Cum să efectuezi o verificare financiară

Majoritatea experților sugerează să efectuezi o verificare financiară personală regulată anual sau după un eveniment de viață major (cum ar fi căsătoria sau divorțul). Este important să urmați un sistem atunci când vă revizuiți finanțele pentru a vă asigura că nu lăsați nimic sau pierdeți ceva critic pentru bunăstarea dvs. financiară. Iată care sunt principalele subiecte pe care trebuie să le acoperi atunci când efectuezi o verificare financiară.

Schimbari de viata

Examinați toate schimbările majore din viața dvs. care au avut loc de la ultima verificare financiară. V-ați schimbat locul de muncă, v-ați căsătorit, ați divorțat, ați întâmpinat un nou membru al familiei, ați cumpărat o casă, v-ați mutat sau s-a pensionat? Fiecare dintre aceste evenimente de viață poate declanșa modificări ale imaginii financiare generale. Pe măsură ce parcurgeți secțiunile de mai jos, luați în considerare modul în care aceste schimbări de viață vă pot modifica planurile de a merge mai departe.

Obiective financiare

Obiectivele financiare sunt pur și simplu ținte financiare cu un plan pentru a le atinge. Construirea unui fond de pensionare este un exemplu de obiectiv financiar. Alții includ crearea unui fond de urgență, economisirea unui avans pentru o mașină sau o casă sau orice altceva care necesită bani pe care nu îi aveți deja. Evaluează-ți progresul în direcția obiectivelor financiare și ajustează-ți după caz. După ce atingeți un obiectiv, treceți-l de pe listă și înlocuiți-l cu altul. (Pentru mai multe, consultați: Setarea obiectivelor financiare pentru viitorul dvs. )

Buget

Bugetul dvs. este un model pentru modul în care gestionați veniturile și cheltuielile în mod recurent. Un buget trebuie monitorizat (și ajustat) lunar. Ideea este să vă asigurați că aveți suficiente venituri pentru a acoperi toate cheltuielile și să lăsați în continuare fonduri pentru a vă îndeplini obiectivele financiare. Puteți menține bugetul cu creion și hârtie, folosind o foaie de calcul pentru computer sau cu unul dintre numeroasele programe software gratuite sau ieftine. (Vezi și: Cel mai bun software de bugetare pentru 2018. )

datorie

Verificați progresul dvs. în ceea ce privește plata tuturor datoriilor, inclusiv împrumuturi și cărți de credit. Dacă datoria dvs. crește, în special datoria cu cardul de credit, s-ar putea să fie timpul să ajustați cheltuielile, astfel încât aceste solduri să înceapă să scadă din nou. Două moduri populare de a reduce datoriile sunt metoda bulgării de zăpadă și metoda avalanșei. Evaluați ratele dobânzilor pentru orice, de la creditul dvs. ipotecar la creditul auto la cărțile de credit. Luați în considerare refinanțarea sau trecerea la un alt card de credit cu o rată mai mică. (Pentru mai multe, consultați: Managementul creditului și al creanțelor: reducerea datoriei .)

Raport de credit și punctaj

Cele trei companii principale de raportare a creditelor - Equifax, Experian și TransUnion - sunt obligate prin lege federală să vă ofere o copie gratuită a raportului dvs. de credit în fiecare an. Obțineți rapoartele dvs. la AnnualCreditReport.com. Verificați erorile și raportați imediat ce găsiți. Agențiile de raportare de credit nu sunt obligate să vă ofere un punctaj de credit gratuit (FICO), dar îl puteți obține pe al tău pentru o taxă rezonabilă. Unele bănci și alte site-uri web oferă scoruri de credit gratuite, dar nu toate sunt scoruri oficiale FICO. Utilizați sugestiile care vin împreună cu rapoartele dvs. pentru a vă ajuta să ridicați scorul de credit. (Pentru mai multe, consultați: Cum să citiți un raport de credit pentru consumatori .)

