Creditorii îmi pot acumula IRA?

În funcție de starea în care locuiți, contul dvs. individual de pensionare (IRA) poate fi garnit de mai mulți creditori. Spre deosebire de planurile 401 (k) sau alte vehicule de economisire pentru pensionare calificate, tradiționale stabilite individual, IRA-urile Roth, SEP și SIMPLE IRA nu sunt acoperite de Legea privind securitatea veniturilor la pensionare a angajaților (ERISA) din 1974. În timp ce planurile de pensionare sponsorizate de angajator sunt protejate 100% de la creditori, conturile individuale IRA nu li se acordă aceeași protecție.

Cheie de luat cu cheie

• IRA dvs. poate fi garnit de guvern pentru a vă plăti datoriile federale.
• Statele pot să-și creeze propriile reguli cu privire la garnitura IRA pentru plata datoriilor, iar aceste reguli variază mult.
• Datele de relații interne, cum ar fi pensia pentru copii și pensia alimentară, sunt printre cele mai frecvente cauze ale recoltării IRA de către state.

Scutire federală

În afară de o scutire parțială pentru faliment, nu există scutiri mandatate federal de la garnitura IRA. Prin urmare, economiile dvs. la pensie pot fi acumulate pentru a satisface orice datorie federală. Cea mai comună datorie federală satisfăcută prin confiscarea fondurilor IRA este impozitele înapoi datorate Serviciului de venituri interne (IRS).

Fapt rapid

Garnitura federală a unui IRA se face cel mai frecvent pentru a plăti impozitele către IRS.

Scutire de faliment

Există o anumită protecție federală pentru IRA dvs. dacă declarați faliment. Cu toate acestea, o protecție nelimitată îi încurajează pe cei aflați în pericol de faliment să pună toți banii într-un IRA pentru a evita plata creditorilor. Pentru a preveni acest abuz, Legea privind prevenirea abuzului în faliment și protecția consumatorilor din 2005 limitează scutirea IRA la 1 milion USD, ceea ce este încă o sumă ordonată.

Excepții de stat

Statele pot alege să adere la sistemul federal de scutire sau să-și creeze propriul, astfel încât scutirile specifice pentru realizarea IRA pot varia foarte mult în funcție de stat. În afară de IRS sau alți creditori federali, statele pot restricționa accesul oricărui creditor la toate fondurile IRA. În unele state, precum New York și New Jersey, IRA-urile sunt pe deplin scutite de orice garnitură non-federală.

În alte state, IRA sunt scutite în anumite condiții. O cerință comună este scutirea se aplică numai fondurilor depuse cu mai mult de 120 de zile înainte de declararea falimentului. O altă scutire se aplică valorii IRA considerate necesare pentru a vă sprijini, soțul / soția și persoanele dependente. Unele state impun o limită pentru această sumă, în timp ce altele nu. În majoritatea statelor nu există nici o protecție pentru fondurile IRA dacă proprietarul contului datorează bani în legătură cu o hotărâre referitoare la datoria relațiilor interne.

Datorii privind relațiile interne

Există o serie de datorii de relații interne care pot duce la garnitura IRA, în funcție de starea dvs. Sprijinul pentru copii este una dintre cele mai frecvente cauze ale confiscării IRA admisibile. În multe state - inclusiv Kentucky, Colorado și Louisiana - fondurile IRA nu oferă niciun fel de protecție împotriva hotărârilor judecătorești în legătură cu întreținerea sau întreținerea restantă a copiilor.

În alte state, IRA dvs. poate fi, de asemenea, garnisit pentru a satisface alte tipuri de hotărâri privind relațiile interne. În plus față de restanțele de asistență pentru copii, Kentucky, Louisiana și Rhode Island permit, de asemenea, garnitura să îndeplinească cerințele de pensie. Wisconsin permite confiscarea fondurilor IRA pentru îndeplinirea ordinelor judecătorești legate de anularea căsătoriei, divorțul sau separarea legală.

Scutirea anticipată a pedepsei

Toate distribuțiile luate din IRA înainte de împlinirea vârstei de 59 de ani sunt de obicei supuse unei penalități de impozitare de 10%. Din păcate, acest lucru este valabil și pentru orice sumă retrasă pentru a satisface creditorii înainte de a împlini vârsta de pensionare. Cu toate acestea, dacă IRA dvs. este garnisit pentru a satisface o datorie la IRS, penalitatea este renunțată.