Carduri de credit vs. carduri de debit: Care este diferența?

Cardurile de credit și cardurile de debit arată, de obicei, aproape identice, cu numere de card de 16 cifre, date de expirare și coduri cu număr de identificare personal (PIN). Dar acolo se termină asemănarea. Cardurile de debit permit clienților băncii să cheltuiască bani prin utilizarea fondurilor pe care le-au depus la bancă. Cardurile de credit permit consumatorilor să împrumute bani de la emitentul cardului până la o anumită limită pentru a achiziționa articole sau pentru a retrage numerar.

Probabil aveți cel puțin o carte de credit și o carte de debit în portofel. Comoditatea și protecția pe care le oferă sunt greu de învins, dar au diferențe importante care ar putea afecta substanțial cartea de buzunar. Iată cum să alegeți pe care să-l utilizați atunci când trebuie să treceți din plastic.

Cheie de luat cu cheie

• Cardurile de credit vă oferă acces la o linie de datorie emisă de o bancă. Cardurile de debit deduc bani direct din contul dvs. bancar.
• Cardurile de credit oferă o mai bună protecție a consumatorilor prin garanții și protecție împotriva fraudei, dar sunt mai costisitoare.
• Cardurile de debit oferă mai puțină protecție, dar au taxe mai mici.
• Cardurile de debit mai noi oferă mai multă protecție asemănătoare cărții de credit, în timp ce multe cărți de credit nu mai percep taxe anuale.

Carduri de credit

Un card de credit este un card emis de o instituție financiară, de obicei o bancă, și permite titularului de card să împrumute fonduri de la instituția respectivă. Deținătorii de carduri acceptă să plătească banii înapoi, cu dobândă, în conformitate cu condițiile instituției.

Cardurile de credit sunt emise în patru categorii:

• Cardurile standard pur și simplu extind o linie de credit utilizatorilor lor.
• Cardurile de recompensă oferă clienților înapoi, puncte de călătorie sau alte avantaje clienților.
• Cardurile de credit securizate necesită un depozit inițial de numerar care este deținut de emitent ca garanție.
• Cardurile de încărcare nu au o limită de cheltuieli prestabilită, dar deseori nu permit reportarea soldurilor neplătite de la lună la lună.

Utilizatorii cărților de credit pot culege numerar, reduceri, puncte de călătorie și multe alte avantaje care nu sunt disponibile deținătorilor de carduri de debit folosind carduri de recompense. Consumatorii care își plătesc cardurile integral și la timp în fiecare lună pot profita în mod substanțial efectuând achizițiile și facturile lunare prin carduri de recompense.

Utilizarea cărților de credit este reflectată și în raportul de credit al unui consumator, care permite cheltuielilor responsabile să își ridice punctajul cu un istoric al cheltuielilor și al plăților la timp. Aceste carduri pot, de asemenea, să ofere garanții suplimentare sau asigurare pentru articolele achiziționate - mai presus de cele pe care le oferă retailerul sau marca. Dacă un articol cumpărat cu un card de credit devine defect după ce garanția producătorului a expirat, de exemplu, merită să verificați la compania de carduri de credit pentru a vedea dacă va oferi acoperire.

Cardurile de credit oferă încă o protecție mult mai mare decât cardurile de debit în majoritatea cazurilor. Atâta timp cât clientul raportează pierderea sau furtul în timp util, răspunderea maximă pentru cumpărăturile făcute după dispariția cardului este de 50 USD. Legea privind transferul de fonduri electronice oferă clienților cardurilor de debit aceeași protecție împotriva pierderii sau furtului, dar numai dacă clientul îl raportează în 48 de ore de la descoperire. După 48 de ore, răspunderea utilizatorului cardului crește la 500 USD; după 60 de zile, nu există nicio limită.

Legea de facturare a creditului echitabil permite utilizatorilor cărților de credit să conteste cumpărături sau autorizări neautorizate de bunuri care sunt deteriorate sau pierdute în timpul transportului. Dar dacă articolul a fost cumpărat cu card de debit, acesta nu poate fi inversat decât dacă comerciantul este dispus să facă acest lucru. Mai mult decât atât, victimele furtului de carduri de debit nu primesc rambursarea până la finalizarea unei anchete. Deținătorii de carduri de credit, pe de altă parte, nu sunt evaluați taxele contestate; suma este de obicei dedusă imediat și restituită numai dacă disputa este retrasă sau soluționată în favoarea comerciantului. În timp ce unii furnizori de carduri de credit și debit oferă protecție pentru răspundere zero clienților lor, legea este mult mai iertătoare pentru deținătorii de carduri de credit.

Dacă trebuie să închiriați o mașină, multe cărți de credit oferă un fel de renunțare la colizii. Chiar dacă doriți să utilizați un card de debit, multe agenții de închiriere auto solicită clienților să furnizeze informații despre cardul de credit ca rezervă. Singura cale de ieșire pentru un client poate fi să permită agenției de închiriere să pună în posesie, probabil, câteva sute de dolari pe un card de debit de cont bancar, ca formă de depozit de garanție.

Carduri de debit

Un card de debit este un card de plată care efectuează plata prin deducerea banilor direct din contul de verificare al consumatorului, mai degrabă decât prin împrumutul de la o bancă. Cardurile de debit oferă comoditatea cardurilor de credit și multe din aceleași protecții ale consumatorilor atunci când sunt emise de către procesatorii majori de plăți precum Visa sau MasterCard.

Există, de asemenea, două tipuri de carduri de debit care nu impun clientului să aibă un cont de verificare sau de economii, precum și un tip standard:

• Cardurile de debit standard se trag pe contul bancar.
• Cardurile de transfer electronic de beneficii (EBT) sunt emise de agenții de stat și federale pentru a permite utilizatorilor calificați să își folosească beneficiile pentru a face cumpărături.
• Cardurile de debit preplătite oferă persoanelor fără acces la un cont bancar o modalitate de a face achiziții electronice până la suma care a fost preîncărcată pe card.

Consumatorii de droguri pot prefera să folosească carduri de debit, deoarece, de obicei, există puține sau fără taxe asociate, cu excepția cazului în care utilizatorii cheltuiesc mai mult decât au în cont și suportă o taxă de descoperit de cont (Avantajul fără taxe nu este valabil pentru cardurile de debit preplătite, care încasează frecvent taxe de activare și utilizare, printre alte costuri.) În schimb, cardurile de credit percep în general taxe anuale, comisioane peste limita, tarife de întârziere și o multitudine. alte penalități, pe lângă dobânda lunară la soldul restant al cardului.

Cum funcționează cardurile de debit

Un card de debit atrage bani pe care deja îi are utilizatorul, eliminând pericolul creșterii datoriilor. Comercianții cu amănuntul știu că de obicei oamenii cheltuiesc mai mult când folosesc plastic decât dacă ar plăti bani. Folosind carduri de debit, cheltuitorii impulsivi pot evita tentația creditului. Multe dintre beneficiile oferite de companiile de carduri de credit sunt finanțate din dobânzile și alte taxe ale celor care nu își achită soldurile în fiecare lună.

În plus, unele carduri de debit - în special cele emise de procesatorii de plăți, precum Visa sau MasterCard - încep să ofere mai multe protecții de care beneficiază utilizatorii de carduri de credit.