Planificare financiară pentru veterani

Mulți consilieri financiari aleg să se concentreze asupra unuia sau segmentelor demografice ale populației din care își construiesc clientela. Un grup important care este adesea trecut cu vederea sunt membrii armatei americane care se retrag sau se separă de serviciu. În multe cazuri, acești membri ai serviciului au fost vizați de creditorii prădători și de vânzătorii care adesea reușesc să le aducă adânc în datorii și să le distrugă scorurile de credit. Chiar și cei care își gestionează bine banii sunt adesea ne pregătiți pentru tranziția financiară cu care se vor confrunta atunci când vor intra în viața civilă.

Dacă părăsiți armata - indiferent dacă aveți un consilier sau încercați să faceți acest lucru pe cont propriu - nu vă lăsați să vă cădeți în capcanele care îi așteaptă pe cei care se întorc în universul mai puțin organizat în afara serviciilor. Acest sfat vă poate ajuta.

Trei categorii

Deși există desigur excepții, probabil că majoritatea membrilor serviciului plecători pot fi împărțiți în trei grupuri generale. Primul grup este format din membrii în vârstă, care s-au alăturat militarilor după liceu și acum intră în viața civilă pentru prima dată ca adulți. Mulți dintre cei din această categorie nu au primit niciodată mai mult decât o educație financiară blestemă de niciun fel în timp ce se aflau în serviciu (sau altfel au acordat puțină sau deloc atenție la ceea ce a fost dat).

Al doilea grup sunt ofițeri și personal înrolat senior care pleacă după o carieră în armată. După 20 de ani de serviciu activ, membrii militarilor se pot pensiona cu pensie pe viață; reglementările diferă pentru armată și forța aeriană și pentru corpul maritim și maritim.

Al treilea grup care părăsește militarii sunt membri ai serviciilor cu dizabilități, care primesc diferite niveluri de plată în funcție de handicap. Această categorie este cunoscută sub numele de pensie de invaliditate. Primirea acestuia depinde de anii de serviciu activi ai membrului de serviciu și, pentru cei cu mai puțin de 20 de ani, de gradul de handicap al acestora.

În primul rând, câteva sfaturi speciale pentru tineri. Apoi ne vom îndrepta spre ceea ce medicii veterinari mai mari trebuie să revadă în timp ce planifică pentru etapele următoare ale vieții lor.

Ajutor pentru tinerii Enliști care revin la viața civilă

Acest grup a adesea acumulat datorii substanțiale, cum ar fi împrumuturi auto, solduri cu carduri de credit, împrumuturi de ajutor de urgență de la Departamentul de servicii comunitare al Armatei și alte împrumuturi pentru consumatori. De multe ori nu știu care sunt scorurile lor de credit sau cum le va afecta acest lucru atunci când încep să caute un loc de muncă, în special unul care necesită o autorizare de securitate.

Multe persoane care părăsesc serviciul nu au economii de niciun fel și nu au gândit prea puțin care vor fi cheltuielile lor lunare de trai atunci când vor reveni la viața civilă. Membrii serviciilor din această categorie și consilierii lor sunt, probabil, înțelepți să se concentreze în principal pe învățarea cum să creeze și să mențină un buget, să utilizeze înțelepciunile GI și alte beneficii ale veteranilor și poate să ajungă la un serviciu local de consiliere de credit, dacă este necesar. (Pentru lectură aferentă, consultați: Oportunități de franciză pentru membrii serviciilor din SUA.)

Beneficiile supraviețuitorului: renunțarea la?

Desigur, există unii ofițeri și personal înrolat senior care se luptă financiar și din cauza divorțului sau a unei gestionări greșite financiare, dar un procent mare dintre aceștia se confruntă cu un set de probleme foarte diferite decât tinerii care se ocupă de părinții militari. Cei care primesc o pensie de pensionare li se va acorda automat Rider Benefit Survivor (SBP) dacă sunt căsătoriți, ceea ce reduce cuantumul pensiei lor lunare cu 6, 5%. Soțul supraviețuitor va primi apoi 55% din suma pe care veteranul a primit-o anterior în fiecare lună, până când moare. Cu toate acestea, acest călăreț este extrem de scump pentru ofițerii de rang înalt, care obișnuiesc să primească pensii de câteva mii de dolari pe lună, fiind considerat de asemenea un venit impozabil de către IRS și multe state.

