5 strategii pentru a ajuta la plata pentru Eldercare

Medicare, programul federal de asigurări de sănătate în principal pentru adulții de 65 de ani și peste, plătește facturile medicului și spitalului pentru mulți americani mai în vârstă. Cu toate acestea, nu acoperă totul. De exemplu, îngrijirea custodială de lungă durată pentru ajutor cu „activitățile de viață de zi cu zi”, precum scăldatul, îmbrăcarea și mâncarea, nu sunt acoperite în plan. Există și alte costuri neacoperite.

Costurile Eldercare

În cele din urmă, mulți oameni în vârstă vor avea nevoie de astfel de îngrijiri, ca urmare a unei deficiențe fizice sau psihice, iar ei și familiile lor vor trebui să găsească o modalitate de a plăti pentru asta. Din păcate, este rar ieftin. De fapt, poate șterge rapid economiile de viață ale unei persoane. A camera semi-privată într-o casă de îngrijire medicală costă în medie 225 dolari pe zi, sau 6.844 dolari pe lună, conform ultimelor estimări ale Departamentului Sănătății și Serviciilor Umane din SUA (HHS). O cameră privată este în medie de 253 USD pe zi, sau 7.698 USD pe lună.

Pentru persoanele care nu au nevoie de nivelul de îngrijire pe care îl oferă o casă de îngrijire medicală, o unitate de un dormitor într-o comunitate de locuit asistată rulează aproximativ 119 dolari pe zi, sau 3.628 dolari pe lună. Asistenții de sănătate la domiciliu, pentru persoanele care sunt capabile să rămână în propriile case, dar au încă nevoie de ajutor, percep aproximativ 20, 50 USD pe oră, spune HHS. Acestea sunt doar medii, desigur. În zone cu costuri ridicate, precum New York, facturile pot fi mult mai mari.

O asigurare de îngrijire de lungă durată, achiziționată în mod privat, este o modalitate de a face față cu unele dintre aceste costuri, deși poate fi costisitoare și nu este pentru toată lumea. De asemenea, este de obicei cel mai rentabil atunci când este achiziționat înainte de 60 de ani.

Medicaid și Eldercare

O altă soluție este aplicarea Medicaid, un program comun federal și de stat. Deși specificul diferă în funcție de stat, Medicaid acoperă, în general, serviciile de asistență medicală, precum și serviciile la domiciliu și în comunitate pentru persoanele care au nevoie de asistență, dar nu de îngrijiri calificate. În majoritatea statelor, Medicaid va acoperi, de asemenea, servicii care pot ajuta oamenii să rămână în casele lor, cum ar fi îngrijirea personală, potrivit Departamentului Sănătății și Serviciilor Umane din SUA.

(Pentru mai multe, consultați Medicaid vs. Medicare și Medicaid vs. Asigurări de îngrijire pe termen lung .)

Pentru a se califica, o persoană în vârstă trebuie să dețină „active contabile” totale sub o anumită sumă, de obicei 2.000 USD pentru o persoană și 3.000 USD pentru cupluri, deși suma diferă foarte mult în funcție de stat. În New York, de exemplu, nivelul de eligibilitate Medicaid pentru 2018 este de 15.150 USD pentru persoane fizice și 22.000 dolari pentru cupluri. Activele contabile includ conturile bancare, acțiunile și obligațiunile, valoarea în numerar a polițelor de asigurare de viață și, în unele cazuri, activele de pensionare.

O locuință, în cazul în care persoana deține una, poate fi exclusă, deși capitalul propriu al unui anumit nivel poate afecta eligibilitatea. Rețineți, însă, că, odată ce locuința nu mai este reședința principală a persoanei, aceasta va fi considerată ca o resursă și poate deveni supusă unei cereri de rambursare a Medicaid.

În mod tradițional, oamenii atingeau adesea pragul de eligibilitate, fie acordând bani membrilor familiei, fie printr-o cheltuială în jos - plătindu-și propria grijă până la epuizarea suficientă a activelor lor, ceea ce era adesea rapid. Cu toate acestea, există strategii legale care pot ajuta persoanele în vârstă să se califice pentru Medicaid fără să-și sărăcească ei sau soțul. Deși regulile sunt complexe, unele dintre caracteristici variază în funcție de stat, iar serviciile unui avocat cu cunoștințe sunt esențiale, iată cinci opțiuni cheie de investigat.

