5 pași cheie de planificare a pensionării Toți ar trebui să facă

Planificarea pensiei este un proces în mai multe etape care evoluează în timp. Următoarele sunt cinci pași pe care toți ar trebui să-i facă, indiferent de vârstă, pentru a construi un plan solid de pensionare.

Cheie de luat cu cheie

• Planificarea pensionării ar trebui să includă determinarea orizonturilor de timp, estimarea cheltuielilor, calculul declarațiilor necesare după impozitare, evaluarea toleranței la risc și planificarea imobiliara.
• Începeți să planificați pensia cât de curând puteți profita de puterea compunerii.
• Investitorii mai tineri își pot asuma mai multe riscuri cu investițiile, în timp ce investitorii mai apropiați de pensie ar trebui să fie mai conservatori.
• Planurile de pensionare evoluează de-a lungul anilor, ceea ce înseamnă că portofoliile ar trebui reechilibrate, iar planurile imobiliare sunt actualizate după caz.

1. Înțelegeți-vă orizontul de timp

Vârsta actuală și vârsta de pensionare preconizată creează fundamentul inițial al unei strategii de pensionare eficientă. Cu cât este mai lung timpul dintre astăzi și pensionare, cu atât este mai mare nivelul de risc pe care îl poate suporta portofoliul.

Dacă ești tânăr și ai 30 de ani în plus până la pensionare, ar trebui să ai majoritatea activelor în investiții mai riscante, cum ar fi acțiuni. Deși va exista volatilitate, stocurile au depășit istoric alte valori mobiliare, cum ar fi obligațiunile. Cuvântul cheie aici este „lung”, ceea ce înseamnă mai mult de 10 ani.

În plus, aveți nevoie de returnări ale inflației exterioare, astfel încât să vă puteți menține puterea de cumpărare în timpul pensionării.

"Inflația este ca o ghindă. Începe să fie mică, dar, având suficient timp, se poate transforma într-un stejar puternic. Cu toții am auzit și dorim o creștere compusă pe banii noștri. Ei bine, inflația este ca„ anti-creștere compusă, „întrucât acesta erodează valoarea banilor tăi. O rată aparent a inflației de 3% va eroda valoarea economiilor cu 50% pe aproximativ 24 de ani. Nu pare mult în fiecare an, dar având suficient timp, are un imens impact ”, spune Christopher Hammond, un Savannah, Tenn., consilier financiar și fondator al RetirementPlanningMadeEasy.com.

S-ar putea să nu credeți că economisirea câțiva dolari aici sau acolo în anii 20 înseamnă mult, dar puterea de a compune va face să merite mult mai mult până când aveți nevoie.

În general, cu cât sunteți mai în vârstă, cu atât mai mult portofoliul dvs. ar trebui să fie concentrat asupra veniturilor și conservării capitalului. Aceasta înseamnă o alocare mai mare în titluri, cum ar fi obligațiunile, care nu vă va oferi randamentul stocurilor, dar va fi mai puțin volatil și va oferi venituri pe care le puteți utiliza pentru a trăi.

De asemenea, veți avea mai puțin îngrijorare cu privire la inflație. Un tânăr de 64 de ani care intenționează să se retragă anul viitor nu are aceleași probleme cu privire la o creștere a costului vieții ca un profesionist mult mai tânăr care tocmai a intrat în forța de muncă.

De asemenea, ar trebui să vă împărțiți planul de pensionare în mai multe componente. Să zicem că un părinte mai în vârstă vrea să se pensioneze în doi ani, să plătească pentru educația unui copil când va împlini 18 ani și să se mute în Florida. Din perspectiva formării unui plan de pensionare, strategia de investiții ar fi împărțită în trei perioade: doi ani până la pensionare (contribuțiile sunt încă făcute în plan); economisirea și plata pentru colegiu; și locuind în Florida (retrageri periodice pentru acoperirea cheltuielilor de trai).

Un plan de pensionare în mai multe etape trebuie să integreze diferite orizonturi de timp, împreună cu nevoile corespunzătoare de lichiditate, pentru a determina strategia de alocare optimă. De asemenea, ar trebui să vă reechilibrați portofoliul în timp, pe măsură ce orizontul dvs. se schimbă.

2. Determinați nevoile de cheltuieli pentru pensionare

Dacă aveți așteptări realiste cu privire la obiceiurile de cheltuieli după pensionare vă va ajuta să definiți dimensiunea necesară a unui portofoliu de pensionare. Majoritatea oamenilor susțin că, după pensionare, cheltuielile lor anuale vor fi de doar 70% până la 80% din cheltuielile anterioare. O astfel de presupunere este adesea dovedită a fi nerealistă, mai ales dacă ipoteca nu a fost achitată sau dacă apar cheltuieli medicale neprevăzute.

