Cele mai bune modalități de a-ți folosi 401 (k) fără penalități

401 (k) este un plan de pensionare sponsorizat de angajator de care depind milioane de lucrători americani pentru a-și ajuta finanțarea anilor de pensionare. Cea mai bună metodă de a folosi 401 (k) este pur și simplu să luați distribuții normale după ce atingeți vârsta de pensionare. Făcând acest lucru, veți evita sancțiunile fiscale la retragerile anticipate și veți păstra toți banii lucrați pentru dvs. până la pensionare. Cu toate acestea, dacă trebuie să efectuați retrageri de la numărul 401 (k) înainte de a vă retrage, există mai multe modalități de a face acest lucru fără a suporta o penalitate, după cum vă explicăm.

Cheie de luat cu cheie

• Cel mai bun mod de a folosi 401 (k) este să lase banii neatinși până la pensie.
• Dacă aveți nevoie de bani din cauza unei greutăți financiare, este posibil să puteți lua o distribuție de 401 (k) fără penalități.
• De asemenea, puteți fi eligibil pentru un împrumut fără penalități de la 401 (k) dvs. dacă planul angajatorului o permite.

Luând distribuțiile normale 401 (k)

În conformitate cu regulile serviciului de venituri interne (IRS), puteți retrage fonduri din cont fără penalități numai după ce împliniți vârsta de 59½ ani, puteți deveni permanent cu handicap sau nu puteți lucra altfel. În funcție de condițiile planului angajatorului dvs., puteți alege să efectuați o serie de distribuții regulate, cum ar fi plăți lunare sau anuale, sau să primiți o sumă forfetară în avans.

Dacă aveți un 401 (k) tradițional, va trebui să plătiți impozitul pe venit pentru orice distribuții pe care le luați. Cu toate acestea, dacă aveți un cont Roth 401 (k), ați plătit deja impozitul pe banii pe care i-ați introdus, deci retragerile dvs. nu vor fi impozite. Aceasta include, de asemenea, câștigurile din contul Roth.

După ce împliniți 70 de ani, trebuie să luați, în general, distribuțiile minime necesare (RMD) de la 401 (k) în fiecare an, utilizând o formulă IRS bazată pe vârsta dvs. la momentul respectiv. Totuși, unele planuri vă permit să amânați RMD-urile până în anul în care vă retrageți efectiv.

Efectuarea unei retrageri de dificultate

În general, orice distribuție pe care o luați de la 401 (k) înainte de împlinirea vârstei de 59 de ani este supusă unei penalizări suplimentare de 10% din impozitul pe venit.

Cu toate acestea, în funcție de condițiile planului tău, poți fi eligibil să iei distribuții timpurii de la 401 (k) fără să suporti o penalizare, atât timp cât îndeplinești anumite criterii. Veți mai datora impozit pe venit pe distribuția dvs., deși, în cazul unui Roth 401 (k), doar o parte din distribuție poate fi impozabilă.

Acest tip de retragere fără penalități se numește distribuție de greutăți și necesită o sarcină financiară imediată și grea pe care altfel nu ai putea să o plătești. Necesitatea practică a cheltuielilor este luată în considerare, la fel ca și celelalte active ale dvs., cum ar fi soldurile conturilor de economii sau de investiții și polițele de asigurare cu valoare de numerar, precum și posibila disponibilitate a unei alte finanțări.

În general, cheltuielile precum o barcă nouă sau o chirurgie cosmetică electivă, de exemplu, nu sunt considerate necesare. Cu toate acestea, toate îngrijirile medicale esențiale, costurile de înmormântare și scolarizarea colegiului și taxele aferente se pot califica.

Distribuțiile de dificultăți sunt permise numai până la suma necesară pentru a ușura greutățile financiare. Retragerile care depășesc această sumă sunt considerate distribuții anticipate și sunt supuse taxei de penalizare de 10%. Orice distribuție a greutăților pe care doriți să o luați trebuie să fie aprobată de administratorul planului.

Solicitarea unui împrumut de la dvs. 401 (k)

Dacă nu îndepliniți criteriile pentru o distribuție de greutăți, este posibil să mai puteți lua un împrumut de la 401 (k) înainte de pensionare, dacă angajatorul dvs. o permite. Termenii specifici acestor împrumuturi variază în funcție de planuri. Cu toate acestea, IRS oferă câteva orientări de bază pentru împrumuturi care nu vor declanșa impozitul suplimentar de 10% pentru distribuțiile timpurii.

Dacă luați un împrumut de la 401 (k) și vă pierdeți locul de muncă, poate ar trebui să îl plătiți imediat.

De exemplu, un împrumut de la tradiționalul tău sau Roth 401 (k) nu poate depăși 50% din soldul contului tău sau 50.000 USD. Deși puteți lua mai multe împrumuturi în momente diferite, limita de 50.000 USD se aplică totalului combinat al tuturor soldurilor restante ale împrumuturilor.

Orice împrumut luat de la numărul 401 (k) trebuie rambursat în termen de cinci ani, cu excepția cazului în care este utilizat pentru a finanța achiziția reședinței dvs. principale. De asemenea, trebuie să efectuați plăți în rate regulate și substanțial egale. Pentru angajații care lipsesc de la serviciu, deoarece lucrează în forțele armate, termenul împrumutului este prelungit cu durata serviciului militar, fără penalități.

La fel ca alte tipuri de finanțare, împrumuturile de la 401 (k) necesită plata dobânzii. Cu toate acestea, dobânda pe care o plătiți este depusă înapoi la numărul 401 (k) și tratată ca venituri din investiții. Aceasta înseamnă că, în loc să plătiți unei bănci pentru privilegiul de a împrumuta bani, veți plăti singur, în cele din urmă, creșterea soldului total.

Trebuie să țineți cont de o mare atenție: dacă pierdeți sau renunțați la locul de muncă, va trebui să plătiți împrumutul până la data scadenței declarației de impozit pe venit federal, inclusiv prelungiri.

Linia de jos

Cel mai simplu și cel mai bun mod de a atinge 401 (k), fără a suporta o penalitate fiscală, este să îl utilizați în scopul în care a fost destinat - oferirea de venituri la pensie. Cu toate acestea, dacă aveți nevoie de bani pentru o cheltuială majoră, cum ar fi un tratament medical important, o educație universitară sau cumpărarea unei case, puteți fi eligibil pentru o distribuție de greutăți sau un împrumut 401 (k).