Venitul dvs. de pensionare va fi suficient?

Cu ani în urmă, veniturile din pensionare erau deseori ilustrate ca un scaun cu trei picioare. Un picior a fost prestațiile de securitate socială, un altul a fost pensiile pentru angajatori, iar al treilea a fost economiile.

S-au schimbat multe din acele zile. Mulți dintre noi nu mai avem pensii tradiționale pentru angajatori, lăsându-ne cu un scaun plin de două picioare. Mai mult, din cauza speranței de viață în creștere de astăzi, este posibil ca aceste două picioare să ne susțină pentru o perioadă mult mai lungă - trei decenii sau mai multe în multe cazuri.

Cheie de luat cu cheie

• Pentru a ști dacă veți avea suficiente venituri la pensie, încercați să estimați cheltuielile viitoare, pe baza celor cheltuite acum.
• În plus față de prestațiile dvs. de securitate socială și pensia tradițională (dacă există), probabil puteți cheltui aproximativ 4% din economiile dvs. în fiecare an.
• Dacă veniturile dvs. nu vor fi adecvate pentru a vă acoperi cheltuielile, întrebați-vă cum vă puteți crește venitul, reduce cheltuielile sau ambele.

Un lucru nu s-a schimbat însă. Întrebarea despre cât de mult este „suficient” veniturile de pensionare nu se acordă un răspuns unic. Depinde de mulți factori, în special de cheltuielile viitoare de pensionare, în măsura în care le puteți prezice.

Nashville: Cum pot investi pentru pensionare?

Prezicând cât de mult veți cheltui

Există o varietate de formule pentru estimarea cheltuielilor dvs. de pensionare, toate fiind cele mai bune convingeri. O regulă bine cunoscută este aceea că veți avea nevoie de aproximativ 80% din suma pe care o cheltuiți cu puțin timp înainte de pensionare. Acest procent se bazează pe faptul că unele cheltuieli majore vor scădea la pensie (de exemplu, cheltuielile de transfer și contribuțiile la planul de pensionare). Desigur, alții pot urca (călătorii de vacanță, de exemplu - și, inevitabil, asistență medicală).

Ceea ce pensionarii adesea raportează, totuși, este că cheltuielile lor din primii ani nu numai că sunt egale, dar uneori depășesc cele petrecute în timp ce lucrau, în parte, deoarece pur și simplu au mai mult timp pentru a ieși și a petrece. De asemenea, mulți experți în pensionare remarcă faptul că cheltuielile pensionarilor trec adesea prin trei faze distincte: cheltuieli mai mari la început, cheltuieli mai modeste pentru o perioadă lungă după aceea și cheltuieli mai mari aproape de sfârșitul vieții, din cauza cheltuielilor medicale sau ale căminului.

Mulți pensionari consideră că cheltuiesc cei mai mulți bani atât în ​​primii ani, cât și în ultimii ani de pensionare.

O mare parte din acest lucru este imprevizibil, desigur. Dar cu cât sunteți mai aproape de pensie, cu atât veți avea o idee despre câți bani veți avea nevoie pentru a vă menține nivelul de trai actual. Dacă utilizați asta ca bază, scăpați orice cheltuieli pe care le așteptați vor dispărea după ce vă retrageți și adăugați altele noi, veți avea cel puțin o cifră de parcare. Dacă anticipați facturi mari (mult mai multe călătorii, o bucătărie cu totul nouă), asigurați-vă că le numeriți și pe cele din. La fel pentru orice economii majore (de exemplu, dacă intenționați să reduceți dimensiunea și să vă mutați într-o casă mai puțin costisitoare).

Adăugarea venitului dvs.

Acum că ai o idee despre cheltuielile de pensionare, următorul pas este să vezi dacă veniturile tale vor fi adecvate pentru a le acoperi.

Revenind la acel scaun cu trei picioare cu două sau (dacă aveți noroc), adăugați mai întâi câți venituri așteptați să primiți de la securitatea socială și orice planuri tradiționale de pensii cu beneficii definite.

