Pericolele de a vă pune 401 (k) pe Pilot automat

Raportul „Cum salvează America” din 2018 al Vanguard este prezentat și dezvăluie câteva descoperiri interesante despre modul în care americanii planifică pentru pensionare. Printre cele mai mari tendințe se numără utilizarea fondurilor destinate pentru creșterea averii de pensionare. Potrivit raportului, nouă din 10 sponsori ai planului de contribuții definite au oferit fonduri pentru date-țintă ca opțiune de investiții la sfârșitul anului 2017.

"Fondurile la data vizată sunt de obicei mai atractive pentru administratorii de planuri 401 (k), deoarece aceste valori mobiliare înlătură responsabilitatea reasignării portofoliului de la administratorul planului", spune Brett Tharp, analist senior de planificare financiară la eMoney Advisor. (Vezi și: Este un fond de date-țintă cea mai bună alegere? )

Conform raportului lui Vanguard, 75% dintre lucrătorii înscriși într-un plan de contribuții definite 401 (k) sau similar contribuie la utilizarea fondurilor date-țintă, iar două treimi din participanții care folosesc o strategie de fonduri destinate datei au întregul lor cont investit într-un singur fond . În timp ce fondurile pentru data-țintă vă pot simplifica planul de pensionare, făcându-le să fie punctul central al strategiei dvs. de investiții.

"Conceptual, fondurile pentru data țintă sunt mari; ele se reechilibrează automat pe măsură ce îmbătrânești și te apropii de pensie", spune Tony Drake, CEO și fondator al Drake & Associates din Waukesha, Wisconsin. „Cu toate acestea, a avea 100% din participațiile dvs. într-un singur fond poate fi exagerat.

Dacă planul dvs. de pensionare include în prezent fonduri destinate datei sau le luați în considerare, este important să vă echilibrați avantajele și contra.

Cântărirea meritelor fondurilor pentru date-țintă

Fondurile la data țintă au anumite merite în comparație cu alte fonduri mutuale sau investiții, începând cu potențialul lor de returnare. Conform cercetărilor realizate de Alight Solutions, acoperite de pensii și investiții, fondurile la data vizată au oferit un randament mediu anualizat de 3, 66% pentru participanții la planul de contribuție definită, care au utilizat în mod constant conturile administrate. Comparația medie pentru utilizatorii constanți a fost de 3, 39% comparativ. Cu alte cuvinte, participanții la planul de contribuție definită, care rămân înscriși în mod regulat la un fond de date țintă, au obținut profituri mai bune decât participanții care au investit în aceste fonduri doar sporadic sau deloc.

Fondurile pentru data-țintă pot fi, de asemenea, mai prietenoase pentru investitori din perspectiva costurilor. Conform datelor de la Morningstar raportate de Investment News, raportul mediu de cheltuieli ponderat pentru active pentru fondurile cu destinație a scăzut a scăzut la 66 de puncte de bază în 2017. Această scădere a marcat al nouălea an consecutiv în care raporturile de cheltuieli pentru fondurile date-țintă au scăzut.

Potențialul de a obține rentabilități mai bune și taxe mai mici poate arăta atractiv dacă încercați să creșteți averea de pensionare, în special dacă preferați o abordare care nu necesită să fiți extrem de practici cu opțiunile dvs. de investiții. „Fondurile destinate datei sunt o soluție simplă pentru persoanele care nu doresc să se ocupe de investiții sau care sunt intimidate de bani”, spune Drake. Ele sunt, de asemenea, o modalitate mai cuprinzătoare de a alege investiții, în loc să analizeze doar performanțele anterioare ale unui fond sau ale unei acțiuni.

Un alt plus: fondurile la data țintă își ajustează automat alocarea activelor în timp, pe baza datei de pensionare dorite, scutindu-vă de sarcina selectării investițiilor individuale care se aliniează obiectivelor dvs. și toleranței la risc. „Mulți investitori nu sunt conștienți sau pur și simplu uită să își schimbe alocarea”, spune Tharp. "Fondurile pentru data-țintă ajută la atenuarea și reducerea acestui risc."

