5 motive pentru a nu utiliza linia de credit pentru acțiuni acasă

În multe regiuni ale Statelor Unite, valorile locuinței sunt în creștere și sporesc capitalurile proprii pentru proprietarii de case. Capitalurile proprii sunt diferența dintre valoarea creditului ipotecar și valoarea de piață a locuinței. Pe măsură ce creditele ipotecare sunt scăzute, capitalurile proprii în casă cresc și liniile de credit din capitalurile proprii permit proprietarilor să împrumute o parte din acea acțiune.

Se estimează că peste 10 milioane de proprietari sunt așteptați să deschidă linii de credit pentru capitaluri proprii (HELOC) în perioada 2018-2022, potrivit unui studiu Transunion. Cu toate acestea, nu toți consumatorii împrumută prin HELOC-uri și optează în schimb pentru cărți de credit. Cardurile de credit au o întoarcere mai rapidă în timp pentru aprobare - două până la șapte zile. HELOC-urile pot dura mai mult de o lună pentru a fi aprobate și au stabilit o linie de credit.

HELOC-urile, pe de altă parte, sunt o sursă de datorii mai ieftine decât cardurile de credit pentru consumatori pentru a-și finanța nevoile și dorințele. HELOC-urile tind să ofere rate ale dobânzii sub 6%, în timp ce ratele cărților de credit sunt încăpățânate mari, cuprinse între 15% -25%.

Deși îmbunătățirea locuinței rămâne vârful - și cel mai bun - motiv pentru a atinge echitatea casei, proprietarii de case nu trebuie să uite de lecțiile grele din trecut, scoțând bani doar pentru orice motiv. În timpul bulei de locuințe, mulți proprietari de case cu HELOC s-au extins până la 100% din valoarea casei lor. În consecință, s-au trezit prinși într-o criză de capital atunci când valorile de acasă s-au prăbușit, lăsându-le cu susul în jos în împrumuturile lor.

Echitatea de locuință poate fi o resursă valoroasă pentru proprietarii de locuințe, dar este, de asemenea, una prețioasă, care este ușor risipită dacă este folosită capricios. Un HELOC poate fi o investiție demnă atunci când îl utilizați pentru a îmbunătăți valoarea casei tale. Cu toate acestea, atunci când îl folosești pentru a plăti lucruri care altfel nu sunt accesibile cu veniturile sau economiile, devine datorie proastă.

Mai mult, de la adoptarea Legii privind tăierile și lucrările fiscale din 2017, contribuabilii vor putea să deducă dobânda pentru un HELOC doar dacă au folosit banii pentru a construi sau a realiza îmbunătățiri de locuințe. Toate celelalte utilizări pentru împrumuturi de la un HELOC nu mai sunt deductibile. Mai jos sunt prezentate cinci situații care reprezintă motivele de a nu utiliza HELOC-ul dvs. ca sursă de fonduri.

Plata pentru o vacanta

Utilizarea unei linii de capitaluri proprii pentru plata unei vacanțe sau pentru finanțarea activităților de agrement și divertisment este un indicator pe care îl cheltuiți dincolo de mijloacele dvs. Deși este mai ieftin decât să plătești cu un card de credit, este totuși datorie. Dacă utilizați datorii pentru a vă finanța stilul de viață, împrumuturile din capitalurile proprii nu vor face decât să agraveze problema. Cel puțin cu cardurile de credit, vă riscați creditul doar în timp ce casa dvs. este în pericol cu ​​un HELOC.

Cumpărarea unei mașini

A existat o perioadă în care tarifele HELOC erau mult mai mici decât ratele oferite la împrumuturile auto, ceea ce a făcut tentant să folosească banii mai ieftini pentru a cumpăra o mașină. Nu mai este cazul: ratele curente ale dobânzii HELOC sunt de 5, 9%, în timp ce un împrumut auto pe 60 de luni este de 4, 59%. Totuși, dacă aveți un HELOC, puteți decide să îl atingeți pentru a cumpăra următorul dvs. vehicul.