Securitate Socială

Dacă lucrați și plătiți în sistemul de securitate socială timp de cel puțin 40 de trimestre sau 10 ani, puteți obține o proiecție a prestațiilor dvs. de securitate socială utilizând Estimatorul de pensionare pentru asigurările sociale. Cu cât sunteți mai aproape de pensie, cu atât este mai probabil să fie mai exactă estimarea.

Rețineți că, cu cât beneficiați mai devreme de beneficii, cu atât veți primi mai puțin în fiecare lună. Puteți opta pentru a primi beneficii încă de la 62 de ani sau până la 70 de ani, după care nu mai există stimulente pentru așteptare. Puteți rula diverse scenarii de vârstă de pensionare pe site-ul de securitate socială.

Pensiune

Dacă aveți o pensie venită de la angajatorul dvs. actual sau de la un fost, administratorul de beneficii al planului vă poate oferi o estimare a cât de mult veți fi eligibil să primiți când va veni ziua. Dacă aveți un soț, veți dori să luați în considerare veniturile dvs. probabile în cadrul diferitelor aranjamente, cum ar fi luarea de beneficii sub forma unei rente comune și a supraviețuitorului, care va continua să furnizeze soției soției dvs. dacă muriți mai întâi .

Aceasta lasă piciorul rămas al scaunului proverbial, veniturile pe care le puteți aștepta de la economiile dvs.

Economii la pensie

Cât de multe venituri puteți conta din 401 (k), IRA-uri și alte conturi de pensionare? Mulți consilieri financiari reduc răspunsul la un număr, cel puțin ca punct de plecare: rata de retragere durabilă de 4%. În esență, aceasta este suma pe care teoretic o puteți retrage prin grosime și subțire și totuși așteptați ca portofoliul dvs. să dureze cel puțin 30 de ani, dacă nu mai mult. Nu toți experții de azi sunt de acord că rata de retragere de 4% este optimă, dar cei mai mulți ar susține că rata dvs. probabil nu ar trebui să o depășească.

Pentru a ilustra, să presupunem că reușiți să economisiți un milion de dolari până când începeți să vă gândiți serios la pensionare. În conformitate cu regula de 4%, puteți lua 40.000 de dolari pe an din venituri din conturile dvs. de pensionare, cu o mică ajustare în fiecare an pentru inflație. Dacă ai economisi 2 milioane de dolari, suma ar fi de 80.000 USD pe an; dacă ai avea 500.000 de dolari, ar fi 20.000 de dolari.

Un studiu recent realizat pentru serviciile Planului de Retragere Schwab a constatat că, în medie, 401 (k) participanți la plan cred că vor avea nevoie de un ou de cuib de 1, 7 milioane USD atunci când se vor pensiona. Pentru acest același studiu, aproape șase din zece respondenți au declarat că 401 (k) au fost singura sau cea mai mare sursă de economii la pensie. Evident, cu cât va juca rolul dvs. 401 (k) sau alte economii de pensionare, cu atât veți avea nevoie mai mult.

Linia de bază personală

Deci, după ce adăugați totul, dacă venitul dvs. din pensie totală depășește cheltuielile prevăzute, probabil că veți avea „suficient” pentru pensionare. Nu ar strica să ai mai mult, desigur.

Dar, dacă se pare că vei scădea scurt, poate fi necesar să faci unele ajustări și să găsești modalități de a-ți crește veniturile, de a-ți reduce cheltuielile sau de ambele. Acest lucru ar putea însemna să lucrezi încă câțiva ani dacă reușești, sporind partea din salariu pe care o plătești pentru pensionare sau adoptarea unei strategii de investiții mai agresive.

De remarcat că aproape două treimi din participanții la studiul Schwab s-au considerat „economisitori”, mai degrabă decât „investitori”, o postură care poate duce la scăderea rentabilității și soldurilor contului de pensionare. Dacă toate celelalte nu reușesc, poate fi necesar să adoptați un stil de viață mai frugal chiar înainte de a vă retrage.