Trusturi de protecție a activelor

O încredere irevocabilă stabilită corect poate fi o modalitate de a adăposti activele în care acestea nu vor afecta eligibilitatea Medicare. O încredere irevocabilă, care transferă activele la controlul unui mandatar, le elimină efectiv din controlul persoanei în vârstă. Acest lucru este în contrast cu o încredere revocabilă, în care persoana își păstrează dreptul de a schimba aranjamentul. Trusturile revocabile, care sunt de asemenea denumite trusturi vii revocabile, își folosesc, dar calificarea pentru Medicaid nu este una dintre ele.

Cadou de bunuri înainte de Eldercare

O altă opțiune, desigur, ar fi pur și simplu să oferi banii unui copil responsabil sau unei alte rude. Cu toate acestea, David A. Cutner, un avocat în vârstă cu Lamson & Cutner, PC, din New York, spune că această rută poate fi mult mai riscantă. Odată ce banii sunt transferați, acesta aparține legal celeilalte persoane. Așadar, chiar dacă persoana este total de încredere, evenimentele din propria lor viață - divorț, eșec în afaceri, proces, moartea lor - ar putea pune acești bani în pericol. Crearea unei încrederi în schimb poate evita aceste riscuri.

Medicaid are în prezent o perioadă de cinci ani de „privire înapoi”, astfel încât dacă cineva transferă activele într-un trust și intră într-o casă de îngrijire medicală mai mult de cinci ani mai târziu, banii din trust nu vor fi luați în considerare pentru eligibilitatea Medicaid. Cu toate acestea, dacă banii au fost transferați în termenul de retragere de cinci ani, acest lucru va afecta eligibilitatea pentru o perioadă de timp.

Un exemplu de încredere irevocabilă

Avocatul Cutner oferă un exemplu folosind regulile statului său, care aici este ușor simplificat: Să presupunem că o persoană transferă 120.000 de dolari către o încredere irevocabilă și în curând după aceea intră într-o casă de îngrijire medicală și solicită Medicaid. Folosind „rata regională” a Medicaid de 12.000 USD pe lună pentru îngrijiri la domiciliu medical în regiunea geografică, se poate calcula cu ușurință „perioada de penalizare” de neeligibilitate: Transferul de 120.000 dolari împărțit la rata regională de 12.000 dolari este egal cu o perioadă de 10 luni de neeligibilitate. Perioada de pedeapsă începe atunci când persoana se află în casă de îngrijire medicală, a solicitat Medicaid și este „altfel eligibilă” pentru beneficii - adică are sau nu mai puțin de 15 150 USD în resurse totale. (Rețineți că, în New York, perioada de retrospectivă se aplică numai la casele de îngrijire medicală și nu la locuința asistată sau la îngrijirea la domiciliu; în alte state, se poate aplica tuturor celor trei.)

În cele mai multe cazuri, costul real al îngrijirii la domiciliu medical este mai mare decât rata regională a Medicaid. În consecință, costul din buzunar al îngrijirii la domiciliu medical pentru perioada de pedeapsă va fi mai mare decât valoarea transferului care a cauzat pedeapsa. Acolo intră următoarea strategie.

Configurați o Annuitate

Dacă o persoană trebuie să solicite Medicaid înainte de expirarea perioadei de retragere de cinci ani, ar putea fi posibil să păstreze o parte semnificativă a activelor sale folosind o rentă privată întocmită corect sau bilet la ordin care respectă legea federală, Cutner spune.

Să presupunem că persoana din exemplul de mai sus a transferat 60.000 de dolari într-un trust și a folosit restul de 60.000 de dolari pentru a achiziționa o rentă privată pregătită de o firmă de avocați mai în vârstă. Plățile lunare de anuitate, împreună cu securitatea socială a persoanei și orice alte venituri, ar putea fi folosite pentru a plăti factura la casă de asistență medicală pentru cele cinci luni pe care persoana era acum eligibilă pentru Medicaid (60.000 USD împărțit la 12.000 USD). Nu ar exista nicio penalitate de transfer pentru banii folosiți pentru achiziționarea renta, în conformitate cu legea federală, astfel încât aceasta nu ar afecta eligibilitatea persoanei. În plus, cei 60.000 de dolari din trust vor fi păstrați acum.

De asemenea, persoana ar fi putut transfera aceleași 60.000 de dolari rămași către cineva în schimbul unei bilete la ordin, cu o perioadă similară de rambursare de 12.000 USD. Ca și în cazul unei rente private, un astfel de acord ar trebui să fie structurat de un avocat în drept pentru a se asigura că îndeplinește cerințele Medicaid.

