Ce este Legea SECURĂ? Cum ar putea să vă afecteze pensia?

Un nou proiect de lege ar putea ajuta țara să depășească criza de pensionare?

Este ceea ce unii parlamentari au în vedere Legea privind instituirea fiecărei comunități pentru îmbunătățirea pensionării din 2019 - mai bine cunoscută sub numele de SECURE Act. Proiectul de lege de amploare include 29 de dispoziții care vizează creșterea accesului la conturile avantajoase din impozite și prevenirea americanilor în vârstă de a-și supraviețui activele.

Cheie de luat cu cheie

• Legea SECURE ar facilita proprietarii de întreprinderi mici să stabilească planuri de pensionare „port sigur”, mai puțin costisitoare și mai ușor de administrat.

• Mulți lucrători cu fracțiune de normă vor fi eligibili să participe la un plan de pensionare a angajatorilor în baza facturii.

• Legislația, care a fost copleșitoare în Cameră, rămâne legată la Senat.

Un sistem de pensionare cu probleme

A fost recunoscut pe scară largă că sistemul de pensionare din SUA, care necesită majoritatea lucrătorilor pentru a suplimenta securitatea socială, cu economii personale. Conform datelor de la Biroul SUA pentru Statisticile Muncii publicate în 2018, doar 55% din populația adultă participă chiar la un plan de pensionare la locul de muncă - indiferent dacă este vorba de prestație definită sau contribuție definită.

Și chiar și cei care fac acest lucru sunt adesea îngrozitori în urmă atunci când vine vorba de a investi o parte din salariul lor.

Gigantul de gestionare a averii, de exemplu, Vanguard, a dezvăluit la începutul acestui an că soldul median 401 (k) pentru acei 65 de ani și mai mari este de doar 58.035 dolari. Legea SECURE își propune să încurajeze angajatorii care au evitat anterior aceste planuri, care pot fi costisitoare și dificil de administrat, să înceapă să le ofere.

„Odată cu trecerea acestui proiect de lege, Casa a făcut progrese semnificative în remedierea crizei de pensionare a națiunii noastre și ajutarea lucrătorilor de toate vârstele să-și economisească viitorul”, a declarat Rep. Richard E. Neal (D-Mass.), Într-o declarație după ce proiectul de lege a navigat. prin cameră, prin votul de 417 la 3 în mai.

Dispoziții majore ale Legii SECURE

Legea SECURE ar modifica o serie de reguli legate de conturile de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal. De exemplu, ar fi:

• Înlesniți pentru întreprinderile mici să înființeze 401 (k) s prin creșterea plafonului sub care își pot înscrie automat lucrătorii în planuri de pensionare „port sigur”, de la 10% din salarii la 15%.
• Oferiți un credit fiscal maxim de 500 USD pe an angajatorilor care creează un plan 401 (k) sau SIMPLE IRA cu înscriere automată.
• Permiteți întreprinderilor să se înscrie angajați cu fracțiune de normă care lucrează fie 1.000 ore pe tot parcursul anului sau au trei ani consecutivi cu 500 de ore de serviciu.
• Încurajați sponsorii de plan să includă anualitățile ca o opțiune în planurile la locul de muncă prin reducerea răspunderii lor dacă asiguratorul nu își poate îndeplini obligațiile financiare.
• Împingeți înapoi vârsta la care participanții la planul de pensionare trebuie să ia distribuțiile minime necesare (RMD), de la 70½ la 72.
• Permiteți utilizarea de 529 de conturi avantajoase de impozit pentru rambursarea împrumuturilor studenților calificați (până la 10.000 USD anual).

Planificatorii evaluează aceste modificări

În timp ce planificatorul de pensii Marguerita Cheng, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Gaithersburg, Md., Avertizează că proiectul de lege este departe de a fi un remediu pentru toate provocările de pensionare ale națiunii, ea spune că mai multe dintre prevederi reprezintă un pas în direcția corectă.

În special, observă, reducerea numărului de ore pe care angajații trebuie să lucreze pentru a se înscrie la 401 (k) s poate ajuta la extinderea participării. „Acest lucru este util pentru angajații cu timp parțial, indiferent dacă intră doar în forța de muncă sau urmează să plece”, spune Cheng.

Și este în favoarea adăugării de flexibilitate la 529 de conturi, care ar putea fi utilizate pentru rambursarea unor împrumuturi pentru studenți în baza facturii. Aceasta este o opțiune bună, spune ea, pentru părinții care pot avea fonduri rămase în contul lor de economii educaționale și vor să ajute un copil care a absolvit deja. „Legea SECURĂ oferă mai multă flexibilitate”, spune Cheng.

Pentru David Rae, un planificator financiar cu sediul în Los Angeles, mutarea vârstei de pornire a distribuțiilor minime necesare la 72 are, de asemenea, sens, având în vedere că oamenii trăiesc mai mult decât au făcut acum o generație. „Împingerea înapoi a RMD-urilor îi va ajuta pe oameni să-și facă banii să dureze puțin mai mult, mai ales că mai mulți dintre ei trebuie să lucreze mai târziu”, spune Rae.

Încurcat în Senat

În ciuda sprijinului copleșitor al Actului SECURE în Cameră, poate trece timpul până când Senatul va ajunge să voteze proiectul de lege. La începutul lunii iulie, PlanAdviser a raportat că doi senatori republicani - unul dintre ei Ted Cruz (R-Texas) - îl țin. Potrivit unui insider din Washington, Cruz încearcă să regleze secțiunea cu 529 de conturi, astfel încât părinții să le poată folosi și pentru cheltuielile de școlarizare la domiciliu.

417 la 3

Marja prin care Actul SECURE a trecut în Camera Reprezentanților SUA în mai 2019.

Rezultatul: Chiar dacă doar doi senatori stau în picioare, trecerea proiectului de lege ar putea dura mult mai mult. Fără consimțământul unanim, proiectul de lege ar trebui să treacă prin procesul comisiei, urmat de dezbateri și voturi ulterioare. Și dacă senatorii reușesc să schimbe o parte din limbajul proiectului de lege, Camera ar trebui să voteze și versiunea mai nouă. Nu este clar cât timp ar putea dura toate cele.

Linia de jos

Deși este încă posibil ca Legea SECURII să treacă prin unele modificări minore, susținerea bipartidă din spatele legislației înseamnă că este probabil să ajungă și la Senat. Indiferent dacă ajunge să fie un schimbător de jocuri sau nu rămâne de văzut. Însă un lucru este clar: regulile actuale nu permit ca aproape americanii să-și pună ouăle de cuib de care au nevoie în cele din urmă pentru o pensie sigură.