Dar cumpărarea unei mașini cu un împrumut HELOC este o idee proastă din mai multe motive. În primul rând, un împrumut auto este garantat de mașina dvs. Dacă situația dvs. financiară se înrăutățește, rămâneți să pierdeți doar mașina. Dacă nu puteți efectua plăți pe un HELOC, este posibil să vă pierdeți casa. Și în al doilea rând, un automobil este un atu depreciat. Cu un împrumut auto, plătiți o parte din principalul dvs. cu fiecare plată, asigurându-vă că, la un moment predeterminat, vă plătiți complet împrumutul. Cu toate acestea, cu majoritatea împrumuturilor HELOC, nu vi se cere să plătiți capital, deschizând posibilitatea de a efectua plăți pe mașină mai mult decât durata utilă a mașinii.

Plata datoriei cardului de credit

Pare să aibă sens să plătiți datorii scumpe cu datorii mai ieftine. La urma urmei, datoria este datorie. Cu toate acestea, în unele cazuri, acest transfer de datorii poate să nu abordeze problema de bază, care ar putea fi o lipsă de venit sau o incapacitate de a controla cheltuielile. Înainte de a lua în considerare un împrumut HELOC pentru consolidarea datoriei cardului de credit, examinați care au fost factorii care au creat datoria cardului de credit în primul rând. În caz contrar, este posibil să tranzacționați o singură problemă pentru o problemă și mai mare. Folosind un HELOC pentru a achita datoria cu cardul de credit poate funcționa numai dacă aveți disciplina strictă pentru a achita principalul împrumutului în câțiva ani.

Plata pentru colegiu

Din cauza ratei dobânzii de multe ori mai scăzută la un HELOC, este posibil să raționalizați atingerea capitalului propriu pentru a plăti educația unui copil. Totuși, acest lucru vă poate pune casa în pericol, dacă situația dvs. financiară se va schimba în rău. Dacă împrumutul este semnificativ și nu puteți achita capitalul în termen de cinci până la zece ani, riscați, de asemenea, să duceți datoria suplimentară ipotecară la pensie. Împrumuturile pentru studenți sunt structurate ca împrumuturi în rate, care necesită plăți de capital și dobânzi și vin cu un termen definitiv.

Dacă credeți că este posibil să nu puteți rambursa un HELOC în întregime, un împrumut pentru studenți este de obicei o opțiune mai bună. Și amintiți-vă, dacă copilul dvs. este cel care ia contractul de împrumut pentru studenți, el sau ea are mai mulți ani care câștigă venituri înainte de pensionare pentru a-l rambursa decât ați făcut-o.

Investiții în imobiliare

Când valorile imobiliare creșteau în anii 2000, era obișnuit ca oamenii să împrumute din capitalurile proprii să investească sau să specula în investiții imobiliare. Atâta timp cât prețurile imobiliare erau în creștere rapidă, oamenii au putut să câștige bani. Cu toate acestea, atunci când prețurile imobiliare s-au prăbușit, oamenii au rămas prinși, deținând proprietăți prin care unii erau apreciați cu mai puțin decât creditele ipotecare restante și împrumuturile HELOC.

Deși piața imobiliară s-a stabilizat, investiția în imobiliare este încă o propunere riscantă. Pot apărea multe probleme neprevăzute, cum ar fi cheltuielile neașteptate pentru renovarea unei proprietăți sau o încetinire bruscă a pieței imobiliare. Imobiliarele sau orice tip de investiție prezintă un risc prea mare atunci când finanțați aventurile dvs. de investiții cu capitalul propriu în casa dvs. Riscurile sunt și mai mari pentru investitorii fără experiență.

Linia de jos

Echitatea în casa ta pe care o construiești de-a lungul timpului este prețioasă și merită protejată. Cu toate acestea, pot apărea situații de urgență atunci când trebuie să accesați capitalurile proprii pentru a vă vedea sau casa dvs. ar putea avea nevoie de renovări. Cele cinci exemple prezentate în acest articol nu se ridică la acest nivel de importanță.