Totul despre asigurarea de sănătate COBRA

Legea consolidată a bugetului Omnibus (COBRA) este un program de asigurări de sănătate care permite unui angajat eligibil și al dependenților săi beneficiile continue ale acoperirii asigurărilor de sănătate în cazul în care salariatul își pierde locul de muncă sau experimentează o reducere a orelor de muncă. Mai jos, vom explora detaliile de bază ale COBRA, cum funcționează, criteriile de eligibilitate, avantajele și contra, precum și alte caracteristici.

Ce este acoperirea continuă a COBRA?

Angajatorii din SUA sunt obligați să ofere asigurări de sănătate angajaților lor calificați, plătind o parte din primele de asigurare. În cazul în care angajatul devine neeligibil să primească prestații de asigurări de sănătate ale unui angajator din mai multe motive (cum ar fi concedierea sau scăderea sub un prag minim de ore lucrate pe săptămână), angajatorul poate înceta să plătească partea sa din primele de asigurare de sănătate ale angajatului. . O lege federală din 1986, denumită Legea consolidării bugetului Omnibus, permite angajatului și persoanelor dependente să păstreze aceeași acoperire de asigurări de sănătate dacă sunt dispuși să o plătească pe cont propriu.

COBRA le permite foștilor angajați, pensionari, soți, foști soți și copii dependenți să obțină o acoperire continuă a asigurărilor de sănătate la tarife de grup care altfel ar putea fi încheiate. În timp ce aceste persoane vor plăti probabil mai mult pentru acoperirea asigurărilor de sănătate prin intermediul COBRA decât ar avea-o în calitate de angajat (ca urmare a faptului că angajatorul nu mai plătește o parte din costurile primei), acoperirea COBRA este de obicei mai puțin costisitoare decât o persoană fizică un plan de asigurare de sănătate ar fi.

Este important să rețineți că COBRA este un program de acoperire a asigurărilor de sănătate, iar planurile pot acoperi costurile pentru medicamentele rețetate, tratamentele stomatologice și îngrijirea vederii. Nu include asigurarea de viață și asigurarea de invaliditate.

Calificarea pentru COBRA Asigurări de Sănătate

Există diferite seturi de criterii pentru angajați diferiți și alte persoane care pot fi eligibile pentru acoperirea COBRA. În plus față de îndeplinirea acestor criterii, angajații eligibili pot primi în mod obișnuit acoperire COBRA în urma unor evenimente de calificare specifice, așa cum este discutat mai jos.

Angajatorii cu 20 sau mai mulți angajați echivalenți cu normă întreagă sunt de obicei obligați să ofere acoperire COBRA. Orele de lucru ale angajaților cu timp parțial pot fi asociate împreună pentru a crea un angajat echivalent cu normă întreagă, care decide aplicabilitatea generală a COBRA pentru angajator. COBRA se aplică planurilor oferite de angajatorii din sectorul privat și celor sponsorizați de majoritatea guvernelor locale și de stat. Angajații federali sunt reglementați de o lege similară cu COBRA. În plus, multe state au legi locale similare cu COBRA. Acestea se aplică de obicei asigurătorilor de sănătate a angajatorilor care au mai puțin de 20 de angajați și sunt adesea numite planuri mini-COBRA.

Un angajat eligibil pentru COBRA trebuie să fie înscris într-un plan de asigurare de sănătate de grup sponsorizat de companie în ziua precedentă evenimentului de calificare. Planul de asigurare trebuie să fie efectiv pe mai mult de 50% din zilele de lucru obișnuite ale angajatorului din anul calendaristic anterior. Angajatorul trebuie să ofere în continuare angajaților săi un plan de sănătate pentru ca angajatul care pleacă să se califice pentru COBRA. În cazul în care angajatorul pleacă din activitate sau angajatorul nu mai oferă asigurări de sănătate angajaților existenți (de exemplu, dacă numărul de angajați scade sub 20), angajatul care pleacă nu mai poate fi eligibil pentru acoperirea COBRA.

Evenimentul de calificare trebuie să conducă la o pierdere a asigurării de sănătate a angajaților. Tipul de eveniment calificativ determină lista beneficiarilor calificați și condițiile variază pentru fiecare tip de beneficiar.