Fondurile pentru data-țintă au devenit o țintă principală pentru investitorii în retragere

Există câteva motive solide pentru a investi în fonduri destinate datei, dar raportul lui Vanguard aruncă o lumină asupra motivului pentru care acum reprezintă o parte atât de mare din portofoliile participanților la planurile de contribuții definite. Răspunsul este foarte simplu: automatizare.

Potrivit Vanguard, adoptarea înscrierii automate s-a triplat de la sfârșitul anului 2007. La sfârșitul anului 2017, 46% din planurile Vanguard au adoptat înscrierea automată, iar 63% dintre noii participanți la plan au fost înscriși automat. Mai important, 99% din planurile cu înscriere automată atribuie în mod automat participanților la o strategie de investiții implicită, 97% dintre planuri alegând un fond pentru data-țintă ca implicit. Înscrierea automată într-un fond la data vizată poate părea atractiv dacă doriți să păstrați o planificare simplă a pensionării, dar există unele dezavantaje potențiale. (Pentru mai multe, consultați: Avantajele și contra contra fondurilor destinate datei. )

Problema cu a vă pune 401 (k) pe Pilot Auto

Cea mai mare problemă cu fondurile destinate datei este că acestea concentrează doar o singură variabilă: vârsta dvs. de pensionare. Keith Clark, directorul general al DWC - The 401 (k) Experți, spune că participanții la planul de contribuții definite ar trebui să se concentreze pe cel puțin trei variabile: rata contribuției lor, contribuția potrivită a companiei sau distribuirea profitului și cât de multe progrese au făcut până acum. spre obiectivele lor de pensionare.

„Participanții controlează două variabile, contribuțiile și selecțiile lor de investiții”, spune Clark. Problema utilizării în mod implicit a fondurilor cu date țintă este că portofoliul dvs. poate ajunge să fie prea conservator pentru a produce tipul de rentabilitate pe care îl căutați sau vă poate pune un risc prea mare.

Fiind înscris automat în fonduri destinate datei poate duce, de asemenea, la o deconectare atunci când vine vorba de ceea ce se întâmplă în portofoliul dvs. „Nu acorda atenție planului tău de pensionare este întotdeauna un dezavantaj”, spune Clark. "Cel puțin, ar trebui să vă revizuiți contul de pensionare o dată pe trimestru pentru a vă asigura exactitatea tuturor tranzacțiilor și cel puțin anual pentru a stabili unde vă aflați în raport cu obiectivele dvs. de pensionare." Aceasta include verificarea comisioanelor pe care le plătiți pentru fondurile destinate datei sau alte investiții. Cu cât taxele sunt mai mari, cu atât vei primi mai puține rentabilități. (Vezi și: Cum să dezechilibrezi activele 401 (k) .)

Linia de jos

Tharp spune că a determina dacă fondurile de la data vizată sunt potrivite în mare măsură pentru a înțelege ce tip de investitor sunteți. "Fondurile pentru data-țintă ar putea fi benefice pentru investitorii care nu sunt capabili și nu doresc să-și facă griji cu privire la gestionarea portofoliilor lor", recomandă Tharp, în timp ce "investitorii care urmăresc îndeaproape piața și se bucură de construirea și realocarea portofoliilor lor pot dori să ia în considerare opțiuni alternative. "

Dacă intenționați să urmăriți fonduri pentru data țintă în planul dvs. de pensionare, nu uitați că nu toate sunt create în mod egal. „Fondurile pentru data țintă arată diferit cu fiecare furnizor”, spune Drake. „Sunt alcătuite din procente diferite de acțiuni, iar unele sunt gestionate activ, în timp ce altele sunt în întregime fonduri indexate.”

Fondurile destinate pot oferi simplitate, dar la sfârșitul zilei, trebuie să vă faceți în continuare temele pentru a vă asigura că conduceți cursul potrivit cu planul de pensionare al angajatorului. (Pentru lectură suplimentară, consultați: Cele mai bune strategii pentru a vă maximiza 401 (k) .)