Asigurare de viață integrală vs. asigurare de viață universală

Asigurarea de viață integrală se referă la obiectivele pe termen lung, oferind consumatorilor prime consistente și acumularea garantată a valorii în numerar. Asigurarea de viață universală oferă consumatorilor flexibilitate în plățile de primă, prestațiile de deces și elementul de economie din politica lor.

Aceste două tipuri de asigurări de viață se află sub pătura asigurărilor de viață permanente. Spre deosebire de asigurarea pe termen lung, care garantează un indemnizație de deces în timpul unei perioade determinate, polițele permanente asigură acoperirea pe viață. Dacă doriți să anulați politica de viață permanentă, veți primi valoarea în numerar a poliței pe care o utilizați, oricum doriți; cum ar fi să abordeze o urgență.

Aceste polițe sunt de obicei compuse din două părți: o porțiune de economii sau investiții și o porțiune de asigurare. Acest lucru face ca primele să fie mai mari decât politicile normale. Persoanele asigurate pot lua și un împrumut împrumutând contravaloarea numerarului. Din acest motiv, asigurarea de viață permanentă este cunoscută și sub denumirea de asigurare de valoare în numerar.

Vom analiza mai departe cele două tipuri de asigurări de viață permanente: întregi și universale.

Cheie de luat cu cheie

• Asigurarea de viață integrală oferă prime consistente și acumularea valorii în numerar garantate, în timp ce o poliță universală oferă prime flexibile, beneficii de deces și o opțiune de economii.
• Politicile de viață integrală oferă dividende anuale, care pot fi acumulate sau luate în numerar.
• Polițele de asigurare de viață universală permit celor asigurați să înceteze plata primelor în cazul unor probleme financiare.
• Puteți împrumuta contra valorii în numerar a unei polițe întregi sau universale.

Asigurare de viață integrală

Întreaga asigurare de viață te acoperă cât timp trăiești. Trebuie să plătiți aceeași sumă de primă pentru o anumită perioadă pentru a primi prestația de deces. În mod normal, această politică rămâne intactă pentru tot restul vieții, indiferent de cât timp puteți trăi. Această politică este foarte potrivită pentru responsabilitățile pe termen lung, precum nevoile de venit ale soțului supraviețuitor și / sau cheltuielile post-deces.

Una dintre caracteristicile acestui tip de asigurare de viață este că combină acoperirea cu economiile. În consecință, puteți ajunge să plătiți prime mai mari la început, în comparație cu o poliță de asigurare de viață pe termen lung.

Iată cum funcționează. Compania dvs. de asigurări plasează o parte din banii dvs. într-un cont bancar de mare interes. La fiecare plată premium, valoarea numerarului dvs. crește. Acest element de economisire a politicii dvs. creează valoarea numerarului dvs. pe bază de impozitare amânată. Într-un fel, prezența valorilor în numerar garantate face ca această politică să fie utilă, deoarece puteți împrumuta contravaloare în numerar sau vă puteți preda politica pentru a obține valoarea în numerar.

Pentru a împrumuta contra poliței, trebuie să îndepliniți o cerință minimă a valorii în numerar, deoarece nu puteți împrumuta în raport cu valoarea nominală a poliței.

De asemenea, puteți opta pentru a participa la surplusul companiei dvs. de asigurări și pentru a primi dividendele anual. Aici, din nou, aveți posibilitatea să alegeți dividendele în numerar sau să le lăsați să acumuleze dobânzi. De asemenea, puteți utiliza dividendele pentru a reduce primele poliței sau pentru a cumpăra o acoperire suplimentară.

Asigurarea de viață integrală este realizată pentru a îndeplini obiectivele pe termen lung ale unei persoane și este important să o mențineți în funcție atât timp cât trăiți. Este recomandabil să cumpărați o asigurare de viață întreagă atunci când sunteți mai tânăr pentru a-și permite pe termen lung. Spre deosebire de asigurare pe termen lung, primele la nivel, indemnizațiile de deces fixe și prestațiile atractive de viață (de exemplu, împrumuturi și dividende) fac ca această politică să fie destul de costisitoare.

Politici de viață permanentă: întreg versus universal

Asigurări universale de viață

Asigurarea de viață universală este denumită și „asigurare de viață ajustabilă”, deoarece oferă mai multă flexibilitate în comparație cu asigurarea de viață întreagă. Aveți libertatea de a reduce sau de a crește prestația de deces și de a plăti primele în orice moment, în orice sumă (sub rezerva anumitor limite), după ce prima plată a fost făcută.

Cu o poliță universală, puteți crește valoarea nominală a acoperirii dvs. de asigurare. Cu toate acestea, trebuie să treceți un examen medical pentru a beneficia de această prestație. În mod similar, puteți reduce acoperirea la o sumă minimă fără a vă renunța la politica dvs. Rețineți că taxele de predare pot fi aplicate în funcție de valoarea în numerar a poliței dvs.

Când vine vorba de prestația de deces, aveți două opțiuni: o sumă fixă ​​de prestație de deces sau o prestație de deces în creștere egală cu valoarea nominală a poliței dvs., plus valoarea în numerar.

De asemenea, aveți posibilitatea de a modifica suma și frecvența plăților premium. Aceasta înseamnă că vă puteți mări primele sau puteți plăti o sumă forfetară, în conformitate cu limita specificată în poliță. După cum știți, o parte din prima dvs. minus costul asigurării este pus într-un cont de investiții și orice dobândă acumulată este creditată în contul dvs. Interesul pe care îl câștiga crește pe bază de impozitare amânată, crescând valoarea în numerar.

Puteți reduce sau opri primele pentru a utiliza valoarea în numerar pentru a plăti primele în cazul în care vă confruntați cu dificultăți financiare. Cu toate acestea, ar trebui să existe suficienți bani acumulați în contul dvs. de valoare în numerar pentru a acoperi plățile de primă. Înainte de a opri primele, asigurați-vă că discutați statutul fondului dvs. de valoare în numerar cu consilierul sau agentul de asigurări. Polița dvs. poate să cadă dacă încetați să plătiți primele și dacă aveți o valoare de numerar insuficientă pentru a acoperi costul asigurării.

Capacitatea de a retrage parțial fondurile reprezintă un avantaj suplimentar al asigurării de viață universale. Nu trebuie să efectuați retrageri repetate din fondul dvs. acumulat, deoarece acest lucru poate reduce valoarea în numerar și vă poate face neajutorat în momentul necesității. Un alt lucru bun în ceea ce privește asigurarea de viață universală este că compania de asigurări vă dezvăluie întregul cost al asigurării. Acest lucru vă oferă o idee despre modul în care funcționează politica dvs.

Dezavantajul asigurărilor universale de viață este rata dobânzii. Dacă politica merge bine, există șanse de creștere potențială a unui fond de economii. Pe de altă parte, performanța necorespunzătoare a politicii dvs. înseamnă că profiturile estimate nu sunt câștigate. Așadar, sfârșești prin a plăti prime mai mari pentru a-ți merge contul de valoare în numerar. În al doilea rând, taxele de predare pot fi percepute în momentul încetării poliței sau retragerii banilor din cont.

Asigurarea de viață universală oferă protecție bine rotunjită celor dragi, datorită securității, flexibilității și varietății de opțiuni de investiții. În perioadele cu o lichiditate scăzută, puteți modifica plățile de primă sau chiar vă puteți retrage din fondul dvs. cu valoare în numerar. De asemenea, puteți crește sau micșora valoarea nominală a asigurării dvs. în funcție de circumstanțele dvs.