Ar trebui să obțin un card de credit?

Obținerea unui card de credit este un rit de trecere. Nimic nu te face să te simți mai adult decât să-ți sapa în portofel și să scoți o bucată de plastic cu propriul tău nume.

Dar, dincolo de un moment trecător de realizare, deschide un cont de fapt o idee bună? Asta depinde de modul în care îl utilizați și dacă cardul pe care îl primiți se potrivește nevoilor dvs. speciale. Deoarece mulți consumatori au învățat calea grea, este o decizie care poate avea consecințe pe termen lung. Pe de altă parte, gestionați-l corect și este un pas important în a începe să construiți istoricul de credit bun, care vă va califica în cele mai bune rate pentru împrumuturile auto, creditele ipotecare și multe alte instrumente financiare de care aveți nevoie.

Înainte de a vă înscrie, asigurați-vă că înțelegeți în ce vă intri. Iată câteva dintre implicațiile pe care ar trebui să le iei în considerare.

Avantajele deschiderii unui card de credit

Deschiderea unui card de credit înseamnă acces la o linie de credit rotativă de la banca emitentă. Contul este prevăzut cu o limită de credit prestabilită, bazată pe evaluarea de către emitent a bonității dvs. de credit. Atât timp cât soldul dvs. restant rămâne în această limită, puteți continua să acumulați taxele.

Având această opțiune suplimentară de plată în buzunarul din spate are avantajele sale. Pentru unul, veți avea o plasă de siguranță în cazul în care vă confruntați cu o criză bugetară pe termen scurt. Dacă sunteți strans cu bani, iar mașina dvs. are nevoie de un nou set de frâne, puteți pur și simplu să vă deschideți portofelul și să îl încarcați pe card.

Deoarece majoritatea conturilor de carduri de credit sunt „negarantate”, acestea tind să aibă rate de dobândă mai mari decât alte împrumuturi.

Chiar dacă aveți o mulțime de fonduri în contul de economii, utilizarea unui card poate fi o modalitate excelentă de a obține recompense. Unele produse, cum ar fi cardul-flag al Discover, Discover it®, oferă beneficii de returnare a numerarului - de obicei ca procent din suma pe care o percepeți. Și, bineînțeles, cărțile care furnizează kilometri aerieni în funcție de modul în care cheltuiți au fost o opțiune populară printre călătorii pe distanțe lungi. În ultimii ani, numărul programelor de recompensă a funcționat, băncile oferind reduceri la orice, de la sejururile hoteliere până la marfa NFL.

Dacă aveți cheltuieli ocazionale legate de locul de muncă - și nu aveți un card emis de companie - un card dedicat pentru aceste cheltuieli poate fi un naș. Îți ușurează păstrarea înregistrărilor și nu va trebui să săpați în fondurile personale pentru, să zicem, să rezervăm un zbor în alt oraș pentru o întâlnire. În plus, veți păstra orice recompense pe care le acumulați pe cardul personal.

Atâta timp cât angajatorul dvs. vă rambursează până la data scadenței, nu vi se va percepe dobândă. Trebuie doar să vă asigurați că aveți o înțelegere clară a politicii de rambursare a angajatorului. Ultimul lucru pe care doriți să îl faceți este să începeți să plătiți pentru ședințele de prânz care nu sunt acoperite.

Un alt motiv pentru a deschide prima carte este să începeți să construiți un istoric de credit. Fără o înregistrare în continuare, veți fi considerat un risc mai mare atunci când va veni momentul să acordați un împrumut auto sau acasă.

Cardurile de credit raportează istoricul plăților la birourile de credit în fiecare lună. Dacă sunteți capabil să atingeți scadențele în mod constant, puteți face minuni pentru scorul dvs. de credit. Te vei descurca și mai bine dacă îți păstrezi utilizarea creditului - dimensiunea soldului în raport cu limita ta de credit - destul de redusă. O rată de utilizare sub 30% pentru fiecare cont este considerată ideală.

Lungimea istoricului dvs. de credit are o relație directă cu scorul de credit. Cu cât stai mai mult pe un cont, cu atât va fi mai bun pentru scorul tău.