Cu cât faci mai repede matematica, cu atât mai mult timp va trebui să faci ca numerele să funcționeze în favoarea ta.

Pot trage doar pentru un milion de dolari?

Te poți retrage cu 1 milion de dolari? Sigur ca poti. Adevărul este spus, s-ar putea să te poți retrage cu mult mai puțin. Apoi, din nou, s-ar putea să nu vă puteți retrage cu 1 milion sau 2 milioane USD sau poate chiar cu 10 milioane USD. Totul depinde de situația personală și, în special, de cheltuielile dvs.

Din acest motiv, planificatorii financiari au adesea sfaturi foarte diferite pentru clienții care încearcă să decidă dacă sunt în măsură să se retragă:

1. "Bineînțeles că poți să te retragi! Trăiește-te și bucură-te!" Dacă sunteți cel puțin în anii 70, cu cheltuieli rezonabile, există o șansă bună ca dvs. și un milion de dolari să vă încadrați în această categorie.
2. "Probabilitatea pentru pensionare pare bună. Pur și simplu nu înnebuniți și cumpărați un Porsche." Dacă aveți cel puțin 62 de ani și ați trăit întotdeauna în mod neobișnuit, atunci dvs. și 1 milion de dolari este probabil să vă încadrați în această categorie.
3. „Să redefinim pensia pentru tine”. Este vorba despre toți ceilalți, inclusiv pensionarii timpurii, cu 1 milion de dolari care trăiesc în mod frugal și copiii de 70 de ani, cu un milion de dolari, care cheltuiesc înflăcărat.

$ de 40.000 de

Suma pe an (în dolari de astăzi) pe care un copil de 65 de ani se poate aștepta în următorii 30 de ani de la economii de 1 milion de dolari investiți într-un portofoliu diversificat corespunzător.

Acum, dacă preiați 40.000 de dolari pe an din investițiile dvs. nu este suficient pentru a vă menține stilul de viață pe care îl doriți, ați ajuns la răspunsul nefericit al vostru destul de repede: Nu, nu puteți să vă retrageți cu un milion de dolari. Ditto dacă aveți 2 milioane de dolari economisiți și aveți nevoie de peste 80.000 USD în fiecare an sau dacă aveți 500.000 USD și sperați să retrageți mai mult de 20.000 USD.

Așteptați un pic, spuneți - ce spuneți despre soțul meu, care beneficiază și de securitate socială? Dar dacă am 75 de ani, nu 65 de ani? Dar dacă vreau să mor s-a rupt? Ce se întâmplă dacă primesc o pensie și beneficii guvernamentale? Ce se întâmplă dacă intenționez să mă retrag în Costa Rica? Există multe „ce-i drept”, dar matematica este în continuare matematica: Dacă plănuiți să aveți nevoie de mult mai mult de 40.000 de dolari din oua de cuib pentru pensionare, atunci probabilitatea unei pensionări reușite la 1 milion de dolari nu este bună.

"Dacă ați economisit doar un milion de dolari și retrageți 4% sau mai mult la pensie, sunteți cel mai probabil tentat să vă expuneți conturile la un risc mai mare pentru a compensa lipsa economiilor. Cu o expunere mai mare pe o piață volatilă, există o șansă mai mare conturile dvs. de pensionare vor suferi pierderi substanțiale în timpul corecțiilor de piață ", spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.

Și pensionarea anticipată - adică înainte de asigurarea securității sociale și a Medicarei - este mai riscantă, în parte, deoarece investițiile dvs. de pensionare vor trebui să vă sprijine și mai mulți ani.

