Beneficiile rambursării ipotecare

Ai făcut saltul și ai decis să-ți cumperi o casă. După ce ați semnat un munte de documente, sunteți acum mândrul proprietar al propriei reședințe. Treizeci de zile mai târziu, când se achită prima plată ipotecară, sunteți lovit de realitatea ați făcut. Ați preluat plăți masive în valoare de 30 de ani, într-o economie care nu face promisiuni cu privire la stabilitatea locului de muncă pe termen lung. Nu intrați în panică.

În acest articol, vom analiza avantajele plății creditului ipotecar cât mai curând posibil și vă vom oferi indicii despre cum să o faceți.

Pay It Off: pro și contra

Primul și cel mai evident motiv pentru a vă plăti ipoteca cât mai curând posibil este că vă va economisi zeci de mii de dolari. Citiți lucrările pe care le-ați semnat când ați cumpărat locul și aruncați o privire atentă asupra programului dvs. de amortizare. Companiile de credit ipotecar dezvăluie chiar înainte că veți plăti mai mult de două ori prețul de achiziție al locuinței, înainte de a o deține de fapt.

(Pentru a afla mai multe despre programul de amortizare, consultați „Înțelegerea structurii plăților ipotecare”).

Al doilea motiv este liniștea sufletească pe care o câștigați din faptul că vă dețineți casa. Având în vedere cerințele de cheltuieli lunare mai scăzute, perspectiva șomajului sau a subocupării nu mai este atât de descurajantă. Acum îți poți permite să iei un loc de muncă care plătește o sumă mai mică decât poziția anterioară, fără griji cu privire la pierderea casei tale.

Cu toate acestea, mulți oameni susțin că plata creditului ipotecar este o mișcare financiară proastă. Aceștia susțin că veți obține un profit mai mare, pe termen lung, dacă investiți banii, în loc să efectuați plăți ipotecare suplimentare. Deși există o șansă ca să obții un astfel de feat, există și o șansă pe care nu o vei face. Având în vedere alegerea dintre o economie garantată a dobânzii de 6% din ipoteca lor (înmulțită timp de 30 de ani) sau posibilitatea obținerii unei alte rate de rentabilitate, care poate fi mai mare sau mai mică, investitorii conservatori vor lua pariul sigur.

Desigur, întregul argument este molipsitor când te uiți cu adevărat la faptele situației. Majoritatea oamenilor cumpără o casă, astfel încât au un loc în care să trăiască. Chiar dacă se dublează sau se triplă ca valoare, nu o vor vinde și, dacă o vor face, va fi nevoie de fiecare sută câștigată pentru a cumpăra o casă comparabilă în același cartier. În plus, întrucât nu puteți locui într-un fond mutual, majoritatea cumpărătorilor de case nu își fac achiziția în efortul de a încasa revenirea S&P 500.

Următorul argument împotriva achitării creditului ipotecar este și mai dubioasă, dar îl auziți tot timpul, chiar și de la investitori sofisticați: dobânda ipotecară vă va oferi o scutire de impozit. În timp ce din punct de vedere tehnic acest lucru este valabil și cheltuiți 1 dolar în dobândă pentru a obține o scutire de 25 sau 35 de cenți, funcționează numai dacă a) deducțiuni detaliate și b) sunteți în paranteze cu impozitul pe venit. Pentru persoana obișnuită, nu este un profit bun pentru investiția ta.

Plata creditului dvs. ipotecar oferă o rentabilitate a investiției dvs., care este mult mai fiabilă decât orice poate oferi piața bursieră. De asemenea, vă economisește zeci și uneori sute de mii de dolari. În plus, asigură securitatea existenței unui loc accesibil în care să trăiești, în cazul în care venitul tău scade. Având în vedere toate aceste beneficii, este timpul să analizați strategiile care vă vor ajuta să plătiți ipoteca respectivă.