Ce riscați atunci când deschideți un card de credit

Oricât de convenabil este să ai la dispoziție o sursă suplimentară de fonduri, cardurile de credit prezintă, de asemenea, riscuri potențiale semnificative. Majoritatea cardurilor sunt o formă de credit negarantată, ceea ce înseamnă că datoria dvs. nu este susținută de nicio formă de garanție. Deoarece emitenții de carduri nu își pot recupera cheltuielile dacă nu vă achitați soldul, ei au tendința de a percepe rate ale dobânzii mai mari decât alte împrumuturi.

Acest lucru nu contează prea mult dacă plătiți în mod regulat soldul complet de la data scadenței. În acest caz, nu veți plăti vreun ban în dobânzi. Cu toate acestea, începând cu data scadenței, banca va începe să evalueze taxele financiare pe baza soldului pe care l-ați reportat.

Cheie de luat cu cheie

● Cardurile de credit vă pot ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit, dar numai dacă le utilizați în mod responsabil.

● Istoricul plăților și valoarea împrumutului sunt cei mai mari doi factori ai punctajului dvs. de credit.

● Cardurile de credit securizate sunt o opțiune pentru debitorii cu un istoric de credit deficitar.

Începând cu 2018, rata medie a dobânzii la carduri a fost de aproape 16, 8%, potrivit Federal Reserve Bank of St. Louis. Cu toate acestea, debitorii mai tineri cu un istoric de credit limitat și cei cu note negre în raportul lor vor plăti adesea peste 20%.

Rezultatul este că ai putea să plătești mulți bani băncii emitente numai cu comisioane financiare. Să presupunem că transportați un sold zilnic mediu de 3.000 de dolari și aveți o rată procentuală anuală de 20% (TAE) pe card. Veți fi evaluat doar 600 USD în dobânzi în fiecare an. Unele carduri percep și o taxă anuală forfetară, care le face mai scumpe.

Evitarea capcanelor cu cardul de credit

În aceste zile, multe companii de carduri oferă o rată introductivă de APR de 0% pentru a atrage debitorii. S-ar putea să pară o sumedenie, dar pe termen lung linia dvs. de credit nu este decât gratuită. Odată ce perioada de promovare se încheie - în general între nouă și 15 luni - taxele financiare reale vor da naștere. Puteți găsi dintr-o dată să plătiți prin nas.

Nu uitați, aceste taxe de dobândă reprezintă o sursă principală de venit pentru bănci. Prin urmare, acestea au un stimulent pentru a vă menține soldurile ridicate (deși nu prea mari). Cum fac asta, exact? În parte, necesitând plăți minime ridicol de mici în fiecare lună.

Wells Fargo, de exemplu, stabilește plata minimă la 15 dolari sau la 1% din sold, plus orice dobândă acumulată în acea lună, oricare este mai mare. Atâta timp cât plătiți această sumă până la data scadenței, efectuați din timp plăți la timp. Dar plătiți dobândă pentru tot restul soldului - până la 99% din acesta - care se reportează la următorul ciclu de facturare.

Aceasta este doar una dintre capcanele în care utilizatorii de carduri pot cădea cu ușurință. Un altul este să folosească cardurile lor pentru avansuri în numerar, care sunt în esență împrumuturi personale încasate cu creditul disponibil. Tot ce trebuie să faceți este să vă îndreptați către cel mai apropiat bancomat și să vă prezentați cartela. Dintr-odată ai o grămadă frumoasă de bani în mână.

Deși un avans în numerar este cu siguranță un împrumut ușor de obținut - nu există un proces suplimentar de aprobare - este, de asemenea, unul scump. Băncile percep o taxă de procesare de fiecare dată când scoateți bani, de obicei între 3% și 5% din avans. De asemenea, ele dau rate la dobânzi care sunt probabil mai mari decât TAE pentru cumpărături. În plus, această dobândă începe, în mod normal, să se acumuleze din momentul în care scoateți bani, nu de la data scadenței.

