Datoria americană: soldurile împrumuturilor auto totalizează 1,22 trilioane de dolari în trimestrul IV 2017

Americanii au ridicat o datorie totală de 1, 22 trilioane de dolari în trimestrul trecut - suficient pentru a cumpăra 53.043.478 Toyota Camrys la 23.000 de dolari pe pop. Soldurile împrumuturilor auto ale consumatorilor au fost cu 0, 7% mai mari în al patrulea trimestru din 2017, conform ultimelor date din Raportul trimestrial privind datoriile casnice și creditul de la Federal Reserve Bank of New York.

Cu 64 de miliarde de dolari mai mult decât încasau consumatorii la sfârșitul anului 2016 și cu 8 miliarde de dolari mai mult decât încasau la sfârșitul celui de-al treilea trimestru 2017. Soldurile au urcat în ultimii șase ani. În al patrulea trimestru din 2017, TransUnion a estimat că debitorul mediu auto a avut un sold de 18.588 USD.

Creanța automată a creanțelor crește odată cu datoriile totale ale gospodăriilor

Datoria americană din ce în ce mai mare a împrumuturilor auto americane vine însoțită de creșterea datoriei totale a gospodăriilor, care a crescut cu 193 miliarde de dolari (1, 5%) de la al treilea trimestru din 2017 la o sumă totală de 13, 15 trilioane de dolari la sfârșitul lui 2017. Datoria gospodăriilor după datoria ipotecară (8, 88 miliarde USD) și datoria creditului studenților (1, 38 trilioane de dolari), iar aceasta a crescut constant din 2011.

Nu numai că suma totală a împrumuturilor auto a crescut în 2017, dar a crescut și numărul total de origini sau împrumuturi noi. Federatia din New York a descris-o drept „cel mai mare volum anual de proveniență a creditelor auto observate în [datele noastre].” Al patrulea trimestru din 2017 a înregistrat doar 137 miliarde de dolari în originile împrumuturilor auto.

Creditul ieftin și forța de muncă puternică au ajutat, fără îndoială, mai mulți americani să cumpere mașini în trimestrul trecut. Însă pe măsură ce ratele dobânzilor cresc, consumatorii cu datorii cu carduri de credit cu rată variabilă ar putea vedea plățile cu cardul de credit crescând, ceea ce ar putea îngreuna pentru ei să-și facă plățile auto. Ratele mai mari ale dobânzii sunt, de asemenea, probabil să însemne mai puține împrumuturi, cu excepția cazului în care salariile cresc semnificativ pentru a permite debitorilor să își plătească plățile lunare mai mari.

Vânzările auto au avut un an puternic în 2017, deși nu sunt la fel de puternice ca în 2016. TransUnion consideră că creditorii auto care necesită plăți mai mari în 2018 să țină cont de sume mai mari finanțate, termeni de împrumut mai lungi și valori mai mici ale autovehiculelor uzate. Se așteaptă la o creștere redusă a împrumuturilor auto în mod delincvent, dar cred că creditorii auto au arătat o preferință mai mare pentru debitorii mai bine calificați, cu risc mai mic. (Pentru o comparație cu 2013 și sfaturi despre cât trebuie să împrumutați pentru a cumpăra o mașină, consultați americanii împrumută mai multe pentru a cumpăra mașini - dar ar trebui să fie ">

Profilele împrumutatului auto arată bine

Cei mai mulți americani nu au probleme să țină pasul cu mașinile. Aproximativ 7, 5% au fost delincvente de peste 30 de zile. Dar numai 2, 3% dintre debitorii de împrumuturi auto au avut 90 sau mai multe zile la delincvenție la sfârșitul lunii decembrie, o ușoară scădere de la 2, 4% la sfârșitul lunii septembrie. Cu toate acestea, oarecare problemă este că acest număr a crescut constant începând cu 2012. După 90 până la 120 de zile de delincvență, creditorii consideră debitorii necorespunzători și își pot returna vehiculele. (Aflați mai multe în Care sunt diferențele dintre delincvență și implicit? Și Opțiuni pentru atunci când nu mai puteți să vă acordați mașina .)

