Sfaturi pentru economisirea pensiilor pentru 25-34 de ani

Când plătiți pentru credite ipotecare, căsătorii și micșorarea datoriilor acumulate, economisirea pentru pensionare poate părea improbabilă - sau chiar imposibilă -, dar este încă o parte importantă a responsabilității fiscale. Persoanele cu vârsta cuprinsă între 25 și 34 de ani includ, în general, cei care au reușit să-și determine modelele de economii și cheltuieli și cei care abia încep să preia controlul responsabilităților fiscale. Dacă faceți parte din această categorie de vârstă, probabil știți totul despre curba de învățare financiară pe care o reprezintă - este un moment de reevaluare și corecție pentru mulți tineri, deoarece aceștia determină cum să-și echilibreze bugetele.

Reevaluarea financiară

Persoanele din grupa de vârstă 25-34 de ani pot fi deja efectuate o analiză financiară la o vârstă fragedă. Cu toate acestea, indiferent dacă ați făcut deja acest lucru, trebuie să faceți o reevaluare periodică pentru a determina dacă trebuie modificate obiceiurile dvs. financiare, inclusiv cele care vă afectează bugetul și analiza datoriilor. Frecvența cu care trebuie făcută o analiză financiară va varia în funcție de indivizi și poate fi afectată și de alți factori, cum ar fi modificările ratelor dobânzii, responsabilităților fiscale și cheltuielilor recurente. De exemplu, dacă ratele dobânzilor la creditele ipotecare au fost reduse de la o persoană fizică a primit un credit ipotecar, poate avea sens să se stabilească dacă ipoteca ar trebui refinanțată. De asemenea, dacă starea civilă a individului s-a schimbat, este posibil ca obiectivele de pensionare să fie redefinite.

Sfat : O analiză financiară este o necesitate și este unul dintre cei mai importanți pași spre identificarea zonelor în care te descurci bine și domeniile în care sunt necesare îmbunătățiri . Poate merita să faceți analiza de către un profesionist financiar competent .

Refinanțarea unui credit ipotecar

Refinanțarea unei credite ipotecare poate fi avantajoasă, cu condiția să crească numerarul disponibil al individului prin reducerea plăților lunare sau reduce sumele plătite pentru dobândă pe perioada ipotecii. În cele mai multe cazuri, persoanele fizice ar trebui să refinanțeze atunci când ratele dobânzilor curente la creditele ipotecare sunt mai mici decât rata dobânzii pe care o primesc pentru ipoteca actuală. Motivele refinanțării includ următoarele:

• Reducerea sumei plătite în fiecare lună (sau altă frecvență). O persoană fizică, care plătește mai puțin pentru o ipotecă lunar, va avea probabil diferența disponibilă pentru utilizarea în alte domenii, inclusiv creșterea sumei contribuite la un cont de pensionare.
• Consolidarea datoriilor. Acest lucru ar putea fi ideal pentru cineva cu mai multe carduri de credit și alte forme de credit, mai ales dacă rata dobânzii la aceste sume este mai mare decât rata dobânzii pentru ipotecă. Cu toate acestea, trebuie acordată o atenție deosebită sumei totale de dobândă care va fi acordată în timp pentru aceste sume. De exemplu, întinderea unui sold cu cardul de credit peste 30 de ani va costa mult mai mult decât dacă este achitată mai devreme. Pe de altă parte, reducerea plăților lunare ar putea crește sumele disponibile pentru economisire. Trebuie făcută o analiză financiară proiectată pentru a determina care ar fi mai costisitor. (Pentru a citi mai multe, consultați: Eliminarea datoriei personale )

Persoanele care își refinanțează creditele ipotecare pot dori să cumpere cea mai mică rată a dobânzii și costurile de închidere. Chiar și o diferență procentuală de 0, 5% va duce la o cheltuială semnificativ mai mare pentru împrumutat, lăsând mai puțini bani disponibili pentru alte utilizări.

Sfat : majoritatea taxelor percepute pentru credite ipotecare, inclusiv refinanțarea, sunt negociabile . Nu vă fie teamă să întrebați dacă anumite taxe pot fi renunțate sau dacă rata dobânzii dvs. poate fi scăzută chiar cu 0, 25% mai mică . Nu uitați, șansele de a primi un răspuns favorabil sunt de 50%!

Consolidarea datoriilor

Consolidarea datoriilor implică, de obicei, consolidarea mai multor împrumuturi sub umbrela celei mai mici (sau mai mici) dobânzi, care poate uneori scurta perioada de rambursare. Obiectivul consolidării datoriilor este de obicei de a reduce suma totală a dobânzii plătite la credit și sumele plătite în rate.

Atenție : Dacă consolidarea implică mai multe cărți de credit, poate fi un indiciu că individul are nevoie de asistență profesională pentru gestionarea datoriei .