Planificați-vă înainte de a cumpăra

Uitați-vă înainte de a sări și faceți matematica în avans, pentru a determina câtă casă vă puteți permite să cumpărați. Atunci cumpărați o casă mai mică decât vă puteți permite. Această strategie vă va asigura că aveți un flux de numerar adecvat pentru a efectua plăți ipotecare suplimentare și va oferi o anumită pernă, în cazul în care va trebui să vă ocupați cu un loc de muncă mai puțin plătit la un moment dat în viitor. De asemenea, asigurați-vă că ipoteca dvs. nu impune o penalitate pentru plata în avans. Această clauză poate pune amprenta asupra eforturilor tale de a ieși din datorii.

(Pentru a afla mai multe, consultați „Creditele ipotecare: cât puteți să vă acordați?”)

În continuare, trebuie să acordați atenție condițiilor de finanțare. În timp ce creditele ipotecare cu rate reglabile (ARMs0 oferă plăți inițiale mai mici, acestea sunt utilizate prea des pentru a permite cumpărătorilor să intre în case pe care nu le pot permite efectiv. Când ratele dobânzilor cresc, unii proprietari sunt nepregătiți. În mod similar, cumpărătorii de case își planifică adesea finanțele pe baza acestora) pe ideea că plățile lor ipotecare nu se vor schimba, descoperă că acest lucru nu este întotdeauna adevărat, atunci când administrația lor locală majorează impozitele imobiliare. Dacă planul tău este de a ieși din datorii cât mai repede posibil, o ipotecă cu rată fixă ​​oferă predictibilitatea unei rate a dobânzii constante și poate fi întotdeauna refinanțată dacă scade ratele.

(Pentru a afla mai multe, consultați „Creditele ipotecare: rată fixă ​​și rata ajustabilă.”)

Cum să plătești o ipotecă

Odată ce ai o ipotecă, cheia plății este simplă: Trimiteți bani. Unele planuri ipotecare oferă un program de plată semestrială, ceea ce duce la o plată suplimentară pe an. Este o strategie grozavă, cu excepția cazului în care există o taxă asociată cu aceasta. Dacă există, pur și simplu dați deoparte niște bani și efectuați o plată suplimentară pe cont propriu.

Dacă cariera dvs. avansează de-a lungul anilor, puneți acele sporuri și bonusuri la muncă, trimițându-le către compania de credit ipotecar. Te descurcai bine fără acești bani și nu îți va lipsi dacă nu obișnuiești să-l ai în buget.

Fii atent la ratele dobânzii și, dacă scad, ia în considerare refinanțarea. Dacă vă puteți reduce rata dobânzii, puteți scurta termenul împrumutului sau ambele, refinanțarea poate fi o strategie excelentă. Doar nu faceți greșeala de a vă menține mandatul la fel și de a scoate bani.

(Pentru a afla mai multe, consultați „Creditele ipotecare: ABC-urile de refinanțare.")

Linia de jos

Nu există timp ca prezentul să înceapă încercarea dvs. de a plăti ipoteca. Începeți să citiți programul de amortizare; odată ce veți vedea cu exactitate cât din plata dvs. lunară merge la dobândă și ceea ce o porțiune minusculă se îndreaptă către plata principalului, vă veți da seama că fiecare dolar suplimentar pe care îl trimiteți reduce partea din plată care vă servește cheltuielile cu dobânzile. Acesta poate fi un motivator puternic pentru persoanele cu experiență financiară.

Dacă îți concentrezi eforturile pe sarcina la îndemână, s-ar putea să fii surprins de cât de repede poți retrage o ipotecă. Odată cu misiunea îndeplinită, veți constata că confortul casei este și mai plăcut atunci când sunteți voi, nu banca, cea care deține locuința.

(Pentru mai multe informații, consultați „Cumpărături pentru un credit ipotecar” și „Înțelegerea creditului dvs. ipotecar”, „Bazele ipotecare”)