În plus, cu cât veteranul trăiește mai mult, cu atât mai puțin supraviețuitorul va fi plătit. De exemplu, cuplurile în care medicul veterinar trăiește să aibă 85 de ani cu un soț care moare doi ani mai târziu nu au primit prea mulți bani. În cele mai multe cazuri, cei care primesc pensii de pensionare vor fi mai bine ca soțul să se înscrie pentru a renunța la acest călăreț și va utiliza venitul suplimentar pentru a achiziționa o poliță de asigurare de viață. Aceasta prezintă mai multe avantaje față de SBP, deoarece va fi de multe ori mai ieftin și va plăti o prestație de deces fără sumă forfetară, care va rămâne constantă sau va crește atât timp cât politica va fi în vigoare, în funcție de tipul de acoperire pe care e ales.

Desigur, alegerea potrivită aici nu este aceeași pentru toată lumea, iar aceasta este o ocazie foarte bună pentru consilieri pentru a crea un plan cuprinzător pentru clienții care se confruntă cu această dilemă, deoarece acest lucru poate permite clienților să vadă cum ar putea juca diverse scenarii aici. De exemplu, planul ar putea arăta ce s-ar întâmpla dacă cuplul alege să ducă SBP-ul și veteranul moare în 5, 15 și 30 de ani de acum înainte și ar putea compara asta cu ceea ce s-ar întâmpla dacă veterinarul ar muri în acele momente cu termen sau permanent. în schimb, acoperire de asigurări de viață. În multe cazuri, cea mai bună alegere în cazul în care veterinarul moare foarte curând nu va fi cea mai bună alegere dacă el sau ea moare de la vârstă înaintată, deci trebuie luat în considerare un factor de probabilitate.

Planificarea pensiei

Membrii serviciilor care au participat la Planul de economii de economie (TSP) nu sunt adesea conștienți de opțiunile lor odată ce se separă de serviciu și mulți nu își dau seama că pot exista avantaje pentru a-și transforma planurile într-un IRA sau în planul de pensionare. a companiei la care merg să lucreze în sectorul privat după ce pleacă. Deși mulți veterinari doresc să obțină un flux de venituri din planurile lor după ce încetează să funcționeze, armata a început recent să explice avantajele strategiilor precum IRA-urile întinse și conversiile Roth pentru cei cărora li se aplică.

Veteranii care doresc să obțină un flux de venituri garantat din planurile lor după ce încetează să lucreze trebuie să înțeleagă că anuitatea calificată pe care o pot achiziționa în cadrul TSP nu oferă multe dintre avantajele contractelor de rentă modernă. Majoritatea transportatorilor comerciali oferă acum caracteristici, cum ar fi călăreții de venituri, plata dublată pentru îngrijirea administrată sau un bonus anticipat care este plătit în contract la achiziție.

Cei care primesc pensii de pensionare se pot considera, de asemenea, incapabili să contribuie direct la un Roth IRA, deoarece veniturile lor sunt prea mari atunci când își combină veniturile de pensionare cu cele pe care le fac acum ca civili. Consilierii trebuie să le arate cum să folosească lacul de conversie Roth pentru a aduce contribuții Roth prin deschiderea IRA-urilor tradiționale și cu contribuții nedeductibile, apoi convertirea acestora în IRA-uri Roth. Rețineți că, dacă pensionarul merge la o firmă care oferă un Roth 401 (k), acești bani pot fi, de asemenea, convertiți într-un IRA Roth la pensionare.

Planificarea taxelor

Reținerea fiscală poate fi, de asemenea, o ajustare majoră în unele cazuri, deoarece majoritatea membrilor serviciului primesc una sau mai multe indemnizații fără taxe pe lângă plata lor de bază în timp ce se află în serviciu. Ca și în cazul contribuțiilor Roth IRA, această problemă poate fi agravată și cu venitul suplimentar dintr-o pensie.

Asigurări și alte avantaje

Deși plata pe care o primesc membrii serviciilor militare este adesea inferioară celei din plata civilă pentru un loc de muncă echivalent, beneficiile pe care le primesc în timp ce servesc nu sunt la fel de mari. Desigur, acest lucru nu este întotdeauna cazul în sectorul privat, așa că asigurați-vă că clienții dvs. care urmează să intre în viața civilă sunt pregătiți pentru această schimbare. Cei care primesc pensii de pensionare pot dori să dedice câteva luni din această plată într-un cont de economii pentru a acoperi toate deductibilele aplicabile și alte cheltuieli fără buzunar care nu vor fi acoperite de noile lor politici de sănătate, stomatologie, viziune sau dizabilitate. . De asemenea, consilierii trebuie să se asigure că medicii veterinari înțeleg foarte bine beneficiile administrării veteranilor și ce pot obține cu ei, cum ar fi creditele ipotecare VA.

