Calea sigură de a anula un card de credit

Ați auzit sfatul: Nu anulați niciodată un cont cu cardul de credit sau vă puteți deteriora punctajele de credit. Și deși este adevărat că închiderea unui card de credit poate fi greu pentru scorurile dvs. de credit, acesta nu este întotdeauna cazul.

De obicei, cel mai bine este să lăsați cărțile de credit deschise, chiar dacă nu le utilizați. Cu toate acestea, există câteva motive valide pentru care poate doriți să închideți un cont cu cardul de credit. Continuați să citiți pentru o defalcare a modului de a anula o carte în mod corect.

Cheie de luat cu cheie

• Deși contravine recomandărilor generale de credit, în anumite circumstanțe este necesară închiderea unui cont cu cardul de credit.
• Un card de credit poate fi anulat fără a aduce atingere scorurilor dvs. de credit, dacă știți ce faceți.
• Închiderea unui card de credit nu va scurta vârsta istoricului dvs. de credit.
• Urmați o listă de verificare atunci când anulați un card de credit.

Anularea unui card de credit fără a vă dauna scorurilor

Există un motiv pentru care experții de credit sfătuiesc să închidă carduri de credit neutilizate. Beverly Harzog, expert în carduri de credit și analist de finanțe pentru consumatori pentru US News & World Report, explică: „Anularea unui card de credit are potențialul de a reduce scorul, nu de a-l crește.”

Această scădere a scorului potențial apare adesea, deoarece închiderea unei cărți de credit vă poate afecta raportul de utilizare a creditului. Raportul măsoară cât o parte din creditul dvs. total disponibil este utilizat, conform rapoartelor de credit. Cu cât veți utiliza mai mult credit (pe rapoarte), cu atât impactul va fi mai scăzut. Iată un exemplu simplu despre modul în care închiderea unui card de credit de $ 0 s-ar putea întoarce.

• Numărul unu al cardului de credit are o limită de 1.000 $ și un sold de 1.000 USD.
• Numărul 2 al cărții de credit are o limită de 1.000 $ și un sold de 0 dolari.
• Utilizarea creditului dvs. pe ambele carduri este de 50%. (Solduri totale de 1.000 USD + 2.000 USD în limite totale = utilizare de 50%.)
• Închideți numărul doi al cărții de credit, iar utilizarea dvs. de credit sare la 100%. (Solduri totale de 1.000 USD + limite totale de 1.000 USD = utilizare de 100%.)

Ar trebui să vă doriți să plătiți soldurile cardului dvs. de credit în fiecare lună. Procedând astfel, nu numai că vă protejează scorurile de credit; de asemenea, vă poate economisi o mulțime de bani în interes.

În mod ideal, ar trebui să plătiți toate cărțile dvs. în fiecare lună, dar acest lucru este deosebit de important înainte de a închide un cont de card de credit. Cu condiția ca toate cărțile dvs. de credit să prezinte solduri în valoare de 0 USD în rapoartele dvs. de credit, puteți închide o carte fără să vă răniți scorurile.

Închizând un card de credit, riscați să vă măriți rata de utilizare a creditului și să vă deteriorați scorurile de credit.

Motive pentru anularea unui card de credit

Anularea unui card de credit este de obicei o idee proastă. Cu toate acestea, există anumite circumstanțe în care o anulare a cardului ar putea fi în interesul dvs. Iată trei.

Separarea sau divortul

Cel mai bine este să închideți conturile de carduri de credit comune în timpul unei separații sau divorț. În calitate de deținător al cardului comun, veți fi responsabil pentru eventualele taxe anterioare sau viitoare efectuate pe cont. Nu este neobișnuit ca un fost furios să creeze taxe excesive pe un card comun, în ciuda.

Dacă se întâmplă acest lucru - sau chiar dacă cheltuielile de rutină apar pe un cont comun după separare - taxele vor fi și responsabilitatea dvs. Decretul de divorț ar putea spune că fostul soț este responsabil pentru datorie, dar asta nu te va elibera de obligația ta în ochii creditorului tău.

