Cinci întrebări de pus despre planul companiei dvs. 401 (k)

Dacă sunteți ca 80% dintre lucrătorii din SUA (89% dintre cei din companii cu 500 de angajați în plus), aveți acces la un plan cu contribuții definite, cum ar fi un 401 (k). Deoarece fiecare plan este unic, este important să aflați detaliile planului companiei dvs., precum și opțiunile dvs. Iată cinci întrebări pe care trebuie să le puneți despre planul companiei 401 (k).

Cheie de luat cu cheie

• Contribuirea la planul de contribuții definite al companiei dvs., cum ar fi un 401 (k), poate fi o modalitate excelentă de a vă economisi pentru pensie.
• Asigurați-vă că contribuiți la limita meciului companiei dvs. - este ca și cum veți primi bani gratuit.
• Este important să aflați care sunt opțiunile de investiții ale planului dvs. 401 (k) și care au cele mai mici raporturi de cheltuieli pentru a vă asigura că obțineți cele mai bune rentabilități.
• După ce sunteți învestit în planul companiei dvs., puteți să vă luați contribuțiile, meciul și câștigurile cu dvs. dacă plecați pentru un alt loc de muncă sau vă retrageți.
• Anumite scutiri de greutăți, cum ar fi evitarea excluderii, vă permit să retrageți fonduri înainte de vârsta de 59½, fără a plăti o penalitate de 10%.

1. Compania se potrivește cu contribuțiile mele?

Aceasta este poate cea mai importantă întrebare de pus, deoarece o potrivire a companiei poate crește semnificativ valoarea contului dvs. de pensionare. Este obișnuit ca angajatorii să corespundă cu un procent din contribuția dvs. Să zicem că faceți 50.000 de dolari pe an și contribuiți cu 5% din salariul dvs. (2.500 USD). Compania dvs. se potrivește cu 50% din contribuția dvs., care adaugă 1.250 USD în contul dvs. Contribuția angajatorului poate fi limitată de plan (de exemplu, planul poate corespunde 50% până la 4% din salariul dvs.) sau limita de contribuție anuală stabilită de IRS.

Încercați să contribuiți cel puțin la maximul meciului companiei dvs., presupunând că acesta are unul. Dar este posibil să nu doriți să depășiți această sumă. „Multe companii mici au planuri de 401 (k) costuri mari”, spune Michael Zhuang, directorul MZ Capital Management din Bethesda, Md. „În acest caz, de fapt nu merită să contribuiți mai mult la plan, deoarece orice economisiți în dolari fiscali pe care îi plătiți în taxe ascunse și apoi pe unii. "

2. Care sunt opțiunile mele de investiții?

Planurile vă vor permite de obicei să alegeți dintr-o varietate de investiții, cum ar fi fonduri mutuale, acțiuni (acestea pot include stocul companiei dvs.), obligațiuni și contracte de investiții garantate (GIC). Dacă nu vă plac opțiunile de investiții oferite de angajatorul dvs., puteți transfera un procent din planul dvs. într-un alt cont de pensionare. Aceasta este cunoscută sub numele de rollover parțial.

„Asigurați-vă că vă întrebați dacă 401k dvs. are o opțiune de brokeraj complet, regizată de sine. Majoritatea planurilor 401 (k) nu o fac, dar unii o fac ”, spune Dan Stewart, CFA®, președinte și director de investiții al Reverei Asset Management, Inc., în Dallas, Texas. „Acest lucru v-ar permite să aveți un cont de intermediere în care puteți face acțiuni individuale, obligațiuni, fonduri mutuale, ETF-uri etc., și nu v-ar limita la obișnuitele 10 - 12 fonduri mutuale. Din nou, aceasta nu este norma, dar cu cât compania este mai mare, cu atât sunt mai mari șansele de a avea o opțiune de brokeraj complet. ”

Mulți oameni investesc mai agresiv atunci când sunt mai tineri (și sunt capabili să se recupereze din pierderi) și să facă investiții mai conservatoare pe măsură ce se apropie de pensionare. Aceasta înseamnă că vă veți schimba alocările în timp. Majoritatea planurilor vă permit să faceți modificări după bunul plac; cu toate acestea, unele restricționează modificările la o singură dată pe lună sau trimestru.