"Oamenii nu planifică în mod corespunzător venitul la pensie, deoarece nu se gândesc cu adevărat la securitatea socială în mod corespunzător, își compartimentează activele, nu se gândesc la modul în care tot ceea ce dețin pot crea venituri, nu reușesc să aprecieze puterea de pârghie în pensionare. Nu este deosebit de riscant să aveți doar un milion de dolari în active de pensionare dacă dețineți lucruri care pot fi transformate în venituri de pensionare ", spune Tracy Ann Miller, CFP®, CEO și director de portofoliu, consilieri de portofoliu de bogăție, Oklahoma City, Okla .

Cheltuieli și cheltuieli

"Adesea, pre-pensionarii se creditează cu mai mult control asupra cheltuielilor decât este realist. Dorințele vieții devin rapid nevoi. În loc de disperare pentru a cheltui mai mult decât prevedeai, sugerez economisirea mai mult pentru a oferi o rezervă pentru aceste și alte situații neprevăzute", spune Elyse Foster, CFP®, fondatorul portului Harbour Management din Boulder, Colo.

Rata de economii: Ce este suficient?

Să analizăm problema cu privire la pensionarea banilor, nu în termeni de cât de mare trebuie să ai o sumă, ci de cât de mult ar trebui să te smulgă anual.

Zece la sută este rata de economii istorică recomandată. Schwab rafinează în plus faptul că, dacă începeți în cei 20 de ani, puteți să vă retrageți confortabil cu o rată de economisire de la 10% la 15%. (Cu toate acestea, există o nepotrivire extremă între această rată de economie optimă și rata actuală de economii în rândul americanilor de azi. Potrivit Băncii Rezervei Federale din St Louis și a altor rapoarte, rata de economii a consumatorului american este mai mică de 5%. Jumătate dintre respondenți în studiul Schwab au spus că au contribuit cu 10% sau mai puțin din veniturile lor la 401 (k), cu o contribuție anuală medie de 8.788 dolari.

Să ne uităm la modul în care aceste presupuneri ar putea juca un viitor pensionar.

Rata de economii la pensie 5%

Vom începe cu modul în care economisirea a 5% din câștigurile pe parcursul vieții dvs. de muncă ar juca atunci când este momentul să vă pensionați.

Să presupunem că Beth, o tânără de 30 de ani, face 40.000 de dolari pe an și se așteaptă la creșterea a 3, 8% până la pensionare la 67 de ani. Mai mult, cu un portofoliu diversificat de acțiuni și fonduri mutuale de obligațiuni, Beth se așteaptă la un randament de 6% anual pe ea contribuții la pensie.

Cu o rată de economisire de 5% pe parcursul vieții sale de muncă, Beth va avea 423.754 de dolari economisiți (în 2051 de dolari) la 67 de ani. Dacă Beth are nevoie de 85% din veniturile sale înainte de pensionare pentru a trăi și primește, de asemenea, securitate socială, atunci 5% Economiile la pensie sunt semnificativ mai reduse din punct de vedere al marcii.

Pentru a se potrivi cu 85% din veniturile ei înainte de pensionare, Beth are nevoie de 1, 3 milioane de dolari la 67 de ani. O rată de economie de 5% nici nu plasează economiile la 50% din fondurile de care va avea nevoie.

În mod evident, o rată de economii de pensionare de 5% nu este suficientă.

10% și 15% rate de economii

Păstrând presupunerile de mai sus cu privire la salariul și așteptările ei, o rată de economii de 10% produce Beth 847.528 de dolari (în 2051 de dolari) la 67 de ani. Nevoile proiectate rămân aceleași la 1, 3 milioane de dolari. Așadar, chiar și cu o rată de economie de 10%, Beth lipsește suma economiilor preferate.

Dacă Beth își va ridica rata de economii la 15%, va ajunge la suma de 1, 3 milioane de dolari (2051). Adăugând la securitatea socială anticipată, pensionarea ei va fi finanțată.

Aceasta înseamnă că persoanele care nu economisesc 15% din venituri vor fi sortite unei pensionări sub-standard? Nu neaparat.

