5 alternative la asigurările tradiționale de sănătate

Pe măsură ce costul asigurărilor de sănătate tradiționale crește, unii americani caută alternative care să ofere un fel de protecție fără a-și împiedica bugetele lunare. Iată cinci opțiuni viabile care merită luate în considerare.

Cheie de luat cu cheie

• Polițele tradiționale de asigurare de sănătate sunt planul de acoperire medicală, dar consumatorii au alte opțiuni.
• Alternativele includ planuri de membru al asistenței primare, programe de partajare a costurilor medicale, conturi de economii de sănătate (HSAs), carduri de reduceri pentru servicii medicale și politici cu deduceri ridicate.
• Planurile de membru al asistenței primare permit participanților să primească îngrijiri de la un medic de îngrijire primară pentru o taxă forfetară, de obicei plătită lunar.
• Programele de partajare a costurilor medicale permit participanților să strângă bani pentru a-și acoperi cheltuielile medicale reciproc.

1. Calitatea de membru al asistenței primare

Unele practici medicale și medici independenți de îngrijire primară oferă servicii contra cost lunar, mai degrabă ca un membru la sală. Acest lucru este adesea denumit un serviciu medical de concierge.

O persoană sau o familie poate primi serviciile obișnuite furnizate de un medic de îngrijire primară, inclusiv vizite nelimitate practic la medic, analize de sânge și îngrijiri pediatrice, toate fără copie. Desigur, un astfel de aranjament nu acoperă intervențiile chirurgicale, spitalizarea, tratamentul rănilor majore sau îngrijirile de specialitate.

Cei mai mulți care aleg această opțiune completează calitatea de membru al asistenței primare cu o poliță de asigurare de sănătate cu deductibilitate ridicată, care acoperă bolile sau rănile catastrofale.

2. Programe de partajare a costurilor medicale

Participanții la programe precum Medi-Share plătesc taxe lunare similare primelor de asigurare. Îmbinându-și resursele, își împart reciproc costurile medicale pe măsură ce apar. Fiecare membru care are nevoie de servicii medicale plătește o "taxă de incident", similar cu un copay. Restul costurilor medicale sunt acoperite de taxele colectate.

Aceste programe negociază deseori reduceri cu medicii și spitalele de îngrijire primară pentru a reduce costurile. Taxa lunară este de obicei mai mică decât cea a asigurărilor medicale tradiționale, oferind în același timp niveluri similare de rambursare.

Multe programe de partajare a costurilor provin de la organizații bazate pe credință, care exclud unele servicii, precum controlul nașterilor și tratamentul abuzului de substanțe. În caz contrar, programele funcționează mult ca o poliță de asigurare obișnuită, la un cost global mai mic.

Totuși, dacă vă gândiți la un program de partajare a costurilor medicale, asigurați-vă că citiți cu mare atenție tipăritul. Unele dintre aceste programe nu garantează că veți fi rambursat deloc pentru facturi (ar putea fi „voluntar”), iar multe dintre ele au limită foarte limitată pentru incidente și viață.

3. Conturi de economii de sănătate

Un cont de economii de sănătate (HSA) poate ajuta la acoperirea cheltuielilor medicale, oferind în același timp avantaje fiscale. Un cont de economii de sănătate trebuie combinat cu un plan de sănătate deductibil de mare (HDHP) pentru a acoperi bolile sau rănile catastrofale.

HSA sunt disponibile prin intermediul mai multor angajatori, dar pot fi, de asemenea, stabilite de către persoane fizice. Plățile efectuate într-un HSA sunt deduceri înainte de impozitare și nu există nicio penalitate fiscală pentru cheltuirea sau retragerea banilor, atât timp cât este utilizat pentru a plăti cheltuieli medicale.

IRS limitează contribuțiile maxime la un cont HSA. Pentru 2020, puteți contribui cu 3.550 USD pentru acoperire individuală (în creștere de la 3.500 USD în 2019). Pentru acoperirea familiei, limita pentru 2020 este de 7.100 USD (în creștere de la 7.000 USD în 2019). Dacă aveți vârsta de 55 de ani sau mai mult, puteți păstra o sumă suplimentară de 1.000 de dolari pe an.

4. Carduri cu reduceri pentru servicii medicale

Pentru cei care preferă să opereze doar în numerar pentru costurile medicale, sunt disponibile o varietate de carduri cu reduceri medicale. Unele carduri de reducere pot fi utilizate pentru servicii de medic și spital, rețete sau o combinație a acestora. Reducerile pot fi substanțiale, până la 80% sau mai mult.

Unele cărți vin cu o taxă de membru unică, în timp ce altele pot avea o mică taxă lunară. Rețineți că acestea sunt programe cu taxe pentru servicii reduse - nu planuri de asigurare de sănătate. Este posibil ca serviciile de care aveți nevoie să nu fie acoperite, așa că asigurați-vă că citiți amprenta.

În mod obișnuit, există restricții pentru utilizarea cardurilor cu reduceri, similare cu cele pentru un plan de asistență medicală care necesită utilizarea medicilor într-o rețea specificată.

Un avantaj notabil este că cardurile pot fi adesea folosite pentru servicii stomatologice majore. Acoperirea stomatologică în polițele tradiționale de asigurări de sănătate este de obicei sever limitată, costisitoare sau ambele.

Cardurile cu reduceri pot fi de asemenea utilizate în combinație cu o boală catastrofală cu deductibilitate ridicată sau cu o acoperire de asigurare pentru vătămare.

5. Politici cu un grad ridicat de deducere

Adulții mai tineri, în general, în stare de sănătate bună, care nu se așteaptă să suporte prea mult în calea costurilor medicale pe parcursul anului, pot face de multe ori o politică cu un nivel scăzut, cu deduceri ridicate, care acoperă doar răniri sau boli neașteptate majore. O poliță catastrofală de asigurare de sănătate asigură acoperirea în cazul unor astfel de cheltuieli medicale neprevăzute, păstrând la minimum costurile de asigurare.

Dacă aveți un plan de sănătate deductibil ridicat, este logic să deschideți (și să finanțați) un cont de economii de sănătate. Acest lucru vă permite să stabiliți bani înainte de impozitare pentru a plăti cheltuielile medicale, ceea ce vă oferă efectiv o „reducere” automată (egală cu pachetul dvs. fiscal) la fiecare factură pe care o plătiți.

Linia de jos

Asistența medicală este scumpă, iar costurile vor continua să urce. Chiar dacă astăzi sunteți într-o sănătate perfectă, nu puteți conta pe rămânerea sănătoasă sau evitarea rănilor. Dacă nu vă puteți permite o poliță de asigurare de sănătate tradițională, aceste opțiuni vă pot ajuta. Totuși, rețineți că acestea nu sunt soluții perfecte și că beneficiile variază. Este esențial să citiți tipăritul fin, astfel încât să înțelegeți exact ce tip de acoperire veți avea.

De asemenea, mulți furnizori oferă o reducere dacă plătiți pentru servicii în aceeași zi în care le primiți, dar trebuie să o solicitați. Și, multe sisteme de sănătate oferă asistență financiară - fie planuri de plată fără dobândă, fie reduceri, în funcție de obicei din veniturile gospodăriei. Dacă vă confruntați cu o factură mare, întrebați întotdeauna despre reduceri și asistență financiară.

În cele din urmă, nu uitați că unul dintre cele mai bune moduri de a controla costurile de asistență medicală este de a preveni îmbolnăvirea și vătămarea. Mănâncă bine, fi activ și concentrează-te pe un stil de viață sănătos.