Linia de jos

Mulți veterani care au servit țara noastră nu sunt pregătiți pentru realitatea economică care îi așteaptă după ce se despart sau se retrag. Unii dintre ei au nevoie de educație în finanțele de bază, în timp ce alții se confruntă cu probleme mai complexe. Însă consilierii care își fac timp pentru a le efectua serviciile pot conta pe aceștia ca clienți pentru o perioadă lungă de timp.

Mai jos, veți găsi o listă cuprinzătoare a resurselor de planificare financiară online atât pentru veterani cât și pentru civili.

Site-uri de bugetare / planificare financiară

www.mint.com (gratuit, trebuie doar să ții cont de reclame)

www.learnvest.com (oferă și planificare financiară la distanță)

www.personalcapital.com (oferă și gestionarea activelor pentru clienții înstăriți)

www.futureadvisor.com (unul nou care a fost aprobat de mint.com și Wall Street Journal)

www.frugalsoldier.com (o bună sursă de sfaturi pentru economisirea de bani)

www.360financialliteracy.org (un bun site general pentru economisirea și gestionarea banilor)

www.smartypig.com (un site web care vă ajută să atingeți obiective specifice de economisire)

Punctele de credit / site-urile de raportare

www.annualcreditreport.com (un raport de credit gratuit de la fiecare birou major în fiecare an)

www.vantagescore.com (scorul de credit alternativ)

www.myfico.com (vino aici pentru informații și răspunsuri despre scorul de credit)

www.creditkarma.com (scoruri gratuite TransUnion și Equifax și multe altele, mult mai ușor de utilizat)

www.optoutprescreen.com (pentru a renunța la ofertele de credit prestabilite)

www.creditcarducation.com (resurse educaționale și practice ale cărților de credit)

//www.usa.gov/topics/money/credit/credit-cards.shtml (educarea cărților de credit)

//www.federalreserve.gov/creditcard (mai mult învățământ pentru carduri de credit)

www.militarysaves.org (site convenabil pentru a obține scor și raport gratuit)

Site-ul general al educației financiare

www.investopedia.com (sunteți pe site acum)

www.consumerfinance.gov (educația financiară a consumatorului)

www.retirementplans.org (Informații de bază despre IRA și planuri de pensionare)

www.veteransfinancialcoalition.org (un grup de organizații axate pe educația financiară și protecția consumatorilor a veteranilor)

www.moneychimp.com (acoperă câteva concepte utile despre rata de rentabilitate a investițiilor)

www.mymoney.gov (site-ul guvernamental care acoperă educația financiară generală)

Site-uri de asistență medicală / ipotecare

www.va.gov (informații despre beneficiile generale)

www.healthcare.gov (participarea la schimburile privind Legea de îngrijire la prețuri accesibile)

www.militaryonesource.mil (informații de bază despre multe lucruri)

Navy Federal Union Union - credite ipotecare

Freddie Mac - resurse de cumpărare de locuințe

Site-uri de împrumut pentru elevi / ajutor financiar

FinAid (ghid de ajutor financiar pentru studenți)

Sallie Mae (furnizor de împrumuturi pentru studenți)

www.studentloans.gov (resurse federale de ajutor pentru studenți)

Ajutor federal pentru studenți - FAFSA (prin intermediul Departamentului Educației din SUA)

Planul de beneficii pentru supraviețuitori

//militarypay.defense.gov/Benefits/Survivor-Benefit-Program/Overview/ (prezentare generală a beneficiilor de urmaș)

Comparații dintre costul vieții

www.bestplaces.net (unul dintre cele mai bune site-uri pentru acest subiect, de la imobiliare la taxe)

//www.numbeo.com/cost-of-living/comparison.jsp (instrument detaliat pentru costul vieții)

Planul de economii de economie

www.tsp.gov (site-ul oficial TSP)

www.tsptalk.com (pentru cei care doresc profituri mai mari pentru riscuri mai mari)

Canal YouTube cu videoclipuri educaționale cu privire la diverse aspecte ale TSP

Ghid fiscal IRS al forțelor armate

Pagina IRS pentru membrii serviciilor armate

Site-uri de securitate socială

Pagina de pornire a Administrației Securității Sociale (informații și calculatoare cu privire la momentul în care vor solicita prestații)