De ce să-ți fie 401 (k) să nu mai fie disponibil după ce ai părăsit un loc de muncă?

Odată ce munca dvs. cu un angajator se încheie, opțiunile pentru planul 401 (k) pe care îl țineți cu compania includ încasarea acesteia, transferul către noul angajator 401 (k) sau transferul acestuia într-un IRA.

Aceste mișcări, desigur, necesită acces la fondurile din contul dvs. 401 (k). (Fiți prevestit: alegerea pe care o faceți poate implica sau nu plata impozitelor către unchiul Sam.) Dar ce se întâmplă dacă angajatorul tău refuză accesul atunci când s-a încheiat angajarea dvs. și de ce s-ar putea întâmpla asta?

Cheie de luat cu cheie

• De regulă, contribuțiile proprii la 401 (k) și câștigurile lor sunt disponibile imediat când părăsiți angajatorul.
• Accesul la contribuțiile de la angajatorul dvs. 401 (k) poate fi refuzat, deoarece mandatul dvs. a fost prea scurt pentru ca aceste fonduri să vă ofere.
• Accesul la întregul sold poate fi blocat, cel puțin temporar, din cauza problemelor legate de plecarea dvs. sau a unei modificări a păstrătorilor de înregistrări pentru plan.

Administrarea poate limita accesul la unele fonduri 401 (k)

În principiu, este ilegal ca o companie să restricționeze accesul la fondurile personale 401 (k) și câștigurile pe care le-au obținut. Dar, în practică, soldul în cont este posibil să nu fie al tău, deoarece s-ar putea să fi fost contribuit de către angajatorul tău - după toate probabilitățile, prin potrivirea angajatorului - și s-ar putea să nu fi lucrat suficient de mult în job pentru ca contribuțiile companiei respective să fi primit. pentru tine.

După ce ați ajuns la acest punct, deseori în câțiva ani, fondurile sunt toate ale voastre și, cu excepția altor probleme, compania este obligată să le elibereze. „Dacă vi se restricționează accesul la 401 (k) fonduri învestite, acest lucru este într-adevăr ilegal", spune Stephen Rischall, consilier financiar la 1080 Financial Group din Los Angeles, California. "În orice moment, aveți drepturi depline să retrageți toate contribuțiile pe care le-ați adus la plan, pe lângă contribuțiile corespunzătoare angajatorilor, dacă este cazul, în totalitate. ”

Însă Mark Hebner, fondator și președinte al consilierilor de fonduri index în Irvine, California, explică faptul că, dacă a existat un program de finanțare asociat cu contribuțiile [angajatorului] corespunzătoare, și ați lăsat înainte de data acelor fonduri în totalitate, vi se poate refuza accesul legal. lor.

Un alt motiv pentru care nu puteți avea dreptul la niciuna dintre fonduri: dacă contribuțiile la 401 (k) dvs. au fost făcute în întregime de către compania dvs. și nu a existat un program de atribuire pentru acestea. Aceasta ar putea duce la pierderea contului. După cum subliniază Jeremy Portnoff, consilier financiar al Portnoff Financial în Woodbridge, NJ, există „posibilitatea ca, dacă fondurile ar fi toate contribuțiile angajatorului și nu sunt învestite, atunci, practic, vei pierde fondurile.”

Dacă aveți în vedere o mutare a locului de muncă, este important să cunoașteți programul de împrumut al planului dvs. 401 (k) și să înțelegeți ce proporție din contribuții (dacă există) sunt în totalitate.

Programul de împrumut al unei companii stabilește când un angajat deține contribuțiile angajatorului în contul său 401 (k); lucrătorii sunt întotdeauna pe deplin învestiți cu propriile contribuții.

Activele pot fi de asemenea congelate temporar

Accesul la fondurile dvs., învestit sau nu, poate fi blocat și în cazul în care litigiile legate de plan sunt în curs. În astfel de cazuri, activele pot fi înghețate temporar, spune Portnoff. În mod similar, potrivit Rischall, accesul restricționat pe termen scurt la fondurile dvs. se poate întâmpla „în cazul în care sponsorul planifică schimbarea deținătorilor de înregistrări sau există o perioadă de oprire în care fondurile nu pot fi schimbate sau accesate în niciun fel." Ar trebui să știți despre Acest lucru este în mod legal, iar avizele trebuie furnizate participanților activi cu cel puțin 30 de zile înainte de data începerii opririi. "

În cele din urmă, angajații care au încetat recent ar putea fi supuși unor reguli diferite privind accesul la planul lor. Aceste reguli sunt reglementate de lucruri precum rezolvarea oricăror probleme financiare persistente în jurul plecării lucrătorului - un împrumut restant, de exemplu. Dacă ați luat un împrumut 401 (k) și ați părăsit locul de muncă, veți avea o perioadă specificată în care să o plătiți.

Ce sa fac

Dacă accesul la fondurile dvs. este blocat în mod neașteptat, merită să verificați orice corespondență din partea companiei pentru astfel de mesaje explicative, precum o notificare a unei modificări a deținătorilor de înregistrări. Dacă nu găsiți astfel de notificări, Hebner sfătuiește să apeleze furnizorul și să vă întrebe de ce nu aveți acces la banii dvs., precum și când vă puteți aștepta ca această condiție să se schimbe.

Dacă, de exemplu, circumstanțele externe vă obligă să așteptați o perioadă scurtă înainte de a putea accesa fondurile dvs., ar trebui să vă clarificați - și, dacă este posibil, să aveți termenii în scris. Dacă nu există circumstanțe externe și angajatorul anterior vă refuză accesul fără o explicație adecvată, ar trebui să vă adresați cazului la Departamentul Muncii sau la un avocat.