8 motive pentru a nu vă împrumuta niciodată din 401 (k)

Înmormântarea în planul dvs. 401 (k) este, în general, o idee proastă, în conformitate cu majoritatea consilierilor financiari. Dar acest sfat nu descurajează aproximativ un sfert dintre persoanele care dețin unul dintre aceste conturi să facă o raidă pe fondurile lor.

Unii dintre acești deținători ai planului își retrag banii în mod direct din cont, adesea în condiții de dificultate care permit o astfel de descărcare de fonduri. Dar de aproximativ trei ori mai mulți oameni în schimb împrumută temporar de la 401 (k) sau de la un cont comparabil, cum ar fi un 403 (b) sau 457, potrivit datelor Centrului Transamerica pentru Studii de Retragere.

Un astfel de împrumut poate părea atrăgător. Cele mai multe 401 (k) vă permit să împrumutați până la 50% din fondurile atribuite în cont, la o limită de 50.000 USD și pentru o perioadă de până la cinci ani. Deoarece fondurile nu sunt retrase, ci doar împrumutate, împrumutul este scutit de impozite. Apoi, rambursați împrumutul treptat, inclusiv principalul și dobânda.

Rata dobânzii la împrumuturile 401 (k) tinde să fie relativ scăzută, poate unul sau două puncte peste rata primei, care este mai mică decât mulți consumatori ar plăti pentru un împrumut personal. De asemenea, spre deosebire de un împrumut tradițional, dobânda nu merge la bancă sau la un alt creditor comercial, ci se îndreaptă către dumneavoastră. Având în vedere că „dobânda” este returnată în contul dvs., unii susțin, costul împrumutului din fondul dvs. 401 (k) este, în esență, o plată înapoi către dvs. pentru utilizarea banilor.

Aceste distincții determină selectarea consilierilor financiari pentru a aproba împrumuturile pentru fonduri de pensionare, cel puțin pentru persoanele care nu au o opțiune mai bună pentru împrumutarea banilor. Cu toate acestea, mai mulți consilieri recomandă practica, indiferent de circumstanțe. Împrumutul de la 401 (k), spun ei, contravine aproape tuturor principiilor testate de timp ale investițiilor pe termen lung.

Cheie de luat cu cheie

• Cele mai multe planuri 401 (k) vă permit să împrumutați până la 50% din fondurile dvs. împrumutate pentru o perioadă de până la cinci ani, la rate scăzute ale dobânzii, iar contul propriu primește dobânda înapoi.
• Înainte de a împrumuta, luați în considerare că va trebui să rambursați împrumutul cu dolari post-impozitare și puteți pierde câștiguri din investiții pe bani, în timp ce acesta este în afara contului.
• În cazul în care îți pierzi locul de muncă, va trebui să rambursezi mai rapid împrumutul - până la data scadenței pentru următoarea declarație fiscală.
• Dacă imprumutați împrumutul, suma pe care o aveți în continuare se transformă într-o retragere, iar impozitul și eventualele penalități vor fi datorate.

De ce Împrumutul este (de obicei) o idee proastă

Iată opt motive cheie pentru care, probabil, nu ar trebui să vă aruncați în planul dvs. 401 (k) până la pensionare sau să îl utilizați înainte ca bancar de salvare.

1. Rambursarea vă va costa mai mult decât contribuțiile inițiale

Principalul pretins plus al unui împrumut de 401 (k) - pe care îl împrumutați pur și simplu de la dvs., pentru o păstrare - devine rapid discutabil după ce examinați cum va trebui să rambursați banii.

Rețineți că fondurile pe care le împrumutați au fost contribuite la numărul 401 (k) înainte de impozitare. Dar vei plăti înapoi pentru împrumut cu bani după impozitare . Dacă sunteți în pachetul de impozitare de 24%, de exemplu, la fiecare 1 USD pe care îl câștigați pentru a rambursa împrumutul vă lasă de fapt doar 76 de cenți în acest scop; restul trece la impozitul pe venit.

Altfel spus, într-o astfel de categorie de impozitare, pentru ca fondul tău să fie din nou necesar, în esență, ar necesita aproape un sfert de muncă mai mare decât a fost cazul când ai făcut contribuția inițială.

2. Rata dobânzii scăzută 'trece peste costurile de oportunitate

În timp ce împrumutați fonduri din contul dvs., nu vor câștiga niciun randament al investiției. Aceste (probabile) câștiguri ratate trebuie să fie echilibrate cu presupusa pauză pe care o obțineți pentru a vă împrumuta bani cu o rată a dobânzii scăzută.

"Este comun să presupunem că un împrumut 401 (k) este eficient fără costuri, deoarece dobânda este rambursată în contul propriu 401 (k) al participantului", spune James B. Twining, CFP®, CEO și fondator al Planului Financiar, Inc., în Bellingham, Wash. Cu toate acestea, Twining subliniază că „există un cost de„ oportunitate ”, egal cu creșterea pierdută a fondurilor împrumutate. Dacă un cont de 401 (k) are un randament total de 8% pentru un anul în care s-au împrumutat fonduri, costul pentru acel împrumut este efectiv de 8%. (Acesta este un împrumut scump. "

3. Puteți contribui mai puțin la fond în timp ce aveți împrumutul

Dacă împrumutați bani din contul 401 (k), unele planuri au o dispoziție care vă interzice să faceți contribuții suplimentare până la rambursarea soldului împrumutului. Chiar dacă planul dvs. nu prevede acest lucru, este posibil să nu vă permiteți să faceți contribuții în timp ce plătiți împrumutul.