Scorul mediu de credit pentru împrumutații cu împrumuturi auto a fost 707, cel mai mare din 2011, dar sub pragul de 740, în general, considerat a fi foarte bun. Cu un scor de 707, se consideră că un împrumutat prezintă un risc mediu pentru creditorii; rata delincvenței este de 8%, spre deosebire de 2% și 1% pentru debitorii foarte buni și, respectiv, excepționali. Împrumutatul median s-ar putea aștepta să obțină o rată de 3, 99% APR la un nou împrumut auto, în timp ce un împrumutat cu un scor de credit excepțional de 780 sau mai mare ar putea aștepta să plătească 3, 08% TAE. Unul cu credit echitabil în intervalul 601 - 660 ar putea să se aștepte să plătească 6, 83% TAE. (Aflați cum funcționează scorul dvs. de credit în cei mai mari 5 factori care vă afectează creditul .)

Chiar și debitorii auto cu cel mai mic 10% din punct de vedere al creditului, cu un scor mediu de 575, pot obține împrumuturi, dar vor plăti un preț abrupt: 11, 11%.

Odată cu creșterea pe piață a ratelor dobânzilor pe care le-am observat în ultimele luni, nu este surprinzător faptul că media medie a APR de 60 de luni la un împrumut auto nou a crescut de la 4, 29% la sfârșitul lunii noiembrie trecut la 4, 55% la mijlocul lunii februarie. Dar cele mai bune tarife sunt disponibile atunci când obțineți o mașină nouă de la producător și vă reduceți termenul de împrumut. Rata medie pentru un împrumut de 36 de luni este de doar 1, 87%, potrivit unui studiu WalletHub publicat în această lună. Următoarele rate cele mai bune sunt de la uniunile de credit, de 2, 61%. (Pe piața roților noi "> Cum să obțineți cel mai bun preț la o mașină nouă și cum funcționează ratele dobânzilor la împrumuturile auto .)

Interpretați datoriile de împrumuturi auto cu optimism prudent

Ray Boshara, consilier principal și director al Centrului pentru stabilitatea financiară a gospodăriilor, a scris în decembrie că datoriile consumatorilor au crescut aproape de două ori mai repede decât veniturile gospodăriilor în ultimii cinci ani, iar datoria consumatorilor a atins un nivel permanent de 26% din venit disponibil. Această datorie în creștere ar putea indica optimismul consumatorilor cu privire la economie. Poate însemna, de asemenea, că consumatorii și-au achitat împrumuturile vechi și acum se califică pentru noi. Dar ar putea indica, de asemenea, că familiile sunt supuse stresului financiar și trebuie să se împrumute pentru a plăti necesitățile.

Dacă mai mulți împrumutați devin delincvenți asupra datoriei lor, creșterea economică ar putea suferi. Datoria mai mare a gospodăriilor poate stimula creșterea PIB pe termen scurt peste un an la doi ani, dar o poate suprima după aceea. Când consumatorii își asumă mai multe datorii, în cele din urmă trebuie să o plătească. În cazul în care acestea depășesc cheltuielile, în cazul în care o recesiune se lovește sau dacă veniturile lor scad, plățile datoriei vor avea un efect.

Linia de jos

Datoria americană a împrumuturilor auto continuă să crească. Creșterea ratelor dobânzii poate obliga cumpărătorii de mașini să împrumute mai puțin în 2018, deși fluxul de numerar suplimentar din reducerile fiscale Trump ar putea compensa acest efect. Obiceiurile de împrumut și de cumpărare ale consumatorilor indică un optimism continuu în ceea ce privește economia, dar dacă consumatorii nu sunt atenți să evite excesul de timp, s-ar putea să existe un timp mai slab.