Conturi de economii la colegiu: SUA vs. Canada

În timp ce americanii sunt încurajați să economisească pentru educația copiilor lor printr-un plan de investiții avantajat de taxe, copiii canadieni sunt capabili să beneficieze de subvenții la naștere. Prin Grantul canadian de economisire a educației (CESG), părinții pot începe să economisească pentru educația copiilor lor, literalmente, în prima zi, guvernul aruncând o parte din filă.

Cum funcționează CESG

Părinții ar putea merge într-o bancă, uniune de credit sau o altă instituție financiară pentru a deschide un plan de economisire a educației înregistrate (RESP). Oricine poate contribui, indiferent dacă este mama, tata sau mătușa sau unchiul preferat. Întrucât un RESP este un cont de investiții, acesta ar putea avea comisioane atașate. Părinții ar trebui să fie precauți atunci când aleg unul potrivit pentru ei.

Guvernul apoi potrivește banii până la un anumit procent și îi depune în RESP-ul copilului tău. Fondurile suplimentare depuse de guvern sunt numite grantul canadian pentru educație și economii. În 2009, dacă venitul familiei dvs. a fost sub 38 $ 832, primii 500 de dolari pe care îi depuneți în fiecare an se potrivește cu până la 40%, iar următorii 2.000 de dolari ar fi egalat cu 20%. Dacă veniturile dvs. sunt peste 38.832 dolari, nivelul de potrivire pentru primii 500 USD este redus. Fiecare copil poate câștiga până la 7.200 USD din subvenții pe viață.

Deoarece inițial părinții nu vor plăti impozite pe bani, ei au un dublu stimulent pentru a economisi pentru educația copilului lor; evită să plătească impozite și să obțină bani bonus pentru educația copilului în acest proces. (Este posibil să existe și alte reduceri de impozit pe care le pierdeți. Consultați scutirile de impozite pentru familiile canadiene .)

Plăți de plată pentru studenți RESP

Odată ce beneficiarul este înscris într-o instituție post-secundară aprobată, va primi plăți numite plăți de asistență educațională (PAE) de la RESP-ul său. Dar studenții care primesc plăți de la un RESP vor plăti impozitul pe venit pe plățile lor. Cu toate acestea, impozitele pe care le plătesc - dacă există, deoarece elevii, în mod normal, nu aduc mulți bani în timpul școlii - vor fi probabil mult mai mici decât ceea ce părinții ar fi plătit pe aceiași bani.

Captura

Dacă un copil nu urmărește un program de pregătire pentru învățământ postliceal aprobat, cum ar fi colegiul sau școala comercială, în termen de 36 de ani de la deschiderea contului, guvernul va dori ca banii primiți în subvenții să fie restituiți. Cu toate acestea, aceste contribuții nu vor fi niciodată solicitate să fie acordate guvernului. (Doriți să aflați mai multe? Consultați Investiți în educația dvs. cu un RESP .)

De asemenea, nu va trebui să plătiți impozitul pe venit pentru contribuțiile pe care le-ați investit. Și este important să rețineți că, deși nu plătiți impozite pe aceste contribuții, câștigurile din investiții care sunt retrase din RESP și care nu sunt utilizate pentru cheltuieli legate de educație vor fi supuse impozitului pe venit, plus o taxă de penalizare suplimentară de 20%. Aceste plăți se numesc plăți cu venituri acumulate (PAI).

Crearea unui RESP

Chiar și câțiva dolari pe săptămână se adaugă rapid. De exemplu, investiția de 9, 62 USD pe săptămână va însuma până la 500 de dolari la un an. Dacă ați îndeplinit cerințele de venit, această sumă este egalată la 200 USD. Într-un an, ai fi economisit 700 de dolari, înainte de dobândă, pentru copilul tău.