Economii la pensie

Ca parte a controlului dvs. financiar, evaluați-vă contribuțiile la planul companiei 401 (k). Asigurați-vă că renunțați la orice meci de angajator. Luați în considerare luarea unui IRA tradițional sau Roth. Avantajul unui Roth IRA este diversificarea fiscală care vine cu retrageri fără taxe la pensionare. Evaluează randamentul investițiilor și reechilibrează-ți portofoliul, după cum este necesar. Luați în considerare schimbarea toleranței la risc - atât pe măsură ce îmbătrânești, cât și pe piață devine mai volatile (sau mai puțin) volatile. În general, experții sunt de acord că obiectivul dvs. ar trebui să fie să introduceți cel puțin 15% din venitul dvs. pretax în economiile de pensionare. (Consultați și: Pornirea unui fond de pensionare: Cum să începeți economisirea .)

Alte economii

Examinați-vă progresul în direcția altor obiective de economii, cum ar fi un fond de urgență care acoperă între 30 și 90 de zile cheltuieli de viață, fonduri de economii ale colegiului (529 sau ESA-uri Coverdell) sau fond de vacanță. Dacă a trebuit să vă scufundați în fondul dvs. de urgență pentru repararea casei sau a mașinilor, intenționați să înlocuiți aceste fonduri cât mai repede. În plus, verificați ratele dobânzilor disponibile pentru a vă asigura că economiile dvs. vor intra în conturile cu cele mai mari randamente posibile.

Impozite

Legea privind tăierile și impozitele (TCJA) adoptată la sfârșitul anului 2017 ar putea avea un impact mare asupra impozitelor dvs. Serviciul de venituri interne (IRS) sugerează că contribuabilii efectuează o verificare de plată folosind calculatorul de reținere și să facă modificări la reținere (W4) dacă sunt solicitate. Dacă sunteți angajați pe cont propriu (chiar și cu normă parțială), nu uitați să reevaluați plățile estimate trimestrial ca parte a verificării dvs. financiare. Asigurați-vă că aveți înregistrări pentru toate deducțiile fiscale sau credite pentru economii de pensie sau educație, îngrijire dependentă, cheltuieli medicale și donații. Acordați atenție termenelor pentru deduceri și contribuții la pensie și, în general, păstrați toate documentele fiscale la un loc. Poate doriți să programați o întâlnire cu consilierul dvs. fiscal sau financiar ca parte a controlului dvs. financiar pentru a planifica strategia fiscală. (Pentru mai multe, consultați: Cum vă afectează factura fiscală GOP .)

Asigurare

Necesarul de asigurare se schimbă în timp. Asigurați-vă că aveți o cantitate adecvată de asigurare de viață, asigurare de invaliditate (pentru protecția venitului) și proprietarii de case sau asigurarea locatarului, inclusiv asigurarea împotriva inundațiilor, dacă este cazul pentru locația dvs. Reevaluați nevoile de asigurări de sănătate, inclusiv acordarea unei polițe de asigurare de îngrijire de lungă durată (LTC) dacă credeți că aveți nevoie de ea. Luați în considerare trecerea companiilor de asigurări sau majorarea deductibilelor la polițele auto și auto la primele mai mici. De asemenea, puteți economisi bani prin pachete de politici în cadrul unei companii.

Planul imobiliar

Evaluează (sau creează) planul tău imobiliar. Examinați-vă voința sau încrederea pentru a vă asigura că sunteți mulțumit de alegerea executorului sau a mandatarului și a oricui căruia i-ați acordat împuternicirea. Examinați beneficiarii și alocările pentru a vă asigura că acestea corespund dorințelor actuale. Evaluează-ți voința vieții sau alte directive în avans. Dacă este necesar, angajați un avocat de planificare imobiliară pentru a vă asigura că respectați toate legile statului și federale aplicabile, cu orice modificări pe care le faceți.

Linia de jos

După ce ați terminat verificarea financiară, poate doriți să consultați unul sau mai mulți experți, inclusiv un consilier financiar de încredere sau un alt specialist (avocat în planificare imobiliară, agent de asigurări, consultant fiscal) pentru a vă asigura că nu ați lăsat nimic important. Faceți o notă scrisă a tuturor modificărilor pe care ați decis să le efectuați ca urmare a verificării dvs. și puneți în aplicare un plan pentru a face aceste modificări cât mai curând posibil. Apoi, relaxați-vă până când este timpul să o faceți din nou anul viitor. (Pentru mai multe, consultați: Lista dvs. anuală de planificare financiară .)