Ipoteze conservatoare

Ca în orice scenariu de proiecție viitor, am făcut anumite ipoteze conservatoare: randamentul investițiilor ar putea fi mai mare de 6% anual. Beth ar putea trăi într-o zonă cu un cost scăzut al vieții, unde locuințele, impozitele și cheltuielile de locuit sunt sub mediile SUA. Este posibil să aibă nevoie de mai puțin de 85% din venitul său înainte de pensionare sau poate alege să lucreze până la vârsta de 70 de ani. Într-un caz roz, salariul Beth ar putea crește mai repede decât 3, 8% anual. Toate aceste posibilități optimiste ar reduce un fond de pensionare mai mare și ar scădea cheltuielile de viață în timpul pensionării. În consecință, în cel mai bun caz, Beth ar putea economisi mai puțin de 15% și ar putea avea un ou de cuib suficient pentru pensionare.

Ce se întâmplă dacă presupunerile inițiale sunt prea optimiste? Un scenariu mai pesimist include posibilitatea ca plățile pentru securitatea socială să fie mai mici decât în ​​prezent. Sau Beth nu poate continua pe aceeași traiectorie financiară pozitivă. Un sfert din participanții la studiul Schwab, de exemplu, au luat un împrumut de la cei 401 (k) ai lor, majoritatea acordând mai mulți. În mod alternativ, Beth ar putea locui în Chicago, Los Angeles, New York sau o altă regiune cu costuri ridicate ale vieții, unde cheltuielile sunt mult mai mari decât în ​​restul țării. Cu aceste ipoteze sumbre, chiar și rata de economii de 15% ar putea fi insuficientă pentru o pensie confortabilă.

Măsurarea nevoilor dvs.

Dacă ați ajuns la jumătatea carierei fără să economisiți atât cât aceste numere spun că ar fi trebuit să le dați deoparte, este important să planificați acum economii suplimentare sau fluxuri de venituri pentru a compensa deficitul. În mod alternativ, ați putea planifica să vă retrageți într-o locație cu un cost de viață mai mic, astfel încât să aveți nevoie de mai puțin. Puteți, de asemenea, să vă planificați să lucrați mai mult, ceea ce vă va spori beneficiile de securitate socială, precum și câștigurile, desigur.

Dacă sunteți în căutarea unui singur număr care să vă fie obiectivul pentru oua de cuib pentru pensionare, există indicații care vă pot ajuta să stabiliți unul. Unii consilieri recomandă economisirea de 12 ori a salariului dvs. anual. În conformitate cu această regulă, un câștigător de 100 de ani în vârstă de 66 de ani ar avea nevoie de 1, 2 milioane de dolari la pensionare. Dar, după cum sugerează exemplele anterioare - și având în vedere că viitorul este de necunoscut - nu există un procent perfect de economie la pensie sau un număr țintă.

Nevoia de a planifica

În loc să vă gândiți la cantități de ouă cuib specifice (cum ar fi 1 milion USD) sau rate la economii, primul dvs. pas în planificare este să determinați cât de mult veți avea nevoie.

Multe studii indică faptul că pensionarii vor avea nevoie de la 70% până la 100% din veniturile lor înainte de pensionare pentru a-și menține nivelul de trai actual.

O țintă rezonabilă de economii este una care vă va oferi un venit anual similar veniturilor pe care le aveți acum. Atunci trebuie să luați în considerare o rată de retragere „sigură”. Acesta este procentul oului de cuib pentru pensionare pe care îl veți retrage în fiecare an în timpul pensionării. După cum sa menționat mai sus, 4% este cifra de referință tradițională, dar 5% până la 6% ar putea fi mai realist. Aceasta oferă o formulă rapidă și murdară pentru a determina suma totală pe care trebuie să o economisiți prin pensionare: împărțiți venitul anual dorit la rata de retragere.

