Problemele dvs. de rating de credit
În ultimele decenii, consumatorii au devenit tot mai dependenți de credit. Când utilizați credit, împrumutați bani pe care promiteți să îi plătiți înapoi într-o anumită perioadă de timp. A avea creditorii să vă extindă creditul este un mare privilegiu. Dacă aveți un rating de credit bun, bucurați-vă. De asemenea, utilizați creditul în mod responsabil. Creditul este fragil; o alunecare poate crea probleme majore; vă puteți dăuna ratingului de credit fără a fi măcar conștient de acest lucru. Prin urmare, este crucial să înțelegeți raportul dvs. de credit.
Evaluarea dvs. de credit este o parte critică a vieții voastre
Puține lucruri din viață te urmăresc așa cum face raportul tău de credit. Raportul și ratingul dvs. de credit alcătuiesc un instantaneu financiar care vă prezintă lumea de afaceri. Istoricul dvs. financiar poate afecta cât de ușor puteți obține un credit ipotecar, închiria un apartament; efectuați achiziții cu bilete mari; acordați împrumuturi, iar în unele industrii chiar angajați. Când solicitați un card de credit sau chiar o conexiune prin cablu, creditorii vă verifică calificativul de credit. Evaluarea dvs. de credit vă ajută să determinați probabilitatea pe care o puteți și să o plătiți înapoi banii pe care i-ați împrumutat; indică, de asemenea, gradul de risc pe care îl prezentați unui creditor.
Creșterea riscului de credit înseamnă că o primă de risc trebuie adăugată la prețul la care împrumutați bani. Dacă aveți un rating de credit slab, creditorii ar putea să nu vă respingă; dar în schimb, vă vor împrumuta bani cu o rată mai mare decât cea plătită de cineva cu un rating de credit mai bun. Datele ipotetice din tabelul de mai jos arată modul în care persoanele cu ratinguri de credit variate pot plăti rate de dobândă drastic diferite pe ipoteci similare. La rândul său, diferența de dobândă are un impact mare asupra plăților lunare.
| Modul în care ratingurile de credit pot afecta ratele ipotecare și plățile lunare | ||
|---|---|---|
| Evaluare credit | Rata dobânzii ipotecare | Plata lunara |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1, 028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1, 157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1238 de |
Ce vă impresionează scorul de credit?
Când împrumutați bani, creditorul dvs. trimite informații unui birou de credit, care detaliază, sub forma unui raport de credit, cât de bine v-ați gestionat datoria. Acest istoric apare în rapoartele de credit ale celor trei principalele birouri de credit din SUA, Equifax, Experian și TransUnion. Birourile de credit surprind și istoricul creditului într-un singur număr cunoscut sub numele de rating de credit sau punctaj de credit. Birourile își bazează ratingul de credit pe cinci factori majori:
- Performanța de plată a creditului
- Nivelul datoriilor curente
- Durata istoricului creditului
- Mix de credit; tipuri de credit disponibile
- Frecvența cererilor pentru creditul nou
Deși toți acești factori sunt incluși în calculele scorului de credit, nu li se acordă o pondere egală. Tabelul de mai jos menționează defalcarea factorilor de mai sus prin ponderare. Veți vedea că, la o pondere de 35%, factorul care este cel mai important pentru ratingul dvs. de credit este de a arăta un istoric al plății datoriilor relativ repede. Mai mult, menținerea unor niveluri scăzute de îndatorare; nu păstrează solduri uriașe pe cardurile de credit sau pe alte linii de credit (LOC); să aveți un istoric de credit îndelungat și să vă abțineți de la a solicita constant un credit suplimentar vă vor ajuta, de asemenea, evaluarea.
| Cei cinci factori majori pe care Bureaus îi utilizează pentru a determina ratingul de credit | |
|---|---|
| Factori determinanți | Pondere |
| 1) Performanța de plată a creditului | 35% |
| 2) Nivelul datoriilor curente | 30% |
| 3) Durata istoricului creditului | 15% |
| 4) Mix de credite | 10% |
| 5) Frecvența cererilor de credit noi | 10% |
Evaluarea FICO
FICO este un acronim al Fair Isaac Corporation, care a creat software-ul statistic utilizat pentru calcularea punctajelor de credit. Creditorii folosesc scorurile FICO ale debitorilor împreună cu alte detalii din rapoartele lor de credit pentru a evalua riscul de credit și a stabili dacă extinde creditul. Scorurile FICO variază între 350 (risc extrem de ridicat) și 850 (risc extrem de scăzut). Având un scor ridicat, crește șansele de a fi aprobat pentru un împrumut și ajută la condițiile ofertei, cum ar fi rata dobânzii. Având un scor FICO scăzut poate fi un distribuitor pentru mulți creditori.
