Sunteți protejat dacă compania dvs. de asigurări este valabilă?

Problemă cu o bancă proastă? FDIC are spatele!
Avea un cont de intermediere cu Bernie Madoff? SIPC v-a acoperit!

Compania de asigurări de viață falimentează. Uh oh ... acum ce ?!

În ciuda preluării federale a AIG în septembrie 2008, majoritatea oamenilor sunt surprinși de faptul că rolul protecției consumatorilor împotriva eșecurilor companiilor de asigurare cade de fapt în mâinile guvernelor de stat. Autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat sunt responsabile de monitorizarea stării de sănătate financiară a companiilor de asigurări care au licența de a face afaceri în statele lor respective. După ce autoritățile de reglementare intră și totul se strică, este sarcina fondului de garantare a statului să acționeze și să îi protejeze pe asigurați.

VEZI: Reglementatorii financiari: cine sunt și ce fac

Eșecul companiei de asigurări 101 Când o companie de asigurare eșuează și intră în lichidare, fondul de garantare de asigurări de stat va da startul pentru a-i proteja pe asigurații statului. Dacă este posibil, fondul de garantare va încerca să transfere polițele către alte companii de asigurări stabile; în cazul în care nu reușește, politica va continua să fie administrată de fondul de garanție centrală. Atunci când un fond de garantare de stat preia o poliță de asigurare sau de rentă, acesta va fi supus limitărilor de acoperire stabilite de fiecare stat.

În Florida, de exemplu, limitele pentru asigurările de viață și prestațiile de rentă sunt următoarele:

Asigurare de viata

• Indemnizație de deces: 300.000 USD pentru viața asigurată
• Predare de numerar: 100.000 USD pe viață asigurată

Anuitate

• Predare în numerar: 250.000 USD pentru renta amânată pentru fiecare proprietar de contract
• Anuitate în beneficiu: 300.000 USD pentru fiecare proprietar de contract

Când vine vorba de asigurări de viață, stabilirea dacă aveți acoperire și cât de multă acoperire este oferită de către statul dvs. este destul de simplă. Pe de altă parte, dacă aveți o rentă variabilă, va trebui să vă revizuiți contractul de rentă și să citiți amprenta prevăzută de statul dvs. pentru a ști dacă sunteți protejat. În cazul Florida, o poliță de rentă variabilă nu este acoperită decât dacă un anumit aspect al poliței este garantat de către asigurător. Aceasta înseamnă că compania de asigurări este plătită pentru a acoperi un fel de răspundere asociată poliței. Nicio răspundere față de asigurător nu înseamnă ajutor pentru dvs.

Dacă doriți să obțineți informații despre acoperirea statului dvs., puteți accesa site-ul web al Organizației Naționale de Asigurări de Asigurări de Viață și Asigurări de Sănătate. După ce vă aflați pe site-ul respectiv, puteți da clic pe linkul pentru asocierea statului dvs. Dacă nu înțelegeți în totalitate ceea ce este acoperit, apelați direct la asociația statului dvs. pentru ajutor cu privire la situația dvs.

Maximizarea acoperirii dvs. Dacă doriți să creșteți dimensiunea păturii de securitate a fondului dvs. de garanție de stat, atunci trebuie să lucrați în limitele legii statului dumneavoastră. În majoritatea statelor, puteți crește acoperirea făcând afaceri cu mai mulți asigurători. În majoritatea statelor, limita individuală de acoperire este compensată de fiecare companie, astfel încât dacă aveți două politici cu două companii diferite, veți obține dubla acoperire.

Această tehnică de acoperire a straturilor prin intermediul mai multor companii de asigurări este similară cu modul în care oamenii își maximizează acoperirea FDIC prin deschiderea de conturi bancare prin mai multe bănci. Având în vedere sumele mari implicate în asigurările de viață și problemele de subscriere care ar fi implicate în obținerea mai multor polițe de asigurare de viață prin diferite companii de asigurări, nu este practic în lumea reală și s-ar putea ajunge să vă coste mai mulți bani pentru aceeași sumă de acoperire.

Pe flipside, a face afaceri cu mai multe companii anuale pentru a vă crește limitele de acoperire a statului poate fi o strategie utilă. Deși nu este practic pentru asigurarea de viață, majoritatea statelor vor oferi soțului tău un nivel duplicat de acoperire dacă deține o rentă. De exemplu, dacă doriți să investiți 200.000 USD într-o rentă și garanția statului dvs. este de 100.000 USD pentru fiecare persoană, atât dumneavoastră cât și soțul dvs. puteți investi cu aceeași companie pentru a obține o valoare de 200.000 USD în valoare de numerar. Garanțiile pentru anuitățile variabile în perioada de declin a pieței 2008-2009 au reprezentat o sursă majoră de durere financiară pentru majoritatea companiilor de asigurări care se ocupă pe piața anuală variabilă și nu este o coincidență faptul că asigurătorii majori cu portofolii de renta variabilă mari au solicitat bani de la guvern (Hartford 3, 4 miliarde USD și Lincoln 950 milioane USD). Drept urmare, orice poate ajuta expunerea la o companie anuală este probabil o idee bună.

VEZI: Annuitate variabilă

O defecțiune a sistemului Problema cu sistemul de garanție în majoritatea statelor este că nu are o rezervă prefinanțată, ceea ce înseamnă că nu există fond de zile ploioase alocat dacă unul dintre ele nu reușește. În loc să facă ca companiile de asigurări să plătească în fiecare an un fond, cum ar face băncile pentru ca FDIC să amortizeze lovitura, fondurile de garantare de stat divortează pierderile și le transmit celorlalte companii de asigurări autorizate de stat în aceeași linie de afaceri, conform cota de piață în stat. Dacă evaluați taxele după un eșec catastrofal al unui jucător important, este ca și cum ați solicita Bank of America și Citgroup să acopere pierderile lui Lehman. Dacă s-ar produce un dezastru la scară largă, nu este clar dacă structura care finanțează actualul sistem net de siguranță ar putea avea succes fără un fel de intervenție a contribuabililor.

Concluzie În timp ce plasa de siguranță a garanției de stat a funcționat cu succes timp de mai mulți ani, are potențiale defecte. În final, persoanele care doresc să achiziționeze o asigurare de viață sau o rentă ar trebui să se bazeze mai întâi pe evaluările asigurătorului și pe puterea lor financiară. Cu toate acestea, a răspândi riscul și a te poziționa pentru a fi primul pe linie dacă ceva nu merge bine este întotdeauna o idee bună. Această maximă este valabilă mai ales dacă aveți mulți bani în anuități variabile, cu garanții pentru acestea.

VEZI: Compania dvs. de asigurări merge bine?