Importanța asigurărilor de proprietate

Obiectivul de bază din spatele cumpărării asigurării este de a vă face financiar întreg în urma unei pierderi. Sunteți de acord să plătiți o mică anumită taxă unei companii de asigurări astăzi, în schimbul unei garanții din partea companiei că va suporta în viitor sarcina unei pierderi mari, dar incerte .

Să spunem că aveți o casă pe care o dețineți, gratuită și clară - fără asigurare. Atâta timp cât veți continua să plătiți impozitele pe proprietate, aveți orice drept de a vă bucura de utilizarea acelei case atât timp cât doriți, așa cum este garantat prin lege. Este posibil să locuiți acolo, să îl închiriați, să îl lăsați vacant sau chiar să îl vindeți dacă doriți.

Cu toate acestea, dacă acel copac uriaș din curtea din casă cade pe casa ta provocând pagube grave, ți se aplică întregul cost pentru repararea casei. Acesta este motivul de bază pentru a asigura o asigurare de proprietate, care ar fi plătit - parțial sau integral - pentru ca proprietatea dvs. să fie fixată sau înlocuită

Cine are nevoie de asigurare?

Din fericire, pentru cei dintre noi, care ar putea fi neglijenți în responsabilitatea noastră de a avea o asigurare asupra proprietății noastre, suntem obligați în multe cazuri, fie prin lege, fie prin contract (contractul de ipotecă) să poarte asigurare. Deși nu există multe, dacă există, legile statului american impun să vă asigurați o asigurare de proprietate, acestea necesită adesea o formă de asigurare de răspundere civilă, în special pentru mașini.

Această asigurare acoperă repararea sau restituirea financiară către altcineva, în afară de persoana care are vina. De exemplu, persoana care are vina asigurării de răspundere civilă plătește să aibă mașina fixă ​​sau își achită facturile medicale. Din fericire, când majoritatea dintre noi cumpărăm acoperirea de răspundere necesară, ni se oferă posibilitatea de a achiziționa o asigurare de proprietate (de exemplu, o asigurare completă sau de coliziune) destul de ușor, scutindu-ne astfel de greutățile financiare în cazul în care propria mașină este deteriorată în accident.

Acoperire

Conform unui sondaj publicat în Journal of Financial Planning, mulți proprietari de locuințe au opinii foarte greșite despre ceea ce acoperă de fapt asigurarea proprietarului lor de locuințe. Conform acestui sondaj realizat de Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări, "o treime din proprietarii de case consideră că daunele la inundații vor fi acoperite de politica lor standard. Peste jumătate cred că politica lor le acoperă în caz de rupere a liniei de apă. Treizeci și cinci la sută spun că vor fi despăgubiți pentru un cutremur și o proporție puțin mai mică crede că mucegaiul este acoperit ".
În realitate, pericolele tipice (cauzele distrugerii proprietăților) care nu sunt de obicei acoperite sunt:

• Daune la inundații (aceasta este o politică separată)
• Cutremur (aceasta este, de asemenea, o politică separată)
• Matrite
• Fapte de război
• Părți ale proprietății aflate în situații de deteriorare (inclusiv instalații sanitare uzate, cablaje electrice, aparate de aer condiționat, unități de încălzire și acoperișuri).

Politicile sunt adesea scrise astfel încât să fie acoperit ceva, trebuie să fie „brusc și accidental”, ceea ce înseamnă că nu a fost o scurgere lentă care a provocat pagube pe parcursul mai multor luni. Adesea, acest lucru nu este acoperit de asigurare. Dacă acoperișul tău este învechit încă de la bătrânețe și nu din cauza avariilor furtunii, probabil că nu va fi acoperit.
Pericolele tipice care sunt acoperite în mod tipic includ:

• Foc
• Vânt (tornadă sau uragan)
• Grindină
• Furt

Acoperirea răspunderii

Pe lângă acoperirea valorii casei tale sau a altor proprietăți, multe polițe de asigurare includ și o prevedere importantă pentru acoperirea răspunderii. S-ar putea să nu credeți că acest lucru este foarte important, cu toate acestea, există numeroase avocați nerăbdători din fiecare oraș care caută înalte și mici procese împotriva unor persoane precum tine. Acoperirea răspunderii este bine cunoscută deținătorilor de automobile, dar poate fi mai puțin cunoscută proprietarilor de case.

Dacă casa vecinului tau foc pentru că ai lăsat grătarul de cărbune nesupravegheat, vei plăti pentru pagubele cauzate de incendiu. Ați plătit companiei de asigurări primele dvs. astfel încât acestea să plătească pentru creanțe mai mari atunci când apar. Același lucru este valabil și pentru cineva care este rănit și necesită îngrijiri medicale în timpul proprietății tale.

