Împrumut încrucișat: cum funcționează?

Imaginați-vă un scenariu în care sunteți gata să vă vindeți mașina, pe care acum o dețineți gratuit și clar, numai de către creditorul dvs. să vi se spună că nu o puteți vinde până nu plătiți un alt împrumut negarantat pe care îl aveți cu același creditor. În esență, creditorul vi se spune că nu plătiți pe mașina dvs., iar titlul aparține în continuare creditorului. Acesta este rezultatul unei clauze obscure numite colateralizare încrucișată, care este folosită de către creditori în anumite situații de creditare. Poate că nu ați știut despre asta decât dacă ați disecat cu atenție contractul pentru a-l găsi îngropat adânc în tipăritul fin. Chiar dacă v-a fost explicat de către creditorul dvs., este posibil să fie uitat de mult timp în care ați fost trei sau patru ani în împrumutul dvs., motiv pentru care majoritatea debitorilor sunt prinși în pază.

Ce este un împrumut transversal?

Colateralizarea încrucișată este o metodă folosită de către creditori pentru a utiliza garanția unui împrumut, cum ar fi o mașină, pentru a asigura un alt împrumut pe care îl aveți cu creditorul. Deși acest lucru poate părea o precauție rezonabilă luată de către creditor, debitorii nu realizează deseori cantitatea de control pe care creditorul o are asupra finanțelor lor atunci când este exercitat. Vă poate împiedica să vă puteți vinde mașina dacă creditorul dorește să o păstrați ca garanție. Mai rău, dacă rămâi în urmă cu un alt împrumut negarantat, cum ar fi un card de credit, creditorul îți poate returna mașina. Dacă depuneți pentru falimentul capitolului 7, vi s-ar putea cere să renunțați la mașină către creditor până când datoriile restante nu au fost satisfăcute.

Practici ale Uniunii de Credit

În timp ce împrumuturile transversale sunt utilizate în mod obișnuit în împrumuturile auto, aceste împrumuturi sunt mult mai răspândite la uniunile de credit. Sindicatele de credit operează diferit de bănci prin faptul că sunt deținute de membrii lor, astfel încât clauza este o protecție suplimentară împotriva pierderilor de împrumut care ar fi împărtășite de membri. Apelul uniunilor de credit a fost întotdeauna dorința lor de a prelungi condiții de împrumut mai favorabile, mai ales atunci când aveți o relație existentă cu acestea. Dacă finanțați o mașină printr-o uniune de credit sau aveți un cont de economii cu aceasta, este posibil să primiți oferte pentru împrumuturi negarantate cu rată mică. Acest lucru se datorează faptului că uniunile de credit pot asigura aceste împrumuturi cu garanția din împrumutul sau economiile dvs. auto.

Sindicatele de credit sunt o alternativă atractivă pentru creditare și împrumuturi din mai multe motive, inclusiv costuri bancare și împrumuturi mai mici. Practica colateralizării încrucișate ar putea fi un dezavantaj dacă nu știți impactul potențial asupra finanțelor. Dacă aveți în vedere un împrumut de la o uniune de credit, este important să luați câteva măsuri de precauție. În primul rând, nu scoateți mai mult de un împrumut la un moment dat de la o uniune de credit. În al doilea rând, nu stabiliți un cont de card de credit sau o linie de credit în cazul în care aveți un împrumut auto. În al treilea rând, nu faceți banca unde împrumutați; păstrați-vă contul de verificare la o altă instituție. În cele din urmă, citiți întotdeauna tipăritul fin pe orice document de împrumut.

Împrumuturi încrucișate în împrumuturi ipotecare

Împrumuturile transversale sunt, de asemenea, utilizate în împrumuturile ipotecare, în principal cu împrumuturi pentru construcții atunci când un împrumutat deține mai multe proprietăți. De exemplu, dacă un constructor care deține mai mult de două proprietăți solicită finanțare pentru un nou proiect, creditorul poate dori să asigure noul împrumut punând o garanție împotriva uneia sau mai multor celelalte proprietăți. Împrumutatul devine deținătorul de credite senior pentru toate proprietățile, ceea ce le face dificil de vândut.

Ca în orice formă de împrumut, fie că este vorba despre carduri de credit, împrumuturi în rate, linii de credit sau ipoteci, sarcina este întotdeauna pe împrumutat să înțeleagă fiecare aspect al condițiilor de credit, care sunt scrise în primul rând pentru a maximiza veniturile creditorului și pentru a-l proteja. împotriva pierderilor.