Dacă soluția include închiderea cărților de credit, individul ar trebui să solicite sfaturi despre cum ar afecta acest punctaj FICO.

Rebudgeting

Pe măsură ce bilanțul dvs. și costul vieții se modifică, la fel este nevoie de reevaluarea bugetului. Procesul de rejudecare vă va ajuta să determinați dacă ar trebui să reduceți anumite cheltuieli sau poate chiar dacă aveți nevoie de venituri suplimentare pentru a menține nivelul de viață pe care îl așteptați. O revizuire a bugetului vă va ajuta să luați decizii importante referitoare la economiile de pensionare, cum ar fi dacă veți mări sau micșora suma bugetată pe care o adăugați oului cuib.

Creșterea sumei pe care o contribuiți la economiile dvs. de pensionare poate părea o alegere ideală dacă nu sunteți pe cale de a vă atinge obiectivul de economisire a pensiei. Cu toate acestea, trebuie să luați în considerare faptul că alte domenii de finanțe fac parte din pachetul complet de pensionare și vor avea un efect asupra oului tău de cuib. De exemplu, dacă aveți datorii excesive pe carduri de credit, poate avea sens să reduceți sumele bugetate pentru contribuțiile de pensionare și să redirecționați mai mult către plățile cu cardul de credit. Ar trebui să consultați un planificator financiar pentru asistență în stabilirea mijloacelor optime de împărțire a sumelor disponibile între plățile cu cardul de credit și contribuțiile la planul de pensionare.

Sfat : Economiile la pensie trebuie tratate ca o cheltuială recurentă . Acest lucru vă ajută să vă asigurați că cantitatea este economisită în mod regulat, făcând mai ușor să adăugați oul de cuib . Dacă angajatorul dvs. oferă contribuții prin deduceri de salarii de impozitare sau după taxe, ar trebui să profitați de această oportunitate pentru a vă crește economiile. La urma urmei, este mai ușor să tratezi sumele deduse dintr-un salariu ca venituri nedisponibile și există un risc mai mic de folosire a sumei în alte scopuri .

Depunerea impozitelor pentru persoanele căsătorite

Există multe avantaje financiare disponibile pentru persoanele căsătorite și depun declarații fiscale comune. De exemplu, deducerea standard este mai mare pentru cuplurile căsătorite care înregistrează o returnare comună. Un alt exemplu este acela în care un soț are venituri reduse sau deloc (denumit soțul care nu lucrează), iar veniturile impozabile ale soțului lucrător pot fi utilizate ca „compensații eligibile” în scopul finanțării IRA a soției care nu lucrează. Acest lucru poate duce la o creștere considerabilă a economiilor de pensionare pentru cuplu până la pensionare. Cu toate acestea, există și circumstanțe în care poate avea un sens financiar mai bun depunerea de declarații separate. De exemplu, dacă familia suportă o sumă semnificativă de cheltuieli medicale care nu au fost rambursate printr-un plan de sănătate sau dacă au mai multe deducții diverse, depunerea de declarații separate poate duce la o factură fiscală mai mică. Pentru a fi siguri, cuplurile ar trebui să se consulte cu un profesionist din domeniul fiscal, care va putea demonstra efectul financiar net al depunerii ambelor opțiuni, făcând posibilă alegerea celei care va conduce la cea mai mică datorie fiscală sau la suma mai mare a restituirii impozitului. Suma economisită ar putea fi utilizată pentru a finanța un cont de pensionare pentru unul sau ambii soți. (Pentru mai multe detalii, consultați beneficiile de a avea un soț / soție .)

Sfat: contribuțiile IRA pentru anul pot fi făcute de la 1 ianuarie a anului fiscal până la 15 aprilie a anului următor și pot fi făcute chiar și după ce persoana fizică și-a depus declarația fiscală . Dacă se ia decizia de a contribui la un IRA la momentul depunerii declarației de impozit, pregătitorul fiscal reflectă suma din declarația de impozit, dacă este cazul .

Concluzie

Deși aceste probleme sunt cel mai probabil aplicabile persoanelor cu vârste cuprinse între 25 și 34 de ani, ele se pot aplica și altora. De exemplu, alegerea statutului de depunere de taxe pentru cuplurile căsătorite sau decizia de a refinanța o ipotecă, se pot aplica oricărui grup de vârstă. Când planifici pensia, pregătirea ta fiscală va fi mai importantă decât vârsta ta. Ca atare, acțiunile recomandate copiilor de 30 de ani pot fi, de asemenea, recomandate copiilor de 50 de ani, în funcție de situațiile personale. Pentru a vă asigura că faceți cele mai adecvate măsuri pentru a vă asigura viitorul financiar, poate fi înțelept să vă consultați cu un consultant sau planificator financiar competent pentru planul de pensionare.