Utilizând strategia anuală sau biletul la ordin, mulți oameni pot proteja de la 40% la 50% din activele lor, spune Cutner. Este puțin probabil să beneficieze persoanele cu o valoare netă mare, cu un milion de dolari sau mai mult în active. De exemplu, pentru cineva care transferă 500.000 de dolari pentru a avea încredere într-un loc în care rata regională este de 8.000 de dolari, perioada de penalizare ar fi mai mare decât perioada de retrospectivă și ar putea fi mai lungă decât șederea la domiciliul medical.

Fonduri comune

Statele diferă în modul în care tratează veniturile în scopuri de Medicaid. În general, un destinatar Medicaid care se află într-o casă de îngrijiri medicale trebuie să preia toate veniturile, cu excepția unei mici indemnizații lunare, pentru a compensa costurile de îngrijire. Dacă persoana are nevoie de îngrijiri la domiciliu sau locuiește într-o comunitate de pensionare continuă, statul poate considera ca orice venit peste o anumită limită să fie în exces sau excedent și să solicite ca acesta să ducă la costul îngrijirii. În aceste cazuri, o încredere comună poate fi o modalitate de a proteja o parte din acest venit.

Cu o încredere comună, persoana în vârstă se angajează ca veniturile lor în exces să fie plătite unei organizații caritabile. Persoana nu mai are control asupra banilor, dar poate trimite facturi la caritate pentru plată. Cineva care încă locuiește acasă l-ar putea folosi pentru alimente și utilități, de exemplu. Acest lucru permite persoanei să-și îndepărteze costurile de viață de zi cu zi care ar putea depăși limitele relativ mici ale Medicaid. Rețineți că numai aproximativ un număr limitat de state permit astfel de trusturi.

Acorduri de îngrijire personală

O sumă forfetară plătită unui îngrijitor pentru serviciile viitoare nu poate fi considerată un transfer penalizat dacă este structurată corect. Acest lucru poate servi o serie de scopuri. Unul este de a reduce dimensiunea moșiei, astfel încât persoana va fi eligibilă pentru Medicaid. Un alt lucru este să-i cumperi persoanei în vârstă ceva îngrijire dincolo de ceea ce oferă Medicaid.

Acest tip de acord de îngrijire personală poate contribui, de asemenea, la ușurarea încordării financiare a unui copil sau a unei alte rude care a renunțat la muncă și la venituri sacrificate pentru a oferi îngrijiri. Adesea, spune Cutner, aceasta poate ajuta la prevenirea spargerii familiei atunci când povara îngrijirii cade în mod disproporționat asupra unui anumit copil. Un astfel de acord poate fi utilizat și cu o agenție care oferă servicii de îngrijire la domiciliu.

Transferuri ale soțului și refuzul soțului

Un transfer de bunuri de la un soț la celălalt nu este penalizat în baza Medicaid, astfel încât o mutare comună este pentru un soț care trebuie să meargă într-o casă de îngrijire pentru a-și transfera bunurile către soț. Chiar și așa, soțul este încă obligat legal să asigure îngrijirea celuilalt soț, iar bunurile lor colective vor fi luate în considerare în scopuri de eligibilitate pentru Medicaid. Prin semnarea unui refuz al soțului, cu toate acestea, soțul sănătos poate fi capabil să renunțe la această responsabilitate, ceea ce face ca celălalt soț să fie imediat eligibil pentru Medicaid.

Ulterior, Medicaid poate încerca să încaseze rambursarea de către soț, deși Cutner spune că sunt disponibile strategii care pot reduce impactul. Chiar dacă Medicaid colectează, cuplul este probabil să beneficieze, deoarece rambursarea de către Medicaid se va baza pe rata actualizată pe care o plătește casele de bătrâni, mai degrabă decât pe rata de plătitor privat, pe care altfel ar fi trebuit să o plătească. Este posibil ca această opțiune să nu fie disponibilă în starea dvs.

Linia de jos

Dacă persoanele în vârstă nu au fonduri pentru a plăti îngrijirile de care au nevoie atunci când devin fragile din punct de vedere psihic sau fizic, investigați aceste modalități pentru a ajuta la plata facturilor fără să-și sărăcească persoana sau soțul. Persoanele în vârstă sănătoase ar trebui să utilizeze aceste informații pentru a planifica în viitor îngrijirile de care ar putea avea nevoie în viitor.