Dacă sunteți în vacanță și proprietatea dvs. este furată, cum ar fi un inel cu diamante, este posibil să aveți dreptul la rambursare. Asigurați-vă că documentați furtul cu dovezi că dețineți acest lucru și ar trebui să puteți furniza un raport de poliție companiei de asigurare.

Nu ghiciți - știți

Ar trebui să știți ce face politica dvs. și, mai important, să nu acopere. Companiile de asigurări nu rămân în afaceri, percepând o sumă minimă pentru a acoperi toate elementele care ar putea să se întâmple cu proprietatea dumneavoastră.

Acoperire suplimentară (non)

Întreprinderile de la domiciliu nu sunt de obicei acoperite. Aceasta nu include un studiu la domiciliu, ci mai degrabă un loc în care oamenii vin în casa ta ca clienți, cum ar fi un atelier în care reparați mobilierul. Veți avea nevoie de o politică comercială (comercială) separată pentru a asigura în mod corespunzător acest domeniu și răspunderea aferentă. Din nou, aceste reguli variază de la stat la stat și de la o țară la alta.

De asemenea, în cazul în care proprietatea, în special casa dvs., este lăsată vacantă mai mult de o anumită perioadă de timp, cum ar fi 60 de zile, atunci politica de proprietar poate fi anulată imediat de compania de asigurare. Se presupune că o casă vacantă prezintă un pericol mult mai mare de pericole, cum ar fi incendiul sau furtul și, prin urmare, modifică profilul de risc suficient pentru a necesita o politică separată. Dacă aveți o a doua casă sau o proprietate de vacanță, puteți obține o altă politică pentru acoperirea acestei case.

Capcanele de evitat

Verificați dacă polița dvs. acoperă reparațiile la valoarea efectivă a numerarului (ACV) sau la costurile de înlocuire. Costul de înlocuire este de obicei mult mai bun. În caz de exemplu: Dacă acoperișul dvs. a fost deteriorat și trebuie înlocuit complet, costul de înlocuire va plăti pentru ca acesta să fie complet reparat, mai puțin deductibilul dvs., în timp ce ACV vă va plăti ceea ce a fost estimat că acoperișul dvs. ar fi valabil în momentul de deteriora. Compensarea este că ACV costă mai puțin decât acoperirea costurilor de înlocuire.

Artă și bijuterii

În plus, dacă aveți bijuterii sau artă scumpe pe care doriți să le acoperiți, poate fi necesar să adăugați un flotor. Acesta este un supliment la politica principală. Multe polițe au sume standard pe care le vor plăti pentru pierderi pentru anumite articole și nu vor mai plăti.

Clauze de co-asigurare

În cele din urmă, unii proprietari doresc doar să asigure o proprietate pentru ceea ce au plătit pentru aceasta, ceea ce poate pune în practică o clauză de co-asigurare. Acesta este (în funcție de legile locale) unde proprietatea este asigurată pentru mai puțin de 80% din costul actual de înlocuire. O cantitate mai mică de acoperire și compania de asigurări vă vor solicita să partajați într-un procent din reparații peste suma deductibilă.

Factorii premium

Locuiești într-o zonă predispusă la tornade, uragane sau inundații? Dețineți un câine mare sau o piscină? Ești fumător? Cum este scorul dvs. de credit?

S-ar putea să aveți un risc mai mare decât normal pe baza răspunsurilor dvs. la aceste întrebări și acestea vă vor percepe o taxă corespunzătoare. Acestea sunt factori de care compania de asigurări are în vedere la stabilirea ratelor de asigurare. Cu cât aceste riscuri și alte riscuri sunt aplicabile dvs., cu atât ratele dvs. vor fi mai mari.

Gânduri finale

Un ultim avertisment: unele companii de asigurări oferă rate aparent incredibile pentru polițele lor. Dacă compania nu este cunoscută și tarifele sale sunt excepțional de bune, acesta ar trebui să fie un steag roșu pentru dvs. Verificați reputația companiei și nu luați doar cuvântul vânzătorului pentru asta. Aruncați o privire la politică și vedeți ce acoperă și ce nu.

S-ar putea să descoperiți prea târziu că ceea ce considerați că este o acoperire adecvată, a fost abia minimul legal din zona dvs. Căutați o acoperire de calitate - amintiți-vă, „asigurarea ieftină poate fi foarte scumpă”.