Pot să-mi iau 401 (k) într-o sumă forfetară?

Puteți efectua o retragere de 401 (k) într-o sumă forfetară. Dar este o idee bună să facem acest lucru? De obicei, răspunsul la acest lucru este nu, datorită posibilelor taxe și penalități care vor reduce soldul fondurilor dvs.

Stabilirea unui plan de economii de pensionare în anii de lucru este o parte necesară a planificării financiare cuprinzătoare. Retragerea este unul dintre cele mai semnificative obiective financiare pe care le economisiți în timp ce vă câștigați viața. Odată cu planul tradițional de prestații definite (adică o pensie) pe calea dodo, sarcina economiilor revine acum pe umerii angajaților.

În acest scop, planurile de economii de pensionare bazate pe contribuții sunt un beneficiu comun oferit de angajatori, de obicei sub forma unui plan 401 (k). Unele companii înregistrează automat lucrătorii eligibili într-unul singur (ei pot renunța), în timp ce alții lasă angajații să aleagă dacă și când vor participa.

Cheie de luat cu cheie

• Nu puteți încasa complet 401 (k) pe care îl aveți cu angajatorul actual.
• Puteți lua un împrumut 401 (k) împotriva soldului dvs., dar poate fi supus impozitelor și penalităților.
• Puteți încasa complet 401 (k) pe care l-ați avut cu un angajator anterior.

Angajatorii se bazează adesea pe un sponsor al planului pentru a educa angajații despre beneficiile și limitările unui plan 401 (k). Acești sponsori, cunoscuți și sub denumirea de custodii planului, sunt, de asemenea, însărcinați cu educarea angajaților eligibili despre beneficiile planului, selecțiile de investiții disponibile și limitele de contribuție.

Opțiuni de retragere în sumă forfetară în timpul angajării

Majoritatea angajatorilor și 401 (k) sponsori ai planului oferă suficientă direcție angajaților atunci când încep să contribuie la plan, dar deseori nu au informații utile atunci când angajații își schimbă locul de muncă, se pensionează sau trebuie să ia bani din planurile lor.

Dacă în prezent lucrați pentru un angajator cu un plan activ 401 (k), sunteți limitat la opțiunile de retragere a sumelor forfetare indicate în documentul original al planului. În general, acest lucru înseamnă că, deși puteți accesa o parte din aceasta, nu o puteți încasa pur și simplu. Cele mai frecvente două provizioane de retragere a sumei forfetare se prezintă sub forma unui împrumut contra soldului dvs. de 401 (k) sau a unei retrageri de greutăți. Ambele tipuri de retrageri pot fi supuse impozitelor și penalităților.

O retragere a greutăților este o retragere de sumă forfetară bazată pe nevoia financiară pe care nu trebuie să o rambursezi. Un împrumut 401 (k) este rambursat prin amânări de plată în timp. Împrumutul este acoperit la un anumit procent din soldul dvs. total de 401 (k), de obicei 50%.

„Dacă aveți un plan 401 (k) cu capacitatea de a acorda un împrumut, puteți retrage fondurile fără impozit”, spune Kirk Chisholm, un manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, Mass. „Desigur, veți face trebuie să le plătiți înapoi, dar acest lucru vă permite să împrumutați din contul dvs. 401 (k) și să vă plătiți înapoi dobânzile și principalul în timp. "

Dacă luați o retragere de sumă forfetară de la 401 (k) și sunteți mai mici de 59½, sunteți supus unei penalități fiscale de 10% pentru retragere anticipată.

Opțiuni Când părăsiți un angajator

Opțiunile de retragere a sumelor forfetare nu sunt la fel de limitate atunci când lăsați un angajator pentru un alt loc de muncă sau dacă vă retrageți. Puteți prelua o distribuție de sumă forfetară de la un plan de angajament anterior de 401 (k) până la soldul total al contului învestit. După ce a solicitat o distribuție, sponsorul sau custodul planului vă trimite un cec direct, iar contul este închis cu custodul.

Dacă aveți un sold Roth 401 (k), nu se rețin impozite; cu planuri pretax (tradiționale) 401 (k), sponsorii rețin impozitele din sold înainte de a tăia cecul. În ambele cazuri, dacă aveți sub 59½, sunteți supus unei penalități de impozitare de 10% pentru ceea ce consideră Serviciul de venituri interne o retragere anticipată.

Puteți evita impozitele și penalitățile rulând retragerea sumei forfetare într-un cont individual de pensionare (IRA). În acest caz, verificarea este făcută custodiei IRA, nu dvs. (deși ar trebui marcată „în beneficiul dvs.”). Cum nu ați primit niciodată fondurile în numerar, nu sunteți impozitat pe ele.

Considerații pentru retrageri

Cel mai mare beneficiu de a lua o distribuție de sumă forfetară din planul dvs. 401 (k) - fie la pensionare, fie la plecarea unui angajator - este posibilitatea de a accesa toate economiile la pensie simultan. Banii nu sunt restricționați; îl puteți folosi oricum considerați de cuviință. Puteți chiar să o reinvestiți într-o gamă mai largă de investiții decât cele oferite în cadrul 401 (k).

Contribuțiile la 401 (k) sunt amânate din impozite, iar creșterea investițiilor nu este supusă impozitului pe câștigurile de capital în fiecare an. Cu toate acestea, odată ce se realizează o distribuție de sumă forfetară, pierdeți capacitatea de a câștiga pe bază de impozitare amânată, ceea ce ar putea duce la reducerea profitului investițiilor în timp.

Reținerea fiscală pentru soldurile pretax 401 (k) poate să nu fie suficientă pentru a acoperi obligația fiscală totală în anul în care primiți distribuirea dvs., în funcție de pachetul de impozitare pe venit. Cu excepția cazului în care vă puteți da seama cum puteți reduce impozitele la retragerile de 401 (k), o factură mare de impozit mănâncă în continuare la suma forfetară pe care o primiți.

În cele din urmă, accesul la soldul complet al contului dvs. prezintă o ispită mult mai mare de a cheltui. Poate fi o provocare să implementăm autocontrolul. Eșecul în acest departament ar putea duce la pierderea banilor la pensie. Ești mai bine să eviți ispita în primul rând.