Dacă ați începe să faceți acest lucru în anul unu din viața copilului dvs., contribuția dvs. ar fi de 8.500 de dolari înainte de a câștiga vreun interes. Ați putea primi, dacă nivelul subvențiilor rămâne același, 3.400 USD de la guvern. Fiul sau fiica ta s-ar încheia cu minimum 11.900 USD pentru educația lor. În funcție de ceea ce investiți, această sumă ar putea crește până la o cantitate substanțială odată cu compunerea.

Există, de asemenea, programe de finanțare, în cazul în care dacă îndepliniți cerințele de venit, puteți obține bani complet gratuit de la guvern pentru a vă depune în RESP. De exemplu, copilul dvs. ar putea fi eligibil să primească o sumă de 500 USD de învățare Canada. Dacă continuați să îndepliniți cerințele, puteți primi alte 100 USD pe an pentru a finanța RESP-ul copilului dvs. până la împlinirea vârstei de 15 ani, până la maximum 2.000 USD.

Cum se compară planul american 529?

Planul american 529 este similar cu un RESP, deoarece este un vehicul de investiții pentru părinți să contribuie la educația copilului lor. Contribuțiile la 529 de planuri sunt realizate cu dolari post-impozitare, iar câștigurile acumulate în plan cresc fără taxe la nivel federal. (Consultați 529 tutorialul de plan pentru o actualizare a acestui plan.)

Cel mai mare avantaj al acestei structuri este faptul că sfârșiți să plătiți fără taxe la retrageri dacă sunt utilizate pentru cheltuieli de educație calificate. Cu toate acestea, deoarece contribuțiile sunt plătite cu dolari după impozitare, dacă părinții realizează un venit mare, aceștia vor fi impozitați la o rată mai mare pentru contribuțiile lor decât elevul care primește banii. Ca scutire de impozite, majoritatea statelor individuale oferă deduceri fiscale de stat pentru contribuțiile părinților.

În ceea ce privește obținerea banilor de finanțare din partea investiției lor, planul 529 nu include programe de potrivire a subvențiilor. Există două tipuri de 529 de planuri disponibile: economii la colegiu și programul de predare pre-plătit.

Programele pre-plătite de școlarizare permit părinților să plătească în prealabil studiile pentru universitățile de stat, la prețurile de astăzi. De exemplu, dacă un părinte a pus 2.000 de dolari în acest an pentru a acoperi școlarizarea pentru un semestru de școală la 15 ani de acum, și școlarizarea a crescut cu o rată de 2% pe an, cei 2.000 de dolari investiți ar acoperi 2.692 de dolari pentru studii. Așadar, în esență, aceasta este echivalentă cu primirea unei subvenții de 692 USD, prin blocarea școlii la nivelul de astăzi. (Maximizați-vă economiile citind Cum și când să schimbați planul dvs. 529. )

Spre deosebire de planurile preplătite, care garantează suficienți bani pentru a acoperi scolarizarea viitoare, investițiile într-un plan de economii ale colegiului pot fluctua în funcție de piață, la fel ca într-un IRA sau 401 (k). Riscul acestui plan este ca s-ar putea să ajungeți la un deficit care nu va acoperi toate cheltuielile, dar, în același timp, există mai mult potențial de creștere a câștigurilor.

Linia de jos

Atât Canada cât și Statele Unite oferă programe pe care părinții ar trebui să le utilizeze atunci când economisesc pentru educația copilului lor. Dar nu vă opriți la planurile de economii din educație pentru a strânge bani pentru această cheltuială. În termen de un an de la colegiu, studenții ar trebui să verifice și să solicite subvenții și burse de la universități. La urma urmei, cu cât mai mulți părinți pot economisi și cu cât vor primi mai mulți bani de finanțare nerambursabilă și bursă, cu atât mai puțin toată lumea va fi împodobită cu datorii de împrumuturi ale studentului.

Vă interesează alte avantaje din economiile educației canadiene? Consultați Granturi canadiene și credite fiscale. Ești cetățean american? Asigurați-vă că verificați Alegerea tipului potrivit de plan 529 .