7 motive nefaste pentru a-ți refinanța ipoteca

Refinanțarea creditelor ipotecare nu este întotdeauna cea mai bună idee, chiar și atunci când ratele ipotecare sunt mici și chat-ul de birou se concentrează pe cine a scos cea mai mică rată a dobânzii. Înainte de a începe procesul lung de colectare a buletinelor de plată și a extraselor bancare, gândiți-vă de ce refinanțați. În timp ce unele obiective financiare - cum ar fi facilitarea fluxului de numerar lunar sau plata împrumutului tău mai devreme - pot fi îndeplinite cu o refinanțare, aici sunt șapte scenarii în care refinanțarea ipotecară poate fi o greșeală.

Cheie de luat cu cheie

• Refinanțarea creditului ipotecar poate fi o idee bună sau proastă, în funcție de motivația și obiectivele tale.
• Mulți consumatori care refinanțează consolidarea datoriilor creează noi solduri ale cărților de credit care ar putea fi greu de rambursat.
• Proprietarii de case care refinanțează pot să plătească mai mult în timp din cauza comisioanelor și a costurilor de închidere, a unui termen de împrumut mai lung sau a unei rate mai mari a dobânzii care este legată de o ipotecă „fără cost”.

1. Consolidarea datoriei

Aceasta poate fi una dintre cele mai periculoase mișcări financiare pe care orice proprietar le poate face. La suprafață, plata datoriei cu dobândă mare cu o ipotecă cu dobândă scăzută pare o mișcare inteligentă, dar există unele probleme potențiale.

În primul rând, transferați datorii negarantate (cum ar fi datoria de pe cardul de credit) în datorii care sunt susținute de casa dvs. Dacă nu puteți efectua plățile împrumutului, puteți pierde această casă. În timp ce neplata datoriei de pe cardul de credit poate avea consecințe negative, de obicei nu sunt la fel de grave ca o excludere.

În al doilea rând, mulți consumatori constată că, odată ce și-au rambursat datoria cu cardul de credit, sunt tentați să cheltuiască din nou și vor începe să creeze noi solduri pe care le vor avea mai multe probleme de rambursare.

2. Pentru a vă muta într-un împrumut pe termen mai lung

În timp ce refinanțarea unei ipoteci cu o rată a dobânzii mai mică vă poate economisi bani în fiecare lună, asigurați-vă că vă uitați la costul general al împrumutului. Dacă mai rămâne 10 ani pentru a plăti împrumutul dvs. curent și vă întindeți plățile într-un împrumut de 30 de ani, veți plăti în general mai multe dobânzi pentru a împrumuta banii și a fi blocat cu 20 de ani în plus de plăți ipotecare.

3. Pentru a economisi bani pentru o casă nouă

Ca proprietar de locuințe, trebuie să faceți un calcul important pentru a determina cât va costa o refinanțare și cât veți economisi în fiecare lună. Dacă va dura trei ani pentru a recupera cheltuielile unei refinanțări și intenționați să vă mutați în doi ani, asta înseamnă că, în ciuda plăților lunare mai mici, nu economisiți deloc bani.

4. Pentru a trece de la un ARM la un împrumut cu rată fixă

Pentru unii proprietari, aceasta poate fi o mișcare excelentă, în special dacă intenționați să rămâneți în casă în anii următori. Dar proprietarii care se tem pur și simplu de reputația proastă a unei ipoteci cu rată ajustabilă sau ARM, ar trebui să privească cu atenție termenii ARM înainte de a face o mișcare spre refinanțare. Dacă aveți un ARM, asigurați-vă că știți la ce indice este legat, cât de des se ajustează împrumutul și, chiar mai important, plafonul pentru ajustările împrumutului: primul plafon, plafonul anual și plafonul de viață. Este posibil ca un împrumut cu rată fixă ​​să fie mai bun pentru dvs., dar asigurați-vă că faceți matematica înainte de a vă angaja să cheltuiți bani pe o refinanțare.

5. Pentru a scoate numerar pentru investiții

Problema cu numerar este că este prea ușor să cheltuiți. Dacă sunteți disciplinat și veți folosi cu adevărat banii în plus pentru investiții, aceasta poate fi o opțiune bună. Cu toate acestea, achitarea unei ipoteci cu 5% până la 6% pe an poate fi o afacere mai bună decât să vă plonjați banii într-un CD care câștigă 2, 5% în fiecare an. Asigurați-vă că sunteți un investitor priceput înainte de a juca cu capitalul propriu în casa dvs.

6. Pentru a reduce plățile

În general, reducerea plăților lunare prin reducerea ratei dobânzii are sens financiar. Dar nu ignorați costurile refinanțării. Pe lângă costurile și taxele de închidere, care pot costa de la 2% la 5% din împrumutul dvs., veți efectua mai multe plăți ipotecare dacă vă extindeți condițiile de împrumut. Dacă, de exemplu, efectuați plăți timp de șapte ani pe o ipotecă de 30 de ani și refinanțați un nou împrumut de 30 de ani, nu uitați că veți efectua șapte ani în plus de plăți de împrumut. Refinanțarea poate fi în continuare utilă, dar ar trebui să calculați aceste costuri în calculele dvs. înainte de a lua o decizie finală.

Compararea planului de amortizare a ipotecii dvs. curente cu planul de amortizare al noii ipoteze va evidenția efectul pe care îl va avea refinanțarea asupra valorii dvs. nete.

7. Să profite de o refinanțare fără costuri

Un credit ipotecar „fără cost” nu există. Există mai multe modalități de plată pentru închiderea costurilor și taxelor la refinanțare, dar în orice caz, taxele sunt plătite într-un fel sau altul. Proprietarii de locuințe pot plăti numerar din contul lor bancar pentru o refinanțare sau pot încadra costurile în împrumutul lor și pot crește dimensiunea principalului lor. O altă opțiune este ca creditorul să plătească costurile prin perceperea unei dobânzi ușor mai mari. Puteți calcula cea mai bună modalitate de plată a costurilor prin compararea plăților lunare și a condițiilor de împrumut pentru fiecare scenariu înainte de a alege împrumutul care funcționează cel mai bine pentru finanțele dvs.

Linia de jos

Refinanțarea unei ipoteci poate fi o mișcare financiară înțeleptă pentru mulți proprietari de case, dar nu orice refinanțare are sens. Asigurați-vă că vă evaluați toate opțiunile înainte de a lua o decizie.