Cum vă poate ajuta asigurarea de viață cu acumularea numerarului
Obiectivul principal al asigurării de viață personală este asigurarea cheltuielilor finale și protejarea beneficiarilor împotriva unei pierderi de venit sau a sarcinilor datoriei în cazul decesului unui membru de familie. Cu toate acestea, polițele de asigurare de viață permanentă creează valori de numerar care pot fi valorificate pentru a fi utilizate la pensionare sau dacă apare o situație de urgență. Întreaga viață și viața universală variabilă (VUL), dacă sunt finanțate în mod corespunzător, ambele furnizează mijloacele de a acumula numerar la care poate fi accesat atunci când este necesar prin intermediul unor prevederi de împrumut de poliță sau retrageri directe.
Politici de viață întreagă
Politicile de viață întreagă sunt de obicei printre cele mai scumpe politici de cumpărare. Costul asigurării este determinat de vârsta și sănătatea solicitantului. De asemenea, consumul de tutun crește primele percepute pentru acoperire. De regulă, asigurații mai tineri plătesc prime mai mici decât asigurații mai vechi. Un bărbat neîmblânzit în vârstă de 25 de ani ar putea plăti aproximativ 900 de dolari anual pentru o poliță cu un beneficiu de deces de 100.000 de dolari, în timp ce un fumător bărbat în vârstă de 40 de ani ar putea aștepta să plătească 1.800 de dolari pe an pentru aceeași sumă. O parte din prima anuală percepută se aplică costului pur al asigurării, comisioanelor și costurilor administrative, în timp ce soldul este lăsat să crească la dobânzi fixe determinate de emitent.
În primii ani ai unei întregi politici de viață, valorile numerarului se acumulează lent. Este nevoie de câțiva ani, cu dobânzi la valori minime istorice în 2016, pentru a ajunge la un punct de respingere, când primele totale plătite sunt egale cu valoarea de predare a numerarului poliței. În orice moment, însă, capitalul propriu în poliță poate fi accesat prin împrumut sau prin retragere. Primele de nivel stabilite la momentul emiterii pot fi, de asemenea, îmbunătățite prin plata dividendelor de la o societate de asigurări reciproce ai căror asigurați au acțiuni în proprietate.
În plus, unele polițe oferă opțiuni de asigurare suplimentare plătite care le permit asiguratilor să contribuie cu dolari suplimentari, sporind beneficiul de deces și câștigând dobânzi. Valorile în numerar ale întregii vieți, neîntrerupte, pot crește până la sume considerabile, în mare parte depindând de numărul de ani în care se plătesc primele și de rata internă de rentabilitate oferită de compania de asigurare.
Viață universală variabilă
Asiguratii cu apetit pentru risc pot opta pentru o poliță VUL. Aceste contracte permit plăți flexibile și oferă disponibilitatea unui cont separat în care primele sunt investite în fonduri mutuale. Spre deosebire de polițele de viață întregi, valorile în numerar investite în contul separat nu sunt fixate și nici nu sunt sprijinite de puterea financiară a asigurătorului. Mai degrabă, fondurile direcționate către subconturi de fonduri mutuale sunt supuse riscului de investiții. Avantajul principal al polițelor VUL provine din participarea pe piețele de capitaluri proprii sau datorii, care, în timp, pot depăși ratele fixe determinate de compania de asigurări.
În comparație cu politicile de viață întreagă care pot primi prime de credit cu o dobândă de 4%, valorile numerarului cresc mai repede într-un portofoliu de acțiuni VUL care anual are o rentabilitate de 7% pe durata de viață a poliței. O femeie nefumătoare în vârstă de 30 de ani poate contribui cu 100 de dolari pe lună la o viață întreagă sau în politica VUL pentru 35 de ani. Diferența în valoarea acumulată a numerarului este substanțială dacă subconturile VUL reușesc să depășească rata dobânzii fixe creditate la primele de viață întregi.
Fără a lua în considerare costurile de poliță și asigurare, diferența de valoare acumulată a contribuțiilor lunare obișnuite de 100 USD pe o perioadă de 35 de ani s-ar ridica la peste 85.000 USD dacă portofoliul VUL a înregistrat o rentabilitate de 7%, în timp ce opțiunea fixă a fost de 4%. Orizonturi de timp îndelungate și toleranțe moderate la risc, deasupra asiguraților care doresc să utilizeze politicile VUL ca vehicul suplimentar de acumulare a numerarului.
Cheie de luat cu cheie
- Polițele de asigurare de viață permanente sunt concepute pentru a plăti o prestație de deces. Astfel de politici nu sunt comercializate ca vehicule de finanțare pentru economii sau pentru pensii. Cu toate acestea, valorile în numerar care fac obiectul unor rate fixe sau rentabilităților favorabile ale investițiilor pot completa în mod adecvat conturile individuale de pensionare (IRA) sau conturile de depozite necalificate, oferind lichidități și venituri atunci când este nevoie.