De ce alfabetizarea financiară este atât de importantă

În generațiile trecute, numerarul a fost folosit pentru majoritatea achizițiilor zilnice; astăzi, este rar aprins - în special nu de cumpărătorii mai tineri. Modul în care cumpărăm s-a schimbat și el. Cumpărăturile online au devenit alegerea de top pentru mulți, creând numeroase oportunități de utilizare și creditare excesivă - o modalitate prea ușoară de a acumula datorii și rapid.

Între timp, companiile de cărți de credit, băncile și alte instituții financiare inundă consumatorii cu posibilități de creditare - capacitatea de a solicita carduri de credit sau de a plăti un card cu altul - și fără cunoștințe adecvate sau verificări și solduri, este ușor de accesat probleme financiare.

Mulți consumatori au înțeles foarte puține despre finanțe, cum funcționează creditul și impactul potențial asupra bunăstării lor financiare de mulți, mulți ani. De fapt, lipsa de înțelegere financiară a fost semnalată ca fiind unul dintre motivele principale ale economiilor și problemelor de investiții cu care se confruntă mulți americani.

La fiecare câțiva ani, FINRA, autoritatea de reglementare a finanțelor și a băncilor, emite un test de cinci întrebări în cadrul Studiului său național de capacitate financiară, care măsoară cunoștințele consumatorilor despre dobândă, compunere, inflație, diversificare și prețurile obligațiunilor. Doar 37% dintre cei care au susținut testul au primit toate cele cinci întrebări corecte, ceea ce sugerează că principiile economice și financiare de bază care stau la baza acestor probleme sunt răspândite, atingând fiecare stat din țară în moduri diferite.

Cheie de luat cu cheie

• Alfabetizarea financiară este educația și înțelegerea diferitelor domenii financiare, inclusiv subiecte legate de gestionarea finanțelor personale, bani, împrumuturi și investiții.
• Tendințele din SUA arată că gradul de alfabetizare financiară în rândul persoanelor este în scădere, doar 37% dintre respondenți răspunzând corect la 5 întrebări adresate de FINRA pe această temă.
• În același timp, alfabetizarea financiară este mai importantă ca niciodată, deoarece oamenii își gestionează propriile conturi de pensionare, tranzacționează bunuri personale online și poartă datorii pentru studenți, medicale, carduri de credit și credite ipotecare.

Ce este alfabetizarea financiară?

Alfabetizarea financiară este confluența gestionării financiare, a creditelor și a datoriilor și cunoștințele necesare pentru a lua decizii responsabile din punct de vedere financiar - decizii care sunt integrante vieții noastre de zi cu zi. Alfabetizarea financiară include înțelegerea modului în care funcționează un cont de verificare, ce înseamnă cu adevărat utilizarea unui card de credit și cum să evităm datoriile. Pe scurt, alfabetizarea financiară are impact asupra problemelor zilnice pe care le face o familie obișnuită atunci când încearcă să echilibreze un buget, să cumpere o casă, să finanțeze educația copiilor și să asigure un venit la pensionare.

Lipsa de alfabetizare financiară nu este o problemă doar în economiile emergente sau în curs de dezvoltare. De asemenea, consumatorii din economiile dezvoltate sau avansate nu reușesc să demonstreze o abordare puternică a principiilor financiare pentru a înțelege și a negocia peisajul financiar, pentru a gestiona în mod eficient riscurile financiare și pentru a evita capcanele financiare. Națiunile la nivel global, din Coreea până în Australia până în Germania, se confruntă cu populații care nu înțeleg elementele de bază financiare.

Nivelul de alfabetizare financiară variază în funcție de nivelul de educație și de venituri, dar dovada arată că consumatorii cu educație înaltă, cu venituri mari, pot fi la fel de ignoranți în ceea ce privește problemele financiare ca și consumatorii cu educație mai mică, cu venituri mai mici (deși, în general, ulterior au tendința de a să fie mai puțin alfabetizați financiar). Și se pare că consumatorii ezită să învețe. Organizația pentru Cooperare și Dezvoltare Economică (OCDE) a citat un sondaj realizat în Canada care a constatat că alegerea investiției potrivite pentru un plan de economii pentru pensionare a fost mai stresantă decât o vizită la medicul stomatolog.

