Retragere de dificultate față de 401 (k) Împrumut: Care este diferența?

Este vreodată bine să împrumutați din planul dvs. 401 (k), fie ca împrumut 401 (k), fie pentru retragere de greutăți? La urma urmei, planul dvs. este un instrument puternic de economisire a pensiilor și ar trebui să fie îngrijit cu grijă. Într-adevăr, datele de la Fidelity arată că soldul mediu al contului a urcat la 103.700 de dolari începând cu luna martie 2019. Avantajul principal al economisirii în 401 (k) este capacitatea de a vă bucura de o creștere amânată din taxe la investițiile dvs. Atunci când alocați numerar pe termen lung, este de obicei cea mai bună abordare.

Cu toate acestea, există anumite scenarii în care scoaterea banilor din numărul 401 (k) poate avea sens. Cu toate acestea, înainte de a trage declanșatorul, este important să înțelegeți implicațiile financiare ale atingerii planului de pensionare din timp. Există două căi de bază pentru a scoate ceva bani înainte de a împlini vârsta de pensionare.

Cheie de luat cu cheie

• Retragerile de dificultate sunt permise numai atunci când există o nevoie financiară imediată și grea, iar retragerile sunt limitate la suma necesară pentru a completa această nevoie.
• În conformitate cu liniile directoare IRS, puteți împrumuta 50% din soldul contului dvs. împrumutat sau 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mic, ca un împrumut 401 (k).
• Dacă nu sunteți în strâmtoare situații financiare, dar doriți totuși să luați bani din planul dvs. 401 (k), un împrumut este de obicei cel mai bun.

Retragere de Hardship

O modalitate este de a lua o retragere de greutăți. Serviciul de venituri interne (IRS) specifică faptul că retragerile de greutăți sunt permise numai atunci când există o nevoie financiară imediată și grea, iar retragerile sunt limitate la suma necesară pentru a satisface această nevoie. Aceste retrageri sunt supuse impozitului pe venit obișnuit și, dacă aveți sub 59 de ani, există o penalitate de retragere anticipată de 10%. De asemenea, în general, nu puteți contribui la 401 (k) pentru șase luni după aceea.

IRS oferă o excepție de port sigur, permițând cuiva să îndeplinească automat standardul nevoilor mari, dacă se află în anumite situații. De exemplu, o excepție de port sigur este permisă persoanelor care trebuie să ia o retragere de dificultăți pentru a acoperi cheltuielile medicale pentru ei înșiși, soț sau persoane dependente. Dacă vă aflați într-o situație medicală de viață sau de moarte, spuneți că unul care necesită o intervenție chirurgicală de urgență, luarea unei retrageri de dificultăți ar putea ajuta la acoperirea decalajului dacă acoperirea dvs. de asigurare se reduce.

O retragere a greutăților ar putea fi utilă și în cazul în care întâmpinați o perioadă prelungită de șomaj și nu aveți un fond de urgență pentru care să revină. IRS renunță la pedeapsă dacă sunteți șomer și aveți nevoie să achiziționați o asigurare de sănătate, deși ați mai datora impozite pentru ceea ce vă retrageți. Alte situații care fac obiectul excepției portului sigur includ:

• Pregătirea, taxele educaționale aferente și cheltuielile pentru cameră și pensiune pentru următoarele 12 luni de educație postsecundară pentru angajat sau soțul / soția, copiii, persoanele dependente sau beneficiarul.
• Plăți necesare pentru a împiedica evacuarea salariatului din reședința principală sau excluderea ipotecii pe acea reședință.
• Cheltuieli de înmormântare pentru angajat, soțul salariatului, copii, persoane aflate în întreținere sau beneficiar.
• Anumite cheltuieli pentru repararea pagubelor din reședința principală a salariatului.

401 (k) Împrumut

Dacă nu sunteți în strâmtoare situații financiare, dar doriți totuși să luați bani din planul dvs., un credit 401 (k) este cealaltă opțiune. În conformitate cu liniile directoare IRS, puteți împrumuta 50% din soldul contului dvs. vestit sau 50.000 USD, oricare dintre acestea este mai mic. Un împrumut are însă pro și contra.