3. Ce opțiune de investiții are cel mai mic raport de cheltuieli?

Multe investiții, inclusiv fonduri mutuale și fonduri tranzacționate pe bursă (ETF), impun acționarilor un raport de cheltuieli pentru a acoperi cheltuielile totale operaționale anuale ale fondului. Exprimat ca procent din activele nete medii ale unui fond, raportul de cheltuieli include cheltuieli administrative, de conformitate, distribuție, administrare, marketing, servicii pentru acționari și taxe de evidență, precum și alte costuri operaționale. Raportul de cheltuieli reduce direct randamentul acționarilor, scăzând astfel valoarea investiției dvs. Nu presupuneți că o investiție cu cel mai mare randament este automat cea mai bună alegere. O investiție cu rentabilitate mai mică, cu un raport de cheltuieli mai mic, vă poate face mai mulți bani pe termen lung.

4. Când devin vestit?

Porțiunea de 401 (k) a ta este partea care trebuie să o păstrezi, chiar dacă îți părăsești locul de muncă. Orice bani pe care le contribuiți sunt întotdeauna 100% învestiți. Contribuțiile aduse de compania dvs. vor fi însă supuse unei cerințe de atribuire. Există două tipuri de programe de vestimentare: gradate și faleză. Odată cu îmbrăcămintea gradată, fondurile se împletesc în timp. Puteți fi, de exemplu, 25% învestiți după primul an, 50% învestiți anul următor și așa mai departe, până când veți fi învestiți complet. În cazul învestirii cu stânci, contribuția angajatorului este în proporție de 0% până când ați fost la job pentru o anumită perioadă de timp (cum ar fi doi ani), moment în care devine 100%. Oricum, odată ce veți deveni complet îmbrăcați, toți banii din plan (contribuțiile dvs. plus angajatorul) sunt ai voștri și îl puteți lua cu dvs. dacă / când schimbați locul de muncă sau vă retrageți.

Regulile IRS permit acum retragerile de greutăți de la un 401 (k) să includă nu doar contribuțiile dvs., ci și meciul companiei dvs. și câștigurile pentru aceste sume. Consultați departamentul de resurse umane pentru a determina politica angajatorului.

5. Când pot retrage banii mei?

În general, dacă efectuați o retragere înainte de a împlini 59 de ani și jumătate, trebuie să plătiți o taxă de penalizare de 10% (precum și impozite pe venit) pe distribuție. În cazurile de greutăți, nu trebuie să plătiți penalitatea. Aceste scutiri de greutăți pot include:

• Suferind un handicap
• Decesul (distribuția se face unui beneficiar)
• Anumite cheltuieli medicale
• Cumpărarea primei tale case
• Plata pentru colegiu (pentru tine, soț / soție sau pentru copiii tăi)
• Evitarea excluderii sau evacuarea
• Cheltuieli de înmormântare sau înmormântare
• Anumite reparații la domiciliu

După ce împliniți 70½, trebuie să faceți distribuții minime necesare (RMD) din toate cele 401 (k) dvs. (Dacă lucrați în continuare pentru compania în care aveți unul dintre cei 401 (k) dvs., nu va trebui să luați un RMD din acel.) În general, trebuie să începeți să retrageți banii până la 1 aprilie a anului in urma anului in care impliniti 70½. Vârsta (și speranța de viață) și valoarea contului determină distribuția minimă necesară.

Linia de jos

Alegerea unui plan 401 (k) poate părea copleșitoare. Drept urmare, mulți lucrători eligibili să participe la aceste planuri de pensionare sponsorizate de angajator întârzie sau chiar evită înscrierea. Înțelegerea acestor cinci întrebări va ajuta la clarificarea detaliilor planului și a opțiunilor dvs.

În cazul în care materialele pe care le obțineți nu sunt clare, cereți-vă coordonatorului dumneavoastră de resurse umane sau beneficii să răspundă la întrebările pe care le aveți despre planul companiei dvs. 401 (k). Asigură-te, de asemenea, să întrebi „ce resurse sunt disponibile pentru a sprijini participanții, precum instrumente și aplicații online, educație, consiliere și multe altele”, spune Marguerita Cheng, CFP®, CEO al Blue Ocean Global Wealth din Gaithersburg, Md.

Dacă sunteți deja înscris, asigurați-vă că vă urmăriți opțiunile de investiții și realocați-le după caz.