Angajați: angajații se califică pentru acoperirea COBRA în cazul în care:

• Pierderea voluntară sau involuntară a locului de muncă (cu excepția cazurilor de conduită incorectă brută)
• Reducerea numărului de ore de angajare care duce la pierderea acoperirii asigurării angajatorilor

Soții: Pe lângă cele două evenimente de calificare menționate mai sus, soții lor se pot califica pentru acoperirea COBRA dacă sunt îndeplinite următoarele condiții:

• Angajat acoperit, având dreptul la Medicare
• Divorțarea sau separarea legală de angajatul acoperit
• Decesul angajatului acoperit

Copii dependenți: Evenimentele care se califică pentru copiii dependenți sunt, în general, identice cu cele ale soțului, cu o completare:

• Pierderea statutului de copil dependent, conform regulilor planului

Angajatorul trebuie să notifice planul în termen de 30 de zile de la evenimentul de calificare aplicabil angajatului. Angajatul sau beneficiarii trebuie să anunțe planul dacă evenimentul de calificare este divorțul, separarea legală sau pierderea statutului de dependent al copilului.

Beneficiile și acoperirea COBRA sunt disponibile

Pentru candidații calificați, normele COBRA prevăd oferirea unei acoperiri identice cu ceea ce angajatorul oferă angajaților actuali. Orice modificare a beneficiilor planului pentru angajații activi se va aplica și beneficiarilor calificați. Toți beneficiarii de COBRA calificați trebuie să li se permită să ia aceleași alegeri ca și beneficiarii non-COBRA. În esență, acoperirea de asigurare pentru angajații actuali / beneficiari rămâne exact aceeași pentru foștii angajați / beneficiari din cadrul COBRA.

De la data evenimentului de calificare, acoperirea COBRA se extinde pe o perioadă limitată de 18 sau 36 de luni, în funcție de scenariile aplicabile. Se poate califica pentru a prelungi perioada maximă de 18 luni de acoperire continuă dacă oricare dintre beneficiarii calificați din familie este handicapat și îndeplinește anumite cerințe, sau dacă are loc un al doilea eveniment de calificare, care poate include decesul unui angajat acoperit, separarea legală a unui angajat acoperit și a soțului / soției, un angajat acoperit are dreptul la Medicare sau pierderea statutului de copil dependent în cadrul planului.

Costul asigurărilor de sănătate COBRA

Termenul de „rată de grup” poate fi perceput în mod incorect ca o ofertă de reducere, dar, în realitate, se poate dovedi a fi relativ scump. În timpul perioadei de angajare, angajatorul plătește adesea o parte semnificativă din prima de asigurare de sănătate reală (de exemplu, un angajator poate plăti 80% din costurile primei), în timp ce angajatul plătește restul. După angajare, individul este obligat să plătească întreaga primă și, uneori, poate fi însoțit cu un plus de 2% în plus pentru taxele administrative.

Prin urmare, în ciuda ratelor de grup disponibile pentru planul continuat de COBRA în perioada post-angajare, costul pentru fostul angajat poate crește semnificativ în comparație cu costurile anterioare de asigurare. În esență, costul rămâne același, dar trebuie suportat complet de către persoana fizică, fără contribuție din partea angajatorului. COBRA rămâne în continuare mai puțin scump în comparație cu majoritatea planurilor individuale de acoperire a sănătății. Departamentul de resurse umane al angajatorului poate furniza detalii precise despre cost.

Încetarea timpurie a acoperirii COBRA

Acoperirea COBRA se poate încheia prematur în următoarele cazuri:

• Neplata la timp a primelor
• Angajatorul încetează să mențină orice plan de sănătate de grup
• Un beneficiar calificat care obține acoperire în cadrul unui alt plan de sănătate al grupului (de exemplu, cu un nou angajator), devine eligibil pentru beneficiile Medicare sau se angajează într-o conduită incorectă (cum ar fi frauda).

