Ce se întâmplă cu Annuitatea mea după ce mor?

Ceea ce se întâmplă cu o anuitate după decesul proprietarului depinde în mare măsură de tipul planului de renta. O anuitate este un produs financiar care plătește un flux fix de plăți către o persoană fizică, de obicei pensionari. Proprietarul sau agentul anual, alege tipul de rentă și orice beneficiari la început, deși beneficiarul poate schimba beneficiari înainte de deces. Există mai multe tipuri de planuri de plată a rentelor. Pentru unii, plata se încheie cu moartea anurantului, dar alții prevăd plata unui soț / soțului sau unui alt beneficiar pentru ani după aceea.

Anuitate cu perioadă fixă

Anualitatea pentru o perioadă determinată sau o anumită perioadă garantează plățile către beneficiar pentru o perioadă de timp predeterminată. Unele opțiuni comune sunt de 10, 15 sau 20 de ani. Într-o rentă cu sumă fixă, rentatarul alege o sumă care trebuie plătită în fiecare lună până la decesul sau epuizarea prestațiilor. Dacă rentatarul moare înainte de a plăti beneficiul definit, unele planuri prevăd că beneficiile rămase vor fi plătite unui beneficiar. Această caracteristică se aplică dacă fie perioada completă nu a expirat, fie un sold rămâne în cont în momentul morții, în funcție de plan. Cu toate acestea, dacă rentatarul depășește perioada fixată sau epuizează contul înainte de deces, nu se mai garantează alte plăți. Dacă planul prevede continuarea beneficiilor, plățile continuă să fie plătite beneficiarului până la expirarea perioadei prestabilite sau soldul ajunge la zero.

Tipul de plan determină dacă plata se încheie cu moartea anurantului sau dacă planul plătește un soț sau un alt beneficiar în anii de asigurare.

Rentă viageră

O opțiune comună de renta este renta pe viață, care garantează plățile atât timp cât traiul este beneficiar. Plățile se bazează pe o serie de factori, inclusiv vârsta, speranța de viață prevăzută și soldul contului. Cu cât este de așteptat să trăiască anualul, cu atât plățile lunare sunt mai mici. Cu toate acestea, în cazul în care rentatarul depășește numărul preconizat de ani, acestea sunt în continuare plăți garantate, astfel încât este posibilă colectarea mai mult decât soldul inițial. La moarte, toate plățile se opresc. Cu toate acestea, o altă opțiune este o rentă de viață comună care garantează atât plata pe durata de viață a beneficiarului, cât și cea a beneficiarului dumneavoastră. La decesul anurantului, soțul sau alt beneficiar continuă să primească plăți până la decesul acestora. Plățile acordate beneficiarilor pot fi suma integrală plătibilă anualului pe durata vieții lor sau o sumă redusă în funcție de alegerile făcute de rentatar în momentul creării.

Cheie de luat cu cheie

• O anuitate este un produs financiar care plătește un flux fix de plăți către o persoană fizică, de obicei pensionari.
• Unele planuri vor pune capăt plăților în momentul în care anuitorul va muri. Cu toate acestea, alte planuri prevăd plăți în curs de desfășurare către un soț sau alt beneficiar.
• O anuitate cu perioadă determinată garantează plățile către beneficiar pentru o perioadă de timp predeterminată, de exemplu, 10, 15 sau 20 de ani.
• O rentă de viață garantează plățile pe durata vieții anurantului, iar plățile se bazează pe vârstă, speranța de viață estimată și soldul contului.

Anualitatea cu viață-cu-o anumită perioadă este o combinație între rentații pe perioadă determinată și durata de viață. Cu acest tip de plan, rentatarul este garantat pentru toată viața, dar poate alege și o perioadă fixă ​​de plată garantată. De exemplu, o anuitate cu o perioadă de viață în plus, cu o perioadă aleasă de 10 ani, plătește pe întreprindere pe viață. Cu toate acestea, în cazul în care persoana va muri în primii 10 ani de la încasare, plățile sunt garantate beneficiarului pentru restul acestei perioade. Acest tip de plan oferă o cantitate de siguranță supraviețuitorilor, dar înlătură riscul ca rentatarul să-și poată trăi propriile beneficii.

Fapt rapid

O anuitate cu o perioadă de viață în plus, cu o perioadă aleasă de 10 ani, plătește pe beneficiar pe viață, dar plățile sunt garantate beneficiarului pentru restul perioadei, dacă anuitul moare în termenul de 10 ani. Acest plan oferă securitate supraviețuitorilor și elimină riscul ca rentatarul să-și poată supraviețui propriile beneficii.

Faza de acumulare

Dacă o rentă se află încă în faza de acumulare la momentul decesului anurantului, ceea ce înseamnă că nu au început încă să încaseze plăți, multe planuri oferă beneficiul de deces beneficiarului. De obicei, această plată cu suma forfetară este cea mai mare din soldul contului sau totalul tuturor primelor plătite, deși unele planuri oferă opțiuni suplimentare.

Consilierul Insight

Dan Stewart, CFA®
Revere Management Management, Dallas, TX

Analitele au două etape diferite: acumularea și distribuția. În timpul acumulării, plasați bani în contractul de anuitate cu intenția de a-i crește în timp. Dacă decedați în acest timp, averea acumulată se va adresa beneficiarilor desemnați dacă nu este implicată nicio încredere pentru a dicta modul în care ar trebui alocați banii.

Faza de distribuție are loc atunci când doriți să extrageți fluxuri de numerar din renta în viață, ceea ce înseamnă că ați revocat activele în schimbul unui flux de venituri. Aceasta este o decizie irevocabilă. Cele mai frecvente două sunt venitul pe viață sau venitul comun pentru viață. Aceasta înseamnă că atunci când persoana moare, sau ultima moare pentru un venit comun pe viață, tot venitul se oprește și contractul expiră.