De exemplu, un împrumut este doar acela - un împrumut, nu o distribuție. În esență, vă plătiți banii înapoi, ceea ce înseamnă că îi redați în contul dvs. de pensionare și asta este pozitiv. Împrumuturile sunt de obicei rambursate cu dobândă, ceea ce poate compensa oarecum pentru câștigurile pe care le pierdeți fără a lăsa banii în planul tău. Dezavantajul este că, dacă îți părăsești locul de muncă și nu rambursezi împrumutul într-o perioadă specificată (doar prelungit până la data scadenței declarației federale a impozitului pe venit, în locul ferestrei anterioare din 60 până la 90 de zile, în secțiunile de taxe fiscale and Act Act), este tratat ca o distribuție regulată. În acest caz, se va aplica impozitul pe venit și penalitatea de retragere anticipată.

Atunci când este înțelept să folosești un împrumut? Există câteva situații în care s-ar putea să o luați în considerare.

Consolidarea datoriei

Puteți utiliza un împrumut 401 (k) pentru a consolida datoriile cu dobândă mare dacă creditul dvs. nu vă califică pentru o rată scăzută la un împrumut personal sau la un împrumut de consolidare a datoriei. Comparând cât plătiți dobânzile de pe cardurile dvs. de credit sau alte datorii la rata dobânzii, taxele dvs. de administrator pentru planul 401 (k) vă pot ajuta să decideți care este cea mai bună ofertă.

Cumpărarea unei case

401 (k) dvs. ar putea fi, de asemenea, o sursă de numerar atunci când intenționați să cumpărați o casă. Puteți utiliza banii pentru a acoperi costurile de închidere sau pentru a-l menține în contul dvs. de economii cu plata timp de câteva luni înainte de cumpărare, astfel încât fondurile să fie condimentate. În general, un împrumut 401 (k) trebuie rambursat în termen de cinci ani, făcând cel puțin o plată trimestrială, dar IRS permite prevederi pentru administratorii planului pentru a prelungi perioada de rambursare mai mult pentru cumpărătorii de case.

Realizarea unei investiții

Utilizarea unui împrumut 401 (k) pentru a face o investiție poate suna ca un joc de noroc, dar ar putea fi adecvat dacă există anumite condiții. Să spunem, de exemplu, că doriți să achiziționați o casă ca proprietate de investiții. Planificați să renovați locuința și să o faceți pentru un profit, dar aveți nevoie de capital pentru a face achiziția. Dacă sunteți sigur că proiectul va oferi un randament suficient de mare, puteți utiliza bani de la 401 (k) pentru a-l cumpăra sau a plăti pentru renovări, atunci utilizați veniturile din vânzare pentru a plăti înapoi ceea ce ați împrumutat.

Când aveți o pernă confortabilă pentru pensii

Dacă ați economisit constant de-a lungul anilor și ați ales investiții solide, este posibil să fiți în termeni prealabili când vine vorba de îndeplinirea obiectivului dvs. de pensionare. Dacă acesta este cazul, iar locul de muncă este stabil, a lua un împrumut de la 401 (k) dvs. nu poate fi prea dăunător perspectivei dvs. de pensionare. Ați putea utiliza banii pentru achiziționarea unei case de vacanță, de exemplu, sau, dacă aveți un copil la facultate, ca o alternativă mai puțin costisitoare la împrumuturile pentru studenți.

consideratii speciale

În mod ideal, planul dvs. de 401 (k) ar trebui să aibă un flux constant de bani care intră, mai degrabă decât să se extindă. Dacă decideți să luați un împrumut din planul dvs. - sau o nevoie financiară face o retragere a greutății o necesitate - asigurați-vă că înțelegeți consecințele fiscale potențiale în acest sens. De asemenea, luați în considerare modul în care scoaterea acestor bani poate afecta creșterea oului de cuib pe termen lung. Acordarea unei retrageri mari sau a unui împrumut poate însemna că va trebui să vă înscrieți pentru a vă atinge obiectivul de economisire a pensiei.