Evaluare credit vs. scor de credit: Care este diferența?

În unele cazuri, ratingul de credit și scorul de credit pot fi utilizate în mod interschimbabil, dar există o distincție între aceste două fraze. Un rating de credit, exprimat adesea ca o notă de scrisoare, transmite bonitatea unei afaceri sau a unui guvern. Un punctaj de credit, dat de obicei ca număr, este, de asemenea, o expresie a bonității care poate fi utilizată pentru companii sau consumatori individuali.

Anumite scoruri de credit (de exemplu, Dunărea și Bradstreet PAYDEX, Experian’s Intelliscore Plus sau Serviciul FICO LiquidCredit Small Business Scoring) se aplică exclusiv firmelor.

În calitate de consumator, scorul dvs. de credit este un număr bazat pe informațiile din rapoartele dvs. de credit la cele trei birouri majore de raportare a creditelor - Equifax, Experian și TransUnion. Când vine vorba de a solicita un împrumut personal, o ipotecă sau un nou card de credit, veți fi interesat de scorul dvs. de credit personal.

Atât ratingurile, cât și scorurile sunt concepute pentru a arăta potențialilor creditori și creditorilor riscul unui debitor de a rambursa o datorie. Sunt create de terți independenți, mai degrabă decât de creditori sau consumatori. Aceste servicii sunt plătite de către entitatea care solicită punctajul de credit, precum și de către creditor.

Cheie de luat cu cheie

• Evaluările de credit sunt exprimate sub formă de note de scrisori și deseori utilizate pentru companii și guverne.
• Scorurile de credit sunt numere cel mai des utilizate pentru persoane fizice, deși pot fi utilizate pentru companii, precum Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Punctajul de credit al unei persoane fizice se bazează pe informații de la cele trei mari agenții de raportare a creditelor, cum ar fi Experian, și variază între 300 și 850.
• Scorul FICO este cel mai frecvent utilizat scor de credit, care ia informații de la toate cele trei birouri majore de credit pentru a credita punctajul de credit al unei persoane.
• Între timp, ratingurile de credit sunt produse de agențiile de rating de credit, precum Standard & Poor's.

Evaluări de credit

La crearea unui rating de credit, toate agențiile își pot seta propriile scale, dar ratingurile cele mai utilizate sunt produse de Standard & Poor's. Utilizează ratinguri triple-A pentru corporații sau guverne care au cea mai puternică capacitate de a-și îndeplini angajamentele financiare, urmate de dublu-A, A, triple-B, dublu-B, B, triple-C, dublu-C, C și D pentru implicit. Pluse și minusuri pot fi adăugate pentru a distinge diferențele dintre evaluările de la „AA” la „CCC”.

Pentru a calcula aceste evaluări, S&P analizează istoria unei afaceri sau a guvernului privind împrumuturile și rambursarea împrumuturilor. Fitch și Moody's sunt alte două companii care creează și ratinguri de credit. Cele trei organizații alocă, de asemenea, ratinguri de perspectivă (negative, pozitive, stabile, sub revizuire și implicit) țărilor. Acestea indică tendința potențială a ratingului unei țări în următoarele șase luni până la doi ani.

Scoruri de credit pentru consumatori

Spre deosebire de ratingurile de credit, scorurile de credit sunt de obicei exprimate în număr. Cel mai des utilizat scor de credit în deciziile de creditare a consumatorilor este scorul FICO sau Fair Isaac Corporation. FICO preia informații de la cele trei birouri majore de raportare a creditului și le folosește pentru a calcula scorul de credit al unei persoane.

Cele trei birouri generează, de asemenea, propriile lor scoruri de credit pentru persoane fizice. Acestea vă vor oferi o idee generală asupra locației creditului și a factorilor care îl afectează, dar majoritatea creditorilor se uită la un scor FICO și nu la aceste scoruri atunci când evaluează bonitatea unui consumator.

Factorii de credit, cum ar fi istoricul plăților, suma pe care o datorați, cât timp conturile dvs. de credit au fost deschise (istoricul creditului dvs.), noul credit și mixul de tipuri de credit intră într-un scor FICO. Aceste scoruri sunt cuprinse între 300 și 850; cu cât un scor al consumatorului este mai mare, cu atât mai bine. Scorurile de credit sunt de obicei grupate în intervale precum excelente, bune, corecte și sărace.

Fiecare creditor va avea propriile sale orientări pentru acordarea creditului, dar, în general, scorurile mai mari de 720 sunt considerate a fi excelente, în timp ce scorurile între 690 și 720 sunt considerate bune și exprimă faptul că împrumutatul este relativ sigur. Scorurile mai mici de 690, dar mai mari de 650, sunt corecte. Împrumutații cu scoruri în acest interval pot avea câteva delincvențe în istoricul de credit. Scorurile sub 650 sunt considerate slabe.

Diferențele cheie

Deși scalele pot varia, cele mai utilizate în mod obișnuit atât pentru ratingurile de credit, cât și pentru scorurile de credit consideră că împrumutatorii care se află pe cele două treimi inferioare ale scării sunt riscanți. Împrumutații cu scoruri FICO de la 300 la 650, de exemplu, sunt considerați riscanți, în timp ce cei cu scoruri cuprinse între 650 și 850 sunt considerați corecte până la excelente.

În mod similar, pe scara de rating S&P, debitorii cu rating sub triplu B sunt considerați „junk”, în timp ce cei care se încadrează între triple-B și triple-A pe scară sunt considerați acceptabili.