special într-o situație de refinanțare, creditorul poate rula puncte de actualizare, precum și alte costuri de închidere, în soldul împrumutului. Acest lucru împiedică împrumutatul să fie nevoit să vină la masa de închidere cu bani, dar reduce și poziția sa de acțiune în casa sa.
Un împrumutat care plătește puncte de reducere la achiziționarea unei case este mai probabil să fie nevoit să iasă din buzunar pentru a face față acestor costuri. Cu toate acestea, există multe scenarii, în special pe piețele cumpărătorului, în care un vânzător se oferă să plătească până la o anumită sumă în dolari din costurile de închidere ale cumpărătorului. Dacă alte costuri de închidere, cum ar fi taxa de origine a împrumutului și taxa de asigurare a titlului, nu îndeplinesc acest prag, de multe ori cumpărătorul poate adăuga puncte de reducere și scade efectiv rata dobânzii sale gratuit.
Beneficiile și dezavantajele punctelor de reducere
Atât creditorii, cât și debitorii obțin beneficii din punctele de reducere. Împrumutații primesc plățile de dobândă mai mici, dar beneficiul se aplică numai dacă împrumutatul intenționează să dețină ipoteca suficient de mult pentru a economisi bani din scăderea plăților de dobânzi.
De exemplu, un împrumutat care plătește 4.000 de dolari în puncte de reducere pentru a economisi 80 de dolari pe lună din taxele de dobândă trebuie să păstreze împrumutul timp de 50 de luni, sau patru ani și două luni, pentru a se echilibra. Dacă împrumutatul crede că ar putea vinde proprietatea sau refinanța împrumutul său înainte de trecerea a 50 de luni, ar trebui să ia în considerare reducerea a ceea ce plătește în puncte de reducere și să ia o rată a dobânzii ușor mai mare.
Creditorii beneficiază de puncte de reducere primind numerar în avans, în loc să aștepte bani sub formă de plăți de dobândă în timp, ceea ce îmbunătățește situația de lichiditate a creditorului.