„Pentru ca pensionarii să aibă suficiente economii pentru pensionare, cred că raportul ar trebui să fie mai aproape de 100%”, spune David G. Niggel, CFP®, Key Wealth Partners, LLC, în Lancaster, Pa. „Costul vieții crește în fiecare an - în special cheltuielile de asistență medicală. Oamenii trăiesc mai mult și vor să prospere la pensie. Pensionarii au nevoie de mai mulți venituri pentru o perioadă mai lungă de timp, așa că vor trebui să economisească și să investească în consecință. ”

Întrucât, prin definiție, pensionarii nu mai sunt la muncă timp de opt sau mai multe ore pe zi, au mai mult timp pentru a călători, pentru a vizita, pentru a face cumpărături și pentru a se implica în alte activități costisitoare. Obiectivele precise privind cheltuielile de pensionare ajută în procesul de planificare, deoarece mai multe cheltuieli în viitor necesită economii suplimentare astăzi.

„Unul dintre factori - dacă nu cel mai mare - în longevitatea portofoliului de pensionare este rata retragerii tale. A avea o estimare exactă a cheltuielilor dvs. la pensionare este atât de important, deoarece va afecta cât de mult vă retrageți în fiecare an și modul în care investiți contul. Dacă îți subvalorizezi cheltuielile, îți supraviețuiești cu ușurință portofoliul sau dacă îți exagerezi cheltuielile, poți risca să nu trăiești tipul de stil de viață pe care îl dorești la pensie ”, spune Kevin Michels, CFP®, planificator financiar al Medicus Wealth Planning din Draper, Utah.

Longevitatea ta trebuie, de asemenea, luată în considerare atunci când planifici pentru pensionare, astfel încât să nu depășiți economiile. Durata medie de viață a indivizilor este în creștere.

Sunt disponibile tabele de viață actuarială pentru a estima ratele de longevitate ale indivizilor și cuplurilor (acesta este denumit risc de longevitate).

În plus, este posibil să aveți nevoie de mai mulți bani decât credeți dacă doriți să achiziționați o casă sau să finanțați educația copiilor dvs. după retragere. Aceste cheltuieli trebuie luate în considerare în planul general de pensionare. Nu uitați să vă actualizați planul o dată pe an pentru a vă asigura că țineți cont de economiile dvs.

„Precizia planificării pensiei poate fi îmbunătățită prin specificarea și estimarea activităților de pensionare anticipată, contabilizarea cheltuielilor neașteptate la pensionarea intermediară și prognozarea cheltuielilor medicale în cazul pensionării întârziate”, explică Alex Whitehouse, AIF®, CRPC®, CWS®, președinte și CEO, Whitehouse Wealth Management, din Vancouver, Wash.

3. Calculați rata după impozitare a rentabilităților investițiilor

Odată ce orizonturile de timp preconizate și cerințele de cheltuieli sunt determinate, rata rentabilității ulterioare impozitului trebuie calculată pentru a evalua fezabilitatea portofoliului care produce venitul necesar. O rată de rentabilitate necesară care depășește 10% (înainte de impozite) este în mod normal o așteptare nerealistă, chiar și pentru investiții pe termen lung. Odată cu înaintarea în vârstă, acest prag de rentabilitate scade, deoarece portofoliile de pensionare cu risc scăzut sunt constituite în mare parte din titluri cu venituri fixe cu randament redus.

Dacă, de exemplu, o persoană fizică are un portofoliu de pensionare în valoare de 400.000 USD și are nevoie de venituri de 50.000 dolari, ne asumând impozite și păstrarea soldului portofoliului, acesta se bazează pe un randament excesiv de 12, 5% pentru a continua. Un avantaj principal al planificării pensiei la o vârstă fragedă este că portofoliul poate fi crescut pentru a proteja o rată de rentabilitate realistă. Folosind un cont brut de investiții de pensionare de 1 milion USD, randamentul preconizat ar fi de 5% mult mai rezonabil.

În funcție de tipul de cont de pensionare pe care îl dețineți, randamentul investițiilor este de obicei impozitat. Prin urmare, rata efectivă a rentabilității trebuie calculată după o taxă. Cu toate acestea, determinarea statutului dvs. fiscal la momentul în care veți începe să retrageți fonduri este o componentă crucială a procesului de planificare a pensiei.