Dacă nu aveți nevoie de fonduri, gândiți-vă la întărirea bugetului sau la obținerea unui loc de muncă pentru a aduce un pic de bani în plus. Cardurile de credit pot părea o soluție plăcută pentru creditul dvs., dar acestea vă vor costa pe termen lung prin comisioane mari și scoruri de credit mai mici.

Ironia crudă a cardurilor de credit este că persoanele care au nevoie de ele tind să fie cele mai vulnerabile la riscurile lor. Dacă, pe de altă parte, aveți bani pentru a vă achita soldul în fiecare lună, posibilitatea de a câștiga recompense și de a construi un istoric de credit bun poate justifica deschiderea unui cont.

Un mod sigur de construire a creditului

Clienții cu un credit deficitar pot avea probleme în calificarea pentru un card de credit tradițional. Din păcate, fără un cont de credit pe care îl folosești în mod responsabil, este greu să obții din nou scorul FICO.

O soluție pe care o puteți lua în considerare este obținerea unui card de credit securizat, pentru care subscrierea este mult mai slabă. Spre deosebire de celelalte conturi, împrumutatul trebuie să efectueze o depunere anticipată, care protejează banca în cazul în care sunteți neplată la datorie. În multe cazuri, limita dvs. de credit este egală cu suma depozitului dvs.

La fel ca în cazul cardurilor tradiționale, băncile raportează plățile către birourile de credit, oferindu-vă posibilitatea de a vă ridica scorul de credit în timp. Și pentru că linia dvs. de credit este legată de depozitul dvs., există un risc mai mic de a ieși din capătul profund cu cheltuielile dvs.

Cumpărături în jur

Legea CARD, o legislație federală care a intrat în vigoare în 2010, a restricționat capacitatea companiilor de carduri de a comercializa direct studenților de la colegiu. Legea interzice, de exemplu, promoțiile de pe campus și prevede ca solicitanții sub 21 de ani să își dovedească capacitatea de a plăti împrumutul (sau cel puțin plățile minime).

Cu toate acestea, faptul că tinerii consumatori sunt încă o țintă principală pentru emitenții de carduri. La urma urmei, prima carte pe care o obțineți este adesea cea pe care o veți folosi cel mai mult. Dacă sunteți în acea problemă demografică, probabil că ați fost întâmpinat de oferte prin intermediul social media sau la evenimente din afara campusului.

Oricât de atrăgătoare ar putea suna aceste oferte, fiți pregătit să împingeți înapoi. Dacă alegeți să obțineți un card, asigurați-vă că este pentru că ați dat problema în primul rând chestiunii serioase. Nu vă înscrieți pentru că vi se oferă o serie de kilometri de plimbare frecvente sau pentru că primiți un tricou din afacere. Ar putea ajunge să fie o piesă vestimentară foarte scumpă.

Faceți cumpărături în jur. Priviți dincolo de rata introductivă trecătoare la care va fi TAE obișnuită și dacă există o taxă anuală. De asemenea, doriți să vă asigurați că locurile pe care le cumpărați vă acceptă rețeaua de carduri. Dacă ocazional călătoriți în Europa, de exemplu, este posibil să aveți mai mult noroc cu Mastercard sau Visa, deoarece mai puține locuri acceptă American Express, în timp ce Discover este practic necunoscut.

Și dacă deschideți un card în primul rând pentru recompense, asigurați-vă că citiți amprenta. Cardurile afiliate companiilor aeriene pot părea convenabile, dar merită să verificați politica lor privind datele de închidere și să vă asigurați că zboară către destinațiile preferate.

Linia de jos

Deși există multe motive întemeiate pentru a achiziționa un card de credit, nu este decizia de a lua ușor. Deschiderea unui cont are consecințe pe termen lung și nu întotdeauna în bine. Nu luați prima ofertă pe care o primiți și faceți niște cercetări online despre opțiuni înainte de a alege să vă înscrieți. Și după ce obțineți un card, gestionați-l ca și cum viitorul dvs. depinde de modul în care vă purtați. Pentru că așa face.