Așa cum este ilustrat în graficul de mai jos, în 2009, scorul mediu FICO din SUA a atins un nivel inferior, la 686. În 2018, scorul mediu FICO din SUA a atins un nou nivel maxim de 704, care arată o tendință constantă ascendentă a calității creditelor americane.
Evaluarea VantageScore
Sistemul VantageScore, dezvoltat în 2006, este ponderat diferit de FICO. În această metodă, creditorii iau în considerare media creditului disponibil al consumatorului, creditul recent, istoricul plăților, utilizarea creditului, profunzimea creditului și soldurile creditului; cu cea mai mare pondere acordată istoricului de plăți și utilizării creditului. Gama VantageScore este cuprinsă între 501 și 990. Se consideră că cei cu un scor mai mic de 630 au credite slabe. Un scor între 630 și 690 este considerat corect, iar 690 la 720 este considerat bun. Un scor de 720 și mai mare este excelent. Deși un număr tot mai mare de creditori utilizează acest sistem, acesta nu este aproape la fel de popular ca FICO.
De ce ar trebui să vă verificați în mod regulat raportul de credit
Deoarece ratingul dvs. de credit poate avea un impact imens asupra multor decizii majore ale vieții, nu doriți ca acesta să conțină erori sau surprize negative. Dacă găsiți erori, le puteți corecta cu birourile de credit. Dacă raportul dvs. conține date care vă reflectă prost, atunci ar trebui să fiți conștienți de aceste probleme, pentru a le putea explica potențialilor creditori în loc să fiți prinși.
Alte părți vă consultă raportul de credit - în general cu permisiunea dvs. - și, bineînțeles, ar trebui. Conform legii, aveți dreptul să revizuiți anual informațiile din raportul dvs. de credit, iar acest lucru nu afectează scorul dvs. de credit. Fiecare dintre cele trei birouri de credit din SUA - Equifax, Experian și TransUnion - le permite consumatorilor un raport de credit gratuit anual, prin AnnualCreditReport.com.
Sfaturi pentru îmbunătățirea sau menținerea ratingului dvs. de credit
Dacă ratingul dvs. de credit este bun, atunci doriți să îl îmbunătățiți sau să îl mențineți. Dacă aveți credit slab acum, atunci aveți grijă că este posibil să îl îmbunătățiți; nu trebuie să trăiești cu un anumit punctaj de credit pentru tot restul vieții. Birourile de credit permit ca informațiile să cadă din raportul dvs. de credit la timp. De obicei, informațiile negative cad după șapte ani; dar falimentele rămân în raportul dvs. timp de 10 ani. Mai jos sunt câteva acțiuni pe care le puteți întreprinde pentru a îmbunătăți sau a menține scorul de credit:
- Efectuați plăți de împrumut la timp și pentru suma corectă.
- Evitați să vă extindeți excesiv creditul. Cardurile de credit nesolicitate care sosesc prin poștă pot fi tentante de utilizare, dar nu vă vor ajuta să obțineți scorul de credit.
- Nu ignorați niciodată facturile întârziate. Dacă întâmpinați probleme de rambursare a datoriei, apelați creditorul pentru a face acorduri de rambursare. Dacă le spuneți că întâmpinați dificultăți, acestea pot fi flexibile.
- Fiți conștienți de ce tip de credit aveți. Creditele companiilor finanțatoare îți pot afecta scorul negativ.
- Păstrează-ți datoria restantă cât poți. Extinderea continuă a creditului aproape de limita dvs. este văzută slab.
- Limitați numărul dvs. de cereri de credit. În cazul în care raportul dvs. de credit este „lovit” - așa se vede - un număr excesiv de solicitări de credit ar putea fi perceput negativ.