Taxe anuale mari

Dacă emitentul cardului dvs. vă percepe o taxă anuală ridicată pentru un cont pe care nu îl utilizați, anularea poate fi garantată. Cu toate acestea, luați în considerare următoarele.

Dacă primiți beneficii din contul care depășesc taxa anuală, cum ar fi creditele de călătorie și avantajele, s-ar putea să merite costul. O altă taxă pe un card de credit de care nu utilizați sau nu beneficiați este o taxă anuală.

Înainte de a anula contul, încercați să apelați emitentul cardului pentru a cere renunțarea la taxa anuală. Nu uitați să menționați că aveți în vedere închiderea contului. Nu doare să ceri și s-ar putea să fii plăcut surprins.

Prea multă ispită

Unii oameni găsesc tentația de a utiliza prea multe cărți de credit pentru a rezista. Și, deși acesta ar putea fi un motiv valid pentru a închide un card pentru unii, există alte alternative pe care le puteți încerca să reduceți cheltuielile fără a vă jertifica scorurile de credit.

De exemplu, puteți elimina cărțile de credit din portofel și le puteți depozita într-un loc sigur. Prin faptul că nu aveți cardurile la îndemână disponibile, puteți găsi tentația mai ușor de rezistat.

Lista de verificare a anulării

Când anulați un card de credit, iată șase sfaturi simple pentru a vă ajuta să navigați în proces.

1. Răscumpărați recompense nefolosite pe contul dvs. înainte de a apela pentru a anula.
2. În mod ideal, plătiți toate conturile cardului dvs. de credit la 0 USD înainte de a anula orice card. Cel puțin posibil să vă minimizați cât mai mult soldurile.
3. Apelați emitentul cardului dvs. de credit pentru a anula și a confirma dacă soldul dvs. în cont este de 0 USD.
4. Trimiteți o scrisoare certificată emitentului cardului dvs. pentru a anula contul. În aceasta, cereți o scrisoare care să vă confirme soldul de 0 USD și starea contului închis pentru a vă fi trimis în schimb.
5. Verificați cele trei rapoarte de credit la 30 până la 45 de zile de la anulare pentru a vă asigura că (a) rapoartele de cont sunt închise de deținătorul cardului și (b) soldul dvs. este de 0 USD
6. Disputați toate informațiile incorecte din rapoartele dvs. cu cele trei birouri de credit.

Închiderea unui card de credit nu vă va scurta vârsta de credit

Este posibil să fi auzit că închiderea unui card de credit vă determină „pierderea creditului” pentru vârsta contului. și vă doare vârsta de credit (în valoare de 15% din scorul FICO). Acesta este un mit.

Expertul de credit John Ulzheimer, fost FICO și Equifax, confirmă faptul că închiderea unui card de credit nu îl va elimina din rapoartele de credit. Mai mult, Ulzheimer afirmă: „Atâta timp cât cardul de credit rămâne în raportul dvs., veți obține în continuare valoarea vechimii contului atât în ​​modelele de notare a mărcii FICO, cât și cu VantageScore. Singura modalitate de a pierde valoarea vârstei cardului este dacă este eliminat din rapoarte. "

Un cont închis va rămâne în rapoartele dvs. până la șapte ani (dacă este negativ) sau în jur de 10 ani (dacă este pozitiv). Atâta timp cât contul este în rapoartele dvs., va fi luat în considerare vârsta medie de credit. FICO în sine confirmă că „Scorul FICO are în vedere vârsta conturilor deschise și închise”.

Linia de jos

Nu închideți un cont cu cardul de credit fără un motiv întemeiat. Dacă aveți multe cărți de credit nu vă va strica scorurile de credit în mod semnificativ dacă le gestionați în mod responsabil. Cu toate acestea, dacă trebuie să anulați un card, faceți tot posibilul să reduceți toate soldurile cardului dvs. de credit (de preferință la 0 USD), astfel încât să puteți minimiza sau evita în totalitate daunele obținute de scorul de credit.