Factorii cu pene de cuib

Atunci când vă calculați oul de cuib țintă și cât de mult trebuie să economisiți în fiecare lună pentru a atinge acea țintă, există mulți factori care vin în joc:

• Vârsta ta actuală
• Vârsta prevăzută pentru pensionare
• Speranța de viață
• Câștiguri curente
• Surse de venit în timpul pensionării
• Suma economiilor curente de pensionare
• Contribuții de economii așteptate
• Ieșiri de numerar în timpul pensionării
• Riscul / rentabilitatea portofoliului
• umflare

Dintre toate acestea, poate cea de-a treia până la urmă este cea mai importantă - sau cel puțin cea mai controlabilă. "Să aveți o înțelegere fermă asupra cheltuielilor de viață este esențial pentru succesul pensionării. Este mult mai bine să înțelegeți situația dvs. când puteți fi proactiv și să faceți ajustări, decât să așteptați o criză care să erupă și să fiți forțați să acționați. După cum se spune, "o uncie de precauție bate o jumătate de kilogram de leac", spune Jack Brkich III, CFP®, fondatorul JMB Financial Managers, Inc., din Irvine, Calif.

După ce aveți o idee despre cum să determinați cât de mult aveți nevoie, este timpul să începeți să utilizați instrumentele disponibile. Astăzi, acele planuri cu beneficii definite au devenit practic dispărute, îndepărtând povara economiilor de pensionare departe de corporații și de angajați. Așadar, valorificați avantajele avantajoase din punct de vedere fiscal ale planurilor 401 (k), IRA-urilor și IRA-urilor Roth și descoperiți cum să le maximizați. Interesant este că studiul Schwab a constatat că prea mulți oameni adoptă o strategie „stabilesc și uită” cu planurile lor 401 (k). O treime din participanții auto-înscriși nu și-au crescut niciodată rata de contribuție și 44% nu și-au schimbat niciodată selecțiile de investiții.

Nimeni nu știe viitorul sau ce rată de economii este suficientă. Și nici nu ne cunoaștem eventualele randamente ale investițiilor. Dar economisitorii pot controla cât economisesc - și să înțeleagă cum se întoarce compusul. De fapt, Schwab a stabilit că majoritatea oamenilor doresc ajutor pentru stabilirea țintelor de pensionare și că majoritatea participanților care au folosit un calculator de pensionare online au luat măsuri pozitive ca urmare. Din cauza magiei interesului care generează interes, cu cât începeți mai devreme, cu atât mai puțin va trebui să economisiți lunar.

Linia de jos

În mod clar, planificarea pensiei nu este ceva ce faci cu puțin timp înainte de a te opri din muncă. Mai degrabă, este un proces pe tot parcursul vieții. De-a lungul anilor de lucru, planificarea dvs. va trece printr-o serie de etape în care vă veți evalua progresul și țintele și veți lua decizii pentru a vă asigura că le atingeți.

O pensie de succes depinde nu numai de propria capacitate de a economisi și de a investi cu înțelepciune, ci și de capacitatea dvs. de a planifica. Lucrurile se întâmplă în viață. Chiar vrei să începi această aventură de 30 de ani cu minimul gol? Doar trecerea nu este o modalitate bună de a începe decenii de șomaj și de a diminua gradul de angajare. Dacă se întâmplă ceva neașteptat, care sunt opțiunile tale? Reintra în forța de muncă, schimbă-ți stilul de viață sau devii mai agresiv cu investițiile tale? Acesta este echivalentul dublarii în blackjack: Poate funcționa, dar nu am miza pe asta - mai mult de o dată.

"Retragerea ar trebui să fie o schimbare de ocupație, o șansă de a face ceea ce doriți să faceți. Cu toții avem atât de mult timp pentru a face ceva până când corpurile noastre nu reușesc și putem face din ce în ce mai puțin", spune Wes Shannon, CFP®, fondator al SJK Financial Planning, LLC, în Hurst, Texas. Cât de mult veți avea nevoie pentru pensionare este greu de știut și este dificil de planificat. Dar un lucru este sigur: este mult mai bine să fii prea pregătit decât să-l înarmezi.