4. Evaluează toleranța la risc față de obiectivele de investiții

Fie că este vorba de dumneavoastră sau de un manager de bani profesionist care este responsabil de deciziile de investiții, o alocare corespunzătoare a portofoliului care echilibrează preocupările de aversiune la risc și obiectivele de returnare este, probabil, cel mai important pas în planificarea pensionării. Cât de mult sunteți dispus să vă asumați pentru a vă atinge obiectivele? Ar trebui oarecare venit să fie alocat în obligațiuni de trezorerie fără riscuri pentru cheltuielile necesare?

Trebuie să vă asigurați că sunteți confortabil cu riscurile asumate în portofoliul dvs. și să știți ce este necesar și ce este un lux. Este ceva despre care ar trebui să vorbim serios nu numai cu consilierul financiar, ci și cu membrii familiei tale.

„Nu fiți un„ micro-manager ”care reacționează la zgomotul zilnic al pieței”, recomandă Craig L. Israelsen, doctor, designer al 7Twelve Portfolio din Springville, Utah. Investitorii „elicopter” tind să-și administreze excesiv portofoliile. Când diferitele fonduri mutuale din portofoliul dvs. au un an neplăcut, adăugați-le mai mulți bani. Este un fel de parinte: copilul care are nevoie de iubirea ta cel mai adesea merită cel mai puțin. Portofoliile sunt similare. Fondul mutual cu care nu sunteți nemulțumit în acest an poate fi cel mai performant de anul viitor - așa că nu salvați.

„Piețele vor parcurge cicluri lungi de urcare și coborâre și, dacă investești bani pe care nu trebuie să îi atingeți timp de 40 de ani, vă puteți permite să vedeți valoarea portofoliului să crească și să scadă odată cu aceste cicluri”, spune John R. Frye, CFA, director de investiții, Crane Asset Management, LLC, în Beverly Hills, California. "Când piața scade, cumpărați - nu vindeți. Refuză să cedezi în panică. Dacă au ieșit la vânzare cămăși, cu 20% reducere, ați dori să cumpărați, nu? De ce nu stocuri dacă au scos la vânzare cu 20% reducere? ”

5. Rămâneți pe partea de sus a planificării imobiliare

Planificarea imobiliară este un alt pas cheie într-un plan bine completat de pensionare și fiecare aspect necesită expertiza diferiților profesioniști, precum avocații și contabilii, în acest domeniu specific.

Asigurarea de viață este o parte importantă a unui plan imobiliar și a procesului de planificare a pensiei. Având atât un plan corespunzător de proprietate, cât și o acoperire a asigurărilor de viață, vă asigură că activele dvs. sunt distribuite într-un mod pe care îl alegeți și că cei dragi nu vor întâmpina greutăți financiare după moartea voastră.

O descriere atentă va ajuta, de asemenea, la evitarea unui proces de probă scump și adesea lung.

Planificarea fiscală este o altă parte crucială a procesului de planificare a proprietății. Dacă o persoană dorește să lase activele membrilor familiei sau unei organizații de caritate, trebuie comparate implicațiile fiscale fie de a da beneficii sau de a le trece prin procesul de proprietate.

O abordare comună a investițiilor pentru planul de pensionare se bazează pe producerea de profituri care acoperă cheltuielile de viață ajustate de inflație anual, păstrând totodată valoarea portofoliului. Portofoliul este apoi transferat beneficiarilor decedatului. Ar trebui să consultați un consilier fiscal pentru a stabili planul corect pentru individ.

„Planificarea imobiliară va varia de-a lungul duratei de viață a unui investitor. Mai devreme, chestiuni precum împuternicirile și testamentele sunt necesare. Odată ce începeți o familie, o încredere poate fi ceva care devine o componentă importantă a planului dvs. financiar. Mai târziu în viață, modul în care doriți ca banii dvs. să fie cheltuiți vor fi de maximă importanță în ceea ce privește costurile și impozitele ", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autor. din „Fonduri index: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.” „Lucrând cu un avocat de planificare imobiliară numai cu taxă vă poate ajuta la pregătirea și menținerea acestui aspect al planului dvs. financiar general.”

Linia de jos

Sarcina planificării pensiilor cade pe indivizi acum mai mult ca niciodată. Puțini angajați pot conta pe o pensie cu prestații definite oferite de angajator, în special în sectorul privat.

Acești pași oferă linii directoare generale privind procedurile necesare pentru a vă îmbunătăți șansele de a obține libertatea financiară în anii următori.

Unul dintre cele mai provocatoare aspecte ale creării unui plan cuprinzător de pensionare constă în realizarea unui echilibru între așteptările realiste de revenire și un nivel de viață dorit. Cea mai bună soluție este să vă concentrați pe crearea unui portofoliu flexibil care să poată fi actualizat regulat pentru a reflecta schimbarea condițiilor de piață și a obiectivelor de pensionare.