Tendințe care fac alfabetizarea financiară mai importantă

Compunând problemele asociate analfabetismului financiar, se pare că decizia financiară devine tot mai oneroasă pentru consumatori. Cinci tendințe converg, care demonstrează importanța luării de decizii atentă și informată despre finanțe:

1. Consumatorii respectă mai mult deciziile financiare: planificarea pensionării este un exemplu al acestei schimbări. Generațiile trecute depindeau de planurile de pensii pentru a finanța cea mai mare parte a vieții de pensionare. Fondurile de pensii, gestionate de profesioniști, pun povara financiară companiilor sau guvernelor care le-au sponsorizat. Consumatorii nu au fost implicați în procesul de luare a deciziilor, de obicei nici nu au contribuit cu fondurile proprii și rareori au fost conștienți de situația finanțării sau de investițiile deținute de pensie. Astăzi, pensiile sunt mai mult o raritate decât norma, în special pentru lucrătorii noi. În schimb, angajaților li se oferă posibilitatea de a participa la planurile 401 (k), în care trebuie să ia decizii de investiții și să decidă cât să contribuie.
2. Opțiuni complexe: consumatorii sunt, de asemenea, solicitați să aleagă printre diferite produse de investiții și economii. Aceste produse sunt mai sofisticate decât în ​​trecut, solicitând consumatorilor să aleagă între diferite opțiuni care oferă rate și dobândă variabile, decizii pe care nu sunt educate în mod adecvat. Decizia privind instrumentele financiare complexe, cu o gamă largă de opțiuni, poate avea impact asupra capacității consumatorului de a cumpăra o casă, de a finanța o educație sau de a economisi pentru pensionare, adăugând presiunea decizională.
3. Lipsa ajutorului guvernamental: O sursă majoră de venit pentru pensionare pentru generațiile trecute a fost securitatea socială. Dar suma plătită de securitatea socială nu este suficientă și s-ar putea să nu fie deloc disponibilă în viitor. Consiliul de administrație al securității sociale a raportat că, până în 2033, fondul fiduciar de securitate socială poate fi epuizat, o perspectivă înfricoșătoare pentru mulți. Deci, acum, securitatea socială acționează mai mult ca o plasă de siguranță care abia oferă suficient pentru supraviețuirea de bază.
4. Viața mai lungă se întinde: trăim mai mult. Aceasta înseamnă că avem nevoie de mai mulți bani pentru pensionare decât au făcut generațiile anterioare.
5. Mediu în schimbare: Peisajul financiar este foarte dinamic. Acum o piață globală, există mult mai mulți participanți pe piață și mulți factori care o pot influența. Mediul rapid în schimbare creat de avansurile tehnologice, cum ar fi tranzacțiile electronice, face ca piețele financiare să fie chiar mai rapide și mai volatile. Luate împreună, acești factori pot provoca puncte de vedere contradictorii și dificultăți în crearea, implementarea și urmarea unei foi de parcurs financiar.
6. Prea multe opțiuni: Băncile, uniunile de credit, firmele de brokeraj, firmele de asigurări, companiile de cărți de credit, companiile ipotecare, planificatorii financiari și alte companii de servicii financiare sunt toate în concordanță cu active care creează confuzie pentru consumatori.

De ce contează

Alfabetizarea financiară este crucială pentru a ajuta consumatorii să economisească suficient pentru a oferi un venit adecvat la pensionare, evitând totodată un nivel ridicat de datorii care ar putea duce la faliment, neîndepliniri și închideri. În urmă cu câțiva ani, un studiu realizat de compania de servicii financiare TIAA-CREF a arătat că cei cu un plan ridicat de alfabetizare financiară pentru pensionare și, în esență, au dublul bogăției persoanelor care nu planifică pensia. În schimb, cei cu un nivel scăzut de capacitate financiară împrumută mai mult, au mai puțină bogăție și ajung să plătească taxe inutile pentru produsele financiare. Cu alte cuvinte, cei cu un nivel mai scăzut de capacitate financiară tind să cumpere pe credit și nu sunt în măsură să-și plătească soldul complet în fiecare lună și ajung să cheltuiască mai mult în dobânzi. De asemenea, acest grup nu investește, are probleme cu datoriile și o înțelegere slabă a condițiilor ipotecilor sau împrumuturilor lor. Și mai îngrijorător, mulți consumatori cred că sunt mult mai alfabetizați decât sunt în realitate.

Și, în timp ce aceasta poate părea o problemă individuală, este de natură mai largă și mai influențată asupra întregii populații decât se credea anterior. Nu trebuie decât să analizăm criza financiară din 2008 pentru a vedea impactul financiar asupra întregii economii care a apărut din lipsa de înțelegere a produselor ipotecare. Alfabetizarea financiară este o problemă cu implicații largi asupra sănătății economice și o îmbunătățire poate conduce la o economie globală competitivă și puternică.

Linia de jos

Orice îmbunătățire a educației financiare va avea un impact profund asupra consumatorilor și capacitatea lor de a-și asigura viitorul. Tendințele recente fac cu atât mai imperativ ca consumatorii să înțeleagă finanțele de bază, deoarece li se cere să suporte mai mult povara deciziilor de investiții în conturile de pensionare - toate acestea trebuind să descifreze produse și opțiuni financiare mai complexe.

A învăța cum să citești financiar nu este ușor, dar, odată stăpânit, poate ușura sarcinile vieții extraordinar.