O astfel de înghețare a finanțării suplimentare va priva contul de bani care, pe termen lung, ar trebui să se multiplice de mai multe ori în valoare prin câștiguri compuse. Majoritatea calculelor sugerează că banii dvs. se vor dubla, în medie, la fiecare opt ani în timp ce investiți. Diferența în ceea ce ați fi putut face va fi mai largă în cazul în care contribuțiile omise vor duce la meciuri ratate la aceste fonduri de către angajatorul dvs., deoarece un astfel de beneficiu reprezintă în esență bani pentru investiții gratuite.

4. Dacă situația dvs. financiară se deteriorează, puteți pierde și mai mulți bani

Dezavantajele de mai sus presupun că veți putea efectua plățile programate către fondul dvs. la timp și fără greutăți nejustificate. Iar marea majoritate - de fapt, 90% dintre cei care împrumută din planurile lor de 401 (k) sunt capabili să facă acest lucru, potrivit unui studiu realizat de Consiliul de cercetare a pensiilor din Wharton.

Cu toate acestea, dacă nu puteți rambursa împrumutul, implicațiile sale financiare merg de la rău la rău. Acest lucru se datorează faptului că, în cazul în care sunteți implicit la un împrumut 401 (k), împrumutul este convertit într-o retragere. În consecință, cu excepția cazului în care se întâmplă să vă calificați pentru o retragere de dificultăți, soldul creditului restant va fi supus, cel puțin, impozitării la rata actuală a impozitului pe venit. Dacă aveți minori 59½, veți fi, de asemenea, evaluat o penalitate de retragere anticipată de 10% din suma împrumutată.

5. O pierdere sau o plecare de locuri de muncă resetează ceasul de rambursare

Dacă renunțați la un loc de muncă sau vă pierdeți altfel, veți avea doar un termen obligatoriu în care vi se va cere să rambursați un împrumut restant de la 401 (k) sau un alt fond de pensionare. Reformele fiscale care au intrat în vigoare în 2018 au prelungit acest timp din precedentele 60 de zile de la ieșirea unui loc de muncă până la data scadenței următoarei tale declarații federale de impunere, cu condiția să fie cel puțin 60 de zile de la plecarea dvs. de la locul de muncă.

Totuși, părăsirea angajatorului dvs. atunci când aveți un împrumut restant 401 (k) este restrictivă, să spunem cel puțin. Veți fi obligat să veniți cu soldul remarcabil în mai puțin timp, cel mai probabil, decât cei cinci ani pe care i-ați avea în mod obișnuit. Dacă nu puteți rambursa banii, împrumutul va fi tratat ca o retragere, cu toate implicațiile pentru plata impozitului pe venit și a penalităților.

În mod alternativ, prezența unui împrumut cu care veți avea probleme cu rambursarea în curând vă poate încătuși la un loc de muncă de care nu vă mai bucurați, sau vă va obliga să treceți la o oportunitate mai bună în cazul în care va veni.

26%

Suma care plănuiește participanții la cei 20 de ani împrumută, în medie, de la 401 (k) s.

6. Vei pierde o pernă financiară

Consilierii care se sfătuiesc să obțină un împrumut 401 (k) fac acest lucru în parte, deoarece aceste active pot reprezenta într-o zi ultimul activ posibil pentru a evita dezastrul financiar. Dacă exercitați această „opțiune nucleară” și atingeți banii acum, când alte opțiuni pot fi încă disponibile, 401 (k) s-ar putea să se epuizeze, în cel mai bun caz, iar activele sale nu vor fi acolo dacă și când finanțele dvs. sunt cu adevărat disperate. .

7. Un împrumut vă poate încuraja să perpetuați practici financiare proaste

Împrumutul din viitorul tău într-un mod atât de literal poate - într-adevăr, ar trebui să te încurajeze să examinezi dacă și cum ai ajuns la acest punct în finanțele tale. Nevoia de a împrumuta din economii poate fi un steag roșu util - un avertisment că trăiești dincolo de mijloacele tale și trebuie să iei în considerare modificări ale stilului tău de viață.

Când nu găsești o modalitate de a-ți finanța stilul de viață, altfel decât prin a lua bani din viitorul tău, este timpul să te reevaluezi serios obiceiurile de cheltuieli. Aceasta include crearea sau ajustarea bugetului dvs. și realizarea unui plan ordonat pentru a șterge datoriile acumulate.

8. Este puțin probabil să rambursezi împrumutul rapid

Consilierii avertizează să nu aibă mare încredere că veți rambursa un împrumut de la 401 (k) în timp util, adică în mai puțin de cei cinci ani în care de obicei vi se permite să scoateți fondurile. „Oamenii cred că vor face o retragere mai târziu, dar nu se întâmplă niciodată”, spune Chris Chen, CFP®, strategul de avere, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass.

În parte, asta se datorează principalului surprinzător de mare al acestor împrumuturi, în special în rândul tinerilor. Cei care au făcut raid la 401 (k) s împrumută în medie 11% din activele sale. Pentru participanții la 20 de ani, numărul este mult mai mare, ceea ce reprezintă 26% din economii.

Este adevărat că procentul scade pe măsură ce participanții îmbătrânesc, scăzând la 19% pentru cei din 30 de ani, 13% pentru cei din 40 de ani și 10% pentru cei din 50 de ani. Cifra este de doar 8% pentru cei din 60 de ani.

Cu toate acestea, aceste numere sunt greu de liniștitor, atunci când considerați că împrumutatorii mai mari de 401 (k), chiar dacă aceștia își ating conturile mai puțin, pot avea, de asemenea, o perioadă mai scurtă înainte de pensionare, în care să reînnoiască fondurile.