Pro și contra acoperirii COBRA

O persoană care optează pentru acoperirea COBRA se poate bucura de posibilitatea de a continua cu același medic, planul de sănătate și furnizorii de rețele medicale. Beneficiarii de COBRA păstrează, de asemenea, acoperirea existentă pentru condițiile preexistente și orice medicamente prescrise. Costul planului este încă mai mic decât celelalte planuri standard și este mai bun decât a rămâne neasigurat, deoarece oferă protecție împotriva facturilor medicale ridicate care trebuie plătite în caz de boală.

Cu toate acestea, COBRA mai are unele dezavantaje de reținut. Unele dintre cele mai proeminente contra pentru COBRA includ costul ridicat al asigurării atunci când este suportat în totalitate de către individ, perioada limitată de acoperire în cadrul COBRA și dependența continuă de angajator. Dacă angajatorul se califică pentru a întrerupe acoperirea, un fost angajat sau beneficiar aferent nu va mai avea acces la COBRA. Dacă angajatorul schimbă planul de asigurări de sănătate, un beneficiar COBRA va trebui să accepte modificările, chiar dacă planul modificat nu poate oferi cea mai bună potrivire pentru nevoile individului. De exemplu, un nou plan poate modifica perioada de acoperire și numărul de servicii disponibile și poate crește sau scădea deductibile și copagări.

Din motivele de mai sus, persoanele eligibile pentru acoperirea COBRA sunt, de obicei, cele mai bune în greutate pentru avantajele și contra contra COBRA față de alte planuri individuale disponibile pentru a selecta cea mai bună potrivire posibilă.

Un potențial beneficiar de COBRA poate explora, de asemenea, dacă el sau ea pot califica pentru un program de asistență publică, cum ar fi Medicaid sau alte programe de stat sau locale. Cu toate acestea, aceste planuri pot fi limitate la grupuri cu venituri mici și pot să nu ofere cele mai bune îngrijiri și servicii în comparație cu alte planuri. Persoanele sănătoase pot explora planul de reducere a costurilor de asistență medicală cu costuri reduse, dar întrucât acestea nu sunt luate în considerare ca acoperire de asigurare, poate duce la dificultăți pentru a primi o asigurare de sănătate în viitor, deoarece se consideră că întreruperea asigurării.

Gestionarea unui înalt COBRA Premium

Pentru persoanele care iau în considerare acoperirea COBRA, dar preocupate de diferențele dintre costul asigurării prin acest program și costul asigurării cu sprijinul unui angajator, există multe considerente importante care trebuie luate în considerare.

Pierderea unui loc de muncă este în general însoțită de pierderea unui cont de cheltuieli flexibile (FSA). În cazul în care există o amenințare a pierderii locurilor de muncă, se poate opta pentru cheltuirea întregii sume alese pentru a contribui la FSA pentru anul înainte de a fi șomer. Dacă urmați să contribuiți la 1.200 de dolari pe an, dar este doar ianuarie și ați reținut doar 100 USD din contul dvs. de plată pentru FSA dvs., puteți să cheltuiți totuși cei 1.200 de dolari pe care intenționați să îi contribuiți. Aceasta înseamnă că puteți încerca să vă vizitați toți medicii și să completați toate rețetele imediat.

La alegerea COBRA, cineva își poate schimba planul în timpul perioadei anuale de înscriere deschisă a angajatorului și poate opta pentru un plan mai puțin costisitor, cum ar fi Organizația de Furnizori Preferinți (PPO) sau Organizația de Întreținere a Sănătății (HMO).

Dacă este disponibil, un credit fiscal rambursabil, numit credit de acoperire a sănătății (HCTC), poate fi utilizat de persoanele calificate pentru a plăti până la 72, 5% din primele de asigurare de sănătate calificate, inclusiv acoperirea continuă COBRA.

Deducțiile fiscale ar putea contribui, de asemenea, la reducerea sarcinii primelor mai mari. În timp ce depunem declarațiile anuale de impozit, este permisă deducerea primelor COBRA și a altor cheltuieli medicale care depășesc 7, 5% din veniturile din Anexa A din declarația federală de impozit.

Alte economii pot fi obținute prin reducerea altor cheltuieli de asistență medicală, cum ar fi trecerea la medicamente generice sau achiziționarea de produse mai mari cu reducere și vizitarea unei comunități cu costuri reduse sau clinici de vânzare cu amănuntul pentru servicii de asistență de bază.

În cele din urmă, se pot utiliza fondurile contului lor de economii de sănătate (HSA) pentru a plăti primele COBRA, precum și cheltuielile medicale, ceea ce ar putea reduce semnificativ pierderea prestațiilor de asigurare de sănătate. Acesta este unul dintre numeroasele moduri în care indivizii se pot împiedica împotriva costurilor ridicate ale asistenței medicale.

Este important să rețineți că efectuarea plăților la timp cu primele COBRA este esențială pentru menținerea acoperirii pe toată durata eligibilității. Plata primei inițiale se plătește în termen de 45 de zile de la data alegerii COBRA de către beneficiar. Plata este de obicei concepută pentru a acoperi o perioadă retroactivă, revenind la data pierderii acoperirii și la evenimentul de calificare care a stabilit eligibilitatea.

Pentru persoanele care beneficiază de COBRA care nu efectuează plăți în timp util, există posibilitatea ca acoperirea să fie anulată până la primirea plății, moment în care acoperirea va fi reinstalată.

Modul în care COBRA este legat de guvern

Mai multe agenții ale guvernului federal sunt responsabile de administrarea acoperirii COBRA. În prezent, departamentele Muncii și Trezoreriei păstrează jurisdicția asupra planurilor de sănătate ale grupurilor din sectorul privat, în timp ce Departamentul de Sănătate și Servicii Umane este responsabil pentru planurile de sănătate din sectorul public. Cu toate acestea, aceste agenții nu sunt neapărat implicate puternic în procesul de solicitare a acoperirii COBRA sau a aspectelor conexe ale programului de acoperire continuă.

De exemplu, responsabilitatea de reglementare a Departamentului Muncii include dezvăluirea și notificarea cerințelor COBRA așa cum este prevăzut de lege. Pe de altă parte, Centrul pentru Servicii Medicare și Medicaid oferă informații despre prevederile COBRA pentru angajații din sectorul public.

Legea recuperării și reinvestirii americane din 2009 a extins eligibilitatea COBRA și, de asemenea, a redus ratele persoanelor eligibile cu 65% pentru până la 9 luni de acoperire. Restul de 65% din plată este acoperit de fostul angajator printr-un credit de impozit pe salarii.

Solicitarea acoperirii COBRA

Pentru a începe acoperirea COBRA, o persoană trebuie să confirme ferm că este eligibil pentru asistență conform cerințelor enumerate mai sus. În mod obișnuit, o persoană eligibilă va primi o scrisoare de la un angajator sau de la un asigurător de sănătate care prezintă beneficiile COBRA. Cu toate acestea, unele persoane consideră că această notificare este greu de înțeles, deoarece include o cantitate mare de informații legale și limbaj necesare. Persoanele care au o perioadă dificilă pentru a determina dacă sunt eligibile pentru COBRA sau cum să înceapă acoperirea prin acest program, trebuie să se adreseze fie asigurătorului medical, fie departamentului de resurse umane al angajatorului.

Pentru persoanele care nu sunt eligibile pentru COBRA sau cele care caută alternative, există și alte opțiuni. În unele cazuri, un plan de asigurare de sănătate al soțului poate fi o posibilitate. Piața federală a asigurărilor de sănătate sau piața asigurărilor de sănătate de stat sunt, de asemenea, căi de explorat. După cum s-a indicat anterior, programele Medicaid și alte politici pe termen scurt concepute pentru cei care prezintă un decalaj în acoperirea sănătății pot fi, de asemenea, posibilități. Profesioniștii în asigurările de sănătate de obicei descurajează persoanele să aleagă să plece în totalitate neasigurate, deoarece posibilitatea dezavantajelor severe este ridicată. Din fericire, persoanele eligibile pentru acoperirea COBRA au cel puțin 60 de zile pentru a alege să participe la program.

Linia de jos

COBRA este o opțiune convenabilă pentru păstrarea asigurării de sănătate dacă pierdeți beneficiile de sănătate sponsorizate de angajator și, uneori, este și cea mai bună opțiune. Cu toate acestea, costul este adesea mare, iar planul nu este întotdeauna cel mai potrivit pentru a se potrivi nevoilor unei persoane sau a unei familii.